401 (के) हार्डशिप विदड्रॉल कैसे करें

यदि आपको धन की एक महत्वपूर्ण राशि की आवश्यकता है और इसे चुकाने के लिए साधन होने की उम्मीद नहीं है, तो एक विकल्प जो उपलब्ध हो सकता है वह है आपके वर्तमान नियोक्ता के 401 (के) से कठिनाई वापसी। यदि आप 59½ से कम उम्र के हैं, तो कठिनाई के प्रावधान के बिना, पैसे निकालना मुश्किल है। एक कठिनाई वापसी, हालांकि, धन को एक "तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता" को पूरा करने के लिए आपके खाते से निकालने की अनुमति देता है, जैसे कि चिकित्सा या दफन खर्चों को कवर करना या घर पर फौजदारी से बचना।

लेकिन इससे पहले कि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को इस तरह से टैप करने के लिए तैयार हों, जाँच लें कि आपको ऐसा करने की अनुमति है। नियोक्ता को आपके 401 (के) -लॉंस और गैर-हार्डशिप इन-सर्विस निकासी से पैसे निकालने के लिए कठिनाई वापसी, या दो अन्य तरीके की पेशकश नहीं करनी है।

यहां तक ​​कि अगर आपका नियोक्ता माप प्रदान करता है, तो आपको इसका उपयोग करने के बारे में सतर्क रहना चाहिए। वित्तीय सलाहकार आम तौर पर आपकी सेवानिवृत्ति बचत को निरपेक्ष अंतिम उपाय के रूप में छापे के खिलाफ परामर्श देते हैं। वास्तव में, अब नए नियमों के साथ, जो कठिनाई वापसी को आसान बनाते हैं, कुछ सलाहकार उन विकल्पों का उपयोग करने की कीमत पर सेवानिवृत्ति के धन पर एक रन से डरते हैं जो दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के लिए कम हानिकारक हैं।

यह है कि आपको कठिनाइयों को वापस लेने के बारे में जानने की जरूरत है, जो आपको एक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए साबित करने की आवश्यकता है।

चाबी छीन लेना

• 401 (के) सेवानिवृत्ति खाते से एक कठिनाई की वापसी आपको चुटकी में बहुत आवश्यक धन के साथ आने में मदद कर सकती है।
• 401 (के) ऋण के विपरीत, निधियों को चुकाने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन आपको निकासी की राशि पर कर का भुगतान करना होगा।
• एक कठिनाई वापसी आपको सेवानिवृत्ति निधि को दंड-मुक्त कर सकती है, लेकिन केवल कुछ विशिष्ट योग्य खर्चों के लिए जैसे कि चिकित्सा बिलों को अपंग करना या विकलांगता की उपस्थिति।

एक निकासी निकासी के लिए पात्रता

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) की "तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता" एक कठिनाई वापसी के लिए निर्धारित करना न केवल कर्मचारी की स्थिति पर लागू होता है। जीवनसाथी, आश्रित या लाभार्थी की आवश्यकता को समायोजित करने के लिए भी इस तरह की निकासी की जा सकती है।

तत्काल और भारी खर्चों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• कुछ मेडिकल खर्च
• मुख्य निवास के लिए घर खरीदने का खर्च
• ट्यूशन और फीस के 12 महीने के मूल्य तक
• रोकने या निष्कासित किए जाने के लिए खर्च
• दफन या अंतिम संस्कार खर्च
• एक प्रमुख निवास में आकस्मिक नुकसान की मरम्मत के लिए कुछ खर्च (जैसे आग, भूकंप या बाढ़ से नुकसान)

यदि आपके पास कोई अन्य संपत्ति है जो आप जरूरत या बीमा को पूरा करने के लिए आकर्षित कर सकते हैं, तो आप एक कठिनाई वापसी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे। हालांकि, इससे पहले कि आप एक कठिनाई वापसी के लिए फाइल कर सकते हैं जरूरी नहीं कि आपने अपनी योजना से ऋण लिया हो। उस आवश्यकता को सुधारों में समाप्त कर दिया गया, जो कि 2018 में पारित बिपर्तीसन बजट अधिनियम का हिस्सा थे।

