अपने 401 को अधिकतम करने के लिए रणनीतियाँ (के)

यदि आप उन लाखों अमेरिकियों में से हैं, जो 401 (k) योजना में योगदान करते हैं, तो आपको एक त्रैमासिक खाता विवरण मिलता है जो कि अतुलनीय व्यंजना के चारों ओर लिपटे घातक सुस्त गद्य का एक सकारात्मक चमत्कार है। इससे भी बदतर, जब आप पहली बार साइन अप करते हैं, और उसके बाद हर साल, आपको उसी मलबे के आधार पर एक प्रमुख वित्तीय निर्णय लेने या पुष्टि करने के लिए कहा जाता है।

हमें अनुवाद करने की अनुमति दें। आप पा सकते हैं कि यह आपके शुरुआती निवेश विकल्पों को बनाने में मदद करता है और जब आपको चाहिए तब उन्हें संशोधित करना चाहिए। अपने 401 (के) को अधिकतम करने के लिए आपको दिए गए निवेशों के प्रकारों को समझने की आवश्यकता होगी, जो आपके लिए सबसे उपयुक्त हैं और अन्य रणनीतियों के बीच, आगे बढ़ने वाले खाते का प्रबंधन कैसे करें।

चाबी छीन लेना

• 401 (के) योजनाएं आम तौर पर म्यूचुअल फंडों की एक लाइनअप प्रदान करती हैं जो रूढ़िवादी से लेकर आक्रामक तक होती हैं।
• निवेश का चयन करने से पहले अपनी जोखिम सहिष्णुता, आयु, और आपको रिटायर होने के लिए आवश्यक राशि पर विचार करना चाहिए।
• उच्च शुल्क वाले फंड चुनने से बचें।
• जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाना सुनिश्चित करें।
• कम से कम, एक नियोक्ता के मैच को अधिकतम करने के लिए पर्याप्त योगदान दें।
• एक बार जब आप एक पोर्टफोलियो स्थापित कर लेते हैं, तो आवश्यक होने पर इसके प्रदर्शन और असंतुलन की निगरानी करें।

फंड प्रकार 401 (के) में प्रस्तुत किए गए

म्यूचुअल फंड 401 (के) योजनाओं में पेश किए जाने वाले सबसे आम निवेश विकल्प हैं, हालांकि कुछ एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) भी पेश करने लगे हैं। मसालेदार सॉस की तरह, म्यूचुअल फंड में मानक चेतावनी लेबल होते हैं, लेकिन हल्के, मध्यम और ज्वलनशील के बजाय, रेंज रूढ़िवादी से आक्रामक तक जाती है, बीच में बहुत सारे ग्रेड के साथ। फंड को संतुलित, मूल्य या मध्यम के रूप में वर्णित किया जा सकता है। सभी प्रमुख वित्तीय फर्में इसी तरह के शब्दों का उपयोग करती हैं।

कंजर्वेटिव फंड

एक रूढ़िवादी फंड उच्च गुणवत्ता वाले बॉन्ड और अन्य सुरक्षित निवेश के साथ जोखिम से बचता है। आपका धन धीरे-धीरे और अनुमानित रूप से बढ़ेगा, और आप एक वैश्विक तबाही से कम पैसे नहीं खो सकते हैं।

मूल्य निधि

एक वैल्यू फंड रिस्क रेंज के बीच में होता है और ज्यादातर ठोस, स्थिर कंपनियों में निवेश करता है, जो अंडरवैल्यूड हैं। ये अघोषित निगम आमतौर पर लाभांश का भुगतान करते हैं लेकिन केवल मामूली रूप से बढ़ने की उम्मीद है।

बैलेंस्ड फंड

एक संतुलित फंड ज्यादातर वैल्यू स्टॉक और सुरक्षित बॉन्ड या इसके विपरीत के मिश्रण में कुछ और जोखिम भरा इक्विटी जोड़ सकता है। शब्द "मध्यम" निवेश होल्डिंग्स में शामिल जोखिम के एक मध्यम स्तर को दर्शाता है।

