छात्र ऋण निषेध: पेशेवरों और विपक्ष

छात्र ऋण की अदायगी वित्तीय तनाव के समय के दौरान, आमतौर पर 12 महीने या उससे कम समय के लिए अस्थायी रूप से अपने छात्र ऋण भुगतानों को निलंबित या कम करने का एक तरीका है। टालमटोल करना आक्षेप के रूप में वांछनीय नहीं है, जिसमें आपको कुछ प्रकार के ऋणों पर आस्थगित अवधि के दौरान अर्जित ब्याज का भुगतान नहीं करना पड़ सकता है। पूर्वाभास के साथ, आप हमेशा अर्जित ब्याज के लिए जिम्मेदार होते हैं जब निषिद्ध अवधि समाप्त हो जाती है।

चाबी छीन लेना

• पूर्वाभास केवल अस्थायी (12 महीने) राहत के लिए है। यह दीर्घकालिक समाधान नहीं है।
• टालमटोल या आय-चालित पुनर्भुगतान (IDR) योजना, दोनों ही निषेध के लिए बेहतर हैं।
• संघीय छात्र ऋणों के लिए बाध्यता के दो रूप हैं- सामान्य और अनिवार्य।
• आपको अपने छात्र ऋण पर आवश्यक भुगतान करना जारी रखना चाहिए, जब तक कि डिफ़ॉल्ट से बचने के लिए आपके जबरन आवेदन को मंजूरी नहीं दी गई हो।
• लागत कम करने के लिए, ब्याज का भुगतान करने की कोशिश करें क्योंकि यह जमा होता है जबकि ऋण निषिद्ध है।

छात्र ऋण निषेध: एक अवलोकन

सभी छात्र ऋण निषेध के साथ, आपके ऋण पर ब्याज डिफरल अवधि के दौरान अर्जित करना जारी रहता है और आमतौर पर डिफरल अवधि के अंत में पूंजीकृत (ऋण राशि में जोड़ा जाता है) जब तक आप ब्याज का भुगतान नहीं करते हैं क्योंकि यह जमा करता है।

पर्किन्स ऋण पूंजीकरण नियम का एक अपवाद है। एक पर्किन्स ऋण के साथ आपकी ब्याज अवधि के दौरान ब्याज अर्जित करता है, लेकिन पूंजीकृत नहीं है। इसके बजाय इसे पुनर्भुगतान के दौरान ब्याज शेष (मूलधन नहीं) में जोड़ा जाता है, जब तक कि आप इसका भुगतान नहीं करते हैं क्योंकि यह जमा करता है। (हालांकि पर्किन्स के ऋण को 2017 में पेश किया जाना बंद हो गया है, लेकिन बहुत से लोग इन ऋणों के माध्यम से वापस उधार ले रहे हैं।)

संघीय छात्र ऋण निषेध आमतौर पर एक बार में 12 महीने के लिए दिया जाता है और प्रत्यक्ष और एफएफईएल ऋणों के लिए अनिश्चित काल तक नवीनीकृत किया जा सकता है। (एफएफईएल छात्र ऋण कार्यक्रम को 2010 में बंद कर दिया गया था और प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम द्वारा प्रतिस्थापित किया गया था, लेकिन बहुत से लोग जिनके पास एफएफईएल ऋण था, अभी भी उन्हें चुका रहे हैं।) पर्किन्स ऋण की निषिद्धता पर तीन साल की संचयी सीमा है। कुछ प्रकार के संघीय छात्र ऋण निषेध के लिए शर्तें और मात्रा कानून द्वारा अनिवार्य हैं। अन्य उदाहरणों में, ऋण सेवक में विवेक होता है।

निजी छात्र ऋण निषेध आमतौर पर 12 महीने के लिए दिया जाता है, लेकिन ऋणदाता शायद ही कभी नवीकरण की पेशकश करते हैं। निजी ऋण के लिए शर्तें और राशि ऋणदाता के लिए हैं।

यदि आप अपने छात्र ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से हैं, तो आप इस लेख में चर्चा किए गए किसी भी उपाय के लिए पात्र नहीं हैं।

सामान्य संघीय छात्र ऋण निषेध

यदि आपको अपने प्रत्यक्ष, एफएफईएल, या पर्किन्स ऋणों पर भुगतान करने में परेशानी हो रही है और टालमटोल के योग्य नहीं हैं, तो आप अपने छात्र ऋणदाता से 12 महीने तक के सामान्य निषेधाज्ञा का अनुरोध कर सकते हैं।

