अपने वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार के लिए पाँच नियम

"व्यक्तिगत वित्त" शब्द का अर्थ है कि आप अपने पैसे का प्रबंधन कैसे करते हैं और आप अपने भविष्य के लिए कैसे योजना बनाते हैं। आपके सभी वित्तीय निर्णयों और गतिविधियों का आपके वित्तीय स्वास्थ्य पर अभी और भविष्य में प्रभाव पड़ता है। हमें अक्सर अंगूठे के विशिष्ट नियमों द्वारा निर्देशित किया जाता है - जैसे कि "एक घर न खरीदें जिसकी लागत 2.5 वर्ष से अधिक की आय के लायक हो" या "आपको हमेशा सेवानिवृत्ति के प्रति अपनी आय का कम से कम 10% बचाना चाहिए।" ये कहावतें समय पर परीक्षण और वास्तव में सहायक हैं, यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि हमें क्या करना चाहिए - सामान्य रूप से - हमारी वित्तीय आदतों और स्वास्थ्य को बेहतर बनाने में मदद करने के लिए। यहां, हम पांच व्यापक व्यक्तिगत वित्त नियमों पर चर्चा करते हैं जो विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

1. द मैथ - नेट वर्थ और पर्सनल बजट

पैसा आता है, पैसा निकलता है। कई लोगों के लिए, यह उनकी समझ के बारे में जितना गहरा होता है, जब व्यक्तिगत वित्त की बात आती है। अपने वित्त की उपेक्षा करने और उन्हें मौका देने के लिए छोड़ने के बजाय, संख्या में कमी से आपको अपने वर्तमान वित्तीय स्वास्थ्य का मूल्यांकन करने और यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि आपके छोटे और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों तक कैसे पहुंचा जाए।

एक शुरुआती बिंदु के रूप में, अपने निवल मूल्य की गणना करना महत्वपूर्ण है - जो आप खुद और जो आप पर निर्भर करते हैं, उसके बीच का अंतर। अपने निवल मूल्य की गणना करने के लिए, अपनी परिसंपत्तियों की सूची (जो आपके पास है) और आपकी देयताएं (जो आप पर बकाया हैं) बनाकर शुरू करें। फिर अपने निवल मूल्य के आंकड़े पर पहुंचने के लिए परिसंपत्तियों से देनदारियों को घटाएं। आपका शुद्ध मूल्य दर्शाता है कि आप उस समय आर्थिक रूप से कहां हैं, और यह आंकड़ा समय के साथ उतार-चढ़ाव के लिए सामान्य है। अपने नेट वर्थ की एक बार गणना करना सहायक हो सकता है, लेकिन वास्तविक मूल्य इस गणना को नियमित आधार पर (कम से कम वार्षिक) करने से आता है। समय के साथ अपने नेट वर्थ को ट्रैक करना आपको अपनी प्रगति का मूल्यांकन करने, अपनी सफलताओं को उजागर करने और सुधार की आवश्यकता वाले क्षेत्रों की पहचान करने की अनुमति देता है।

समान रूप से महत्वपूर्ण एक व्यक्तिगत बजट या खर्च करने की योजना विकसित कर रहा है। मासिक या वार्षिक आधार पर बनाया गया, एक व्यक्तिगत बजट एक महत्वपूर्ण वित्तीय उपकरण है क्योंकि यह आपकी सहायता कर सकता है:

• खर्च के लिए योजना बनाएं।
• खर्चों को कम करना या खत्म करना।
• भविष्य के लक्ष्यों के लिए सहेजें।
• समझदारी से खर्च करें।
• आपात स्थिति के लिए योजना।
• खर्च और बचत को प्राथमिकता दें।

व्यक्तिगत बजट बनाने के लिए कई दृष्टिकोण हैं, लेकिन सभी में आय और व्यय के लिए अनुमान लगाना शामिल है। आपके बजट में शामिल आय और व्यय श्रेणियां आपकी स्थिति पर निर्भर करेंगी और समय के साथ बदल सकती हैं। आम आय श्रेणियों में शामिल हैं:

• निर्वाह निधि
• बोनस
• बच्चे को समर्थन
• अयोग्यता लाभ
• ब्याज और लाभांश
• किराए और रॉयल्टी
• सेवानिवृत्ति आय
• वेतन & मजदूरी
• सामाजिक सुरक्षा
• युक्तियाँ

सामान्य व्यय श्रेणियों में शामिल हैं:

