रिटायरमेंट लिविंग: किराए पर लेना बनाम गृहस्वामी

सेवानिवृत्ति में घर रखने के अच्छे कारण हैं। लेकिन किराए पर लेने के तर्क भी बहुत हैं। उत्तरार्द्ध कम महंगा हो सकता है अगर इसका मतलब है कि आपको रखरखाव और मरम्मत के लिए भुगतान नहीं करना है। हालांकि, अगर आप मकान मालिक को अपना किराया बढ़ाने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, तो मालिकाना कम तनावपूर्ण हो सकता है।

आप जो भी मार्ग पर जाते हैं, आवास की लागत सेवानिवृत्ति में आपके मासिक खर्चों में से एक होगी। किराया-बनाम-खरीद निर्णय करते समय विचार करने के लिए यहां कुछ कारक दिए गए हैं।

चाबी छीन लेना

• आवास की लागत आपके सेवानिवृत्ति बजट का हिस्सा होगी, चाहे आपका किराया या खुद हो।
• बाजार मूल्य में उतार-चढ़ाव, अप्रत्याशित रखरखाव खर्च और बीमा कटौती में स्वामित्व की लागत बढ़ सकती है।
• हालांकि घरों में खुद के लिए मूल्यवान संपत्ति हो सकती है, उन्हें मुख्य रूप से निवेश के लिए नहीं खरीदा जाना चाहिए।
• स्वामित्व स्थिरता, कर लाभ और इक्विटी जैसे भत्तों की पेशकश करता है।
• किराये पर अधिक लचीलापन और तरलता प्रदान करता है, और आप रखरखाव पर कम पैसा (और समय) खर्च करेंगे।

कर-अपेक्षा के बाद

गृहस्वामी बनाम किराए पर लेने का विश्लेषण करने में पहला कदम यह निर्धारित करना है कि आपको करों का भुगतान करने के बाद कितना खर्च करना है / करना है।

2019 में दाखिल किए गए रिटर्न के साथ, 750, 000 डॉलर तक के योग्य बंधक पर ब्याज संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले जोड़े के लिए कटौती योग्य है। संपत्ति कर कटौती, एक बार करदाताओं के लिए एक बहुत बड़ा वरदान (विशेषकर संपन्न क्षेत्रों में), अब $ 10, 000 पर छाया हुआ है।

एक घर पर बंधक ब्याज और संपत्ति करों में कटौती करने में सक्षम होने के नाते आपके पास इसका मतलब है कि आपका मासिक बजट आगे बढ़ेगा क्योंकि आपको कटौती के समय के रूप में आपके कुछ पैसे वापस मिल जाएंगे। क्योंकि किराये की लागत कर-कटौती योग्य नहीं है, इसलिए कोई गणना आवश्यक नहीं है।

घर खरीदते समय पूर्व-कर बजट के मूल्य की गणना करने के लिए, सीमांत कर ब्रैकेट का निर्धारण करें, उस प्रतिशत को 1 से घटाएं, और उस राशि से बजट को विभाजित करें। एक उदाहरण के रूप में, आइए एक जोड़ी लेते हैं जो संयुक्त रूप से फाइल करता है और 2019 के लिए 22% कर ब्रैकेट में है।

विचार करने के लिए जोखिम

सिद्धांत रूप में, घर खरीदना आपको किराए पर लेने की तुलना में आपके पैसे के लिए अधिक मिलता है। लेकिन गृहस्वामी भी पर्याप्त वित्तीय जोखिमों को पूरा करता है। बाजार मूल्य में उतार-चढ़ाव, अप्रत्याशित रखरखाव खर्च और बीमा कटौती जैसे मुद्दे किराए पर लेने वालों के ऊपर और उससे अधिक लागत बढ़ा सकते हैं। और समय के साथ-साथ मुद्रास्फीति, किराए, करों और बीमा लागतों की योजना बनाना न भूलें।

एक अन्य प्रमुख मुद्दा रखरखाव से जुड़ा जोखिम है। किराए पर लेना रखरखाव के खिलाफ एक बीमा पॉलिसी खरीदने जैसा है क्योंकि नियमित रखरखाव लागत, उपकरण विफलताओं, या तूफान या बाढ़ जैसे तबाही के लिए किराएदारों की कोई जिम्मेदारी नहीं है। जमींदार को उन अप्रत्याशित लागतों के बारे में चिंतित होना पड़ता है। इसलिए गृहस्वामी करें।

एक निवेश का अवसर?