एग्रेसिव ग्रोथ फंड

एक आक्रामक विकास कोष हमेशा अगले Apple की तलाश में रहता है, लेकिन इसके बजाय अगला Enron खोज सकता है। आप तेजी से अमीर या गरीब हो सकते हैं। वास्तव में, समय के साथ फंड बड़े लाभ और बड़े नुकसान के बीच बेतहाशा स्विंग हो सकता है।

विशेष निधि

उपरोक्त सभी के बीच में अनंत विविधताएं हैं। इनमें से कई विशेष फंड हो सकते हैं, जो उभरते बाजारों, नई प्रौद्योगिकियों, उपयोगिताओं या फार्मास्यूटिकल्स में निवेश कर रहे हैं।

लक्ष्य-तिथि निधि

अपनी अपेक्षित सेवानिवृत्ति तिथि के आधार पर, आप एक लक्ष्य-तिथि निधि चुन सकते हैं, जिसका उद्देश्य उस समय के आसपास आपके निवेश को अधिकतम करना है। यह बुरा विचार नहीं है। जैसे-जैसे फंड अपनी लक्ष्य-तिथि समय सीमा के नजदीक आता है, निवेश स्पेक्ट्रम के रूढ़िवादी अंत की ओर बढ़ता है। हालाँकि, इन निधियों के साथ शुल्क के लिए देखें; कुछ औसत से अधिक हैं।

निवेश करने से पहले क्या विचार करें

आपको सिर्फ एक फंड लेने की जरूरत नहीं है। वास्तव में, आपको अपने पैसे को कई फंडों में फैलाना चाहिए। आप अपने पैसे को किस तरह से विभाजित करते हैं - या, जैसा कि विशेषज्ञ कहते हैं, अपने परिसंपत्ति आवंटन का निर्धारण करें- यह आपका निर्णय है। हालांकि, कुछ चीजें हैं जिन्हें आपको निवेश करने से पहले विचार करना चाहिए।

जोखिम सहिष्णुता

पहला विचार एक अत्यधिक व्यक्तिगत है, और यह आपकी तथाकथित जोखिम सहिष्णुता है। केवल आप यह कहने के लिए योग्य हैं कि क्या आप एक उड़ान भरने के विचार से प्यार करते हैं या नफरत करते हैं, या क्या आप इसे सुरक्षित खेलना पसंद करते हैं।

निवेशक की आयु

अगली बड़ी उम्र आपकी उम्र है, विशेष रूप से आप रिटायरमेंट से कितने साल पहले हैं। अंगूठे का मूल नियम यह है कि एक युवा व्यक्ति जोखिम वाले स्टॉक फंड में अधिक प्रतिशत निवेश कर सकता है। सबसे अच्छे रूप में, फंड बड़ा भुगतान कर सकते हैं। सबसे खराब समय में, नुकसान की भरपाई करने का समय है, क्योंकि सेवानिवृत्ति बहुत आगे है।

एक ही व्यक्ति को धीरे-धीरे जोखिम भरे फंड में होल्डिंग कम करनी चाहिए, सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण के रूप में सुरक्षित स्थानों पर जाना चाहिए। आदर्श परिदृश्य में, पुराने निवेशक ने उन बड़े शुरुआती लाभों को सुरक्षित स्थान पर रखा है, जबकि अभी भी भविष्य के लिए पैसा जोड़ रहे हैं।

निवृत्ति योग की आवश्यकता

पारंपरिक नियम यह था कि शेयरों में निवेश किए गए आपके पैसे का प्रतिशत आपकी उम्र के 100 मिनट के बराबर होना चाहिए। हाल ही में, उस आंकड़े को संशोधित करके 110 या 120 कर दिया गया है, क्योंकि औसत जीवन प्रत्याशा बढ़ गई है।

इंडेक्स फंड्स के लेखक मार्क हेबनर : 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम के संस्थापक और इंडेक्स फंड एडवाइजर्स के संस्थापक और अध्यक्ष, इंक।, इरविन, कैलिफोर्निया में।

