अधिकतम ऋण राशि - परिभाषा
एक अधिकतम ऋण राशि कुल राशि का वर्णन करती है जो उधार लेने के लिए अधिकृत होती है। अधिकतम ऋण राशि का उपयोग मानक ऋण, क्रेडिट कार्ड और लाइन-ऑफ-क्रेडिट खातों के लिए किया जाता है।
अधिकतम ऋण राशि कैसे काम करती है
एक उधारकर्ता के लिए अधिकतम ऋण राशि कारकों के संयोजन पर आधारित होती है और ऋण हामीदार द्वारा निर्धारित की जाती है। यह सबसे अधिक है जो ऋण स्वीकृत होने पर एक उधारकर्ता को प्रदान किया जाएगा। ऋणदाता अंडरराइटिंग प्रक्रिया में एक उधारकर्ता के ऋण-से-आय और क्रेडिट स्कोर और प्रोफ़ाइल पर विचार करते हैं, जो यह निर्धारित करने में मदद करता है कि वे मानते हैं कि उधारकर्ता चुकाने में सक्षम होगा और इसलिए अधिकतम ऋण राशि क्या होनी चाहिए। ऋणदाता आम तौर पर 36% या उससे कम के ऋण-से-आय अनुपात वाले उधारकर्ताओं की तलाश करते हैं।
उधारकर्ताओं को कुल प्रिंसिपल का निर्धारण करते समय अपने स्वयं के जोखिम मापदंडों पर भी विचार करना चाहिए। इस प्रकार, अधिकतम ऋण राशि भी एक ऋणदाता के जोखिम विविधीकरण पर आधारित हो सकती है।
अंडरराइटर कई कारकों को ध्यान में रखते हैं, जिनमें क्रेडिट स्कोर, क्रेडिट इतिहास और डेट-टू-इनकम अनुपात शामिल हैं, एक आवेदक अधिकतम ऋण राशि निर्धारित कर सकता है।
असुरक्षित उधार
क्रेडिट कार्ड असुरक्षित ऋण देने का एक उदाहरण है। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता अंडरराइटिंग का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए भी करते हैं कि वे कर्ज लेने वाले पर कितना भरोसा करते हैं - अधिकतम ऋण राशि या क्रेडिट सीमा। प्राथमिक कारकों में से एक वे मानते हैं कि क्रेडिट इतिहास है, जिसमें चुकौती इतिहास, एक रिपोर्ट पर क्रेडिट खातों की संख्या और एक व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास की लंबाई शामिल है। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता क्रेडिट रिपोर्ट और अपमानजनक चिह्नों पर पूछताछ की संख्या की भी जांच करेंगे, जिसमें दिवालिया, संग्रह, नागरिक निर्णय और कर देयताएं शामिल हैं। वे आवेदक के कार्य इतिहास को भी ध्यान में रख सकते हैं।
क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनें असुरक्षित ऋण का एक और रूप है, जो आपको उस धन की पहुंच प्रदान करता है जिसे आप आवश्यकता होने पर उधार ले सकते हैं - और जब तक आप उधार नहीं लेते हैं, तब तक कोई ब्याज नहीं होता है। बेहतर क्रेडिट स्कोर रखने से आपको कम वार्षिक प्रतिशत दर प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
सुरक्षित ऋण
सुरक्षित ऋणों के साथ - विशेष रूप से बंधक ऋण - उधारदाताओं एक अतिरिक्त योग्यता अनुपात का उपयोग करते हैं जिसे आवास व्यय अनुपात कहा जाता है, जो उधारकर्ता के आवास खर्च की तुलना उनकी पूर्व-कर आय से करता है। आवास खर्चों में आम तौर पर संभावित बंधक मूलधन और ब्याज भुगतान, संपत्ति कर, जोखिम बीमा, बंधक बीमा और एसोसिएशन शुल्क शामिल होते हैं। ऋणदाता आमतौर पर 28% से अधिक के आवास व्यय अनुपात की तलाश करेंगे। मानक ऋणों के समान, सुरक्षित ऋणदाता भी उधारकर्ता के ऋण-से-आय का विश्लेषण करेंगे जिसमें 36% आवश्यक सामान्य सीमा है।
वे अनुकूलित ऋण-से-मूल्य सीमा पर अधिकतम ऋण राशि का आधार भी हैं। सुरक्षित ऋणदाता अक्सर सुरक्षित परिसंपत्ति के संपार्श्विक मूल्य के लगभग 70% की अधिकतम राशि उधार देंगे। बंधक ऋण आम तौर पर इन चर के साथ मानक हामीदारी प्रक्रियाओं का पालन करते हैं, यह भी निर्णय का एक हिस्सा है कि उधारकर्ता को कितना उधार देना है।
क्रेडिट की एक होम-इक्विटी लाइन सुरक्षित उधार का दूसरा रूप है। जैसा कि इसके नाम का तात्पर्य है, अधिकतम ऋण राशि आपके घर में मौजूद इक्विटी पर आधारित है। यदि आपको धन की आवश्यकता है, तो यह क्रेडिट कार्ड की तुलना में बेहतर विकल्प हो सकता है क्योंकि ब्याज दर कम हो सकती है और वह राशि जो आप अधिक उधार ले सकते हैं। यदि आपको उधार लेने में परेशानी होती है, तो आप अपने घर को खोने का जोखिम उठा सकते हैं।
सरकार द्वारा प्रायोजित ऋण
सरकार द्वारा प्रायोजित ऋण कुछ प्रकार के होम लोन के लिए अंडरराइटिंग आवश्यकताओं और अधिकतम ऋण राशि के लिए कुछ अपवाद प्रदान करते हैं। ये ऋण 50% तक के ऋण-से-आय अनुपात वाले उधारकर्ताओं को स्वीकार कर सकते हैं। बंधक उद्योग में, फैनी मॅई द्वारा प्रायोजित ऋणों के लिए संघीय आवास वित्त एजेंसी (एफएचएफए) अधिकतम मात्रा में प्रकाशित करती है। फ्रेडी मैक भी सालाना ऋण सीमाएं प्रकाशित करता है। चूंकि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक ने संयुक्त राज्य में उत्पन्न होने वाले बंधक के एक बड़े प्रतिशत की गारंटी दी है, इसलिए "अनुरूप ऋण सीमा" बंधक वित्त उद्योग में एक महत्वपूर्ण संख्या है।