हालांकि रियल एस्टेट निवेश के अच्छे अवसर प्रदान कर सकता है, एक निवास केवल उसी कारण से नहीं खरीदा जाना चाहिए। आवास जीवन की एक अपरिहार्य लागत है, और एक निवेश संपत्ति को परिसमापन करने के लिए रहने के लिए एक और जगह नहीं मिलनी चाहिए। आवास लागत के लिए योजना बनाते समय सेवानिवृत्त लोगों को स्वामित्व के निवेश में सबसे अच्छा कारक नहीं होना चाहिए।

“गृहस्वामी के सबसे बड़े मिथकों में से एक यह है कि यह एक निवेश है। यह नहीं है, ”लेक्सिंगटन, मैसाचुसेट्स में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं। “आप जिस घर में रहते हैं, उसका मालिकाना निवेश नहीं, बल्कि एक खर्च है। एक निवेश वह है जो नकदी प्रवाह उत्पन्न करता है। निश्चित रूप से, एक घर के मालिक होने के कुछ लाभ हैं, लेकिन जब आप लागत में कारक होते हैं, तो बड़ी मात्रा में पूंजी बांधना, घर की विशिष्टता, और उस घर की कीमतें हमेशा ऊपर नहीं जाती हैं, यह बहुत कम आकर्षक बनाता है ' निवेश। ' "

सही मायने में एक घर को निवेश के रूप में उपयोग करने के लिए, एक घर के मालिक को कम खरीदना होगा और उच्च-क्रय करना और घरों को बेचना होगा। कीमतें अधिक होने पर लाभ कमाने के लिए घर बेचकर, हालांकि, यदि कीमतें बढ़ती रहती हैं, तो बाजार से बाहर होने की संभावना बन जाती है। एक निश्चित बजट पर, जैसा कि अधिकांश सेवानिवृत्त हैं, दूसरे घर या अपार्टमेंट की खरीद करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं और इसके बजाय खुद को मकान मालिक से निपटने में पाएंगे।

कुछ मायनों में, किराए पर लेना स्टॉक को छोटा करने के आर्थिक समतुल्य हो सकता है। यदि आपको लगता है कि आवास की कीमतें कम हैं, तो आप एक आवास किराए पर ले सकते हैं, कीमतों में गिरावट की प्रतीक्षा कर सकते हैं और बाद में घर खरीद सकते हैं। आवास की कीमतों की दिशा के बारे में गलत होना और उच्च खरीद मूल्य का भुगतान करना एक छोटी स्थिति को कवर करने के लिए स्टॉक के लिए उच्च कीमत का भुगतान करने के समान है।

कैशिंग आउट और लिक्विडिटी

किरायेदार होने के अन्य वित्तीय लाभों में आवास बाजार की स्थितियों और तरलता के बारे में चिंता से मुक्ति शामिल है। घर बेचने में लंबा समय लग सकता है; इसमें बहुत सारी कागजी कार्रवाई शामिल है, और अधिकांश रियल एस्टेट एजेंसियां ​​निवेश पर रिटर्न को कम करते हुए कमीशन वसूलती हैं। जब यह स्थानांतरित करने का समय होता है, तो इन उलझनों को सिद्ध करना निश्चित रूप से इसके लायक हो सकता है।

कुछ सेवानिवृत्त लोग केवल पेंशन के पैसे पर रहते हैं - सामाजिक सुरक्षा लाभ, वार्षिकी भुगतान, या सरकार या संघ की योजना, इसलिए उनके पास हमेशा बड़ी मात्रा में तरल नकदी नहीं होती है। अप्रत्याशित खर्चों के लिए पर्याप्त संपत्ति के बिना, एक घर के मालिक की नियमित लागत बर्बाद हो सकती है।

