रिटायरमेंट सेविंग के लिए इरा बनाम जीवन बीमा: क्या अंतर है?

यदि आपके नियोक्ता आपके योगदान के एक हिस्से से मेल खाते हैं, तो 401 (के) प्लान रिटायरमेंट फंड को दूर करने की शुरुआत करने के लिए एक स्पष्ट स्थान है। लेकिन मैच के लिए अधिकतम योगदान देने के बाद आप कहां जाते हैं, या यदि आपका काम शुरू करने के लिए जगह की पेशकश नहीं करता है?

बहुत सारे कार्यकर्ता अपने कार्यस्थल की योजना की परवाह किए बिना जारी रखते हैं, लेकिन आपके पास कुछ अन्य विकल्प भी हैं।

एक व्यक्ति को व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में योगदान करना है, जो आमतौर पर थोड़ा अधिक लचीलापन प्रदान करता है। एक अन्य संभावित मार्ग स्थायी जीवन बीमा खरीदना है। अपने बचे लोगों के लिए मृत्यु लाभ की पेशकश के अलावा, इन नीतियों में एक बचत घटक भी शामिल है। आपके प्रीमियम का कुछ हिस्सा आपके मृत्यु लाभ की ओर जाता है; एक अन्य भाग आपके नकद-मूल्य खाते का निर्माण करता है, जो कर-स्थगित आधार पर बढ़ता है।

कुछ मामलों में, "एक निवेश के रूप में बीमा" दृष्टिकोण एक बुद्धिमान कदम हो सकता है। लेकिन जब आप इन उत्पादों पर अधिक ध्यान देते हैं, तो आप पाएंगे कि वे आमतौर पर IRA की तुलना में अधिक शुल्क और अधिक बाधाओं के साथ आते हैं।

चाबी छीन लेना

• सेवानिवृत्ति की बचत बाद के जीवन में बाद में संवितरण के लिए एक कर-प्रभावित तरीके से बढ़ सकती है।
• 401 (के) योजनाओं और IRAs निवेश में कर-आस्थगित वृद्धि की अनुमति देते हैं, जो तब निकासी पर आयकर के अधीन हैं, और जो जल्दी वापसी के लिए दंड के साथ आते हैं।
• स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों का निर्माण सेवानिवृत्ति बचत को संचित करने के लिए भी किया जा सकता है। इन फंडों को बाजार में नुकसान का खतरा नहीं है और अगर यह सही तरीके से तैयार किया गया है तो कर-मुक्त हो सकता है।

इरा या 401 (के)

इन दो रणनीतियों के बीच, एक IRA सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए अधिक सरल तरीका है। आप बस ब्रोकरेज फर्म, म्यूचुअल फंड कंपनी या बैंक के साथ एक खाता बनाते हैं, और उन निवेशों का चयन करते हैं जिन्हें आप अपने योगदान के साथ करना चाहते हैं। इनमें व्यक्तिगत स्टॉक से लेकर म्यूचुअल फंड और गोल्ड बुलियन तक सब कुछ शामिल हो सकता है।

इन खातों का मुख्य लाभ उनका कर उपचार है, जो 401 (के) के समान है। एक पारंपरिक IRA के साथ, 2019 में आपका योग्य योगदान $ 6, 000 से (2018 में $ 5, 500 से अधिक) या $ 7, 000 कुल होगा, यदि आप $ 1, 000 के कैच-अप योगदान (2018 में $ 6, 500) के माध्यम से 50 या अधिक हैं, तो कर-कटौती योग्य हैं, और निवेश एक कर-आस्थगित आधार पर बढ़ता है। सेवानिवृत्ति में, आप जो भी राशि निकालते हैं उस पर साधारण आयकर का भुगतान करते हैं।

एक रोथ इरा के समान लाभ हैं, लेकिन रिवर्स में। आप बाद के कर डॉलर का उपयोग करते हुए निवेश करते हैं (इसलिए उस समय कोई कर कटौती नहीं होती है), लेकिन आप अर्जित धन पर अतिरिक्त कर का भुगतान नहीं करते हैं, जब तक कि आप कम से कम पांच वर्षों के लिए खाते के मालिक हों और पहुंच गए हों निकासी करने से पहले उम्र 59 age।

