एपीआर, एपीवाई और ईएआर ब्याज दरों के बारे में जानें

जब अधिकांश लोग वित्तीय उत्पादों के लिए खरीदारी करते हैं, तो वे सूचीबद्ध ब्याज दर पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करते हैं। कानूनी शब्दों की विशाल राशि के तहत फाइन प्रिंट को खारिज करना आसान है, जिसमें आमतौर पर एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) और एपीवाई (वार्षिक प्रतिशत उपज) शामिल हैं - या बाद के लिए एक पर्याय का उपयोग करने के लिए, ईएआर (प्रभावी वार्षिक दर) - जैसा कि अक्षरों का सिर्फ तिर्यक त्रिक।

हालाँकि, समान लेकिन समान APR और APY के बीच बहुत अंतर है। प्रत्येक अभिव्यक्ति पर्याप्त रूप से सरल लगती है, लेकिन एक को गलत समझने के कारण आप बहुत खर्च कर सकते हैं।

एपीआर क्या है?

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) एक उपाय है जो यह गणना करने का प्रयास करता है कि आप प्रति वर्ष (इस मामले में एक वर्ष में) मूलधन का कितना प्रतिशत भुगतान करेंगे, ऋण, अग्रिम शुल्क आदि के दौरान मासिक भुगतान से हर शुल्क लेते हैं। खाते में।

जैसा कि यह पता चला है, अल्फा बंधक-ब्याज केवल उदाहरण के ऊपर ऋण में निचले APR वहन करती है। बीटा मोर्टगेज के साथ- अपफ्रंट चार्ज-लोन के साथ ब्याज, आप अनिवार्य रूप से $ 100, 000 उधार लेने के विशेषाधिकार के लिए $ 3, 000 का भुगतान कर रहे हैं, और इस प्रकार प्रभावी रूप से केवल $ 97, 000 उधार ले रहे हैं। हालांकि, आप अभी भी ब्याज भुगतान कर रहे हैं कि ऋणदाता $ 100, 000 ऋण पर आधारित है, न कि $ 97, 000 एक पर। एक निम्न भाजक का उच्च अंश के समान प्रभाव होता है। अल्फा बंधक ऋण पर एपीआर 5.00% है, लेकिन बीटा बंधक ऋण पर एपीआर 5.02% है।

एक ऋण के लिए एपीआर की गणना करने के लिए जो उधार ली गई मूल राशि से परे लागत को शामिल करता है, पहले यह निर्धारित करें कि आवधिक भुगतान कितने हैं।

बीटा बंधक ऋण के लिए, प्रत्येक मासिक भुगतान है:

$ 100, 000 सकल मूल उधार लिया गया है, ब्याज दर .0475, 12 एक वर्ष में अवधि की संख्या है, और 360 ऋण की अवधि में अवधि की संख्या है। गणना करने के बाद, आप पाएंगे कि मासिक भुगतान $ 521.65 है।

फिर, मासिक भुगतान को उस शुद्ध राशि में विभाजित करें, जिसे आप उधार ले रहे हैं,

APR वह अज्ञात मात्रा है जो इस समीकरण को हल करती है:

आप बीजीय हेरफेर के किसी भी राशि के माध्यम से यह पता नहीं लगा सकते हैं। आपको परीक्षण-और-त्रुटि और एक बहुत धैर्य या कंप्यूटर के लिए एक शौक की आवश्यकता होगी। [Microsoft Excel में, सूत्र 'RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess) है।' 360 का उपयोग करें; -521.65 (गोल); और क्रमशः पहले तीन मूल्यों के लिए]। वार्षिक दर प्राप्त करने के लिए 12 से गुणा करें। परिणामी दर 5.02% है।

बेशक, एपीआर की गणना के उपर्युक्त तरीके के अलावा, आप बंधक कैलकुलेटर जैसे उपकरण का उपयोग करके बंधक के एपीआर की तुलना कर सकते हैं। एपीआर की गणना के मूल सिद्धांतों को समझना महत्वपूर्ण है, लेकिन एक बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करके आप समय बचा सकते हैं और चीजों को सरल बना सकते हैं।

एपीवाई (या ईएआर) क्या है?

APY APR से भिन्न होता है जिसमें उत्तरार्द्ध केवल साधारण ब्याज को ध्यान में रखता है। APY चक्रवृद्धि ब्याज की अतिरिक्त जटिलता को शामिल करता है: साधारण ब्याज पर लगाया गया ब्याज, जो फिर से संख्याओं को विकृत करता है और एक उधारकर्ता के दायित्वों को बढ़ाता है - या मानक सरल ब्याज दर से परे - एक बचतकर्ता के लाभ।

ध्यान दें कि APY और EAR समान हैं। वे समान मात्रा का प्रतिनिधित्व करते हैं लेकिन परिस्थिति के आधार पर एक नाम या दूसरे द्वारा उद्धृत किए जाते हैं। अभिव्यक्तियाँ एक ही सिक्के के दो पहलू हैं, इसी तरह से कि एक व्यवसाय के लिए देय खाते दूसरे के लिए प्राप्य खाते हैं। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता, एपीवाई के बजाय ईएआर (प्रभावी वार्षिक दर) शब्द का उपयोग करेगा, क्योंकि यह "उपज" के संदर्भ में बात करने के लिए अच्छे सार्वजनिक संबंध नहीं हैं जो कार्डधारक के भुगतान जारीकर्ता के लिए उत्पन्न कर रहे हैं।

