कैसे एक स्व-निर्देशित 401 (के) या IRA वर्क्स

स्व-निर्देशित व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) उन निवेशकों के लिए है, जो सेवानिवृत्ति खातों के लिए उपलब्ध सामान्य निवेश से परे जाने के लिए दृढ़ हैं। कुछ मामलों में आगे बढ़ें।

IRA वर्तमान में कई वित्तीय संस्थानों से उपलब्ध हैं, और प्रत्येक स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है, जिसमें एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड और इंडेक्स फंड शामिल हैं। निवेशक एक रूढ़िवादी बांड फंड या एक आक्रामक स्टॉक फंड चुन सकते हैं, और बीच में बहुत सारे विकल्प हैं।

स्व-निर्देशित IRA उन लोगों के लिए है जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत में वैकल्पिक निवेश तक पहुंच की मांग करते हैं। और, वे निर्णय लेने और बेचने पर कुल नियंत्रण चाहते हैं।

चाबी छीन लेना

• स्व-निर्देशित IRA निवेशक को निर्णय लेने और बेचने पर नियंत्रण देता है।
• यह कीमती धातुओं और क्रिप्टोकरेंसी जैसी परिसंपत्तियों में वैकल्पिक निवेश की अनुमति देता है जो सामान्य रूप से IRAs में नहीं मिलते हैं।
• स्व-निर्देशित इरा को उच्च स्तर के विश्वास और समय और ध्यान के काफी निवेश की आवश्यकता होती है।

'वैकल्पिक निवेश' क्या हैं?

स्व-निर्देशित IRA अधिकांश मायनों में किसी भी अन्य IRA के समान हैं। यही है, उनके पास कर लाभ हैं जो अमेरिकियों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इसका मतलब है कि आईआरएस को कुछ मिलता है जो एक आईआरए में निवेश नहीं किया जा सकता है और इसमें सामान्य स्टॉक और बांड फंड के कुछ विकल्प शामिल हैं।

2019 तक, आईआरएस रियल एस्टेट, डेवलपमेंट लैंड, प्रॉमिसरी नोट्स, टैक्स लियन सर्टिफिकेट, कीमती धातु, क्रिप्टोक्यूरेंसी, पानी के अधिकार, खनिज अधिकार, तेल और गैस, एलएलसी सदस्यता ब्याज और पशुधन में निवेश करने के लिए स्व-निर्देशित IRAs की अनुमति देता है।

आईआरएस में उन निवेशों की सूची भी है जिनकी अनुमति नहीं है। उस सूची में संग्रहणीय वस्तुएं, कला, प्राचीन वस्तुएं, टिकटें और कालीन शामिल हैं।

कौन एक स्व-निर्देशित IRA चाहता है?

स्व-निर्देशित IRA कई कारणों से किसी निवेशक के लिए अपील कर सकता है:

• यह एक पारंपरिक IRA खाते और एक स्व-निर्देशित IRA के बीच सेवानिवृत्ति बचत को विभाजित करके एक पोर्टफोलियो में विविधता लाने का एक तरीका हो सकता है।
• यह उन लोगों के लिए एक विकल्प हो सकता है जो 2008 के वित्तीय संकट में जल गए थे और स्टॉक या बॉन्ड बाजारों में कोई विश्वास नहीं था।
• यह एक निवेशक को एक विशेष प्रकार के निवेश, जैसे क्रिप्टोकरेंसी या कीमती धातुओं में एक मजबूत ब्याज और विशेषज्ञता के साथ अपील कर सकता है।

किसी भी मामले में, एक स्व-निर्देशित IRA का किसी अन्य IRA के समान कर लाभ है। जिस निवेशक की कीमती धातुओं में गहरी दिलचस्पी होती है, वह पारंपरिक आईआरए में लंबी अवधि के लिए पूर्व-कर के पैसे का निवेश कर सकता है, और सेवानिवृत्त होने के बाद कर का भुगतान कर सकता है।

स्व-निर्देशित पहलू स्वतंत्र निवेशक से अपील कर सकता है, लेकिन यह पूरी तरह से स्व-निर्देशित नहीं है। अर्थात्, निवेशक व्यक्तिगत रूप से खरीद और बिक्री पर निर्णय लेता है, लेकिन एक योग्य संरक्षक या ट्रस्टी को प्रशासक के रूप में नामित किया जाना चाहिए। अन्यथा, यह एक आईआरए नहीं है, क्योंकि आईआरएस इसे परिभाषित करता है।

