रिटर्न को अधिकतम करें: स्व-निर्देशित विकल्प चुनें

1980 के दशक में, एक नए प्रकार के सेवानिवृत्ति उत्पाद ने बाजार को उसी तरह से बदलना शुरू कर दिया, जिस तरह से आज एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड इसे बदल रहे हैं। IRS कोड के 401 (k) के नाम वाली इन 401 (k) योजनाओं में सभी के लिए कुछ न कुछ था। इन योजनाओं ने कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वाले नियोक्ताओं को राहत दी, जो कर्मचारी को जिम्मेदारी सौंपते हैं। समान रूप से महत्वपूर्ण, कर्मचारियों को 401 (के) योजना में भुगतान करना पड़ता था, नियोक्ता के खर्च का अधिक हिस्सा लेता था।

द वॉल स्ट्रीट जर्नल के अनुसार, ये योजनाएं इतनी लोकप्रिय हो गईं कि अब 60% अमेरिकी श्रमिकों के पास 401 (के) हैं। 401 (k) की पहली पीढ़ी के -investors ने रिटायर होने के लिए सेट किया, क्या यह योजना प्रचार तक रह रही है?

द वॉल स्ट्रीट जर्नल का एक अध्ययन निष्कर्ष निकाला है कि 2011 की शुरुआत में सामाजिक सुरक्षा को ध्यान में रखने के बाद औसत अमेरिकी 401 (के) को अपनी औसत आय का 85% बनाए रखने के लिए प्रति वर्ष लगभग $ 36, 000 का भुगतान करना होगा। ये खाते अधिकांश अमेरिकियों की जरूरत को पूरा करने के करीब नहीं आते हैं । वास्तव में, सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च द्वारा किए गए 2011 के एक अध्ययन के मुताबिक, औसत योजना में सेवानिवृत्ति पर $ 149, 400 है, जो औसतन $ 9, 073 प्रति वर्ष है।

401 (के) योजनाओं के सबसे बड़े प्रदाताओं में से एक, वंगार्ड के अनुसार, वे अब ग्राहकों को उनके 401 (के) के लिए अपने पेचेक के 12% से 15% योगदान करने की सलाह देते हैं, लेकिन अधिकांश कर्मचारी इससे कम भुगतान करते हैं।

किसी व्यक्ति के रिटायरमेंट प्लानिंग को अपने हाथों में रखना कंपनी के पैसे को बचा सकता है, लेकिन हालिया डेटा यह साबित करता है कि यह कर्मचारी के लिए सबसे अच्छा नहीं है। किसी ऐसे व्यक्ति के साथ निवेश बाजार के बारे में बहुत कम या कोई ज्ञान नहीं पूछना, ऐसे महत्वपूर्ण निर्णय लेने के लिए है, जो उन संभावनाओं के ढेर पर आधारित हैं, जो उन्हें समझ में नहीं आते हैं, काम नहीं करते हैं। कुछ 401 (के) योजनाओं में स्व-निर्देशित विकल्प के लिए धन्यवाद, कर्मचारियों के लिए अपनी 401 (के) बचत को अधिकतम करने और यह सुनिश्चित करने का एक और तरीका है कि उनकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों को पूरा किया जाए।

स्व-निर्देशित योजना

चूंकि कई कर्मचारी समझ नहीं पाते हैं कि म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन कैसे किया जाता है, इसलिए वे अक्सर उन फंडों के साथ जाते हैं जिन्हें डिफ़ॉल्ट रूप से चुना जाता है। "एक आकार सभी फिट बैठता है" दृष्टिकोण व्यक्ति की उम्र, जोखिम सहिष्णुता और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों पर विस्तृत नज़र नहीं रखता है, इसलिए यह अधिकांश श्रमिकों के लिए अपर्याप्त है। इससे सुरक्षा की झूठी भावना पैदा हो सकती है, जहां कर्मचारी मानता है कि उनके लिए किए गए फैसले उनके सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हैं।

क्योंकि लोग अक्सर पूर्व-चयनित धन चुनते हैं, वे योजना के स्व-निर्देशित विकल्प के बारे में नहीं जानते हैं। स्व-निर्देशित विकल्प कर्मचारी को अपने निधियों की एक निश्चित राशि को नामित करने की अनुमति देता है, जिसे प्रायः 50% तक, एक अनुमोदित वित्तीय सलाहकार की हिरासत में रखा जाता है, जो कि पेश किए गए निधियों के बाहर वाहनों में निवेश के लिए होता है।

क्योंकि कंपनियों को वित्तीय रिपोर्टिंग आवश्यकताओं को पूरा करना होता है, उनके पास वित्तीय सलाहकारों की एक पूर्व-चयनित सूची होती है, लेकिन यदि सूची में सफलता के ट्रैक रिकॉर्ड के साथ शुल्क-केवल या शुल्क-आधारित सलाहकार शामिल हैं, तो यह अक्सर कर्मचारी के लाभ के लिए काम करता है।

