दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए 4 सर्वश्रेष्ठ विकल्प

दीर्घकालिक देखभाल बीमा एक विशिष्ट प्रकार का बीमा है जो संयुक्त राज्य अमेरिका, कनाडा और यूनाइटेड किंगडम में बेचा जाता है। यह बीमा उत्पाद लोगों को एक पूर्व निर्धारित अवधि से परे दीर्घकालिक देखभाल की लागत को कवर करने में मदद करता है। लंबे समय तक देखभाल बीमा पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा, मेडिकेयर या मेडिकेड द्वारा कवर नहीं किए गए देखभाल के प्रकारों को कवर करता है।

जिन लोगों को दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, वे जरूरी नहीं कि उस तरीके से बीमार हों जो लोग सोच सकते हैं। इसके बजाय, वे आमतौर पर दैनिक जीवन की बुनियादी गतिविधियों को करने में असमर्थ हैं। इन गतिविधियों में खाना, नहाना, घूमना और ड्रेसिंग शामिल हैं।

जबकि जिन लोगों को दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, उन्हें बुजुर्ग माना जाता है, यह विशेष रूप से ऐसा नहीं है; यद्यपि 65 वर्ष से अधिक आयु के लगभग 70% लोगों को दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, लगभग 40% लोग जो दीर्घकालिक देखभाल प्राप्त करते हैं, उनकी आयु 18 से 64 वर्ष के बीच है।

भले ही दीर्घकालिक देखभाल विभिन्न आयु समूहों और पृष्ठभूमि से लोगों को विभिन्न मुद्दों से कवर करती है, लेकिन यह कुछ लोगों के लिए सबसे अच्छा बीमा विकल्प नहीं हो सकता है। लंबे समय से देखभाल बीमा प्रीमियम में लगातार कई वर्षों से वृद्धि हो रही है। इन उच्च प्रीमियमों पर भी, इस प्रकार के बीमा की पेशकश करने वाली बीमा कंपनियां अपने स्वास्थ्य इतिहास में अधिक गहराई से जांच करने के बाद आवेदकों को अस्वीकार कर रही हैं। इन कारकों के कारण, लोगों को दीर्घकालिक देखभाल कवरेज के लिए अन्य विकल्पों की आवश्यकता हो सकती है। निम्नलिखित दीर्घकालिक देखभाल बीमा के चार विकल्प हैं जो दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता वाले लोगों के लिए अच्छा कवरेज प्रदान करते हैं।

1. अल्पकालिक देखभाल बीमा

अल्पकालिक देखभाल बीमा, जिसे दीक्षांत बीमा के रूप में भी जाना जाता है, एक ऐसी नीति है जो 180 से 360 दिनों के लिए दीर्घकालिक देखभाल कवरेज के लिए $ 50 से $ 300 के बीच प्रदान करती है। चूंकि बीमा कंपनियों के लिए कोई दीर्घकालिक प्रतिबद्धता नहीं है, इसलिए प्रीमियम सामान्य रूप से पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल कवरेज से कम है।

चूंकि प्रीमियम कम है और कवरेज केवल एक वर्ष या उससे कम समय के लिए है, इसलिए कई आवेदक जो पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल कवरेज द्वारा अस्वीकार किए जाते हैं, उन्हें अल्पकालिक देखभाल बीमा द्वारा स्वीकार किया जा सकता है। इस प्रकार की नीतियां कम या कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं होती हैं, जिससे जरूरतमंद लोगों को तुरंत लाभ मिलने लगता है।

अल्पकालिक देखभाल बीमा के साथ, लाभ सामान्य रूप से रीसेट हो जाते हैं। इसका मतलब है कि यदि कोई दावा करता है, लेकिन फिर पूर्ण लाभ प्राप्त करने से पहले ठीक हो जाता है, तो भविष्य में एक और दावा दायर करना और कवरेज प्राप्त करना संभव है। 85 वर्ष से कम आयु के लोग सामान्य रूप से इस प्रकार के कवरेज के लिए पात्र हैं।

हालांकि इस प्रकार का बीमा कवरेज उन लोगों की मदद कर सकता है जिन्हें दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए अस्वीकार कर दिया गया है, बीमा कवरेज की संक्षिप्तता इसे दीर्घकालिक देखभाल कवरेज का केवल एक अल्पकालिक समाधान बनाती है। हालांकि, मेडिकेयर 20 दिनों तक के लिए अस्पताल में भर्ती होने के बाद पुनर्वसन प्रदान करता है, जिससे एक वर्ष के लिए दीर्घकालिक देखभाल को कवर करना संभव हो जाता है यदि उस 20-दिवसीय अवधि के बाद अल्पकालिक देखभाल बीमा निकाला जाता है।

2. क्रिटिकल-केयर या क्रिटिकल-इलनेस इंश्योरेंस

क्रिटिकल-केयर और गंभीर-बीमारी बीमा दो प्रकार के कवरेज हैं जो कैंसर, स्ट्रोक, दिल के दौरे और अन्य गंभीर बीमारियों का निदान करने वाले लोगों को एकमुश्त नकद भुगतान प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, Aflac और गारंटी ट्रस्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी, दो प्रमुख वाहक, इन-पेशेंट पुनर्वसन और निरंतर देखभाल के लिए दैनिक या मासिक लाभ के साथ महत्वपूर्ण देखभाल और गंभीर-बीमारी बीमा प्रदान करते हैं।