• चाइल्डकैअर / eldercare
• ऋण भुगतान - कार ऋण, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड
• शिक्षा - ट्यूशन, डेकेयर, किताबें, आपूर्ति
• मनोरंजन और मनोरंजन - खेल, शौक, फिल्में, डीवीडी, संगीत, नेटफ्लिक्स
• भोजन - किराने का सामान, बाहर खाना
• देने - जन्मदिन, अवकाश, धर्मार्थ योगदान
• आवास - बंधक या किराया, रखरखाव
• बीमा - स्वास्थ्य, घर / किराया, ऑटो, जीवन
• चिकित्सा / स्वास्थ्य देखभाल - डॉक्टर, दंत चिकित्सक, डॉक्टर के पर्चे की दवाएं, अन्य ज्ञात खर्च
• व्यक्तिगत - कपड़े, बालों की देखभाल, जिम, पेशेवर बकाया
• बचत - सेवानिवृत्ति, शिक्षा, आपातकालीन निधि, विशिष्ट लक्ष्य (यानी छुट्टी)
• विशेष अवसर - शादियों, वर्षगाँठ, स्नातक, बार / बैट मिट्ज्वा
• परिवहन - गैस, टैक्सी, मेट्रो, टोल, पार्किंग
• उपयोगिताओं - फोन, बिजली, पानी, गैस, सेल, केबल, इंटरनेट

एक बार जब आप उपयुक्त अनुमान लगा लेते हैं, तो अपने खर्चों को अपनी आय से घटा दें। यदि आपके पास पैसा बचा है, तो आपके पास अधिशेष है और आप तय कर सकते हैं कि पैसे कैसे खर्च करें, बचाएं या निवेश करें। यदि आपके खर्च आपकी आय से अधिक हो जाते हैं, हालाँकि, आपको अपनी आय में वृद्धि (काम पर अधिक घंटे जोड़ने या दूसरी नौकरी लेने) या अपने खर्चों को कम करके अपने बजट को समायोजित करना होगा।

वास्तव में यह समझने के लिए कि आप आर्थिक रूप से कहां हैं, और यह पता लगाने के लिए कि आप कहां होना चाहते हैं, गणित करें: अपने शुद्ध मूल्य और व्यक्तिगत बजट दोनों की नियमित आधार पर गणना करें। यह कुछ लोगों के लिए बहुतायत से स्पष्ट लग सकता है, लेकिन लोगों की विफलता और एक विस्तृत बजट से चिपके रहना अत्यधिक खर्च और भारी कर्ज का मूल कारण है।

2. लाइफस्टाइल इन्फ्लेशन को पहचानें और प्रबंधित करें

अधिकांश व्यक्ति अधिक पैसा खर्च करेंगे यदि उनके पास खर्च करने के लिए अधिक पैसा है। जैसा कि लोग अपने करियर में आगे बढ़ते हैं और उच्च वेतन प्राप्त करते हैं, खर्च में इसी वृद्धि, जीवन शैली की मुद्रास्फीति के रूप में जानी जाने वाली घटना होती है। भले ही आप अपने बिलों का भुगतान करने में सक्षम हों, लेकिन जीवनशैली की मुद्रास्फीति लंबे समय में नुकसानदायक हो सकती है क्योंकि यह आपके धन का निर्माण करने की क्षमता को सीमित करता है: आपके द्वारा अब खर्च किए जाने वाले प्रत्येक अतिरिक्त डॉलर का मतलब है कम पैसे बाद में और सेवानिवृत्ति के दौरान ( लाइफस्टाइल इन्फ्लेशन कैसे प्रबंधित करें देखें) ।

मुख्य कारणों में से एक लोग जीवनशैली की मुद्रास्फीति को अपने वित्त को तोड़फोड़ करने की अनुमति देते हैं जो जोन्स के साथ रखने की उनकी इच्छा है। लोगों के लिए अपने दोस्तों और सहकर्मियों की खर्च करने की आदतों से मेल खाने की ज़रूरत महसूस करना असामान्य नहीं है। यदि आपके सहकर्मी बीएमडब्ल्यू ड्राइव करते हैं, विशेष रिसॉर्ट्स में छुट्टी और महंगे रेस्तरां में भोजन करते हैं, तो आप ऐसा करने के लिए दबाव महसूस कर सकते हैं। अनदेखी करना आसान है कि कई मामलों में जोन्स वास्तव में बहुत अधिक ऋण दे रहे हैं - दशकों की अवधि में - अपनी धनी उपस्थिति बनाए रखने के लिए। अपनी धनी "चमक" के बावजूद - नाव, फैंसी कारें, महंगी छुट्टियां, बच्चों के लिए निजी स्कूल - जोन्स बच्चों को तनख्वाह देने के लिए तनख्वाह से रह रहे हैं और सेवानिवृत्ति के लिए एक पैसा भी नहीं बचा सकते हैं।

