क्या आपको अपना पैसा बचाना चाहिए, या निवेश करना चाहिए?

मैंने एक बार एक ग्राहक के साथ काम किया था जो 38 साल का था, एकल, आय में $ 100, 000 बना रहा था। उसके बचत खाते में $ 9, 000 और उसके सेवानिवृत्ति खाते (401k) में $ 112, 000, मासिक योगदान 6% और कंपनी का मैच 4% था। उसने हाल ही में अपने छात्र ऋण का भुगतान किया था, जिसने तब उसे हर महीने के अंत में "अतिरिक्त" $ 800 के साथ छोड़ दिया था।

वह मेरे पास एक ही सवाल लेकर आई थी कि मेरे कई ग्राहक क्या करते हैं- क्या उसे अपना अतिरिक्त पैसा बचाना या निवेश करना चाहिए? उस प्रश्न के उत्तर में मदद करने के लिए हमारे वित्तीय नियोजन सत्र के दौरान, हमने उसके वित्तीय लक्ष्यों की मैपिंग की और इनके साथ आए:

अगले दो वर्षों में $ 15, 000 का नकद तकिया बनाएं

• वर्तमान नकद कुशन = $ 9, 000

प्रति वर्ष $ 3, 000 का वार्षिक यात्रा बजट सहेजें

• वर्तमान यात्रा बचत = $ 0

100 वर्ष की आयु तक $ 60, 000 प्रति वर्ष के साथ 65 पर रिटायर होने के लिए पर्याप्त बचत करें

• वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत = $ 112, 000

अपने दृष्टिकोण को परिष्कृत करने के लिए अपने लक्ष्य को परिभाषित करें

एक बार जब हमने उसके वित्तीय लक्ष्यों को लिख दिया, तो बचत, निवेश और ब्याज की आवश्यकता को पूरा करने के लिए, हमने उसके प्रश्न का उत्तर खोज लिया। यदि वह अपने लक्ष्यों तक पहुँचना चाहती है, तो यही है कि उसे हर महीने बचत और निवेश करने की आवश्यकता होगी:

1. $ 250 प्रति माह उसकी नकद गद्दी की ओर
2. उसकी यात्रा बचत की ओर $ 250 प्रति माह
3. अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत में प्रति माह $ 525, संभालने:

• वार्षिक औसत वृद्धि दर पूर्व सेवानिवृत्ति = 8%
• वार्षिक औसत विकास दर सेवानिवृत्ति के बाद = 6%
• मुद्रास्फीति = 3%
• सामाजिक सुरक्षा पूरी सेवानिवृत्ति की आयु 67 पर ली गई है, और आज के डॉलर में राशि $ 2, 630 है। 2% पर मुद्रास्फीति।

इस ग्राहक के लिए, हमने सेव बनाम इन्वेस्टमेंट क्वेश्चन से संपर्क किया कि वह अब क्या है और भविष्य में वह क्या जोड़ सकती है, इसकी गणना करके। वह क्या खत्म होगा? क्या वह अपने लक्ष्यों को उसकी समय सीमा से पूरा करेगा?

लक्ष्यों को प्राथमिकता देना

चूंकि उसके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक कुल मासिक डॉलर की राशि $ 800 प्रति माह से अधिक थी, जो अब उसके पास उपलब्ध थी, मेरे ग्राहक के पास चुनाव करने का विकल्प था। क्या वह यात्रा के लिए उसे $ 800 बचाना चाहती थी, अपनी नकदी गद्दी से बाहर कर दी, या अब अपनी सेवानिवृत्ति की ओर अधिक निवेश किया, ताकि वह प्रत्येक से मिलने के लिए आवश्यक मासिक निवेश देख सके?

यही कारण है कि "बनाम बनाम निवेश" सवाल का कोई सार्वभौमिक जवाब नहीं है। आपको क्या चाहिए, जब आपको इसकी आवश्यकता होती है, और आप समीकरण में सभी कारक योगदान करने के लिए कितना खर्च कर सकते हैं। एक सामान्य मार्गदर्शक के रूप में, मैं अपने ग्राहकों को सलाह देता हूं कि वे यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए कुछ प्रमुख मीट्रिक की जांच करें कि क्या उन्हें अपने विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर अपने पैसे बचाने या निवेश करने चाहिए।