बहरहाल, हेबनेर इस पद्धति पर पूरी तरह भरोसा करने की सलाह नहीं देते हैं। वह निवेशकों के लिए बॉन्ड के शेयरों के उचित अनुपात का आकलन करने के लिए एक जोखिम क्षमता सर्वेक्षण का उपयोग करने का सुझाव देते हैं।

यदि आपको और प्रोत्साहन की आवश्यकता है, तो यह जानने में मदद मिल सकती है कि विशेषज्ञों ने वर्तमान आय का 10% अंगूठे के नियम के रूप में निर्धारित किया है कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए कितना अलग करना चाहिए। वे यह भी सुझाव देते हैं कि यदि आप कम योगदान दे रहे हैं या 2008 की मंदी जैसे असफलताओं से पीछे हटना चाहते हैं, तो ट्रैक पर आने के लिए 15% की आवश्यकता है।

विविधीकरण के बारे में निर्णय

आप शायद पहले से ही जानते हैं कि विभिन्न निवेश प्रकारों में अपने 401 (के) अकाउंट बैलेंस को फैलाने से अच्छा फायदा होता है। विविधीकरण आपको किसी भी एक परिसंपत्ति वर्ग में मंदी के जोखिम के खिलाफ अपने संतुलन की रक्षा करते हुए निवेश, स्टॉक, बॉन्ड, कमोडिटीज, और अन्य के मिश्रण से रिटर्न पर कब्जा करने में मदद करता है।

जोखिम में कमी विशेष रूप से महत्वपूर्ण है जब आप मानते हैं कि किसी दिए गए निवेश में 50% की हानि के लिए शेष संपत्ति पर 100% रिटर्न की आवश्यकता होती है, ताकि आपके खाते में ब्रेक-ईवन की स्थिति वापस आ सके।

सेंटिनल फाइनेंशियल ग्रुप के साथ बोस्टन फाइनेंशियल प्लानर स्टुअर्ट आर्मस्ट्रांग कहते हैं, आपके फैसले एक एसेट-एलोकेशन अप्रोच लेने के साथ शुरू होते हैं, जिसे आप अप और डाउन मार्केट के दौरान जी सकते हैं। उसके बाद, यह बाजार के समय, व्यापार के लिए प्रलोभन से लड़ने की बात है, या लगता है कि आप बाजारों को आउटसोर्स कर सकते हैं। अपनी परिसंपत्ति आवंटन की समय-समय पर समीक्षा करें, शायद सालाना, लेकिन micromanage नहीं करने का प्रयास करें।

कुछ विशेषज्ञ कंपनी स्टॉक को न कहने की सलाह देते हैं, जो आपके 401 (के) पोर्टफोलियो को बहुत कम केंद्रित करता है और यह जोखिम बढ़ाता है कि शेयरों पर एक मंदी से आपकी बचत का एक बड़ा हिस्सा खत्म हो सकता है। यदि आप नौकरी छोड़ते हैं या बदलते हैं, तो आप अपने निवेश के समय को नियंत्रित करने में असमर्थ होने पर निहित प्रतिबंधों को शेयरों पर रोक लगाने से रोक सकते हैं।

हाई फीस के साथ फंड चुनने से बचें

401 (के) प्लान को चलाने के लिए पैसे खर्च होते हैं- एक मोटी टैब जो आम तौर पर आपके निवेश रिटर्न से निकलती है। श्रम विभाग द्वारा पोस्ट किए गए निम्नलिखित उदाहरण पर विचार करें। कहते हैं कि आप $ 35, 000 के 401 (के) संतुलन के साथ शुरू करते हैं जो अगले 35 वर्षों में 7% औसत वार्षिक रिटर्न उत्पन्न करता है। यदि आप वार्षिक शुल्क और खर्चों में 0.5% का भुगतान करते हैं, तो आपका खाता $ 227, 000 तक बढ़ जाएगा। हालांकि, फीस और खर्च को 1.5% तक बढ़ा सकते हैं और आप केवल $ 163, 000 के साथ समाप्त होंगे - प्रभावी रूप से प्रशासक और निवेश कंपनियों को भुगतान करने के लिए अतिरिक्त $ 64, 000 सौंप देंगे।

