गिरवी रखी हुई संपत्ति
गिरवी रखी गई संपत्ति एक मूल्यवान व्यवसाय है जिसे ऋणदाता या ऋण को सुरक्षित करने के लिए ऋणदाता को हस्तांतरित किया जाता है। उधार दी गई धनराशि के बदले में एक गिरवी रखी गई संपत्ति संपार्श्विक होती है। गिरवी रखी गई परिसंपत्तियाँ नीचे दिए गए भुगतान को कम कर सकती हैं जो आमतौर पर ऋण के लिए आवश्यक होती हैं और साथ ही ब्याज दर को कम करती हैं। गिरवी रखी गई संपत्ति में नकदी, स्टॉक, बॉन्ड और अन्य इक्विटी या प्रतिभूतियां शामिल हो सकती हैं।
गिरवी रखी हुई संपत्ति
उधारकर्ता ऋणदाता को एक गिरवी संपत्ति हस्तांतरित करेगा, लेकिन उधारकर्ता अभी भी मूल्यवान कब्जे का स्वामित्व रखता है। उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट होना चाहिए, ऋणदाता के पास गिरवी रखी गई संपत्ति का स्वामित्व लेने के लिए कानूनी सहारा है। उधारकर्ता उस समय के दौरान परिसंपत्ति से सभी लाभांश या अन्य आय रखता है।
उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट की स्थिति में ऋणदाता के लिए संपत्ति केवल संपार्श्विक है। हालांकि, उधारकर्ता के लिए, गिरवी रखी गई संपत्ति ऋण के लिए अनुमोदन प्राप्त करने में काफी मदद कर सकती है। नोट को सुरक्षित करने के लिए परिसंपत्ति का उपयोग करने से उधारकर्ता को नोट पर कम ब्याज दर की मांग कर सकते हैं, फिर उनके पास असुरक्षित ऋण होगा। आमतौर पर, गिरवी-परिसंपत्ति ऋण उधारकर्ताओं को असुरक्षित ऋण की तुलना में बेहतर ब्याज दर प्रदान करते हैं।
एक बार जब ऋण का भुगतान किया जाता है और ऋण पूरी तरह से संतुष्ट हो जाता है, ऋणदाता गिरवी हुई संपत्ति को उधारकर्ता को वापस हस्तांतरित कर देता है। ऋण के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति का प्रकार और मूल्य आमतौर पर ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच बातचीत होती है।
चाबी छीन लेना
- एक गिरवी रखी गई संपत्ति एक मूल्यवान संपत्ति है जो ऋण या ऋण को सुरक्षित करने के लिए एक ऋणदाता को हस्तांतरित की जाती है।
- गिरवी रखी गई संपत्तियाँ आमतौर पर ऋण के लिए आवश्यक डाउन पेमेंट को कम कर सकती हैं।
- परिसंपत्ति ऋण के लिए एक बेहतर ब्याज दर या पुनर्भुगतान शर्तें भी प्रदान कर सकती है।
- उधारकर्ता परिसंपत्तियों के स्वामित्व को बरकरार रखता है और उन परिसंपत्तियों पर ब्याज या पूंजीगत लाभ अर्जित करना जारी रखता है।
गिरवी रखी हुई संपत्ति
होमबॉयर्स कभी-कभी आवश्यक डाउन पेमेंट को कम करने या समाप्त करने के लिए उधार देने वाली संस्थाओं को संपत्ति, जैसे प्रतिभूतियां गिरवी रख सकते हैं। एक पारंपरिक बंधक के साथ, घर ही ऋण के लिए संपार्श्विक है। हालांकि, बैंकों को आमतौर पर नोट के मूल्य के 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, ताकि खरीदार अपने घर के मूल्य से अधिक बकाया न हो। इसके अलावा, 20% डाउन पेमेंट के बिना, खरीदार को निजी बंधक बीमा (PMI) के लिए मासिक बीमा भुगतान का भुगतान करना होगा। एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट के बिना, उधारकर्ता की संभावना भी अधिक ब्याज दर होगी।
