एक HELOC फिक्स्ड-रेट ऑप्शन कैसे काम करता है

परंपरागत रूप से, यदि आप अपने घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेना चाहते हैं, तो आप या तो एक निश्चित दर का होम इक्विटी ऋण प्राप्त कर सकते हैं या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) के खिलाफ पैसा आकर्षित कर सकते हैं, एक परिवर्तनीय ब्याज के साथ क्रेडिट की एक बंद लाइन मूल्यांकन करें। अब एक तीसरी पसंद है: HELOC फिक्स्ड-रेट विकल्प। वास्तव में, कुछ सबसे बड़े ऋणदाता, जैसे कि बैंक ऑफ अमेरिका और वेल्स फारगो ने इसका इस्तेमाल होम इक्विटी ऋणों को बदलने के लिए किया है, संभवतः नए बंधक नियमों के कारण उन्हें बोझ लग सकता है।

कोस्टा मेसा, कैलिफ़ोर्निया के एक 27 वर्षीय रियल एस्टेट निवेशक स्कॉट गुयेन, अपने कुछ घरेलू इक्विटी का उपयोग रीमॉडलिंग कार्य के लिए करना चाहते थे। होम इक्विटी लोन बनाम एचओएलओसी के पेशेवरों और विपक्षों पर बहुत शोध के बाद, उन्होंने एक फिक्स्ड-रेट विकल्प के साथ एक एचओओसी चुना। गुयेन ने कहा, "इसने मुझे ठेकेदारों के साथ काम करने और अपना वित्त प्राप्त करने के लिए अपना समय निकालने की अनुमति दी, " गुयेन ने कहा। "मैं ठेकेदारों को तुरंत खोजने के लिए दबाव महसूस नहीं करता था, क्योंकि मुझे तब तक ब्याज नहीं मिलता था, जब तक कि मैं अपने HELOC से आकर्षित नहीं होता।"

जब गुयेन उधार लेने के लिए तैयार था, तो उसने निश्चित दर विकल्प का उपयोग किया। उन्होंने अपने सटीक भुगतानों को जानने की सराहना की और पैसे का इस्तेमाल अपनी घास को कृत्रिम टर्फ के साथ बदलने और नए अलमारियाँ और ग्रेनाइट काउंटरटॉप्स के साथ एक रसोई फिर से तैयार करने के लिए किया।

इस हाइब्रिड उत्पाद के अपने स्वयं के quirks, लाभ और कमियां हैं, यह उल्लेख नहीं करने के लिए कि विभिन्न उधारदाताओं के पास विभिन्न नियम हैं कि आप इसका उपयोग कैसे कर सकते हैं। इस प्रकार के ऋण कैसे काम करते हैं, इसके बारे में आपको यह जानने की आवश्यकता है।

चाबी छीन लेना

• आपके ऋणदाता को यह आवश्यक हो सकता है कि आप एक न्यूनतम राशि उधार लें, यदि आप एक निश्चित दर पर ताला लगाना चाहते हैं।
• एक पारंपरिक होम इक्विटी लोन के विपरीत, आप आगे क्रेडिट तक पहुंच बंद नहीं करते हैं और जैसे ही आप फिक्स्ड-रेट बैलेंस चुकाते हैं, आपकी क्रेडिट लाइन वापस चली जाती है।
• कुछ उधारदाता आपको ड्रॉ अवधि के दौरान कभी भी अपने फिक्स्ड-रेट ऋण को एक परिवर्तनीय-दर ऋण में परिवर्तित करने देंगे, जिसे आप चाहते हैं कि ब्याज दरें कम हो जाएं।
• एक सहायता पर विचार करते समय, सर्वोत्तम दरों और ऋण सुविधाओं के लिए खरीदारी करें, क्योंकि वे ऋणदाता से ऋणदाता तक भिन्न हो सकते हैं।

एक HELOC फिक्स्ड-रेट विकल्प क्या है?

कुछ उधारदाता इस उत्पाद को विशेष नामों (मामले में मामला: सेंटेंडर बैंक की फ्लेक्सलॉक होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट) के साथ ब्रांड करते हैं, लेकिन एचओओसीएल फिक्स्ड रेट विकल्प आम तौर पर उसी तरह से काम करता है, जो आपके द्वारा चुने गए ऋणदाता के पास नहीं है। हालाँकि, विवरण में महत्वपूर्ण अंतर हैं जो एक ऋणदाता के उत्पाद को आपकी स्थिति के लिए दूसरे की तुलना में बेहतर बना सकते हैं (जैसे कि ऋण के लिए तुलनात्मक खरीदारी पहले से ही जटिल नहीं थी)।

मूल आधार यह है कि आपको अपने घर की इक्विटी के आधार पर क्रेडिट की एक पंक्ति मिलती है, और आप जितना चाहें उतना कम या उस क्रेडिट लाइन के खिलाफ उधार ले सकते हैं। आपकी ब्याज दर बाजार की स्थितियों के साथ बदल जाएगी, जिसका अर्थ है कि आपके मासिक भुगतान में बड़ी भिन्नता हो सकती है और कुल राशि में आप समय के साथ बकाया हैं।

अनिश्चितता को कम करने के लिए, अपने ऋणदाता को बताएं कि आप सभी या उस राशि का हिस्सा जो आपने उधार लिया है, को बाजार की मौजूदा ब्याज दर पर एक निश्चित दर ऋण में परिवर्तित किया जा सकता है। आप एक निर्धारित संख्या में वर्षों तक उस राशि का भुगतान करेंगे, और यदि आपके पास अभी भी आपकी क्रेडिट लाइन में धनराशि शेष है, तो आप उधार ले सकते हैं।