शॉर्ट टर्म बनाम लॉन्ग टर्म

आमतौर पर, आप रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए अपने पैसे का निवेश करना पसंद करेंगे क्योंकि आपके पास शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव से उबरने के लिए एक लंबी समय सीमा है। लेकिन अगर वित्तीय लक्ष्य अल्पावधि है, तो पांच साल या उससे कम कहें जैसे कि यह आम तौर पर यात्रा लक्ष्यों के लिए है, यह आमतौर पर आपके पैसे का निवेश करने के लिए एक स्मार्ट विकल्प नहीं है, बल्कि इसके बजाय इसे उच्च उपज बचत खाते में रखें क्योंकि आपके पास बहुत अधिक नहीं होगा। एक बड़ी मंदी से उबरने का समय। जाहिर है यह भी आपके अपने अनूठे जोखिम सहिष्णुता और आपके समग्र वित्तीय स्वास्थ्य पर आधारित है।

पेशेवरों और विपक्ष का निवेश

• प्रो: लंबे समय तक क्षितिज आपके ब्याज को बढ़ाते हुए, चक्रवृद्धि ब्याज के लिए अनुमति देता है
• Con: बाजार में स्वाभाविक रूप से जोखिम शामिल है, और निवेश में गिरावट हो सकती है
• Con: आपको जल्द ही पैसे वापस करने के लिए एक दंड का सामना करना पड़ सकता है

इसीलिए, इस ग्राहक के लिए, मैंने सुझाव दिया कि वह अपने अल्पकालिक लक्ष्यों और नकद गद्दी के लिए अपनी अतिरिक्त आय के एक हिस्से को बचाए, जबकि अभी भी अपनी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए निवेश कर रही है।

बचत पेशेवरों और विपक्ष

• प्रो: आपका पैसा तरल है, इसलिए जब भी जरूरत हो आप बिना जुर्माने के इसे एक्सेस कर सकते हैं
• प्रो: आप बाजार में अस्थिरता के अधीन नहीं हैं
• Con: आप बाजार लाभ और चक्रवृद्धि ब्याज की संभावित राशि को याद करेंगे

मैंने अपनी आवश्यकताओं के आधार पर दूसरों को यह निर्णय लेने में मदद करने के लिए एक त्वरित चेकलिस्ट बनाई। बेशक, यह हमेशा अपने स्वयं के योग्य वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने के लिए सबसे अच्छा है जो आपकी समग्र वित्तीय योजना में आपकी सहायता कर सकता है और सुनिश्चित कर सकता है कि आप अपने लिए सबसे अच्छा निर्णय ले रहे हैं, लेकिन यह एक शानदार शुरुआत है:

सेव बनाम इनवेस्ट चेकलिस्ट

1. क्या आपके पास पर्याप्त कैश कुशन है जो तीन से छह महीने के निश्चित खर्चों को कवर करेगा? यदि नहीं, तो बचत शुरू करें ।
2. क्या आपके पास नकदी की त्वरित पहुंच (यात्रा योजनाओं की तरह) के लिए अन्य अल्पकालिक लक्ष्य हैं? यदि हां, तो बचत शुरू करें ।
3. क्या आप अपनी इच्छा से अपनी सेवानिवृत्ति के लक्ष्य तक पहुँचने की दिशा में हैं? यदि नहीं, तो निवेश शुरू करें ।
4. क्या आप इस पैसे को सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए निवेश करने में शामिल जोखिमों को समझते हैं? आप 59 वर्ष की आयु तक करों और जुर्माना के बिना इसे एक्सेस नहीं कर सकते हैं, आप अस्थिरता के जोखिम का सामना करेंगे, आदि क्या आप कंपाउंडिंग का लाभ लेने के लिए अपने पैसे तक पहुंचने के लिए इंतजार कर रहे हैं? यदि हां, तो आप निवेश शुरू करना चाह सकते हैं।
5. क्या आप हर महीने बचत और निवेश के अपने मौजूदा विभाजन से सहज महसूस करते हैं? ऐसा कहां लगता है कि आप कम पड़ रहे हैं?

हालांकि यह चेकलिस्ट सब कुछ कवर नहीं करेगा, यह आपके द्वारा इच्छित भविष्य की कल्पना करने, वहां पहुंचने की साजिश रचने, और इसकी लागत के लिए तैयारी करने की दिशा में एक शानदार शुरुआत है। हमेशा की तरह, अपने वर्तमान वित्तीय स्थिति, भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करने के लिए अपने स्वयं के वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना और उन तक पहुंचने की सटीक योजना हमेशा लेने के लिए एक स्मार्ट मार्ग है।