गिरवी हुई संपत्ति का उपयोग डाउन पेमेंट को खत्म करने, पीएमआई भुगतान से बचने और कम ब्याज दर को सुरक्षित करने के लिए किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि एक उधारकर्ता $ 200, 000 का घर खरीदना चाहता है, जिसे $ 20, 000 डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता के पास स्टॉक या निवेश में $ 20, 000 हैं, तो उन्हें डाउन पेमेंट के बदले बैंक को गिरवी रखा जा सकता है।
उधारकर्ता परिसंपत्तियों के स्वामित्व को बनाए रखता है और उन परिसंपत्तियों पर ब्याज या पूंजीगत लाभ अर्जित करना और रिपोर्ट करना जारी रखता है। हालांकि, यदि उधारकर्ता बंधक पर चूक करता है, तो बैंक संपत्ति को जब्त करने में सक्षम होगा। उधारकर्ता प्रतिज्ञा की गई संपत्ति पर पूंजी की प्रशंसा अर्जित करना जारी रखता है और नो-डाउन-भुगतान बंधक प्राप्त करता है।
गिरवी-एसेट बंधक के लिए निवेश का उपयोग करना
उधारकर्ताओं के लिए गिरवी रखी गई परिसंपत्ति गिरवी रखने की सलाह दी जाती है, जिनके पास नकदी या निवेश उपलब्ध है और वे डाउन पेमेंट के लिए अपने निवेश को बेचना नहीं चाहते हैं। निवेश बेचना आईआरएस को कर दायित्वों को ट्रिगर कर सकता है। बिक्री उधारकर्ता की वार्षिक आय को एक उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकती है जिसके परिणामस्वरूप उनके करों में वृद्धि हुई है।
आमतौर पर, उच्च आय वाले उधारकर्ता गिरवी-संपत्ति बंधक के लिए आदर्श उम्मीदवार होते हैं। हालांकि, गिरवी संपत्ति का उपयोग एक अन्य परिवार के सदस्य के लिए डाउन पेमेंट और बंधक अनुमोदन में मदद करने के लिए भी किया जा सकता है।
एक गिरवी रखी संपत्ति के लिए अर्हता प्राप्त बंधक
गिरवी रखी गई परिसंपत्ति बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ता को आमतौर पर उन निवेशों की आवश्यकता होती है जिनका भुगतान नीचे की राशि से अधिक होता है। यदि कोई उधारकर्ता सुरक्षा की प्रतिज्ञा करता है और सुरक्षा का मूल्य कम हो जाता है, तो बैंक को परिसंपत्ति के मूल्य में गिरावट के लिए उधारकर्ता से अतिरिक्त धन की आवश्यकता हो सकती है।
यद्यपि उधारकर्ता इस बात पर विवेक बनाए रखता है कि कैसे गिरवी रखी गई धनराशि का निवेश किया जाता है, बैंक यह सुनिश्चित करने के लिए प्रतिबंध लगा सकता है कि गिरवी रखी गई संपत्ति को वित्तीय साधनों में निवेश नहीं किया जाता है जो बैंक द्वारा जोखिम भरा समझा जाता है। इस तरह के जोखिम भरे निवेश में विकल्प या डेरिवेटिव शामिल हो सकते हैं। इसके अलावा, एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA), 401 (k), या अन्य सेवानिवृत्ति खातों में परिसंपत्तियों को ऋण या बंधक के लिए संपत्ति के रूप में गिरवी नहीं रखा जा सकता है।
एक गिरवी-एसेट ऋण या बंधक के पेशेवरों और विपक्ष
