बंधक
एक बंधक एक ऋण साधन है, जो निर्दिष्ट अचल संपत्ति की संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित है, कि उधारकर्ता भुगतान के पूर्व निर्धारित सेट के साथ वापस भुगतान करने के लिए बाध्य है।
चाबी छीन लेना
- बंधक को "संपत्ति के खिलाफ झूठ" या "संपत्ति पर दावे" के रूप में भी जाना जाता है।
- एक निश्चित दर बंधक के साथ, उधारकर्ता ऋण के जीवन के लिए समान ब्याज दर का भुगतान करता है।
- ऋणदाता बाजार के एक हिस्सेदार में गैर-बैंक शामिल हैं।
कौन एक बंधक का उपयोग करता है?
व्यक्ति और व्यवसाय पूरी खरीद मूल्य का भुगतान किए बिना बड़ी अचल संपत्ति की खरीद के लिए बंधक का उपयोग करते हैं। कई वर्षों के दौरान, उधारकर्ता ऋण को चुकाता है, साथ ही, जब तक कि वह संपत्ति को मुक्त और स्पष्ट नहीं करता है, तब तक ब्याज देता है। बंधक को "संपत्ति के खिलाफ झूठ" या "संपत्ति पर दावे" के रूप में भी जाना जाता है। यदि उधारकर्ता बंधक का भुगतान करना बंद कर देता है, तो ऋणदाता फोरकास्ट कर सकता है। वे सही शामिल करने का एक रूप हैं।
एक आवासीय बंधक में, एक होमब्यूयर अपने घर को बैंक या अन्य प्रकार के ऋणदाता के पास गिरवी रखता है, जिसका घर पर दावा है कि बंधक का भुगतान करने पर होमब्यूयर डिफ़ॉल्ट होना चाहिए। एक फौजदारी के मामले में, ऋणदाता घर के किरायेदारों को बेदखल कर सकता है और बंधक ऋण को खाली करने के लिए बिक्री से प्राप्त आय का उपयोग करके घर बेच सकता है।
1:48एक बंधक क्या है?
बंधक के प्रकार
बंधक कई रूपों में आते हैं। सबसे लोकप्रिय बंधक 30 साल के तय और 15 साल के तय हैं। कुछ बंधक पांच साल के रूप में कम हो सकते हैं; कुछ 40 साल या उससे अधिक हो सकते हैं। अधिक वर्षों तक भुगतान करने से मासिक भुगतान कम हो जाता है लेकिन भुगतान करने के लिए ब्याज की मात्रा बढ़ जाती है।
एक निश्चित दर बंधक के साथ, उधारकर्ता ऋण के जीवन के लिए समान ब्याज दर का भुगतान करता है। मासिक मूलधन और ब्याज भुगतान पहले बंधक भुगतान से अंतिम में कभी नहीं बदलता है। यदि बाजार की ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो उधारकर्ता का भुगतान नहीं बदलता है। यदि ब्याज दरें काफी कम हो जाती हैं, तो उधारकर्ता बंधक को पुनर्वित्त करके उस कम दर को सुरक्षित करने में सक्षम हो सकता है। एक निश्चित दर बंधक को "पारंपरिक" बंधक भी कहा जाता है।
एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) के साथ, एक प्रारंभिक अवधि के लिए ब्याज दर तय की जाती है, फिर बाजार की ब्याज दरों के साथ उतार-चढ़ाव होता है। प्रारंभिक ब्याज दर अक्सर एक नीचे-बाजार दर होती है, जो अल्पावधि में एक बंधक को अधिक सस्ती बना सकती है लेकिन संभवतः कम सस्ती दीर्घकालिक। यदि ब्याज दरें बाद में बढ़ती हैं, तो उधारकर्ता उच्च मासिक भुगतानों को वहन करने में सक्षम नहीं हो सकता है। ब्याज दरें भी कम हो सकती हैं, जिससे एआरएम कम खर्चीला हो सकता है। या तो मामले में, मासिक भुगतान प्रारंभिक अवधि के बाद अप्रत्याशित होते हैं।
व्यक्तियों और व्यवसायों द्वारा बंधक का उपयोग बड़ी अचल संपत्ति की खरीद के लिए किया जाता है, ताकि वे पूरी खरीद मूल्य का भुगतान न कर सकें।
अन्य कम आम प्रकार के बंधक, जैसे ब्याज-केवल बंधक और भुगतान-विकल्प एआरएम, जटिल पुनर्भुगतान कार्यक्रम शामिल कर सकते हैं और परिष्कृत उधारकर्ताओं द्वारा सबसे अच्छा उपयोग किया जाता है। 2000 के शुरुआती दशक के आवास बुलबुले के दौरान कई गृहस्वामी इस प्रकार के बंधक से वित्तीय संकट में आ गए।
घर खरीदने के लिए उपयोग किए जाने वाले अधिकांश बंधक आगे के बंधक हैं। 62 या इससे अधिक उम्र के मकान मालिकों के लिए एक रिवर्स मॉर्टगेज है, जो अपने घरों में इक्विटी के हिस्से को नकदी में बदलना चाहते हैं। ये गृहस्वामी अपने घर के मूल्य के विरुद्ध उधार लेते हैं और एकमुश्त, निश्चित मासिक भुगतान, या ऋण की रेखा के रूप में धन प्राप्त करते हैं। संपूर्ण ऋण शेष देय और देय हो जाता है जब उधारकर्ता मर जाता है, स्थायी रूप से चला जाता है, या घर बेचता है।
सही बंधक
बंधक ऋण देने वाले प्रमुख बैंकों में वेल्स फारगो, जेपी मॉर्गन चेज़ और बैंक ऑफ अमेरिका हैं। बैंक वास्तव में बंधक का एकमात्र स्रोत हुआ करते थे। आज ऋणदाता बाजार के एक हिस्सेदार शेयर में गैर-बैंक शामिल हैं जैसे क्विक लोन, लोनडेपोट, सोफी, कालबेलर होम लोन और यूनाइटेड होलसेल मॉर्गेज।
बंधक के लिए खरीदारी करते समय, मासिक भुगतान का विचार प्राप्त करने के लिए बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करना फायदेमंद होता है। ये उपकरण बंधक के जीवन पर ब्याज की कुल लागत की गणना करने में आपकी मदद कर सकते हैं, जिससे आपको यह पता चल सके कि किसी संपत्ति की वास्तव में क्या कीमत होगी।
बंधक सेवक कुछ संपत्ति से संबंधित खर्चों का भुगतान करने के लिए एक एस्क्रौ खाता, उर्फ एक खाता भी स्थापित कर सकता है। खाते में जाने वाला पैसा मासिक बंधक भुगतान के एक हिस्से से आता है।
अमेरिकी उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो के अनुसार, कभी-कभी ऋणदाताओं को करों और बीमा का भुगतान करने के लिए एस्क्रो का उपयोग करना पड़ता है।
तल - रेखा
बंधक, शायद किसी भी अन्य ऋण से अधिक, बहुत सारे चर के साथ आते हैं, जो कि चुकाया जाना चाहिए और कब से शुरू करना चाहिए। होमबॉयर्स को अपने जीवन के सबसे बड़े निवेशों में से एक होने का सबसे अच्छा सौदा पाने के लिए एक बंधक विशेषज्ञ के साथ काम करना चाहिए। (संबंधित पढ़ने के लिए, "एक बंधक बनाम भुगतान नकद प्राप्त करना देखें: क्या अंतर है?")