बंधक परिशोधन रणनीतियाँ

कई लोगों के लिए, घर खरीदना सबसे बड़ा एकल वित्तीय निवेश है जो वे कभी भी करेंगे। भारी कीमत टैग के कारण, ज्यादातर लोगों को आमतौर पर एक बंधक की आवश्यकता होती है। एक बंधक एक प्रकार का परिशोधन ऋण है, जिसमें एक अवधि में ऋण नियमित किश्तों में चुकाया जाता है। परिशोधन अवधि, समय की अवधि को संदर्भित करती है, वर्षों में, कि एक उधारकर्ता एक बंधक का भुगतान करना चुनता है।

जबकि सबसे लोकप्रिय प्रकार 30-वर्ष, फिक्स्ड-रेट बंधक है, खरीदारों के पास अन्य विकल्प हैं, जिसमें 25-वर्ष और 15-वर्षीय बंधक शामिल हैं। परिशोधन अवधि न केवल ऋण को चुकाने में कितना समय लेती है, बल्कि यह प्रभावित करती है कि बंधक के जीवन पर कितना ब्याज मिलेगा। लंबी परिशोधन अवधि में आम तौर पर छोटे मासिक भुगतान और ऋण के जीवन पर उच्च कुल ब्याज लागत शामिल होती है। दूसरी ओर, छोटे परिशोधन अवधि, आम तौर पर बड़े मासिक भुगतान और कम कुल ब्याज लागत को पूरा करते हैं। यह एक बंधक के लिए बाजार में किसी के लिए भी एक अच्छा विचार है कि एक को खोजने के लिए विभिन्न परिशोधन विकल्पों पर विचार करें जो प्रबंधनीयता और संभावित बचत से संबंधित सबसे अच्छा फिट प्रदान करता है। यहां, हम आज के घर-खरीदारों के लिए विभिन्न बंधक परिशोधन रणनीतियों पर एक नज़र डालते हैं।

चाबी छीन लेना

• उस अवधि का चयन करना जिस पर आपको अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए, कम मासिक भुगतान बनाम कम समग्र लागत के बीच एक व्यापार बंद है।
• एक बंधक ऋण की परिपक्वता एक परिशोधन अनुसूची का पालन करती है जो प्रत्येक भुगतान में मूल बनाम ब्याज की सापेक्ष राशि को संशोधित करते हुए मासिक भुगतान को बराबर रखती है।
• अब परिशोधन अनुसूची (30 वर्ष कहते हैं), मासिक भुगतान जितना सस्ता होगा, लेकिन ऋण के जीवन पर ऋणदाता को भुगतान किया जाने वाला सबसे अधिक ब्याज।

परिशोधन शेड्यूल

प्रत्येक भुगतान करने वाले मूलधन और ब्याज की सटीक मात्रा को गिरवी में दिखाया गया है परिशोधन अनुसूची (या परिशोधन तालिका)। जल्दी, प्रत्येक मासिक भुगतान का अधिक हिस्सा ब्याज की ओर जाता है। एक बंधक पर ब्याज कर-कटौती योग्य है। यदि आप उच्च कर ब्रैकेट में हैं, तो यह कटौती कम कर दरों वाले लोगों की तुलना में अधिक मूल्य की होगी। प्रत्येक बाद के भुगतान के साथ, अधिक से अधिक भुगतान मूलधन में जाता है, और ब्याज से कम, जब तक कि बंधक का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है, और ऋणदाता काउंटी कार्यालय या भूमि रजिस्ट्री कार्यालय के साथ बंधक के संतुष्टि को फाइल करता है।

लंबी परिशोधन अवधि मासिक भुगतान को कम करती है

अधिक परिशोधन अवधि वाले ऋणों का मासिक भुगतान कम होता है क्योंकि आपके पास ऋण वापस करने के लिए अधिक समय होता है। यदि आप अधिक प्रबंधनीय भुगतान चाहते हैं तो यह एक अच्छी रणनीति है। निम्न आंकड़ा $ 200, 000 30-वर्ष के लिए परिशोधन अनुसूची का एक संक्षिप्त उदाहरण दिखाता है, 4.5% पर फिक्स्ड दर ऋण:

चित्रा 1 इस 30-वर्षीय के लिए बंधक भुगतान, निश्चित दर 4.5% बंधक हमेशा हर महीने ($ 1, 013.37) है। हालांकि, मूलधन और ब्याज की ओर जाने वाली राशियाँ हर महीने बदलती रहती हैं। यहां दिखाया गया है कि पहले तीन महीने का परिशोधन कार्यक्रम है, और फिर 180, 240, 300 और 360 महीनों में भुगतान किया जाता है।

30 साल के लिए सारांश, निश्चित दर 4.5% ऋण:

• बंधक राशि = $ 200, 000
• मासिक भुगतान = $ 1, 013.37
• ब्याज राशि = $ 164, 813.42
• कुल लागत = $ 364, 813.20

कम परिशोधन अवधि आप पैसे बचाओ

यदि आप एक छोटी परिशोधन अवधि चुनते हैं - उदाहरण के लिए, 15 साल - आपके पास उच्च मासिक भुगतान होगा, लेकिन आप ऋण के जीवन पर ब्याज पर भी काफी बचत करेंगे, और आप जल्द ही अपना घर बनाएंगे। इसके अलावा, छोटे ऋणों पर ब्याज दरें आम तौर पर लंबी अवधि के लिए कम होती हैं। यह एक अच्छी रणनीति है यदि आप बिना किसी कठिनाई के आराम से उच्च मासिक भुगतानों को पूरा कर सकते हैं। याद रखें, भले ही परिशोधन अवधि कम हो, लेकिन इसमें अभी भी 180 अनुक्रमिक भुगतान करना शामिल है। यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि आप भुगतान के स्तर को बनाए रख सकते हैं या नहीं।

चित्र 2 दिखाता है कि समान $ 200, 000 4.5% ऋण के लिए परिशोधन शेड्यूल कैसा दिखता है, लेकिन 15 साल के परिशोधन के साथ (फिर से, सादगी के लिए एक संक्षिप्त संस्करण):

चित्र 2 वही $ 200, 000 4.5% ऋण, लेकिन 15 साल के परिशोधन के साथ। परिशोधन के पहले तीन महीनों को 60, 120 और 180 महीनों के भुगतान के साथ दिखाया गया है।

15-वर्ष के लिए सारांश, निश्चित दर 4.5% ऋण:

• बंधक राशि = $ 200, 000
• मासिक भुगतान = $ 1, 529.99
• ब्याज राशि = $ 75, 397.58
• कुल लागत = $ 275, 398.20

जैसा कि हम दो उदाहरणों से देख सकते हैं, 15 साल के ऋण के लिए $ 1, 529.99 की तुलना में $ 1, 013.37 के अधिक किफायती भुगतान में लंबे समय तक 30 साल के परिशोधन परिणाम प्रत्येक महीने $ 516.62 का अंतर है। यह तंग बजट पर परिवारों के लिए एक बड़ा अंतर बना सकता है या जो मासिक खर्चों को पूरा करना चाहते हैं। दो परिदृश्यों में यह भी बताया गया है कि 15 साल का परिशोधन ब्याज लागत में 89, 416 डॉलर बचाता है। यदि कोई उधारकर्ता आराम से उच्च मासिक भुगतान कर सकता है, तो काफी बचत को कम परिशोधन अवधि के साथ किया जा सकता है।

त्वरित भुगतान विकल्प

एक लंबी परिशोधन बंधक के साथ भी, ब्याज पर पैसा बचाना और त्वरित परिशोधन के माध्यम से ऋण का तेजी से भुगतान करना संभव है। इस रणनीति में आपके मासिक बंधक बिल में अतिरिक्त भुगतान को शामिल करना, संभावित रूप से आपको हजारों डॉलर की बचत करना और आपको ऋण मुक्त (कम से कम बंधक के मामले में) वर्षों की अनुमति देना है। उपरोक्त उदाहरण से $ 200, 000, 30-वर्ष के बंधक को लें। यदि प्रत्येक माह मूलधन पर अतिरिक्त $ 100 भुगतान लागू किया जाता है, तो ऋण 30 के बजाय 25 वर्षों में पूरा चुकाया जाएगा, और उधारकर्ता को ब्याज भुगतान में $ 31, 745 की बचत का एहसास होगा। हर महीने एक अतिरिक्त $ 150 तक लाओ, और ऋण 43 वर्षों में $ 43, 204.16 बचत के साथ संतुष्ट हो जाएगा। यहां तक ​​कि प्रत्येक वर्ष किए गए एक भी अतिरिक्त भुगतान में ब्याज की मात्रा कम हो सकती है और परिशोधन को कम कर सकते हैं, जब तक कि भुगतान मूलधन की ओर जाता है, न कि ब्याज (सुनिश्चित करें कि आपका ऋणदाता इस तरह से भुगतान की प्रक्रिया करता है)। स्वाभाविक रूप से, आपको अतिरिक्त भुगतान करने के लिए आवश्यक निवेशों से धन नहीं लेना चाहिए या लाभदायक निवेश से धन नहीं लेना चाहिए। लेकिन अनावश्यक खर्चों में कटौती करना और अतिरिक्त भुगतानों की ओर पैसा लगाना अच्छी वित्तीय समझ बना सकता है। और 15 साल के बंधक के विपरीत, यह आपको कुछ महीने कम भुगतान करने की सुविधा देता है।