पहले और शायद सबसे महत्वपूर्ण बात, किसी वित्तीय सलाहकार द्वारा धन को प्रबंधित करने की अनुमति देकर, एक संबंध बनाया जाता है, जिसमें कोई व्यक्ति व्यक्ति के अनुरूप सलाह प्रदान करता है। न केवल वे स्व-निर्देशित धन का निवेश करेंगे, बल्कि यह संबंध कर्मचारी को एक व्यक्ति भी देता है जो उन्हें अपने गैर-स्व-निर्देशित धन के आवंटन को अधिकतम करने में मदद कर सकता है। एक प्रशिक्षित व्यक्ति के पास संभावनाओं का मूल्यांकन करना और सिफारिशें करना पूर्व-निर्मित योजनाओं के चुनाव से कहीं बेहतर है।

दूसरे, यह संबंध वित्तीय सलाहकार को एक विस्तृत रिपोर्ट पेश करने की अनुमति देगा, जिसमें यह दिखाया जाएगा कि उन्हें अपने सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों में कितनी आवश्यकता होगी। एक अच्छे वित्तीय योजनाकार को व्यक्ति के करियर की शुरुआत में बहुत विस्तृत रिपोर्ट प्रदान करनी चाहिए ताकि उनके पास इन लक्ष्यों को पूरा करने का समय हो। यह तब नहीं होता है जब कर्मचारी अपने 401 (के) के लिए साइन अप करते हैं।

अंत में, कुछ 401 (के) प्लान फंड विकल्पों से भरे हुए हैं जो फीस में उच्च और प्रदर्शन में कम हैं। इस समस्या ने रिटायर के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए 401 (के) योजनाओं की कमी में योगदान दिया है, लेकिन केवल कुछ ही विकल्प उपलब्ध होने के कारण, कर्मचारी सबसे खराब को चुनने के साथ फंस गए हैं। स्व-निर्देशित विकल्प के लिए आवंटित पैसा आईआरएस द्वारा अनुमत किसी भी निवेश विकल्प के लिए खुला है, जिसमें कम या बिना शुल्क के विकल्पों की एक विशाल पेशकश शामिल है, जिससे पैसा अधिक कुशलता से काम करता है।

फीस

वित्तीय सलाहकार मुफ्त में काम नहीं करते हैं, इसलिए निवेश विकल्पों पर विचार करते समय, उस शुल्क में जोड़ें जो सलाहकार उनकी सेवा के लिए चार्ज कर रहा है। कानून के अनुसार, वे भविष्य के प्रदर्शन के वादे नहीं कर सकते, लेकिन वे आपको बता सकते हैं कि वे वार्षिक फीस में कितना प्रतिशत ले रहे हैं।

यदि सलाहकार सेवानिवृत्ति की नियोजन सेवाएं प्रदान करता है, जहां वे "जादू की संख्या" का अनुमान लगाते हैं, तो आराम से रिटायर होने के लिए आवश्यक राशि, और वे पूरे रिश्ते में परामर्श सेवाओं के साथ जारी रहते हैं, कुल शुल्क में 1 से 2% का भुगतान करते हैं (निवेश प्लस सलाहकार शुल्क) पैसा अच्छी तरह से खर्च किया।

सभी में नहीं

सभी 401 (के) प्लान स्व-निर्देशित विकल्प प्रदान नहीं करते हैं। यह विकल्प मौजूद है या नहीं, इसका पता लगाने का एकमात्र तरीका कंपनी के मानव संसाधन या लाभ विभाग को कॉल करना है। यदि उनके पास स्व-निर्देशित विकल्प हैं, तो अनुमोदित सलाहकारों की एक सूची के लिए पूछें। फिर स्व-निर्देशित विकल्प के लिए धन आवंटित करने से पहले उन प्रत्येक सलाहकारों पर शोध और / या कॉल करें।

तल - रेखा

2008 में, म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश उत्पादों का प्रतिनिधित्व करने वाली एक व्यापारिक संस्था इंवेस्टमेंट कंपनी इंस्टीट्यूट का कहना है कि सभी म्यूचुअल फंडों में से 90% की कुल फीस 1.72% से कम है और औसत शुल्क 0.73% है। हालांकि कुछ उपभोक्ता अधिवक्ताओं का दावा करते हैं कि इस मामले में, केवल उस शुल्क पर शुल्क लगाया जाता है जो कर्मचारी के पास पहुंची धनराशि पर लगाया जाता है, और यदि वे शुल्क सबअपर प्रदर्शन द्वारा समर्थित हैं, तो कर्मचारी को कुछ भी नहीं पाने के लिए बहुत अधिक भुगतान करना पड़ सकता है।

कर्मचारियों को सहायता की आवश्यकता होती है और यदि उन्होंने अपने 401 (के) डॉलर अपने स्वयं के स्तर पर आवंटित किए हैं और साथ ही साथ उनके योगदान के स्तर को चुना है, तो संभावना है कि वे बच्चे बूमर में शामिल होंगे, जो अब पर्याप्त धन के बिना सेवानिवृत्त हो रहे हैं। सहायता प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका कुछ धन को स्वयं निर्देशित करना है। यदि वह विकल्प नहीं है, तो केवल-शुल्क वित्तीय योजनाकार खोजें।