स्थायी जीवन बीमा

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी थोड़ी अधिक जटिल हैं। हर बार जब आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तो इसका एक हिस्सा नकद-मूल्य खाते में चला जाता है। एक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के साथ, वाहक आपके खाते को अपने स्वयं के निवेशों के आधार पर एक निश्चित प्रतिशत के आधार पर क्रेडिट करता है। यदि आपने कुछ वर्षों के लिए अपनी नीति बनाई है, तो आप आमतौर पर 3% से 6% की सीमा में वार्षिक रिटर्न देखेंगे, कई बार जो आयकर मुक्त अर्जित किए जाते हैं।

अन्य प्रकार के स्थायी जीवन बीमा थोड़ा अलग तरीके से काम करते हैं। उदाहरण के लिए, एक वैरिएबल यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस (VUL) पॉलिसी के साथ, क्रेडिट की राशि स्टॉक फंड के प्रदर्शन और आपके द्वारा चुने गए बॉन्ड फंड के प्रदर्शन से जुड़ी होती है। संभावित रिटर्न अधिक है, लेकिन ऐसा जोखिम है। यदि बाजार एक निश्चित अवधि में जमीन खो देता है, तो आपको अपने कवरेज को बनाए रखने के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है।

सेवानिवृत्ति की जरूरतों के लिए जीवन बीमा पर भरोसा करने वाले निवेशकों को दीर्घकालिक विचार करना चाहिए - एक बड़े नकदी मूल्य के खाते का निर्माण करने में 10 से 20 साल लग सकते हैं। एक बार जब आपका बैलेंस काफी बड़ा हो जाता है, तो कुछ तरीके हैं जिनसे आप व्यक्तिगत जरूरतों के लिए अपनी पॉलिसी बना सकते हैं। पेड-अप एडिशंस (पीयूएएस) कम सापेक्ष लागत के लिए पॉलिसी में नकद मूल्य की मात्रा बढ़ाने का एक अच्छा तरीका है और जो बाद में सेवानिवृत्ति की आय को अधिकतम कर सकता है।

एक संभावना आवधिक निकासी करने की है। जब तक आप अपने आधार से अधिक नहीं खींचते हैं - यानी, आपने प्रीमियम में कितना भुगतान किया है - ऐसा करने के लिए आपको कर हिट का अनुभव नहीं होगा। कोई भी अतिरिक्त राशि साधारण आयकर दरों के अधीन है। आईआरएस को खाड़ी में रखने के लिए, कुछ लोग अपने आधार पर पहुंचने के बाद वापसी करना बंद कर देते हैं। वहां से, वे अपनी पॉलिसी के खिलाफ ऋण लेते हैं, जो आमतौर पर कर-मुक्त होता है।

फिर भी एक अन्य विकल्प यह है कि आप अपनी पॉलिसी को सरेंडर कर सकते हैं और एकमुश्त ऋण प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन एक महत्वपूर्ण पकड़ है: जब भी आप पैसे निकालते हैं, आप अपने उत्तराधिकारियों के लिए मृत्यु लाभ कम कर रहे हैं। यदि आप अपनी पॉलिसी के खिलाफ ऋण लेते हैं, तो आपको इसे फिर से वापस बनाने के लिए इसे (ब्याज सहित) वापस चुकाना होगा। और यदि आप इसे आत्मसमर्पण करते हैं, तो आप संभवतः अपना कवरेज पूरी तरह से खो देंगे।

इसकी तुलना किसी ऐसे व्यक्ति से करें, जो जीवन बीमा पॉलिसी को बहुत सस्ती अवधि में खरीदता है, जिसमें कोई बचत सुविधा नहीं है, और IRA में अंतर का निवेश करता है। वे 59 dip वर्ष की आयु के बाद किसी भी समय बीमा या उसके भुगतान को प्रभावित किए बिना अपनी बचत में डुबकी लगा सकते हैं। और वे अपने परिवार के सदस्यों के लिए किसी भी शेष राशि को छोड़ सकते हैं, जो आपके नकद-मूल्य खाते के बारे में नहीं कहा जा सकता है।

एक महंगा दृष्टिकोण?