एक नोट को सुरक्षित करने के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति के उपयोग से उधारकर्ता के लिए कई फायदे हैं। हालांकि, ऋणदाता एक विशेष प्रकार और निवेश की गुणवत्ता की मांग करेंगे, इससे पहले कि वे ऋण पर हामीदारी पर विचार करेंगे। इसके अलावा, उधारकर्ता उन कार्यों तक ही सीमित है जिन्हें वे प्रतिभूतियों के साथ ले सकते हैं। गंभीर परिस्थितियों में, यदि उधारकर्ता चूक करते हैं तो वे गिरवी हुई प्रतिभूतियों के साथ-साथ उनके द्वारा खरीदे गए घर को भी खो देंगे।
उधारकर्ता को गिरवी संपत्ति से प्राप्त होने वाली किसी भी आय पर रिपोर्ट करना और करों का भुगतान करना जारी रखना चाहिए। हालांकि, चूंकि उन्हें डाउन पेमेंट करने के लिए अपने पोर्टफोलियो होल्डिंग्स को बेचने की आवश्यकता नहीं थी, इसलिए यह उन्हें उच्च कर आय वर्ग में नहीं रखेगा।
पेशेवरों
एक गिरवी रखी गई परिसंपत्ति ऋण उधारकर्ता को मूल्यवान व्यवसाय के स्वामित्व को बनाए रखने की अनुमति देता है।
उधारकर्ता संपत्ति बेचने से कर दंड या पूंजीगत लाभ करों से बचता है
गिरवी रखने की संपत्ति बड़े ऋण भुगतान और पीएमआई से बचती है, यदि लागू हो।
उधारकर्ता को ऋण या बंधक पर कम ब्याज दर प्राप्त हो सकती है।
उधारकर्ता आय अर्जित करना जारी रखता है और उन्हें अपने निवेश से लाभ की सूचना देनी चाहिए।
विपक्ष
गिरवी प्रतिभूतियों के व्यापार की क्षमता सीमित हो सकती है यदि निवेश स्टॉक या म्यूचुअल फंड हैं।
उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट की स्थिति में घर और प्रतिभूतियों दोनों को खो सकता है।
डाउन पेमेंट नहीं करने से प्रॉपर्टी की पूरी कीमत पर लोन का ब्याज मिलता है।
यदि गिरवी प्रतिभूतियों के मूल्य में गिरावट आती है तो ऋणदाता अतिरिक्त निधियों की मांग कर सकता है।
उधारकर्ता के पुनर्भुगतान पर कोई नियंत्रण नहीं होने के कारण एक रिश्तेदार के ऋण के लिए संपत्ति गिरवी रखना डिफ़ॉल्ट जोखिम होता है।
एक गिरवी रखी संपत्ति का वास्तविक विश्व उदाहरण बंधक
रेमंड जेम्स बैंक एक गिरवी रखी हुई प्रतिभूति बंधक प्रदान करता है, जिसके तहत गिरवी रखी गई संपत्ति को रेमंड जेम्स के साथ निवेश खाते में रखा जाता है। कुछ सुविधाओं और शर्तों में शामिल हैं:
- ग्राहक प्राथमिक घर के खरीद मूल्य के साथ-साथ आवासीय निवेश संपत्ति के 100% तक वित्त कर सकते हैं
- रियल एस्टेट और मार्जिन-योग्य प्रतिभूतियों की संयुक्त प्रतिज्ञा का उपयोग करता है
- 100% वित्तपोषण के साथ डाउन पेमेंट समाप्त हो गया है
- निवेश परिसमापन और किसी भी संभावित पूंजीगत लाभ करों से बचा जाता है
- कोई पीएमआई बीमा नहीं
- परिवार के सदस्यों के लिए भी गिरवी रखी गई संपत्ति की पेशकश करता है
- यदि गिरवी प्रतिभूतियों के मूल्य में गिरावट होती है, तो रेमंड जेम्स को गिरवी रखने के लिए अतिरिक्त धनराशि की आवश्यकता होगी
- रेमंड जेम्स खाते को किनारे करने के लिए आवश्यक सहमति के बिना प्रतिभूतियों को तरल करने का अधिकार भी रखता है