रिवर्स बंधक नुकसान

पुराने बंधक घर के मालिकों के लिए एक रास्ता है कि वे अपने घरों में निर्मित इक्विटी के खिलाफ आय (या तो किस्तों में या एकमुश्त राशि) आकर्षित करें। जीने के लिए धन की आवश्यकता वाले कई वरिष्ठों के लिए, यह एक आशीर्वाद से कम नहीं है, लेकिन इस प्रक्रिया के कुछ नुकसान हैं कि किसी को भी इस पर विचार करना चाहिए। पता करें कि डुबकी लेने से पहले आपको क्या जानना चाहिए।

अंतर्वस्तु

• उच्च लागत से सावधान रहें
• आपके बच्चे परिवार के घर में प्रवेश नहीं कर सकते हैं
• रिवर्स मॉर्टगेज्स प्रभाव को प्रभावित कर सकते हैं
• अन्य संभावित नुकसान

उच्च लागत से सावधान रहें

बहुसंख्यक रिवर्स मॉर्टगेज, जिसे होम इक्विटी कनवर्जन मॉर्टगेज (एचईसीएम) के रूप में जाना जाता है, संघीय सरकार द्वारा बीमा किया जाता है और संघीय आवास प्राधिकरण (एफएचए) उधारदाताओं के माध्यम से उपलब्ध है। रिवर्स मॉर्गेज शुल्क की एक सरणी के साथ आते हैं। कुछ भुगतान किया जाता है, जैसे कि आपके मूल्यांकन शुल्क या क्रेडिट रिपोर्ट शुल्क; दूसरों को समय पर भुगतान किया जाता है, जैसे आपके बंधक बीमा प्रीमियम या आपकी सर्विसिंग शुल्क। यहां उन लागतों पर एक नज़र डालते हैं, जो आपको रिवर्स मॉर्टगेज से प्राप्त होने वाली आय से दूर कर सकती हैं।

1. थर्ड पार्टी चार्ज - थर्ड पार्टी से क्लोजिंग कॉस्ट में एक मूल्यांकन शामिल हो सकता है (औसत मूल्य 450 डॉलर है, लेकिन स्थान के आधार पर बहुत अधिक हो सकता है), शीर्षक खोज (ऋण राशि और क्षेत्र द्वारा भिन्न होता है), बीमा, सर्वेक्षण, निरीक्षण, रिकॉर्डिंग शुल्क, बंधक करों, क्रेडिट जाँच, कीट निरीक्षण (लगभग $ 100), बाढ़ प्रमाणन शुल्क ($ 20- $ 30) और अन्य शुल्क।

2. उत्पत्ति शुल्क - यह शुल्क आपके एचईसीएम ऋण के प्रसंस्करण के लिए ऋणदाता को मुआवजा देता है। शुल्क ऋणदाता से ऋणदाता के बीच भिन्न होता है लेकिन FHA द्वारा कैप किया जाता है। उन घरों के लिए जिनका मूल्य $ 125, 000 या उससे कम है, मूल शुल्क 2, 500 डॉलर है। उन घरों के लिए जिनका मूल्य $ 125, 000 से अधिक है, ऋणदाता पहले $ 200, 000 का 2% और $ 200, 000 से अधिक घर के मूल्य पर 1% अधिकतम 6, 000 डॉलर का शुल्क ले सकता है।

3. बंधक बीमा प्रीमियम - आप एफएचए बंधक बीमा के लिए एक लागत भी वहन करेंगे। बंधक बीमा गारंटी देता है कि आपको अपेक्षित ऋण अग्रिम प्राप्त होंगे। आप अपने ऋण के हिस्से के रूप में बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) को वित्त कर सकते हैं।