जैसे-जैसे आपकी पेशेवर और व्यक्तिगत स्थिति समय के साथ विकसित होती है, खर्च में कुछ बढ़ोतरी स्वाभाविक है। आपको अपनी अलमारी को एक नई स्थिति के लिए उचित रूप से पोशाक के लिए अपग्रेड करने की आवश्यकता हो सकती है, या, जैसा कि आपका परिवार बढ़ता है, आपको अधिक बेडरूम के लिए घर की आवश्यकता हो सकती है। और काम में अधिक जिम्मेदारियों के साथ, आप पा सकते हैं कि किसी को लॉन की घास काटने या घर को साफ करने, परिवार और दोस्तों के साथ समय बिताने के लिए खाली करने और जीवन की गुणवत्ता में सुधार करने के लिए किसी को काम पर रखने का मतलब है।

3. जरूरतों को पहचानना चाहता है - और ध्यान से खर्च करें

जब तक आपके पास असीमित मात्रा में धन नहीं है, तब तक आपकी सबसे अच्छी रुचि यह है कि आप जरूरतों और चाहतों के बीच के अंतर के प्रति सचेत रहें ताकि आप अधिक खर्च करने के विकल्प बना सकें। "आवश्यकताएं" जीवित रहने के लिए आपके पास जरूरी चीजें हैं: भोजन, आश्रय, स्वास्थ्य सेवा, परिवहन, कपड़ों की उचित मात्रा (बहुत से लोग बचत को जरूरत के रूप में शामिल करते हैं, चाहे वह उनकी आय का 10% हो या वे जो कुछ भी खर्च कर सकते हैं। हर महीने अलग करने के लिए)। इसके विपरीत, "चाहता है" ऐसी चीजें हैं जो आप करना चाहते हैं, लेकिन यह कि आपको जीवित रहने की आवश्यकता नहीं है।

जरूरत या चाहत के रूप में खर्चों को सही ढंग से लेबल करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है और कई लोगों के लिए दोनों के बीच की रेखा धुंधली हो जाती है। जब ऐसा होता है, तो इसे एक अनावश्यक या असाधारण खरीद को युक्तिसंगत बनाने के लिए इसे तर्कसंगत बनाने में आसान हो सकता है। एक कार एक अच्छा उदाहरण है। काम पर जाने और बच्चों को स्कूल ले जाने के लिए आपको एक कार की आवश्यकता होती है। आप लक्जरी संस्करण एसयूवी चाहते हैं जो एक अधिक व्यावहारिक कार के रूप में दो बार खर्च होती है (और गैस में आपकी लागत अधिक है)। आप कोशिश कर सकते हैं और एसयूवी को "ज़रूरत" कह सकते हैं क्योंकि आप वास्तव में एक कार की जरूरत है, लेकिन यह अभी भी एक चाह है। अधिक किफायती वाहन और लक्जरी एसयूवी के बीच कीमत में कोई अंतर पैसा है जो आपको खर्च नहीं करना था।

आपकी जरूरतों को अपने निजी बजट में सर्वोच्च प्राथमिकता मिलनी चाहिए। आपकी जरूरतों को पूरा करने के बाद ही आपको चाहिए कि आप किसी भी विवेकाधीन आय को आवंटित करें। और फिर, यदि आपके पास प्रत्येक सप्ताह या प्रत्येक महीने में उन चीजों का भुगतान करने के बाद बचा हुआ पैसा है, जिनकी आपको वास्तव में आवश्यकता नहीं है।

4. शुरुआती बचत करना

यह अक्सर कहा जाता है कि सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने में कभी देर नहीं होती। यह सच हो सकता है (तकनीकी रूप से), लेकिन जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान बेहतर होगा। यह कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण है - अल्बर्ट आइंस्टीन ने "दुनिया का आठवां आश्चर्य" कहा।

कंपाउंडिंग में कमाई का पुनर्निवेश शामिल है, और यह समय के साथ सबसे अधिक सफल होता है: लंबी कमाई पर पुनर्निवेश किया जाता है, निवेश का मूल्य जितना अधिक होगा, और बड़ी आय (काल्पनिक रूप से) होगी।