युक्ति: ऑनलाइन बंधक-परिशोधन कैलकुलेटर आपको यह तय करने में मदद कर सकते हैं कि कौन सा बंधक आपके लिए सही है और अतिरिक्त बंधक भुगतान करने के प्रभाव की गणना करें। इसके अतिरिक्त, उपलब्ध सर्वोत्तम ब्याज दरों को निर्धारित करने के लिए बंधक कैलकुलेटर का उपयोग किया जा सकता है। आरंभ करने के लिए, नीचे कैलकुलेटर का प्रयास करें।

अन्य विकल्प

एडजस्टेबल-रेट बंधक आपको प्रति माह 30-वर्ष, निश्चित दर बंधक से भी कम भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं और आप अन्य तरीकों से भुगतान को समायोजित करने में सक्षम हो सकते हैं जो व्यक्तिगत आय में अपेक्षित वृद्धि से मेल खा सकते हैं। हालांकि, इन पर मासिक भुगतान बढ़ सकता है - कितनी बार आर्थिक संकेतकों पर निर्भर करता है और अनुबंध पर कैसे लिखा जाता है - और लगभग ऐतिहासिक चढ़ाव पर बंधक ब्याज के साथ, वे शायद अधिकांश घर मालिकों के लिए एक नासमझ शर्त हैं। इसी तरह, ब्याज-केवल और अन्य प्रकार के गुब्बारों के बंधक में अक्सर कम भुगतान होता है, लेकिन यह ऋण अवधि के अंत में एक बड़ा संतुलन बनाने के कारण आपको छोड़ देगा, एक जोखिम भरा दांव भी।

तल - रेखा

यह तय करना कि आप किस बंधक को वहन कर सकते हैं, केवल ऋणदाता को नहीं छोड़ा जाना चाहिए: यहां तक ​​कि इसके कठिन मानकों के साथ वर्तमान उधार जलवायु में, आपको वास्तव में ज़रूरत से ज़्यादा बड़े ऋण के लिए अनुमोदित किया जा सकता है। यदि आप कम परिशोधन अवधि के विचार को पसंद करते हैं, तो आप कम ब्याज का भुगतान कर सकते हैं और अपना घर जल्द से जल्द बना सकते हैं - लेकिन उच्च भुगतान नहीं कर सकते - कम मूल्य सीमा में घर की तलाश करें। एक छोटे बंधक के साथ, आप उच्च भुगतानों को स्विंग करने में सक्षम हो सकते हैं जो कि छोटे परिशोधन अवधि के साथ आते हैं।

क्योंकि इतने सारे कारक प्रभावित कर सकते हैं कि कौन सा बंधक आपके लिए सबसे अच्छा है, आपकी स्थिति का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। यदि आप एक विशाल बंधक पर विचार कर रहे हैं और आप एक उच्च कर ब्रैकेट में हैं, उदाहरण के लिए, आपकी बंधक कटौती संभवतः अधिक अनुकूल होगी यदि आपके पास एक छोटा बंधक है और कम कर ब्रैकेट में हैं। या, यदि आप अपने निवेश से अच्छा रिटर्न प्राप्त कर रहे हैं, तो उच्च बंधक भुगतान करने के लिए अपने पोर्टफोलियो के निर्माण पर वापस कटौती करने के लिए वित्तीय समझदारी नहीं हो सकती है। आपकी आवश्यकताओं और परिस्थितियों का मूल्यांकन करने के लिए हमेशा अच्छा वित्तीय अर्थ क्या है, और आपके लिए सर्वोत्तम बंधक परिशोधन रणनीति निर्धारित करने के लिए समय निकालें।