बकिंग पास: वार्षिकियों की छिपी लागत

एक समय में, वार्षिकियां एक आदर्श सेवानिवृत्ति वाहन की तरह लग सकती हैं: आपने एकमुश्त या आवधिक योग में रखा है, मूलधन की गारंटी एक बीमा लाभ के साथ है, और ब्रोशर के दावों में शीर्षक आपको जीवन के लिए $ 4, 000 प्रति माह मिलेगा - सामाजिक सुरक्षा के साथ, आपके बाद के वर्षों में रहने के लिए एक उचित राशि की तरह लगता है। हालांकि, वार्षिकियां कुछ हद तक अपनी चमक खो चुकी हैं। इसके कई कारण हैं, जिनमें शामिल हैं:

• बाजार प्रदर्शन
• रिटर्न पर बढ़िया प्रिंट
• छुपी कीमत

आमतौर पर कम रिटर्न देने वाले म्यूचुअल फंडों में से ज्यादातर को पीछे छोड़ते हुए हर रिटायरमेंट व्हीकल (एन्युइटीज के लिए निष्पक्ष होना) कम निश्चित हो गया है। वार्षिकियां कोई अपवाद नहीं हैं। 2018 के अंत में शेयर बाजार की अस्थिरता जैसी चीजों के कारण वे अनिश्चितता के अधीन हैं।

चाबी छीन लेना

• वार्षिकी ने अपने बाजार प्रदर्शन, रिटर्न पर बढ़िया प्रिंट और अपनी छिपी हुई फीस के कारण अपने कुछ चमक खो दिए हैं।
• शुल्क में अंडरराइटिंग, फंड प्रबंधन और 59 among वर्ष की आयु से पहले निकासी के लिए दंड शामिल हो सकते हैं।
• ये सेवानिवृत्ति वाहन अभी भी आकर्षक हो सकते हैं क्योंकि रिकॉर्ड रखने की आवश्यकताएं हल्की हैं, जैसे-जैसे यह बढ़ता है, आपके धन पर करों को स्थगित कर दिया जाता है, और कोई निवेश सीमा नहीं होती है।

वार्षिकियां आकर्षक क्या बनाती हैं?

अपने स्वयं के वित्त के प्रबंधन में बिल्कुल उदासीन लोगों के लिए, वार्षिकियां एक सरल मेनू प्रदान करती हैं। प्रतिभागी को केवल तीन निर्णय लेने होंगे: एकमुश्त या आवधिक इनपुट (योगदान), आस्थगित या तत्काल आय, और निश्चित या परिवर्तनीय रिटर्न। कई निवेशकों ने निश्चित समय पर परिवर्तनीय वार्षिकी का चयन किया है, आमतौर पर जब म्युचुअल फंडों का उपयोग रूढ़िवादी और उचित रूप से सुरक्षित निश्चित विकल्प की तुलना में उच्च रिटर्न का मतलब होता है।

ठीक प्रिंट में, "निश्चित" का अर्थ है कि बाजार में बदलाव के कारण एक से पांच वर्षों में रिटर्न का पुनर्मूल्यांकन किया जाएगा। कॉन्ट्रैक्ट्स केवल 6% की गारंटी नहीं दे सकते हैं अगर फंड मैनेजर केवल 5% की पैदावार कर रहा है।

क्यों वार्षिकी उनकी चमक खो दिया है?

वार्षिकी के बारे में पुराना मजाक यह है कि आप शीर्षक पर एक भाग्य बनाते हैं और फिर ठीक प्रिंट इसे वापस ले लेता है। कई मामलों में यह सच्चाई से बहुत दूर नहीं रहा है। परिचयात्मक दरें कार ऋण पर 0% ब्याज की तरह हो सकती हैं और वास्तव में एक सुपरमार्केट प्रोमो में हानि नेताओं की तरह होती हैं। उन बड़े वादों में अचानक पहले छह महीने या साल के बाद वाष्पीकरण होता है, जब दरों को समायोजित किया जाता है और फीस किक होती है।

यहां कुछ शुल्क दिए गए हैं जिन्हें वार्षिकियां अनुबंध के भीतर गहरे दफन किया जा सकता है - या बिल्कुल नहीं दिखाया गया है:

