नॉनफॉर्मफॉर्मिंग मॉर्गेज
नॉन -फॉर्मिंग मॉर्गेज सरकारी प्रायोजित उद्यमों (GSE) के दिशा-निर्देशों को पूरा नहीं करता है, जैसे कि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक। इसलिए इसे फैनी मॅई या फ्रेडी मैक को नहीं बेचा जा सकता है। GSE दिशानिर्देशों में अन्य कारकों के साथ अधिकतम ऋण राशि, उपयुक्त गुण, डाउन पेमेंट आवश्यकताएं और क्रेडिट आवश्यकताएं शामिल हैं।
बंधक बनाना गैर-अनुरूपण बंधक
गैर-अनुरूप बंधक बंधक इस मायने में खराब ऋण नहीं हैं कि वे जोखिम भरे हैं। हालांकि, वित्तीय संस्थान उन्हें नापसंद करते हैं क्योंकि उन्हें बेचना मुश्किल है। इस कारण से, बैंक आमतौर पर उच्च ब्याज दर का आदेश देंगे।
हालांकि निजी बैंक शुरू में अधिकांश बंधक लिखते हैं, वे अक्सर फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के विभागों में समाप्त हो जाते हैं। ये दो सरकारी-प्रायोजित उद्यम (जीएसई) बैंकों से ऋण खरीदते हैं और फिर उन्हें बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों (एमबीएस) में पैकेज करते हैं जो द्वितीयक बाजार में बेचते हैं। एमबीएस एक प्रकार की परिसंपत्ति-समर्थित सुरक्षा है जिसे बंधक के संग्रह द्वारा सुरक्षित किया जाता है जो एक विनियमित और अधिकृत वित्तीय संस्थान से उत्पन्न होता है। जबकि निजी वित्तीय कंपनियां हैं जो एमबीएस खरीदेंगे, पैकेज करेंगे और फिर से बेचना करेंगे, फैनी और फ्रेडी दो सबसे बड़े खरीदार हैं।
बैंक मौजूदा ब्याज दर पर नए ऋण की पेशकश में निवेश करने के लिए गिरवी की बिक्री से धन का उपयोग करते हैं। लेकिन फैनी मॅई और फ्रेडी मैक सिर्फ किसी भी बंधक उत्पाद नहीं खरीद सकते हैं। दो GSE के पास ऋण खरीदने के लिए संघीय नियम सीमाएँ हैं जिन्हें अपेक्षाकृत जोखिम-मुक्त माना जाता है। ये ऋण बंधक के अनुरूप होते हैं, और बैंक उनके जैसे ही ठीक होते हैं क्योंकि वे आसानी से बेच देंगे।
इसके विपरीत, Fannie Mae और Freddie Mac जो बंधक खरीद नहीं सकते, वे लिखने के लिए बैंकों के लिए स्वाभाविक रूप से जोखिम भरे हैं। इन असुरक्षित ऋणों को या तो बैंक के पोर्टफोलियो में रहना चाहिए या गैर-ऋण वाले ऋणों के लिए द्वितीयक बाजार में विशेषज्ञता वाली संस्थाओं को बेचना चाहिए।
नॉनफोर्मिंग मोर्टगेज के प्रकार
विभिन्न उधारकर्ता स्थितियां और प्रकार के ऋण हैं जो फैनी और फ्रेडी डेम नॉन -फॉर्मिंग के रूप में।
- सबसे आम nonconforming बंधक है जिसे अक्सर जंबो बंधक कहा जाता है। जंबो बंधक ऋण हैं जो फैनी मॅई और फ्रेडी मैक सीमा से अधिक पर्याप्त राशि के लिए लिखे गए हैं। 2018 में अधिकांश अमेरिकी काउंटियों में यह सीमा $ 453, 100 थी, लेकिन कुछ उच्च लागत वाले क्षेत्रों में, यह $ 679, 650 जितनी अधिक हो सकती है।
- लेकिन बंधक को गैर-अनुरूप होने के लिए जंबो नहीं होना चाहिए। कम डाउन पेमेंट नॉनफोर्मिंग स्टेटस को ट्रिगर कर सकता है। सीमा भिन्न होती है, लेकिन पारंपरिक बंधक पर 10 प्रतिशत या एफएचए ऋण पर 3 प्रतिशत हो सकती है।
- इसके अलावा, एक कारक खरीदार का ऋण-से-आय अनुपात (DTI) है, जिसे आम तौर पर एक अनुरूप ऋण के रूप में अर्हता प्राप्त करने के लिए 42 प्रतिशत से कम होना चाहिए। 630-650 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर भी आमतौर पर आवश्यक होता है।
- संपत्ति का प्रकार यह भी निर्धारित कर सकता है कि क्या कोई बंधक गैर-अनुरूप है। उदाहरण के लिए, कॉन्डोस के खरीदार अक्सर फंस जाते हैं जब वे सीखते हैं कि उनकी ड्रीम वेकेशन यूनिट गैर-अनुरूप है क्योंकि परिसर को गैर-वारंट माना जाता है। इसमें कॉन्डो एसोसिएशन शामिल हैं जहां एक एकल इकाई, जैसे कि डेवलपर, 10 प्रतिशत से अधिक इकाइयों का मालिक है। अन्य नुकसान में शामिल हैं, यदि अधिकांश इकाइयां मालिक के कब्जे में नहीं हैं, यदि 25 प्रतिशत से अधिक वर्ग फुटेज वाणिज्यिक है, या यदि घर मालिक एसोसिएशन (एचओए) मुकदमेबाजी में है।