योग्यता अनुपात
एक योग्यता अनुपात आय या आय के लिए आवास व्यय के लिए या तो ऋण का अनुपात नोट करता है। बंधक ऋणदाता कुछ ऋण राशियों के लिए उधारकर्ता की साख निर्धारित करने के लिए योग्यता अनुपात का उपयोग करते हैं। आम तौर पर, एक उधारकर्ता के आवास का खर्च, जिसमें किसी भी गृहस्वामी का बीमा, कर और सम्मिलित शुल्क शामिल होता है, उधारकर्ता की मासिक सकल आय का 28 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकता है। उधारकर्ता का ऋण-से-आय अनुपात (DTI), जिसमें आवास खर्च और ऋण शामिल हैं, आम तौर पर मासिक सकल आय का 36 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकता है।
ब्रेकिंग डाउन योग्यता अनुपात
एक योग्यता अनुपात आपके घर की कुल वार्षिक आय लेता है और इसे 12 से विभाजित करता है। इसलिए आप और आपके पति एक साल में संयुक्त रूप से $ 96, 000 कमाते हैं। आपके परिवार की सकल आय $ 8, 000 प्रति माह है। .28 से $ 8, 000 गुणा करें और आपको अपना आवास व्यय अनुपात मिलेगा, जिसे ऋणदाता फ्रंट, या फ्रंट-एंड अनुपात कहते हैं। इस मामले में आपका परिवार $ 2, 240 के कुल मासिक आवास खर्च के लिए पात्र होगा। ध्यान दें कि इसमें संपत्ति कर, गृहस्वामी का बीमा, निजी बंधक बीमा (पीएमआई) और कोंडो फीस जैसे शुल्क शामिल हैं।
अब $ 8, 000 मासिक आय ले लो और इसे 36 से गुणा करें। यह आपका ऋण-से-आय अनुपात है, जिसे अक्सर बैक या बैक-एंड अनुपात कहा जाता है, और आपको $ 2, 880 मिलेगा। अब अपने मासिक ऋण भुगतान को $ 2, 280 संख्या से घटाएं, जिसमें $ 300 मासिक कार भुगतान और $ 400 मासिक छात्र ऋण भुगतान शामिल है। यह आवास खर्च के लिए $ 2, 180 के साथ आपको छोड़ देता है। ध्यान दें कि यह आंकड़ा फ्रंट-एंड अनुपात से कम है।
बैंक हमेशा दो नंबर के निचले हिस्से का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करेंगे कि आपको कितना बड़ा ऋण देना है।
क्रेडिट कार्ड ऋण योग्यता योग्यता अनुपात में एक अंतर बनाता है
क्रेडिट कार्ड ऋण आपके बैक-एंड अनुपात की ओर भी मायने रखता है, लेकिन यह जटिल है। उधारदाताओं ने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पर न्यूनतम भुगतान लागू किया और उस मासिक ऋण को कॉल किया। लेकिन यह प्रणाली क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं के लिए उचित नहीं थी, जो हर महीने अपने शेष राशि का भुगतान करते थे और मुख्य रूप से सुविधा और इनाम बिंदुओं के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते थे। अब, अधिकांश ऋणदाता उधारकर्ता के कुल घूमने वाले संतुलन को देखते हैं और मासिक ऋण के रूप में कुल का 5 प्रतिशत लागू करते हैं। कहते हैं कि आप क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 10, 000 लेते हैं। इस मामले में, बैंक आपके बैक-एंड अनुपात में मासिक ऋण में $ 500 का भुगतान करता है।
अधिकांश बैंकों में विगल रूम है
योग्यता अनुपात कठोर नहीं हैं। उदाहरण के लिए, उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास अक्सर खराब अनुपात को कम करता है। इसके अलावा, कुछ उधारकर्ता जो मानक योग्यता अनुपात को पूरा नहीं करते हैं, वे कुछ बैंकों द्वारा प्रस्तुत विशेष बंधक कार्यक्रमों का लाभ उठाते हैं। इन उधारकर्ताओं द्वारा डिफ़ॉल्ट रूप से जोड़ा गया जोखिम का मतलब है कि वे आमतौर पर उच्च ब्याज दर बनाम बंधक का भुगतान करते हैं जो मानक योग्यता अनुपात को पूरा करते हैं।