चक्रवृद्धि ब्याज - ब्याज पर ब्याज - एक ऐसा विषय है जिसे अपने स्वयं के लेख को वारंट करना चाहिए, और करता है, लेकिन यह कहने के लिए पर्याप्त है कि यह जानना कि चक्रवृद्धि ब्याज साधारण ब्याज से अलग है पर्याप्त नहीं है। APY / EAR की गणना करते समय, कंपाउंडिंग अवधि सब कुछ है। ब्याज जो कि अर्ध-वार्षिक होता है, वह उस ब्याज से अलग होता है जो दैनिक रूप से मिश्रित होता है, जैसा कि ज्यादातर क्रेडिट कार्ड पर होता है।

एपीआर और एपीवाई के बीच अंतर

चक्रवृद्धि ब्याज वाले खातों पर एपीआर और एपीवाई निर्धारित करने के लिए, चक्रवृद्धि अवधि के प्रति ब्याज दर से शुरू करें - इस मामले में, इसका मतलब है कि प्रति दिन। लक्ष्य कॉर्प एक क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है जो प्रतिदिन 0.06273% का ब्याज वसूलता है। इसे 365 से गुणा करें, और यह प्रति वर्ष 22.9% है, जो कि विज्ञापित एपीआर है।

यदि आपको हर दिन अपने कार्ड में $ 1, 000 का एक अलग आइटम चार्ज करना था, और भुगतान शुरू करने के लिए नियत तारीख (जब जारीकर्ता ने ब्याज लगाना शुरू किया था) के बाद दिन तक इंतजार किया, तो आपने खरीदी प्रत्येक चीज़ के लिए $ 1, 000.6273 का बकाया होगा एक पल कि जारीकर्ता शायद आपको अपने कार्ड पर दैनिक भुगतान नहीं करने देगा, अकेले उन्हें तुरंत पोस्ट करें, और यह भी अवहेलना करें कि पेनी दो अतिरिक्त दशमलव स्थानों तक नहीं ले जाते हैं)।

एपीवाई की गणना करने के लिए, एक वर्ष में यौगिक अवधि की संख्या से 0.06273% गुणा करने के बजाय, 1 जोड़ें (जो प्रमुख का प्रतिनिधित्व करता है) और उस संख्या को एक वर्ष में यौगिक अवधि की संख्या की शक्ति तक ले जाएं। प्रतिशत के रूप में प्राप्त करने के लिए परिणाम से 1 घटाएँ।

.0006273 × 365 = 22.9% APR (1.0006273365) 271 = 25.72072% APY \ {{गठबंधन} और .0006273 \ times365 = \ पाठ {22.9%% AP \ "\\ & \ बाईं ओर (1.0006273 ^ {365} \ दाईं ओर प्रारंभ करें। ) -1 = \ text {25.72072 \% APY} \\ \ end {संरेखित} .0006273 × 365 = 22.9% APR (1.0006273365) =1 = 25.72072% APY

तो इतना ही है। APR और APY के बीच के अंतर को गद्य की किसी भी राशि की तुलना में कुछ समीकरणों में अधिक बलपूर्वक चित्रित किया जा सकता है। ब्याज दर जितनी अधिक होती है, और कुछ हद तक कम समयावधि, एपीआर और एपीवाई के बीच का अंतर उतना ही अधिक होता है।

यह समझें कि दोनों में से, APY अधिक सार्वभौमिक रूप से लागू उपाय है, जो कहता है कि चक्रवृद्धि आवृत्ति की परवाह किए बिना आप ब्याज शुल्क (या जमा खातों के मामले में) का भुगतान कितना करेंगे। इसीलिए 1991 के सेविंग्स एक्ट में सच्चाई यह बताती है कि APY का खुलासा वित्तीय सेवा फर्मों द्वारा दिए गए हर डिपॉजिट अकाउंट से किया जाना चाहिए।

यह देखते हुए कि एक एपीआर और एक अलग एपीवाई का उपयोग एक ही ब्याज दर का प्रतिनिधित्व करने के लिए किया जा सकता है, यह इस कारण से है कि ऋणदाता और उधारकर्ता अपने मामले को बताने के लिए अधिक चापलूसी संख्या चुनेंगे। एक बैंक एक बड़े फॉण्ट में बचत खाते के APY का विज्ञापन कर सकता है और एक छोटे से एक में इसके संबंधित APR, यह देखते हुए कि पूर्व में एक सतही रूप से बड़ी संख्या है। विपरीत तब होता है जब बैंक उधारकर्ता के बजाय ऋणदाता के रूप में कार्य करता है, और इस प्रकार अपने उधारकर्ताओं को यह समझाने की कोशिश करता है कि यह संभव के रूप में शून्य के करीब दर चार्ज कर रहा है।

तल - रेखा

तो क्या एक उधारकर्ता डेटा से अभिभूत हो सकता है? हमेशा की तरह, कैवेट एमप्टर । APR पर ध्यान देने से पहले एक सूचीबद्ध APY की तलाश करें। यदि कोई एपीवाई सूचीबद्ध नहीं है, तो इसे यहां दिखाए गए विधि के माध्यम से सूचीबद्ध आवधिक ब्याज दर से गणना करें। और अगर आप इस बारे में चिंतित हैं कि आपका क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपसे कितना शुल्क ले रहा है, तो इसके बारे में एक मूर्खतापूर्ण तरीका यह है कि आप पूरे महीने अपना शेष भुगतान करें। यह एक मामूली दर, एक एपीआर और शून्य का एक एपीवाई है।