जल्दी शुरू करने के महत्व को समझाने के लिए, मान लें कि आप 60 साल के होने तक $ 1, 000, 000 बचाना चाहते हैं। यदि आप 20 साल की उम्र में बचत करना शुरू करते हैं, तो आपको $ 655.30 प्रति माह का योगदान देना होगा - कुल $ 40 के लिए $ 314, 544 - जब तक आप 60 वर्ष के हो जाते हैं, तब तक एक करोड़पति बनें। यदि आप 40 वर्ष की आयु तक इंतजार करते हैं, तो आपका मासिक योगदान $ 2, 432.89 तक बढ़ जाएगा - 20 वर्षों में कुल $ 583, 894। 50 तक प्रतीक्षा करें और आपको हर महीने $ 6, 439.88 के साथ आना होगा - 10 वर्षों में $ 772, 786 के बराबर। (ये आंकड़े 5% की निवेश दर और प्रारंभिक निवेश पर आधारित हैं। कृपया ध्यान रखें, वे केवल उद्देश्यपूर्ण उद्देश्यों के लिए हैं और वास्तविक रिटर्न, कर या अन्य कारकों को ध्यान में नहीं रखते हैं)। आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचना उतना ही आसान होगा। भविष्य में उसी लक्ष्य तक पहुंचने के लिए आपको हर महीने कम बचत करने और कुल मिलाकर कम योगदान देने की आवश्यकता होगी।

5. इमरजेंसी फंड का निर्माण और रखरखाव

एक आपातकालीन निधि सिर्फ वही है जो नाम का अर्थ है: धन जिसे आपातकालीन उद्देश्यों के लिए अलग रखा गया है। इस फंड का उद्देश्य आपको उन चीजों के लिए भुगतान करने में मदद करना है जो आपके व्यक्तिगत बजट में सामान्य रूप से शामिल नहीं होंगे: कार की मरम्मत या दंत चिकित्सक के लिए आपातकालीन यात्रा जैसे अप्रत्याशित खर्च। यदि आपकी आय बाधित होती है, तो यह आपको अपने नियमित खर्च का भुगतान करने में भी मदद कर सकता है; उदाहरण के लिए, यदि कोई बीमारी या चोट आपको काम करने से रोकती है या यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं।

यद्यपि पारंपरिक दिशानिर्देश आपातकालीन निधि में तीन से छह महीने के रहने वाले खर्च को बचाने के लिए है, दुर्भाग्यपूर्ण वास्तविकता यह है कि इस राशि को बहुत कम लोगों को एक बड़े खर्च को कवर करने या आय में नुकसान का सामना करने की आवश्यकता होगी। आज के अनिश्चित आर्थिक माहौल में, अधिकांश लोगों को कम से कम छह महीने के रहने लायक खर्च बचाने का लक्ष्य रखना चाहिए - यदि संभव हो तो अधिक। इसे अपने व्यक्तिगत बजट में एक नियमित व्यय मद के रूप में रखना यह सुनिश्चित करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप आपात स्थिति के लिए बचत कर रहे हैं और उस पैसे को फिजूल खर्च नहीं कर रहे हैं।

ध्यान रखें कि एक आपातकालीन बैकअप स्थापित करना एक चालू मिशन है ( बिल्डिंग इमरजेंसी फंड देखें ): ऑड्स हैं, जैसे ही इसे वित्त पोषित किया जाता है आपको किसी चीज के लिए इसकी आवश्यकता होगी। इस बारे में खारिज किए जाने के बजाय, खुश रहें कि आप वित्तीय रूप से तैयार थे और फिर से फंड बनाने की प्रक्रिया शुरू करें।

तल - रेखा

वित्तीय सफलता प्राप्त करने के लिए व्यक्तिगत वित्त नियम के अंगूठे उत्कृष्ट उपकरण हो सकते हैं। लेकिन बड़ी तस्वीर पर विचार करना और आदतों का निर्माण करना महत्वपूर्ण है जो आपको बेहतर वित्तीय विकल्प बनाने में मदद करते हैं, जिससे बेहतर वित्तीय स्वास्थ्य होता है। अच्छी समग्र आदतों के बिना, विस्तृत विज्ञापनों का पालन करना मुश्किल होगा, जैसे "अपनी सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए प्रति वर्ष 4% से अधिक कभी न निकालें" या "एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अपनी सकल आय को 20 गुना बचाएं।"