Aflac के दैनिक लाभ छह महीने तक और गारंटी ट्रस्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के मासिक लाभ दो साल तक रह सकते हैं। दैनिक और मासिक लाभ एक तरफ, क्रिटिकल-केयर और क्रिटिकल-बीमारी बीमा आम तौर पर दीर्घकालिक देखभाल बीमा की तुलना में कम महंगे होते हैं। उदाहरण के लिए, यदि 60 वर्षीय महिला दीर्घावधि देखभाल को कवर करना चाह रही है, तो उसे क्रिटिकल-केयर या क्रिटिकल-बीमारी बीमा से $ 50, 000 एकमुश्त भुगतान प्राप्त हो सकता है, जो कि $ 100 प्रति माह है।

गारंटी ट्रस्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के माध्यम से खरीदी गई मासिक लाभ बीमा संरचना भी किसी को दो साल के लिए $ 2, 000 प्रति माह तक दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता दे सकती है, और केवल $ 110 प्रति माह खर्च होती है।

दुर्भाग्य से, जो लोग क्रिटिकल-केयर या गंभीर-बीमारी बीमा के माध्यम से दीर्घकालिक देखभाल कवरेज की मांग कर रहे हैं, यदि समस्या पिछले निदान से नहीं है, तो कवरेज प्राप्त नहीं कर सकते हैं। बल्कि, कवरेज केवल तभी मान्य है जब चोट या बीमारी हाल ही में और पहले अज्ञात हो।

3. दीर्घकालिक देखभाल राइडर्स के साथ वार्षिकियां

पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रदाताओं द्वारा अस्वीकार किए जाने वाले लोगों के लिए, दीर्घकालिक देखभाल सवारों के साथ वार्षिकी निकालना संभव है। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) परिवर्तनों के लिए धन्यवाद, अनुबंध के तहत परिभाषित दीर्घकालिक देखभाल के भुगतान के लिए दीर्घकालिक देखभाल सवार के साथ वार्षिकी में निवेश किए गए धन का कर-मुक्त उपयोग किया जा सकता है। इससे एक व्यक्ति को मासिक भुगतान की एक धारा मिलती है जिसका वह विशेष रूप से उपयोग कर सकता है कि उसे उसकी देखभाल के लिए भुगतान करना पड़ता है।

इस प्रकार के विकल्प के लिए मेडिकल अंडरराइटिंग पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल की तुलना में कम कठोर है, जिससे लोगों को देखभाल के लाभों का उपयोग करने में अधिक स्वतंत्रता मिलती है। यदि यह पता चलता है कि दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता नहीं है, तो वार्षिकी के संचित मूल्य को भुनाना संभव है। वार्षिकी मालिक के पारित होने पर, उसके उत्तराधिकारी धन पर एकत्रित होते हैं, दीर्घकालिक देखभाल के लिए किसी भी निकासी को घटाते हैं।

हालाँकि, वार्षिकी को मोर्चे पर खरीदने की आवश्यकता है, एक परिभाषित अवधि के लिए मासिक नकदी प्रवाह के बदले में एक बड़े अप-फ्रंट भुगतान की आवश्यकता होती है। इन तरह की वार्षिकी में न्यूनतम $ 50, 000 का अप-फ्रंट प्रीमियम होता है, और धनराशि सामान्य रूप से पाँच से 10 वर्षों के लिए बंद रहती है।

4. रिटायरमेंट के बाद के लिए दी गई वार्षिकी

लंबे समय तक देखभाल को स्थगित नियत वार्षिकी के उपयोग के माध्यम से पूर्वगामी किया जा सकता है। यदि लोग खाते में लेते हैं, तो उनके पास सेवानिवृत्ति के बाद दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता का 70% मौका है, भविष्य में होने वाली लागतों के खिलाफ बचाव के लिए हेजिंग करने से पहले सेवानिवृत्ति के बदले पैसा लगाना एक बीमाकर्ता के लिए एक स्मार्ट है जब कोई विशिष्ट व्यक्ति मासिक राशि का भुगतान करेगा। उम्र हो गई है।

उदाहरण के लिए, उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति 60 वर्ष का है और न्यूयॉर्क लाइफ इंश्योरेंस से $ 100, 000 के लिए आस्थगित वार्षिकी खरीदने का फैसला करता है। जब वह व्यक्ति 70 वर्ष की आयु तक पहुँचता है, तो उसे 1, 000 डॉलर का मासिक भुगतान या शुरुआती प्रिंसिपल का वार्षिक 12% मिलता है।

इस प्रकार की वार्षिकी वार्षिकी से एक दीर्घकालिक देखभाल सवार के साथ भिन्न होती है क्योंकि यह विशेष रूप से दीर्घकालिक देखभाल के लिए नहीं बनाया गया है। इसके बजाय, इस विकल्प का उपयोग मन की शांति के रूप में किया जा सकता है कि यदि सेवानिवृत्ति के बाद दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, तो आवश्यक खर्चों का भुगतान करने के लिए मासिक कैश फ्लो सेट होता है। एक आस्थगित वार्षिकी सेवानिवृत्ति से पहले आवश्यक किसी दीर्घकालिक देखभाल को कवर नहीं करती है।