आप अपनी 401 (के) योजना से जुड़े सभी शुल्क और लागत से बच नहीं सकते। वे आपके वित्तीय सेवा कंपनी के साथ किए गए सौदे से तय होते हैं जो योजना का प्रबंधन करता है। यह श्रम विभाग विशिष्ट शुल्क और शुल्क का विवरण बताता है ।

मूल रूप से, आपके 401 (के) को चलाने का व्यवसाय बिलों के दो सेटों को उत्पन्न करता है-योजना व्यय, जिसे आप टाल नहीं सकते हैं, और फंड फीस, जो आपके द्वारा चुने गए निवेश पर टिका है। पूर्व सेवानिवृत्ति और योजना में योगदान और प्रतिभागियों का ध्यान रखने सहित, सेवानिवृत्ति योजना के प्रशासनिक कार्य के लिए भुगतान करता है। उत्तरार्द्ध में व्यापारिक आयोगों से लीवर को खींचने और निर्णय लेने के लिए पोर्टफोलियो प्रबंधकों के वेतन का भुगतान करने के लिए सब कुछ शामिल है।

अपनी पसंद के बीच, उन फंडों से बचें जो सबसे बड़ी प्रबंधन फीस और बिक्री शुल्क लेते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड वे हैं जो प्रतिभूतियों के अनुसंधान का संचालन करने के लिए विश्लेषकों को नियुक्त करते हैं। जेम्स बी ट्विनिंग, सीएफपीई, सीईओ और संस्थापक, फाइनेंशियल प्लान, इंक।, बेलिंगहैम, वाशिंगटन में यह शोध महंगा है, और प्रबंधन शुल्क बढ़ाता है।

इंडेक्स फंड में आम तौर पर सबसे कम फीस होती है, क्योंकि उन्हें एक पेशेवर द्वारा बहुत कम या बिना हाथों के प्रबंधन की आवश्यकता होती है। इन फंडों को स्वचालित रूप से उन कंपनियों के शेयरों में निवेश किया जाता है जो स्टॉक इंडेक्स बनाते हैं, जैसे एसएंडपी 500 इंडेक्स या रसेल 2000 इंडेक्स, और केवल तब ही बदलते हैं जब वे इंडेक्स बदलते हैं। मॉर्निंगस्टार के संपादक एडम ज़ोल कहते हैं, अगर आप अच्छी तरह से चलने वाले इंडेक्स फंड का विकल्प चुनते हैं, तो आपको सालाना फीस में 0.25% से अधिक का भुगतान नहीं करना चाहिए। तुलनात्मक रूप से, एक अपेक्षाकृत मितव्ययी सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको एक वर्ष में 1% शुल्क दे सकता है।

मुझे कितना निवेश करना चाहिए?

यदि आप सेवानिवृत्ति से कई साल पहले हैं, और यहाँ-और-अब के साथ संघर्ष कर रहे हैं, तो आप सोच सकते हैं कि 401 (k) योजना सिर्फ प्राथमिकता नहीं है। लेकिन एक नियोक्ता मैच का संयोजन (यदि कंपनी इसे प्रदान करती है) और एक कर लाभ इसे अपरिवर्तनीय बनाते हैं।

जब आप अभी शुरुआत कर रहे हों, तो प्राप्त लक्ष्य आपके 401 (के) प्लान के लिए न्यूनतम भुगतान हो सकता है। वह न्यूनतम राशि होनी चाहिए जो आपको अपने नियोक्ता से पूर्ण मैच के लिए योग्य बनाती है। पूर्ण कर बचत प्राप्त करने के लिए, आपको वार्षिक अधिकतम योगदान (नीचे देखें) योगदान करने की आवश्यकता है।

55 मिलियन

निवेश कंपनी संस्थान के अनुसार, 401 (के) योजना में भाग लेने वाले अमेरिकियों की संख्या।