• कमीशन: एक वार्षिकी मूल रूप से बीमा है, इसलिए कुछ विक्रेता आपको पॉलिसी बेचने के लिए आपके रिटर्न या मूलधन में कटौती करते हैं।
• हामीदारी: ये फीस उन लोगों के लिए जाती है जो लाभ पर बीमांकिक जोखिम लेते हैं।
• फंड प्रबंधन: यदि वार्षिकी म्यूचुअल फंड में निवेश करती है, तो सबसे ज्यादा, प्रबंधन शुल्क आपको दिया जाता है।
• दंड: यदि आप 59 वर्ष से कम आयु के हैं और आपको अपना योगदान देने की आवश्यकता है, तो आईआरएस को 10% मिलेगा, और अनुबंध लेखक 5% और 10% के बीच आत्मसमर्पण शुल्क मांगेगा, हालांकि यह शुल्क अक्सर आपके पास लंबे समय तक रहता है। वार्षिकी। बेहतर लेखकों के पास कम प्रतिशत पर समर्पण शुल्क और भत्ते के बिना 5% से 15% आपातकालीन निकासी के लिए भत्ते हैं। आप अपने योगदान के खिलाफ उधार नहीं ले सकते हैं, लेकिन अंकल सैम आपको जुर्माना के बिना किसी अन्य बीमा कंपनी को धन हस्तांतरित करने देगा। हालाँकि, अपने एकाउंटेंट को इसे संभालने दें। अगर चेक पहले आपके पास आता है, तो आप मुश्किल में पड़ सकते हैं।
• कर अवसर की लागत: आप के बाद एक वार्षिकी में निवेश करने वाले कर डॉलर को कर आस्थगित करते हैं। हालांकि, लाभ आपके 401 (के) में प्रीटेक्स डॉलर डालने से प्रतिस्पर्धा नहीं कर सकते हैं। आपके द्वारा योगदान पर अधिकतम किए जाने के बाद वार्षिकियां केवल वहीं शुरू होनी चाहिए जहां आपका 401 (k) समाप्त होता है। यदि आपका नियोक्ता योगदान दे रहा है तो यह दोगुना सच है।
• लाभार्थियों पर कर: यदि आप अपना म्यूचुअल फंड अपने बच्चों के लिए छोड़ देते हैं, तो आईआरएस उन्हें स्थानांतरण के समय एक स्टेप-अप वैल्यूएशन या प्रतिभूतियों के बाजार मूल्य का लाभ उठाने की अनुमति देता है। यह वार्षिकी के साथ काम नहीं करता है, इसलिए आपके लाभार्थियों को आपके मूल खरीद मूल्य से लाभ पर कर लगाए जाने की संभावना है। संपत्ति की योजना के साथ इस झटका को नरम करने के तरीके हैं।

यदि आप बिना किसी जुर्माने के किसी अन्य बीमा कंपनी को फंड ट्रांसफर करना चाहते हैं, तो अपने अकाउंटेंट को लेन-देन करने दें - चेक प्राप्त करने से आपको परेशानी हो सकती है।

वार्षिकी में निवेश करने के कारण

सभी डाउनसाइड और छिपी हुई लागतों के बाद, अभी भी कुछ उतार-चढ़ाव हैं:

• कोई भारी रिकॉर्ड रखने की आवश्यकताएं नहीं
• आपके बढ़ते धन पर कर को स्थगित कर दिया
• एन्युइटी कंपनियों के बीच कर-मुक्त हस्तांतरण
• कोई निवेश सीमा नहीं

तल - रेखा

पेशेवरों और विपक्षों के सभी विचार करने के बाद, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि वार्षिकी में आपका पूरा निवेश - या बहुत कुछ खो सकता है - यदि अनुबंध के पीछे कंपनी ध्वनि नहीं है।

कुछ वार्षिकी निधियों के लिए कुछ राज्य संरक्षण हैं, लेकिन वे सीमित हैं (और आपके राज्य के लिए शोध के लायक हैं)। आप एक ही कंपनी से सिर्फ एक बड़ी वार्षिकी खरीदने के बजाय, कई कंपनियों से अपने राज्य की सुरक्षा सीमा के नीचे वार्षिकी खरीद सकते हैं। लेकिन अगर आप एक उच्च सीमा के साथ एक राज्य से कम सीमा के साथ चलते हैं, तो आपके नए राज्य का स्तर आमतौर पर लागू होगा, आपके जाने के बाद वार्षिकी विफल होनी चाहिए।

कम शुल्क और उच्च-गुणवत्ता वाले लेखक आपके योगदान की सुरक्षा और आपके वार्षिकता के साथ दीर्घकालिक खुशी की संभावना को बढ़ाते हैं।