4. सर्विसिंग शुल्क - उधारदाताओं या उनके एजेंट एचईसीएम के पूरे जीवन के दौरान सर्विसिंग प्रदान करते हैं। सर्विसिंग में आपको अकाउंट स्टेटमेंट भेजना, ऋण की आय को कम करना और यह सुनिश्चित करना शामिल है कि आप रियल एस्टेट करों और खतरनाक बीमा प्रीमियम का भुगतान करने जैसी ऋण आवश्यकताओं के साथ बने रहें। यदि ऋण की वार्षिक समायोजित ब्याज दर है या ब्याज दर मासिक है तो $ 35 से अधिक नहीं होने पर ऋणदाता $ 30 से अधिक की मासिक सेवा शुल्क ले सकते हैं और यदि ब्याज दर मासिक समायोजित नहीं करती है तो $ 35 से अधिक नहीं हो सकती है। ऋण समापन पर, ऋणदाता सर्विसिंग शुल्क को अलग करता है और आपके उपलब्ध फंड से शुल्क काटता है। हर महीने आपके लोन बैलेंस में मासिक सर्विसिंग शुल्क जोड़ा जाता है। उधारदाताओं को बंधक ब्याज दर में सर्विसिंग शुल्क को शामिल करने का विकल्प भी चुन सकते हैं।

इस प्रक्रिया के साथ जुड़े हुए अग्रिम लागतों को देखते हुए, तरलता की आवश्यकता वाले घर के मालिक जो अगले कई वर्षों के भीतर अपने घरों को बेचने पर विचार कर रहे हैं, वे शायद अधिक पारंपरिक लाइन ऑफ क्रेडिट, होम-इक्विटी ऋण या व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करना बेहतर होगा। रिवर्स मॉर्टगेज या होम-इक्विटी लोन? निर्णय लेने के लिए कदम का विवरण।

आपके बच्चे परिवार के घर में प्रवेश नहीं कर सकते हैं

माता-पिता अक्सर परिवार को अगली पीढ़ी के घर में पारित करना चाहते हैं। हालांकि, जब एक रिवर्स मॉर्टगेज को बाहर ले जाया जाता है, भले ही उधार देने वाली संस्था घर पर शीर्षक नहीं लेती है, तो बंधक को दायित्व है कि वह समझौते की शर्तों के अनुसार ऋण का भुगतान करे। कई मामलों में, उस पुनर्भुगतान को घर बेचकर और फिर आय (या उनमें से एक हिस्सा) को बैंक में बदल दिया जाता है।

परिवार के घर को बेचने से बचने के लिए संभावित समाधान के रूप में, कुछ परिवार गृहस्वामी पर एक बीमा पॉलिसी निकालेंगे और एक वयस्क बच्चे या उधार देने वाले संस्थान को लाभार्थी बनाएंगे। इस रणनीति का उपयोग करते हुए, घर के मालिक की मृत्यु पर संपत्ति बेचने के बिना बैंक को चुकाया जा सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए बीमा एजेंट के साथ परामर्श करने का सबसे अच्छा तरीका है कि इस तरह की पॉलिसी से आय बकाया ऋण को संतुष्ट करने के लिए पर्याप्त है।

रिवर्स मॉर्टगेज्स प्रभाव को प्रभावित कर सकते हैं

उधार देने वाले संस्थानों को यह कहना जल्दी है कि रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने से मेडिकाइड भुगतान प्रभावित नहीं होगा, लेकिन इसके लिए सही होने के लिए, ऋण को बहुत सावधानी से संरचित किया जाना चाहिए। एकमुश्त भुगतान, उदाहरण के लिए, एक संपत्ति के रूप में गिना जाएगा जिसे आपको मेडिकेड भुगतान के लिए पात्र होने से पहले खर्च करना होगा।

हालांकि, अमेरिकी स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग के LongTermCare.gov के अनुसार, "जब तक आप उस महीने में प्राप्त होने वाले भुगतानों को खर्च करते हैं जो आप उन्हें प्राप्त करते हैं, तो धन कर योग्य नहीं होता है और आय की ओर गिनती नहीं करता है या सामाजिक को प्रभावित नहीं करता है सुरक्षा या चिकित्सा लाभ। " इस तरह के भुगतान भी "मेडिकाइड पात्रता के लिए आय के रूप में नहीं गिनते हैं।"

