क्या सेवानिवृत्त लोगों को अपने बंधक का भुगतान करना चाहिए?
30 वर्षों के बाद बंधक से भुगतान करना, सेवानिवृत्ति के बाद, कई के लिए मार्ग का संस्कार हुआ करता था। यह परिदृश्य अब आदर्श नहीं है: 1946 और 1965 के बीच पैदा हुए अमेरिकन बेबी बूमर्स, इस जीवन स्तर पर पिछली पीढ़ी की तुलना में अधिक बंधक ऋण ले रहे हैं और फैनी के शोध के अनुसार सेवानिवृत्ति की उम्र में अपने घरों से पहले की पीढ़ियों की तुलना में कम हैं। मॅई के आर्थिक और रणनीतिक अनुसंधान समूह।
चाहे वह सेवानिवृत्त लोगों के लिए वित्तीय समझदारी रखता हो या अपने बंधक का भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्त होने वाले लोग आय, बंधक आकार, बचत जैसे कारकों पर निर्भर करता है, और बंधक ब्याज में कटौती करने में सक्षम होने का कर लाभ।
चाबी छीन लेना
- 1946 और 1965 के बीच पैदा हुए अमेरिकी पहले की पीढ़ी की तुलना में अधिक बंधक ऋण लेते हैं।
- एक बंधक का भुगतान करना सेवानिवृत्त लोगों के लिए स्मार्ट हो सकता है या जो सेवानिवृत्त होने वाले हैं, जो कम आय वाले ब्रैकेट में हैं, उच्च ब्याज वाले बंधक हैं, और कर-कटौती योग्य ब्याज से लाभ नहीं लेते हैं।
- आमतौर पर रिटायरमेंट अकाउंट की फंडिंग की कीमत पर बंधक का भुगतान करना अच्छा नहीं है।
जब बंधक बनाना जारी रखें
मासिक बंधक भुगतान सेवानिवृत्त लोगों के लिए समझ में आता है, जो इसे अपने जीवन स्तर का त्याग किए बिना आराम से कर सकते हैं। यह अक्सर सेवानिवृत्त लोगों के लिए या उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प होता है जो उच्च आय वर्ग में हैं, कम ब्याज वाले बंधक (5% से कम) हैं, और कर-कटौती योग्य ब्याज से लाभ उठाते हैं। यह विशेष रूप से सच है अगर बंधक का भुगतान करने का मतलब होगा अप्रत्याशित खर्चों या आपातकालीन खर्चों जैसे कि चिकित्सा खर्चों के लिए बचत कुशन नहीं होना।
मासिक बंधक भुगतान जारी रखने से सेवानिवृत्त लोगों के लिए समझ में आता है जो इसे आराम से कर सकते हैं और कर कटौती से लाभान्वित हो सकते हैं।
यदि आप अगले कुछ वर्षों के भीतर सेवानिवृत्त हो रहे हैं और आपके पास अपने बंधक का भुगतान करने के लिए धन है, तो यह आपके लिए ऐसा करने के लिए समझ में आ सकता है, खासकर यदि वे फंड कम-ब्याज बचत खाते में हैं। फिर, यह उन लोगों के लिए सबसे अच्छा काम करता है जिनके पास एक अच्छी तरह से वित्त पोषित सेवानिवृत्ति खाता है और अभी भी अप्रत्याशित खर्चों और आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त बचत के साथ बचा हुआ है।
सेवानिवृत्ति से पहले एक बंधक का भुगतान करना भी समझ में आता है यदि मासिक भुगतान कम निश्चित आय पर खर्च करने के लिए बहुत अधिक होगा। मासिक बंधक भुगतान के बिना सेवानिवृत्ति के वर्षों में प्रवेश करने का मतलब यह भी है कि आपको उनके भुगतान के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते से धन वापस नहीं लेना पड़ेगा।
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टैपिंग रिटायरमेंट फंड्स से बचें
आमतौर पर, एक बंधक से भुगतान करने के लिए एक सेवानिवृत्ति योजना जैसे कि व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) या 401 (k) से वापस लेना अच्छा नहीं है। यदि आप 59½ की बारी से पहले वापस लेते हैं, तो आप कर और प्रारंभिक-भुगतान दोनों दंड लेते हैं। यहां तक कि अगर आप प्रतीक्षा करते हैं, तो सेवानिवृत्ति योजना से बड़े वितरण लेने का कर हिट संभावित रूप से आपको वर्ष के लिए उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है।
रिटायरमेंट अकाउंट की फंडिंग की कीमत पर बंधक का भुगतान करना भी अच्छा नहीं है। वास्तव में, सेवानिवृत्ति के करीब वालों को सेवानिवृत्ति की योजनाओं में अधिकतम योगदान देना चाहिए।
पिछले कई वर्षों में, शोध से पता चला है कि अधिकांश लोग सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं। सितंबर 2018 की एक रिपोर्ट में, नेशनल इंस्टीट्यूट ऑन रिटायरमेंट सिक्योरिटी ने खुलासा किया कि कामकाजी उम्र के आधे (57%) से अधिक लोगों के पास सेवानिवृत्ति खाता नहीं है। रिपोर्ट में कहा गया है कि सेवानिवृत्त खातों में बचत जमा करने वाले श्रमिकों के बीच भी, विशिष्ट श्रमिक के पास $ 40, 000 का मामूली खाता शेष था।
अपने बंधक का भुगतान करने या कम करने की रणनीतियाँ
आप कुछ रणनीतियों का उपयोग करके एक बंधक को जल्दी भुगतान कर सकते हैं या कम से कम सेवानिवृत्ति से पहले अपने भुगतान को कम कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, मासिक के बजाय द्वैध भुगतान करना, मतलब है कि एक साल में आप 12 के बजाय 13 भुगतान करेंगे।
आप अपने बंधक को पुनर्वित्त भी कर सकते हैं यदि ऐसा करने से ऋण को कम करने और ब्याज दर कम करने में मदद मिलेगी। हालांकि यह लंबे समय में मददगार हो सकता है, पुनर्वित्त भी आपके निवल मूल्य को चोट पहुंचा सकता है। याद रखें: एक बंधक नया या पुराना आपके घर की देनदारी है, जो घर की संपत्ति से घटाया गया है।
यदि आपके पास एक बड़ा घर है, तो आपके घर को बेचकर एक और विकल्प कम हो रहा है। यदि आप बिक्री को सही ढंग से संरचना करते हैं, तो आप बिक्री से लाभ के साथ एक छोटे से घर को खरीदने में सक्षम हो सकते हैं, जिससे आप बंधक मुक्त हो सकते हैं। हालांकि, यहाँ नुकसान, अपने वर्तमान घर के मूल्य को कम करके आंका जाना; एक नए घर की लागत को कम करके आंका; सौदे के कर निहितार्थों की अनदेखी; और क्लोजिंग कॉस्ट की अनदेखी।
हालांकि एक बंधक का भुगतान करना और रिटायर होने से पहले एक घर का अधिकार देना मन की शांति प्रदान कर सकता है, यह सभी के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है। यदि आप एक रिटायर और या रिटायरमेंट से कुछ साल दूर हैं, तो वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना और उन्हें सही परिस्थितियों को बनाने में मदद करने के लिए अपनी परिस्थितियों की सावधानीपूर्वक जांच करना सबसे अच्छा है।
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