सुधारों में कुछ भी नहीं, हालांकि, यह किसी भी अधिक निश्चित करता है कि आप एक कठिनाई वितरण ले सकते हैं। वह निर्णय अभी भी आपके नियोक्ता पर निर्भर है। "एक सेवानिवृत्ति योजना, लेकिन आवश्यकता नहीं है, कठिनाई वितरण के लिए प्रदान कर सकते हैं, " आईआरएस कहते हैं। यदि योजना ऐसे वितरणों की अनुमति देती है, तो इसे उन मानदंडों को निर्दिष्ट करना होगा जो एक कठिनाई को परिभाषित करते हैं, जैसे कि चिकित्सा या अंतिम संस्कार के खर्चों के लिए भुगतान करना। आपका नियोक्ता कुछ जानकारी और संभवतः आपके कठिनाई के प्रलेखन के लिए पूछेगा।

आप कितना वापस ले सकते हैं

आप केवल उतना नहीं निकाल सकते जितना आप चाहते हैं; यह वह राशि होनी चाहिए जो "वित्तीय आवश्यकता को पूरा करने के लिए आवश्यक हो।" हालांकि, यह राशि, इसमें शामिल हो सकती है कि निकासी पर करों और दंड का भुगतान करने के लिए क्या आवश्यक है।

हाल के सुधार अधिकतम निकासी को आपके 401 (के) या 403 (बी) योजना के बड़े अनुपात का प्रतिनिधित्व करने की अनुमति देते हैं। पुराने नियमों के तहत, आप केवल अपने स्वयं के वेतन-आस्थगित योगदान को वापस ले सकते हैं - जिन राशियों को आपने अपनी तनख्वाह से रोक रखा था-अपनी योजना से जब-जब आप कठिनाई से निकालते हैं। इसके अलावा, कठिनाई वापस लेने का मतलब है कि आप अगले छह महीनों के लिए अपनी योजना में नया योगदान नहीं दे सकते।

स्रोत: कांग्रेस।

नए नियमों के तहत, यदि आप अपने नियोक्ता को इसकी अनुमति देते हैं, तो आप अपने वेतन-भत्ते के योगदान के अलावा अपने नियोक्ता के योगदान और किसी भी निवेश आय को वापस लेने में सक्षम हो सकते हैं। आप योगदान देने में भी सक्षम रहेंगे, जिसका अर्थ है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए कम जमीन खो देंगे और अभी भी अपने नियोक्ता के मिलान योगदान प्राप्त करने के लिए पात्र होंगे।

स्रोत: कांग्रेस।

कुछ लोगों का तर्क हो सकता है कि न केवल वेतन-चूक योगदान, बल्कि नियोक्ता योगदान और निवेश रिटर्न को वापस लेने की क्षमता कार्यक्रम में सुधार नहीं है। यहाँ पर क्यों।

क्या आप के साथ निकासी की लागत होगी

रिटायरमेंट के लिए बचत की बात आती है, तो लंबी अवधि में निकासी आपको चोट पहुंचाती है। आप अपने पोस्ट-पे-चेक वर्षों के लिए अलग-अलग सेट किए गए धन को निकाल रहे हैं और इसके बाद इसका उपयोग करने का अवसर खो रहे हैं, और इस बीच इसकी सराहना करते रहना चाहते हैं। और आप निकासी की राशि पर और अपने वर्तमान दर पर आयकर का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होंगे, जो कि आपके द्वारा भुगतान किए गए धन से अधिक हो सकता है यदि सेवानिवृत्ति में धनराशि वापस ले ली गई थी।

यदि आप 59½ से कम उम्र के हैं, तो यह भी संभावना है कि आपके द्वारा निकाली गई राशि पर 10% जुर्माना लगाया जाएगा।

10%

जुर्माने की छूट के मानदंडों को पूरा नहीं करने के अलावा, कर का भुगतान करने के अलावा, 59½ वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्ति राशि वापस लेने पर जुर्माना।