शायद स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों में सबसे बड़ी दस्तक उनकी अप-फ्रंट लागत है। सबसे पहले, प्रारंभिक शुल्क है जो एजेंट के कमीशन का भुगतान करने में मदद करता है। अक्सर, यह आपके पहले साल के आधे प्रीमियम को खा सकता है। नतीजतन, आपके नकद-मूल्य खाते को वास्तव में बढ़ने के लिए कुछ साल लगते हैं।

उसके शीर्ष पर, पॉलिसीहोल्डर्स को स्थिर निवेश शुल्क का सामना करना पड़ता है, जो कि प्रायः 3% होता है। इसके विपरीत, बिक्री के लिए प्रस्तावित सभी इक्विटी म्यूचुअल फंडों का औसत व्यय अनुपात 1.25% है। इसलिए IRA में निवेश करने से आप अपने रिटर्न पर इस महत्वपूर्ण खिंचाव को खत्म कर सकते हैं।

लेकिन वह सब नहीं है। यदि आपकी पॉलिसी पहले कुछ वर्षों में लैप्स हो जाती है, तो आपको सरेंडर शुल्क के बारे में भी चिंता करनी होगी। तो आप न केवल अपनी मृत्यु लाभ खो देंगे, बल्कि आपके नकद शेष राशि का भी काफी हिस्सा लेंगे। अधिकांश नीतियों के साथ, इस शुल्क की राशि धीरे-धीरे वर्षों की अवधि में कम हो जाती है और फिर गायब हो जाती है।

हालांकि, यदि आप दीर्घकालिक रणनीतियों के लिए प्रतिबद्ध हैं, तो स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी जो अतिरिक्त नकद मूल्य जमा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, वह पॉलिसी के दसवें वर्ष के आसपास भी टूटना शुरू कर देंगी। इसके अलावा, इससे पहले हर साल नकदी जमा हो रही है, इसलिए यदि आपने पॉलिसी को सरेंडर किया है तो आपको कुछ नकद वापस मिलेंगे और आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम की पूरी राशि नहीं होगी।

मुख्य अंतर

क्या यह कभी समझ में आता है, फिर, जीवन बीमा को निवेश के रूप में उपयोग करने के लिए? जवाब कुछ सीमित मामलों में बिल्कुल है । उदाहरण के लिए, धनी व्यक्तियों को कभी-कभी यह निर्धारित किया जाएगा कि एक अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट के रूप में क्या जाना जाता है ताकि उनके उत्तराधिकारी संपत्ति करों से बच सकें। तकनीकी रूप से, ट्रस्ट जीवन बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान कर रहा है, इसलिए मृत्यु लाभ को मृतक परिवार के सदस्य की संपत्ति का हिस्सा नहीं माना जाता है।

इसके अलावा, जीवन बीमा कभी-कभी उन रोज़मर्रा के निवेशकों के लिए एक उचित विकल्प होता है जिन्होंने अपने स्वीकार्य 401 (के) और IRA योगदान को अधिकतम किया है। लेकिन फिर भी, यह मूल्यांकन करने योग्य है कि क्या बड़े शुल्क संभावित कर लाभों से आगे निकल जाते हैं।

एजेंट इस विचार को बेचने के लिए बहुत पैसा बनाते हैं कि जीवन बीमा सेवानिवृत्ति के लिए बचाने का एक शानदार तरीका है। लेकिन इन नीतियों की काफी लागत को देखते हुए, आप शायद कम लागत वाली पॉलिसी खरीदने और IRA की तरह कुछ सरल में निवेश करने से बेहतर हैं।