मासिक दर में उतार-चढ़ाव की चिंता किए बिना, फिक्स्ड-रेट HELOC बजट-जागरूक उपभोक्ताओं को अपने घरों में इक्विटी का उपयोग करने का एक तरीका प्रदान कर सकते हैं।

फिक्स्ड-रेट विकल्प सुविधाओं के उदाहरण

यहां HELOC फिक्स्ड-रेट विकल्प सुविधाओं के कुछ उदाहरण दिए गए हैं जो ऋणदाता द्वारा भिन्न होते हैं।

निश्चित-दर अवधि की लंबाई

उधारदाताओं आपको एक से 30 साल तक के लिए अपनी दर तय करने देंगे। यह शब्द जितना लंबा होगा, आपका मासिक भुगतान उतना ही छोटा होगा, लेकिन, बाकी सभी समान होंगे, जितना अधिक ब्याज देंगे। आप उस पद में सीमित हो सकते हैं जिसे आप चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक ऋणदाता आपकी पसंद को एक निश्चित दर, ब्याज-मात्र लॉक पर तीन-, पाँच- या सात साल के कार्यकाल के लिए प्रतिबंधित कर सकता है, जबकि यदि आप मूलधन और ब्याज दोनों का भुगतान करते हैं, तो आप किसी भी अवधि का चयन कर सकते हैं जिसे आप चाहते हैं। अनुमत सीमा।

फिक्स्ड-रेट बैलेंस की संख्या

जितना अधिक फिक्स्ड-रेट बैलेंस आप ले जा सकते हैं, उतना बेहतर होगा। जांचें कि क्या उच्च ब्याज दर या शुल्क के माध्यम से इस बढ़े हुए लचीलेपन के लिए ऋणदाता शुल्क लेता है।

न्यूनतम फिक्स्ड-रेट बैलेंस

ध्यान रखें कि उधारदाताओं को भी आपको पारंपरिक होम इक्विटी ऋण पर न्यूनतम राशि उधार लेने की आवश्यकता होती है और पारंपरिक HELOCs पर न्यूनतम निकासी की आवश्यकता हो सकती है।

वार्षिक सीमा और दर लॉक शुल्क

कुछ उधारदाता प्रत्येक वर्ष में आपके द्वारा लॉक किए गए निश्चित-दर शेष की संख्या को कैप कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप तीन निश्चित दर वाले शेष को ले जाने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन एक ही वर्ष में दो नए निर्माण कर सकते हैं।

कुछ उधारदाता मामूली शुल्क लेते हैं, जैसे कि $ 50 या $ 100, जब आप शेष राशि पर एक निश्चित दर पर ताला लगाते हैं। दूसरों को नहीं।

व्हेन यू कैन कन्वर्ट

आप आमतौर पर या अपने हेलो बैलेंस के सभी हिस्से को निश्चित अवधि के साथ एक निश्चित अवधि के समापन पर या ड्रॉ अवधि के दौरान कभी भी बदल सकते हैं। आप पुनर्भुगतान अवधि के दौरान परिवर्तित नहीं कर सकते हैं; यदि आप परिवर्तनशील दर को एक निश्चित दर पर परिवर्तित करना चाहते हैं तो उस बिंदु पर आपको पुनर्वित्त करना होगा।

पूरी तरह से परिशोधन या आंशिक रूप से परिशोधन शब्द

पूरी तरह से परिशोधन अवधि का मतलब है कि आप निश्चित दर अवधि के दौरान पूरे फिक्स्ड-रेट बैलेंस का भुगतान करेंगे। आंशिक रूप से परिशोधन अवधि का मतलब है कि आपके पास अभी भी निश्चित-दर अवधि के अंत में एक बकाया राशि होगी, जो फिर एक परिवर्तनीय दर पर वापस आ जाएगी। अपने शेष राशि का भुगतान करने में अधिक समय लेने का मतलब है कि अधिक ब्याज का भुगतान करना, खासकर अगर यह चर दर जो आपके द्वारा भुगतान किए गए निर्धारित दर से अधिक है।

तल - रेखा

जब आप यह तय नहीं कर सकते कि होम इक्विटी लोन या HELOC आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है, तो एक HELOC जो आपको एक निश्चित दर पर आपके बैलेंस के हिस्से में लॉक करने देता है, एक बढ़िया विकल्प है। यह आपको एक बड़ी राशि उधार लेने और अब धनराशि वापस लेने के लचीलेपन के बीच चयन करने के लिए मजबूर नहीं करता है, जैसा कि आपको बाद में उनकी आवश्यकता है। यह आपको आपकी ब्याज दर जानने और बाजार दरों पर एक मौका लेने के बीच चयन नहीं करता है।

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कौन सा ऋणदाता चुनते हैं, आपके क्रेडिट स्कोर और बाजार की ब्याज दरें प्रभावित करती हैं कि आप HELOC फिक्स्ड-रेट विकल्प पर क्या दर प्राप्त कर सकते हैं। फिर भी, किसी भी ऋण की तरह, कुछ उधारदाताओं में दूसरों की तुलना में कम दर होती है। आसपास खरीदारी करें और क्रेडिट यूनियनों और छोटे बैंकों की अनदेखी न करें, जिनमें कभी-कभी बड़े लोगों की तुलना में बेहतर सौदे होते हैं।