रिटायरमेंट खातों के लिए रैपिंग शुल्क में वृद्धि

उनके फ्लैट शुल्क के कारण - जो कमीशन मांगने वाले दलालों द्वारा ओवरट्रेंडिंग की समस्या को समाप्त करता है - शुल्क आधारित खाते, जिसे रैप या प्रबंधित खातों के रूप में भी जाना जाता है, लोकप्रियता में बढ़ रहे हैं। यदि, हालांकि, आपके सेवानिवृत्ति खाते को एक रैप-शुल्क कार्यक्रम के तहत प्रबंधित किया जाता है, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि ऐसा कार्यक्रम आपके लिए उपयुक्त है। लेकिन आपको यह भी विचार करने की आवश्यकता है कि क्या आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते के शेष राशि या आउट-ऑफ-पॉकेट से शुल्क का भुगतान करना चाहिए। यहां हम दूसरे विकल्प के फायदों को देखते हैं और इसे करने के तरीके के बारे में सुझाव देते हैं। (यदि आप रैप्स के बारे में अधिक पढ़ने में रुचि रखते हैं, तो शुल्क-आधारित ब्रोकरेज खातों का परिचय देखें और इसे लपेटें: प्रबंधित धन का लाभ और लाभ ।)

अपने खाते की शेष राशि का उपयोग क्यों नहीं करें

आपका पहला विचार यह है कि आपके खाते के शेष राशि का भुगतान कैसे आपके खाते के निवेश पर प्रतिफल घटाता है।

अपने सेवानिवृत्ति खाते से रैप शुल्क का भुगतान करने का मतलब है कि शुल्क आपके खाते की शेष राशि को कम करता है। यह बदले में, संपत्ति की मात्रा को कम करता है जो कर-आस्थगित आधार पर आय अर्जित करना जारी रखता है, या रोथ इरा के मामले में कर-मुक्त आधार है। ओवरटाइम, शेष में यह कमी आपके सेवानिवृत्ति-खाते के निवेश के समग्र प्रदर्शन पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास एक रैप खाता है जो 10% रिटर्न देता है और 1% शुल्क लेता है। अपने सेवानिवृत्ति खाते से अपनी रैप फीस का भुगतान करके, आप पांच साल की अवधि में अपने निवेश पर रिटर्न को 8% तक कम कर देते हैं। नीचे दिया गया चार्ट इस कमी को दर्शाता है। यह एक निवेशक के लिए पांच साल की अवधि में वार्षिक अंतर दिखाता है, जो 1 मिलियन डॉलर के IRA बैलेंस के साथ शुरू होता है, और जिस पर वह 10% का रिटर्न प्राप्त करता है और प्रति वर्ष 1% रैप शुल्क का भुगतान करता है। आप देख सकते हैं कि नाटकीय रूप से 1% शुल्क, जितना छोटा लगता है, वार्षिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

तालिका एक

इस उदाहरण में, पांच साल के बाद, सेवानिवृत्ति खाता शेष में कुल अंतर $ 71, 851 है, और यह राशि प्रत्येक वर्ष बढ़ जाएगी!

TIP: यदि आप फिर भी अपने खाते की शेष राशि से रैप शुल्क का भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, तो याद रखें कि इन भुगतानों को वितरण के रूप में नहीं माना जाता है और इसलिए आपकी आय में नहीं जोड़ा जाता है। जैसे, सुनिश्चित करें कि इन भुगतानों को अपने कर रिटर्न में शामिल न करें।

पॉकेट से बाहर का भुगतान क्यों करें

अगला, आप आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान करने के संभावित कर लाभ से अवगत होना चाहते हैं - चाहे वह आउट-ऑफ-पॉकेट परिसंपत्तियों का उपयोग करना फायदेमंद हो, जो कि शुल्क का भुगतान करने के लिए पहले से ही कर लगाए जाने की संभावना है।

उदाहरण के लिए, तालिका 1 द्वारा प्रदर्शित उदाहरण में, खाता शेष राशि में $ 71, 851 की वृद्धि में जेब परिणाम का भुगतान करना। हालांकि, जब यह राशि अंततः सेवानिवृत्ति खाते से वितरित की जाती है, तो यह आपके लागू कर की दर पर आयकर के अधीन हो सकता है - और उच्च खाता शेष का मतलब उच्च कर हो सकता है। यह काफी हद तक IRA के प्रकार पर निर्भर करता है जिसे आप लपेट में रख रहे हैं। यदि खाता एक रोथ इरा है, तो वितरित राशि कर मुक्त होगी (यदि योग्य हो)। इसलिए, रोथ इरा के लिए, आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान करना अधिक लाभप्रद विकल्प लगता है, लेकिन अन्य सेवानिवृत्ति खातों के लिए, यह मामला नहीं हो सकता है। दोनों विकल्पों को सावधानीपूर्वक तौला जाना चाहिए।