LongTermCare.gov यह भी नोट करता है कि यदि किसी व्यक्ति के लिए कुल तरल संसाधन $ 2, 000 से अधिक या 3, 000 डॉलर हैं, तो यह मेडिकाइड के लिए किसी को अयोग्य बना सकता है। हालाँकि, यदि आप मासिक भुगतान प्राप्त करते हैं जो आप अपने चल रहे खर्चों पर खर्च करते हैं और बचत जमा नहीं करते हैं, तो आप बिलकुल ठीक हो सकते हैं। रिवर्स मॉर्टगेज की आय कैसे प्राप्त करें, यह चुनने के विवरण के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान योजना का चयन कैसे करें देखें ।

वर्तमान में प्राप्त करने वाले व्यक्ति - या जो प्राप्त करने का अनुमान लगाते हैं - मेडिकैड को एक एकाउंटेंट और एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे रिवर्स मॉर्टगेज को बाहर निकालने के संभावित प्रभावों के बारे में सभी जानते हैं।

अन्य संभावित नुकसान

जबकि उधार देने वाली संस्था आपके उत्तराधिकारियों के पैसे के लिए नहीं जा सकती है, और न ही यह आपके घर के मूल्यांकन मूल्य से अधिक लेने का हकदार है, इन अनुबंधों के ठीक प्रिंट में कई आइटम स्थित हैं जो अलार्म घंटियाँ बढ़ा सकते हैं।

आपको बेचने के लिए मजबूर किया जा सकता है। कुछ रिवर्स मॉर्टगेज में यह कहा गया है कि यदि अंतिम जीवित उधारकर्ता स्थायी रूप से घर से बाहर चला जाए तो ऋण चुकाना होगा। यह इस चिंता को बढ़ाता है कि आप एक चिकित्सकीय स्थिति के लिए उपचार प्राप्त करने वाले अस्पताल में (काल्पनिक रूप से) हो सकते हैं और यह पता लगाने के लिए जारी किया जा सकता है कि आपका घर फौजदारी में है। वास्तव में, आपको लगातार 12 महीनों से अधिक समय तक कहीं और रहना होगा (जैसे कि नर्सिंग होम या असिस्टेड लिविंग सुविधा) - एक ऐसी स्थिति जो "स्थायी चाल" के रूप में गिना जाता है और आपके घर को बेचने की आवश्यकता को ट्रिगर कर सकता है।

आप अन्य भुगतानों के लिए जिम्मेदार हैं। क्योंकि घर पर सभी करों, बीमा और रखरखाव के लिए घर के मालिक जिम्मेदार होते हैं, करों का भुगतान करने में विफलता या पर्याप्त बीमा बनाए रखने के कारण ऋण को बुलाया जा सकता है।

आपको उम्मीद से कम मिल सकता है। ध्यान रखें कि संपत्ति एक मूल्यांकन के अधीन है। इसलिए, जब आप वर्षों में अपने घर में बड़ी रकम डाल सकते हैं, तो मौका है कि आप इसके लिए भुगतान किए गए मूल्य से कम है। परिणामस्वरूप, रिवर्स मॉर्गेज प्रक्रिया के हिस्से के रूप में आपको प्राप्त होने वाली आय आपके अनुमान से कम हो सकती है।

तल - रेखा

रिवर्स मॉर्टगेज लोगों के लिए अपने घरों में या तो किश्तों में या एकमुश्त राशि का दोहन करने का एक शानदार तरीका है। हालांकि, इस तरह के समझौते में प्रवेश करने से पहले संभावित डाउनसाइड के बारे में पता होना महत्वपूर्ण है। (और अधिक जानकारी प्राप्त करने के लिए, 5 संकेत देखें एक रिवर्स मॉर्गेज एक बुरा विचार है।)

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