इन दिनों, नियोक्ता द्वारा कर्मचारी द्वारा भुगतान किए गए प्रत्येक डॉलर के लिए वेतन में 6% तक थोड़ा कम से कम 50 सेंट का योगदान करना आम है। यह लगभग 3% का वेतन बोनस है। इसके अलावा, आप अपनी संघीय कर योग्य आय को उस राशि से कम कर रहे हैं जो आप योजना में योगदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण के रूप में, आप अपनी आय का एक बड़ा प्रतिशत दूर करना शुरू कर सकते हैं। दी, समय क्षितिज उतना दूर नहीं है, लेकिन मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि को देखते हुए डॉलर की राशि शायद आपके पहले के वर्षों की तुलना में कहीं अधिक बड़ी है। यह रणनीति भी संघीय कर कोड में निहित है। 2019 में, 50 वर्ष से कम आयु के करदाता प्रीटैक्स आय के $ 19, 000 तक का योगदान कर सकते हैं, जबकि 50 वर्ष से अधिक आयु के लोग अतिरिक्त $ 6, 000 का योगदान कर सकते हैं।

इसके अलावा, जैसा कि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, यह आपकी कंपनी की 401 (के) योजना में योगदान करके अपने सीमांत कर की दर को कम करने का प्रयास करने का एक अच्छा समय है। जब आप रिटायर होते हैं, तो आपकी टैक्स दर कम हो सकती है, जिससे आप इन फंडों को कम टैक्स दर पर वापस ले सकते हैं, मैसाचुसेट्स के लेक्सिंगटन में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं।

कम आय वाले बचतकर्ताओं के लिए अतिरिक्त लाभ

सेवानिवृत्ति की बचत को बढ़ावा देने के लिए संघीय सरकार इतनी गर्म है कि यह उन लोगों के लिए एक और लाभ प्रदान करती है जिनके पास कम आय है, और यह सब कम नहीं है। सेवर के टैक्स क्रेडिट को कहा जाता है, यह आपकी वापसी को बढ़ा सकता है या पहले $ 2, 000 ($ 4, 000 अगर संयुक्त रूप से विवाहित फाइलिंग) का प्रतिशत (50% तक) की भरपाई करके आपके द्वारा दिए गए कर को कम कर सकता है जो आपने अपने 401 (के), आईआरए में डाला था। या इसी तरह की कर-सुविधा वाली सेवानिवृत्ति योजना। यह ऑफसेट इन योजनाओं के सामान्य कर लाभों के अतिरिक्त है। प्रतिशत का आकार वर्ष के लिए करदाता की समायोजित सकल आय पर निर्भर करता है।

2019 में, इस क्रेडिट के लिए पात्रता निम्न से है:

• एकल या विवाहित लोगों के लिए $ 19, 250 से $ 32, 000 अलग से दाखिल करना
• घरों के प्रमुखों के लिए $ 28, 875 से $ 48, 00
• संयुक्त रूप से विवाह करने वाले जोड़ों के लिए $ 38, 850 से $ 64, 000

योजना स्थापित करने के बाद

एक बार आपका पोर्टफोलियो चालू हो जाए, तो उसके प्रदर्शन की निगरानी करें। ध्यान रखें कि शेयर बाजार के विभिन्न क्षेत्र हमेशा लॉकस्टेप में नहीं चलते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप और स्मॉल-कैप दोनों स्टॉक हैं, तो यह बहुत संभावना है कि पोर्टफोलियो का स्मॉल-कैप हिस्सा लार्ज-कैप हिस्से की तुलना में अधिक तेज़ी से बढ़ेगा। यदि ऐसा होता है, तो यह आपके पोर्टफोलियो को अपने छोटे-कैप होल्डिंग्स को बेचकर और लार्ज-कैप शेयरों में आय को फिर से बढ़ाने के लिए आपके असंतुलन का समय हो सकता है।