क्या यह अनुमति है ">

इस बात पर लंबे समय से चली आ रही बहस कि क्या बाहर के शुल्क का भुगतान किया जा सकता है, आईआरएस ने निजी पत्र सत्तारूढ़ (पीएलआर) 200507021 में संबोधित किया था। यह बहस इस बात पर केंद्रित थी कि क्या कमीशन (जो एक रैप शुल्क का हिस्सा हैं) सेवानिवृत्ति के खाते का भुगतान जेब से किया जा सकता है। बहस ने यह भी सवाल किया कि क्या मौजूदा नियामक दिशानिर्देशों के तहत, इस तरह के भुगतान को सेवानिवृत्ति के खाते में योगदान के रूप में माना जाएगा। पीएलआर 200507021 में, हालांकि, आईआरएस ने निष्कर्ष निकाला कि इस तरह के भुगतान को सेवानिवृत्ति खाते में योगदान के रूप में नहीं माना जाएगा।

इस पीएलआर के परिणामस्वरूप, कई सेवानिवृत्ति-खाता सेवा प्रदाता जो रैप शुल्क का भुगतान करने की अनुमति देने से हिचकिचा रहे थे, वे अब ऐसा कर रहे हैं। यदि आप एक लपेट खाता बनाए रखते हैं, तो मामले पर उनकी स्थिति निर्धारित करने के लिए अपने सेवा प्रदाता से संपर्क करें।
जबकि IRS ने PLR 200507021 के तहत रैप शुल्क का भुगतान जेब से करने की अनुमति दी थी, लेकिन इसने सेवानिवृत्ति खाते से भुगतान की गई शुल्क की प्रतिपूर्ति को रोकने के मौजूदा नियम को संबोधित नहीं किया। इसलिए, यदि आप अपने रैप शुल्क का भुगतान करना चाहते हैं, तो अपने सेवानिवृत्ति-खाता प्रदाता के साथ यह निर्धारित करने के लिए जांचें कि क्या वे आपके सेवानिवृत्ति खाते से डेबिट होने से पहले आपको शुल्क का भुगतान करने की अनुमति देने के लिए बिलिंग सेवा या अन्य प्रावधान प्रदान करते हैं।

आमतौर पर, यदि आपका प्रदाता एक बिलिंग सेवा प्रदान करता है, तो आपको अपने रैप शुल्क के लिए एक चालान प्राप्त होता है, जिसमें एक समय सीमा शामिल होती है जिसके द्वारा भुगतान किया जाना चाहिए। यदि आप बताई गई समय सीमा से अपना भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आमतौर पर शुल्क आपके सेवानिवृत्ति खाते से डेबिट किया जाता है। और, यदि आप भुगतान डेबिट होने के बाद अपने शुल्क में भेजते हैं, तो भुगतान को योगदान माना जाता है, जो लागू सीमा के अधीन है। विलंब शुल्क भुगतान का संभावित प्रभाव आपके सेवानिवृत्ति खाते में एक अतिरिक्त योगदान है। (इन योगदानों से निपटने के लिए, सुधार योग्य (अतिरिक्त) IRA योगदान देखें ।)

एक उदाहरण
जॉन, जो 45 वर्ष के हैं, ने अपने IRA प्रदाता को अपने रैप शुल्क के लिए $ 5, 000 के चेक में भेजा, जो पहले ही जॉन के IRA पर बहस करने वाले रैप के बाद इसे प्राप्त किया। चूंकि शुल्क डेबिट होने के बाद भुगतान प्राप्त हुआ था, IRA प्रदाता ने IRA योगदान के रूप में चेक जमा किया। हालांकि, जॉन ने पहले ही अपने इरा के लिए $ 4, 000 का योगदान दिया था, $ 5, 000 देर से भुगतान के परिणामस्वरूप अतिरिक्त योगदान मिला।

तल - रेखा

यह तय करते समय कि क्या आपको अपने रिटायरमेंट अकाउंट बैलेंस से अपनी रैप फीस का भुगतान करना चाहिए, विचार करने के लिए मुख्य कारक निवेश रिटर्न पर खाते से भुगतान करने का प्रभाव है। इस बात पर भी विचार करें कि रिटर्न में कमी फंड के लिए आपके इच्छित उद्देश्य को कैसे प्रभावित करती है: अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों को वित्त या अपने लाभार्थियों को विरासत के रूप में छोड़ दिया?

यदि आप शुल्क का भुगतान जेब से करने का निर्णय लेते हैं, तो इस बात पर ध्यान देना सुनिश्चित करें कि आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान करने वाले करों पर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि पर भुगतान हो सकता है। उतना ही महत्वपूर्ण है, यह निर्धारित करने के लिए कि क्या वे इस तरह की सेवा, साथ ही लागू होने वाली नीतियों और प्रक्रियाओं को निर्धारित करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाता प्रदाता के साथ जांच करें।