मालिक के फायदे

यदि आप उन 70% घर मालिकों में से एक हैं, जो सेवानिवृत्ति बंधक-मुक्त में जाते हैं, तो किराए पर देने का सवाल बनाम स्वामित्व पहले से कम जटिल लग सकता है। फिर भी, तथ्य यह है कि आपके पास घर का कोई भुगतान नहीं है, यह एक नहीं-मंथन नहीं करता है।

आपको संपत्ति कर और रखरखाव लागत पर विचार करना होगा। और, आपका घर जितना पुराना होगा, उतने ही बड़े खर्च हो सकते हैं।

फिर भी, रहने के लिए तर्कों को ढूंढना आसान है - खासकर यदि आप एक ऐसे घर में रहते हैं जो आपके पास अभी है (और छोड़ने के लिए कोई स्वास्थ्य-संबंधी कारण नहीं है)। यहाँ कुछ अन्य मुख्य तर्क दिए गए हैं।

स्थिरता

यदि आप अपने घर के मालिक हैं, तो आप अधिक स्थिरता और नियंत्रण का आनंद लेंगे। आपको मकान मालिक को किराए पर देने की चिंता नहीं करनी होगी। इसी तरह, एक मकान मालिक आपके नीचे से निवास को नहीं बेच सकता है। आपके पास अभी भी स्थानांतरित करने का विकल्प है, लेकिन यह आपका निर्णय होगा - मकान मालिक का नहीं। इसके अलावा, आप कम से कम मालिक की अनुमति के बिना किराये को दोबारा नहीं निकाल सकते।

समानता का निर्माण करें

कुछ सेवानिवृत्त लोगों के लिए, विरासत को छोड़ना महत्वपूर्ण है। अन्य लोग संचित होम इक्विटी का उपयोग ऋण, ऋण की रेखा या रिवर्स मॉर्टगेज निकालने के लिए करना चाहते हैं। ये ऐसी स्थितियां हैं जिनमें स्वामित्व सबसे अधिक समझ में आता है। उन क्षेत्रों में जहां संपत्ति का मूल्य तेजी से बढ़ रहा है, मालिक आपको एक संपत्ति के मालिक होने की अनुमति देता है जो सराहना करता है। और, ज़ाहिर है, इसका मतलब यह भी है कि आप किराए की बढ़ोतरी से बच सकते हैं जो गर्म अचल संपत्ति बाजारों में बहुत आम हैं।

कर लाभ

गृहस्वामी के लाभों में से एक यह है कि आप संघीय रिटर्न पर बंधक ब्याज और संपत्ति कर घटा सकते हैं; हालांकि कर सुधार ने इन लाभों को कुछ हद तक कम कर दिया है, फिर भी वे मौजूद हैं। बंधक अंक सहित अन्य कटौती, आईआरएस पर आपकी बकाया राशि को कम करने के लिए सभी काम कर सकती है। यदि आप किराए पर लेते हैं तो आपको इनमें से कोई भी टैक्स नहीं मिलता है।

भावनाएँ

जिस हद तक आप भावनात्मक रूप से गृहस्वामी के विचार से बंधे हैं, वह एक महत्वपूर्ण, गैर-वित्तीय विचार है।

पेशेवरों

• इक्विटी

• स्थिरता

• कर कटौती

विपक्ष

• रखरखाव की लागत, समय

• अनकदी

• संपत्ति कर

किराए पर लेने के लाभ

अपने घर को बेचना और किराये में बढ़ना इसके बिंदु हैं। यदि आप वर्तमान में किराए पर हैं तो आप इन लाभों को जानते हैं। लेकिन अगर आप एक घर के मालिक हैं जो कूदते जहाज पर विचार कर रहे हैं, तो यहां कुछ कारणों पर विचार किया गया है।

विकल्प खोलें

किराए पर लेने से समझ में आ सकता है कि आप एक खाली नेस्टर हैं, डाउनसाइज़ करने के लिए तैयार हैं, या अनिश्चितता है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों को कहाँ बिताएँगे। आप कुछ वर्षों के लिए बेहतर मौसम (या जीवन की कम लागत) के लिए दूर जाना चाहते हैं, और आसानी से अपने परिवार के करीब जाने में सक्षम हो सकते हैं।