हालांकि यह आपके पोर्टफोलियो में सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्ति को बेचने के लिए प्रतिसादात्मक लग सकता है और इसे एक ऐसी संपत्ति के साथ बदल दिया है जो अच्छी तरह से प्रदर्शन नहीं किया है, ध्यान रखें कि आपका लक्ष्य आपके चुने हुए परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखना है। जब आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा दूसरे की तुलना में अधिक तेजी से बढ़ता है, तो आपकी संपत्ति का आवंटन सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाली संपत्ति के पक्ष में तिरछा हो जाता है। यदि आपके वित्तीय लक्ष्यों के बारे में कुछ भी नहीं बदला है, तो अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन एक ध्वनि निवेश रणनीति है।

और अपने हाथों को इससे दूर रखें। 401 (के) संपत्ति के खिलाफ उधार अगर समय तंग हो तो आकर्षक हो सकता है। हालांकि, इसे प्रभावी ढंग से परिभाषित-लाभ योजना में निवेश करने के कर लाभ को कम कर देता है क्योंकि आपको कर-डॉलर में ऋण चुकाना होगा। उसके ऊपर, आपको ऋण पर फीस का आकलन किया जा सकता है।

आर्मस्ट्रांग कहते हैं, विकल्प का विरोध करें। अपने 401 (के) से उधार लेने की आवश्यकता आम तौर पर एक संकेत है कि आपको जीवन के लक्ष्यों के लिए खर्च और बजट की बचत के लिए नकद आरक्षित योजना बनाने का बेहतर काम करने की आवश्यकता है।

कुछ लोग तर्क देते हैं कि अपने आप को ब्याज के साथ वापस भुगतान करना आपके पोर्टफोलियो के निर्माण का एक अच्छा तरीका है, लेकिन एक बेहतर रणनीति यह है कि आपके दीर्घकालिक बचत वाहन के विकास की प्रगति को बाधित न करें।

अपने 401 (के) को अपने साथ रखें

अधिकांश लोग जीवनकाल में आधा दर्जन से अधिक बार नौकरी बदलेंगे। अब तक उनमें से बहुत सारे अपने 401 (के) प्लान्स को हर बार कैश कर लेंगे। यह एक खराब रणनीति है। यदि आप हर बार नकद निकालते हैं, तो आपके पास ज़रूरत पड़ने पर कुछ भी नहीं बचेगा - विशेष रूप से यह देखते हुए कि आप धनराशि पर कर का भुगतान करेंगे, साथ ही यदि आप 59 time से कम के हैं तो 10% जल्दी वापसी का दंड भी देंगे। यहां तक ​​कि अगर आपकी शेष राशि योजना में रखने के लिए बहुत कम है, तो भी आप उस पैसे को IRA पर रोल कर सकते हैं और उसे बढ़ने दे सकते हैं।

यदि आप किसी नई नौकरी में जा रहे हैं, तो आप अपने पुराने 401 (के) पैसे से अपने नए नियोक्ता की योजना में भी रोल कर सकते हैं, अगर कंपनी इसकी अनुमति देती है। आप जो भी चुनाव करते हैं, वह कर के दंड से बचने के लिए अपने 401 (के) से इरा या नई कंपनी के 401 (के) तक सीधा स्थानांतरण सुनिश्चित करें।

तल - रेखा

सेवानिवृत्ति या वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक बेहतर रनवे का निर्माण बचत के साथ शुरू होता है। ओहियो के सिनसिनाटी में Dougherty & Associates के संस्थापक चार्लोट डौफ्टी ने कहा कि "पे फर्स्ट फर्स्ट" मेथड सबसे अच्छा काम करता है, और यही एक कारण है कि आपका नियोक्ता 401 (के) प्लान कैश को स्टैश करने के लिए इतनी अच्छी जगह है।

एक बार जब आप वित्तीय कंपनी के साहित्य के मृत्युहीन गद्य से जुड़ जाते हैं, तो आप अपने आप को निवेश की कई किस्मों में वास्तव में दिलचस्पी ले सकते हैं जो आपके लिए एक 401 (के) योजना को खोलता है। किसी भी मामले में, आप अपने घोंसले अंडे को तिमाही से चौथाई तक बढ़ने का आनंद लेंगे।