यदि आप उस आयु वर्ग में हैं, तो आप 10% जुर्माना के अधीन होंगे, जब तक कि आप निम्नलिखित में से किसी भी परिस्थिति में धन प्राप्त नहीं कर रहे हों:

• सुधारात्मक वितरण। यह आपके द्वारा चुकाया गया धन है, जो अन्य कर्मचारियों की तुलना में 401 (के) में बहुत अधिक योगदान वाले कर्मचारी को माना जाता है; इस पैसे पर आयकर बकाया है
• मौत
• कुल और स्थायी विकलांगता
• एक योग्य घरेलू संबंध आदेश, तलाक की डिक्री के हिस्से के रूप में जारी किया गया)
• आईआरएस योजना पर लागू होता है
• काफी समान आवधिक भुगतानों की एक श्रृंखला
• एक कर्मचारी स्टॉक स्वामित्व योजना से एक लाभांश पास-थ्रू
• समायोजित सकल आय (एजीआई) के 10% से अधिक में चिकित्सा व्यय
• 55 वर्ष की आयु के बाद सेवा से कर्मचारी का अलगाव
• सक्रिय ड्यूटी पर बुलाए गए योग्य सैन्य जलाशयों को कुछ वितरण

इसके अलावा, ध्यान दें कि 401 (के) नो-पेनल्टी विदड्रॉअल नियम एक पारंपरिक इरा से वापस लेने के लिए थोड़ा अलग हैं।

401 (के) धन प्राप्त करने के अन्य विकल्प

यदि आप कम से कम 59 you're के हैं, तो आपको दंड के बिना अपने 401 (के) से धन निकालने की अनुमति है, चाहे आप कष्ट से पीड़ित हों या नहीं। और किसी भी उम्र के खाताधारक, यदि उनके नियोक्ता इसे अनुमति देते हैं, तो 401 (के) से पैसे उधार लेने की क्षमता है।

अधिकांश सलाहकार आपके 401 (के) से या तो बड़े हिस्से में उधार लेने की सलाह नहीं देते हैं, क्योंकि इस तरह के ऋण आपके घोंसले के अंडे को खतरे में डालते हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए जमा हुए हैं। लेकिन एक ऋण वापसी के बदले में विचार करने योग्य हो सकता है यदि आपको लगता है कि एक मौका है तो आप समय पर ऋण चुकाने में सक्षम होंगे (सबसे 401 (के) के साथ, इसका मतलब है कि पांच साल के भीतर)। आम तौर पर ऋण आपके आधे 401 (के) शेष या 50, 000 डॉलर से कम के लिए अनुमति दी जाती है और इसे ब्याज के साथ चुकाया जाना चाहिए, हालांकि यह आपके खाते में वापस आ जाता है। यदि आप भुगतानों पर डिफ़ॉल्ट होना चाहिए, तो ऋण एक निकासी में परिवर्तित हो जाता है, अधिकांश परिणामों के साथ जैसे कि यह एक के रूप में उत्पन्न हुआ था।

401 (k) के लगभग दो-तिहाई गैर-कठिनाई को भी इन-सर्विस निकासी की अनुमति देता है। यह विकल्प, हालांकि, एक दबाने की जरूरत के लिए तुरंत धन प्रदान नहीं करता है। बल्कि, दूसरे निवेश विकल्प के लिए धनराशि स्थानांतरित करने के लिए निकासी की अनुमति है। हालांकि, यह पता लगाने के लिए कि क्या यह विकल्प आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने में सक्षम हो सकता है, एक कर या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। वास्तव में, अपने विकल्पों का पता लगाने में मदद करने के लिए पेशेवर सलाह देना बुद्धिमानी है यदि आप धन की निकासी या धन प्राप्त करने के लिए किसी अन्य कदम पर विचार कर रहे हैं।

दंड से बचने के लिए 401 (के) ऋण को ब्याज के साथ चुकाया जाना चाहिए।