आपका स्वास्थ्य - या परिवार के किसी सदस्य का- यह भी एक कारक हो सकता है यदि आपको लगता है कि आपको प्राप्त करने या देखभाल करने के लिए जल्द ही जाने की आवश्यकता हो सकती है। कई सहायता प्राप्त जीवित या स्वतंत्र जीवित समुदाय केवल किराए पर हैं, आपको कोई विकल्प नहीं छोड़ता है अगर आप यहां रहते हैं।

यदि आप किराए पर लेते हैं, तो लंबी अवधि के पट्टे से बढ़ती हुई किराए की अनिश्चितता को कम करने में मदद मिल सकती है।

कम लागत

जिस स्थान पर आप रहने की योजना बनाते हैं, वहां किराए पर लेने की लागत की तुलना करना महत्वपूर्ण है। ट्रुलिया की एक रिपोर्ट के अनुसार, 100 में से 98 शहरों में किराये कम महंगे थे, जिनमें 65 और उससे अधिक उम्र के लोग थे। यह ध्यान देने योग्य है कि दक्षिण में, किराए पर लेना आम तौर पर कम खर्चीला है।

कम रखरखाव

जब आप किराए पर लेते हैं, तो आपको संभवतः प्रमुख-लीग, संरचनात्मक रखरखाव के लिए भुगतान नहीं करना होगा। औसतन, घर के मालिक हर साल 1% से 4% तक खर्च करते हैं। घर जितना पुराना होगा, प्रतिशत उतना ही अधिक होगा। एक चेतावनी: सुनिश्चित करें कि आपका मकान मालिक सभी (या लगभग सभी) रखरखाव और मरम्मत के लिए जिम्मेदार है, खासकर यदि आप एक घर किराए पर ले रहे हैं।

यह सिर्फ लागत नहीं है। जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, इनमें से किसी भी काम को करने की आपकी क्षमता अनिवार्य रूप से कम होती जाएगी। हो सकता है कि आप कहीं रहना नहीं चाहते हों, जो आपको पाता है कि आप नियमित रूप से सीढ़ी पर खड़े होते हैं ताकि प्रकाश बल्ब या फुटपाथ से बर्फ हट जाए। जब सुपर या बिल्डिंग अप्रेंटिस वास्तव में मदद कर सकता है।

फ्रीड-अप कैपिटल

किराए पर लेने से आप निवेश कर सकते हैं। यह आपको तरल रखता है और आपकी सेवानिवृत्ति की वर्षों के दौरान आपकी समग्र आय में वृद्धि कर सकता है। रियल एस्टेट की सराहना की तुलना में निवेश अक्सर तेज दर से बढ़ता है, जिससे वे आपके पैसे का बेहतर उपयोग करते हैं। इसके अलावा, स्वामित्व आपको एक और आवास-बाजार दुर्घटना की स्थिति में जोखिम में डालता है - कुछ ऐसा नहीं करता है जो किराये पर देता है।

पेशेवरों

• लिक्विडिटी

• थोड़ा रखरखाव खर्च, जिम्मेदारी

• चलने में लचीलापन

• कम लागत, कर

विपक्ष

• अप्रत्याशित किराया बढ़ता है, बेदखली

• कोई इक्विटी नहीं

• कोई कर लाभ नहीं

• घर को अनुकूलित करने में असमर्थता

तल - रेखा

सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचने वाले कई लोगों के लिए, परिवार के मर्द को रखने या छोटी जगह पर उतारने का निर्णय एक मुश्किल है। यदि वे स्थानांतरित करने का निर्णय लेते हैं, तो गृहस्वामी के साथ आने वाला तनाव और खर्च खेलने में आ सकता है। सेवानिवृत्ति में घर किराए पर लेना या देना, कई विचार शामिल हैं, जैसे:

• किराये या मालिक के लिए कर के बाद का बजट क्या है?
• क्या घर एक संभावित निवेश का अवसर है या सिर्फ एक और खर्च है?
• अनपेक्षित लागत के मामले में घर के मालिक के साथ क्या जोखिम आते हैं, और क्या बजट उन्हें झेल सकता है?