प्रशासक आमतौर पर ब्रोकरेज या एक निवेश फर्म है।

कैसे एक स्व-निर्देशित IRA या 401 (k) काम करता है

स्व-निर्देशित IRAs निवेशक द्वारा चुने गए एक संरक्षक द्वारा आयोजित किए जाते हैं, आमतौर पर ब्रोकरेज या निवेश फर्म। यह संरक्षक IRA संपत्ति रखता है और निवेशक की ओर से निवेश की खरीद या बिक्री को निष्पादित करता है।

यदि आपको एक नियोक्ता द्वारा स्व-निर्देशित 401 (के) का विकल्प प्रदान किया जाता है, तो संरक्षक योजना प्रशासक होगा।

नियमित IRA और 401 (k) योजनाओं के लिए समान योगदान सीमाएं लागू होती हैं। 2019 में, अधिकतम IRA का योगदान $ 6, 000 है, साथ ही 50 वर्ष या उससे अधिक आयु वालों के लिए $ 1, 000 का कैच-अप भी है। 401 (के) योजनाओं के लिए अधिकतम $ 19, 000 है, साथ ही $ 1, 000 का कैच-अप भी है।

निकासी नियम भी समान हैं। 59 trigger वर्ष की आयु से पहले किसी भी पारंपरिक IRA या 401 (k) से की गई निकासी जब तक कि कोई अपवाद लागू नहीं होता, 10% जल्दी-वापसी का जुर्माना लगा देगी। आवश्यक न्यूनतम वितरण 70½ वर्ष की आयु से शुरू होते हैं।

स्व-निर्देशित IRA या 401 (k) के लिए रोथ विकल्प चुनने वालों के लिए, नियम फिर से समान हैं। निवेशक उस वर्ष में आय पर करों का भुगतान करता है जब पैसा निवेश किया जाता है लेकिन सेवानिवृत्ति में धन वापस लेने पर पूरा शेष कर मुक्त हो जाएगा।

यदि आपका आईआरएस नियम निषिद्ध लेन-देन करता है तो आपका खाता स्वचालित रूप से अपनी कर-सत्यापित स्थिति खो देता है।

स्व-निर्देशित 401 (के) या IRA के जोखिम

एक स्व-निर्देशित सेवानिवृत्ति खाता आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत के साथ पसंद की स्वतंत्रता दे सकता है, लेकिन यह स्पष्ट जोखिम के साथ आता है। यह उन लोगों के लिए एक विकल्प है जो बहुत सुनिश्चित हैं कि वे पेशेवरों को हरा सकते हैं, और इस पर अपनी सेवानिवृत्ति बचत को दांव लगाने के लिए तैयार हैं।

आईआरएस ने चेतावनी दी है कि स्व-निर्देशित IRA में निवेशकों को "धोखाधड़ी योजनाओं, उच्च शुल्क और अस्थिर प्रदर्शन" के अधीन किया जा सकता है।

निवेशकों को स्व-निर्देशित IRA निवेशों के लिए जटिल IRS नियमों का उल्लंघन करने से सावधान रहना होगा। इनमें से कुछ नियम विशेष रूप से प्रतिबंधित हैं:

• IRA या 401 (k) में एक आय-उत्पादक संपत्ति से सीधे पैसा प्राप्त करना
• व्यक्तिगत ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में खाते में आयोजित अचल संपत्ति का उपयोग करना
• खाते में संपत्ति या अन्य निवेशों का उपयोग करना, जो आपको व्यक्तिगत रूप से लाभान्वित करता है
• व्यक्तिगत ऋण दायित्वों को चुकाने या अयोग्य व्यक्ति को उधार देने के लिए खाते से धन उधार लेना
• 401 (के) या इरा के स्वामित्व वाली संपत्ति में निवास बनाए रखने के लिए अयोग्य व्यक्तियों को अयोग्य घोषित करना
• अयोग्य व्यक्ति को खाते के भीतर संपत्ति बेचना या पट्टे पर देना

अयोग्य व्यक्ति योजना का एक सहायक है, एक व्यक्ति जो योजना के लिए सेवाएं प्रदान करता है, और कोई अन्य संस्था जो वित्तीय हित में हो सकती है। इसमें आपका, आपका जीवनसाथी और उत्तराधिकारी, खाता लाभार्थी, खाता संरक्षक या योजना प्रशासक और कोई भी कंपनी शामिल है, जिसमें आप प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से कम से कम 50% मतदान स्टॉक के मालिक हैं।

यदि आईआरएस यह निर्धारित करता है कि एक निषिद्ध लेनदेन हुआ है, तो आपका खाता स्वचालित रूप से अपनी कर-सत्यापित स्थिति खो देता है। आपके द्वारा स्व-निर्देशित 401 (के) या पारंपरिक आईआरए में निवेश किए गए सभी पैसे को एक कर योग्य वितरण के रूप में माना जाएगा, जो आपको एक बड़े कर बिल के साथ छोड़ देगा।