यदि आपकी वित्तीय समस्याएं जारी रहती हैं, तो आप 12 महीने तक के नए सामान्य निषेध का अनुरोध कर सकते हैं। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, पर्किन्स ऋण प्रत्यक्ष और जबकि तीन साल तक के कुल सामान्य ऋण की अनुमति देते हैं एफएफईएल ऋणों की उस संख्या पर कोई प्रतिबंध नहीं है जो आपके सामान्य निषेधाज्ञा के अनुरोध के लिए स्वीकृत हो सकती है। हालाँकि, आपका ऋण सर्वदाता प्रत्यक्ष और एफएफईएल ऋणों के लिए व्यक्तिगत आधार पर अधिकतम अवधि निर्धारित कर सकता है।

सामान्य निषेधाज्ञा ऋणदाता के विवेकाधिकार पर है और आमतौर पर अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय, बेरोजगार होने, या लगभग किसी भी वित्तीय कठिनाई के कारण दी जाती है जो आपको ऋण भुगतान करने से रोकती है। आप ऑनलाइन फॉर्म भरकर या अपने लोन सेवक को फोन करके और फोन पर मना करने का अनुरोध करके सामान्य पूर्वाभास का अनुरोध कर सकते हैं।

अनिवार्य संघीय छात्र ऋण निषेध

एक सामान्य पूर्वाभास के विपरीत, जो कि आपके ऋण सेवक के विवेक पर है, आपको अर्हता प्राप्त करने और अनुरोध करने पर अनिवार्य रूप से मना किया जाना चाहिए। प्रत्येक प्रकार के अनिवार्य पूर्वाग्रह का अपना रूप और आवश्यक दस्तावेज है। वे शर्तें जिनके तहत आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं (pdfs डाउनलोड होंगे):

• एक चिकित्सा या दंत चिकित्सा इंटर्नशिप या निवास (प्रत्यक्ष और एफएफईएल ऋण) में भागीदारी
• आपकी मासिक सकल आय (प्रत्यक्ष, एफएफईएल और पर्किन्स ऋण) के 20% या अधिक कुल छात्र ऋण भुगतान
• AmeriCorps में सेवा (केवल प्रत्यक्ष और एफएफईएल ऋण)
• शिक्षक ऋण माफी के लिए योग्यता (केवल प्रत्यक्ष और एफएफईएल ऋण)
• अमेरिकी रक्षा विभाग के छात्र ऋण चुकौती कार्यक्रम (केवल प्रत्यक्ष और एफएफईएल ऋण) के तहत अपने छात्र ऋण की आंशिक चुकौती के लिए योग्यता
• राष्ट्रीय गार्ड में सक्रिय सेवा जब यह एक सैन्य स्थगित करने के लिए प्रदान नहीं करती है (केवल प्रत्यक्ष और एफएफईएल ऋण)

निजी छात्र ऋण निषेध

निजी छात्र ऋणों के साथ आपके ऋणदाता विकल्प ऋणदाता द्वारा अलग-अलग होंगे, लेकिन आम तौर पर संघीय ऋण पर उपलब्ध की तुलना में कम लचीले होते हैं।

जब आप स्कूल में होते हैं या इंटर्नशिप या मेडिकल रेजीडेंसी में भाग लेते हैं, तो कई निजी ऋणदाता एक विकल्प का विस्तार करते हैं। कुछ आपको स्कूल में रहते हुए केवल ब्याज का भुगतान करते हैं। इन-स्कूल फ़ॉरबरेन्स में आमतौर पर एक समय सीमा होती है जो स्नातक होने में चार साल से अधिक समय लेने पर समस्या पैदा कर सकती है। अधिकांश भी स्नातक होने के बाद छह महीने की छूट अवधि प्रदान करते हैं।

यदि आप बेरोजगार हैं या आपको स्नातक होने के बाद भुगतान करने में कठिनाई हो रही है, तो कुछ निजी ऋणदाता ऋण देते हैं। आमतौर पर, ये दो महीने के लिए एक बार में दिए जाते हैं, जो कुल मिलाकर 12 महीने से अधिक नहीं होते हैं। प्रत्येक महीने के लिए एक अतिरिक्त शुल्क हो सकता है जो आप मना कर रहे हैं।

सक्रिय कर्तव्य सैन्य सेवा के लिए या यदि आप एक प्राकृतिक आपदा से प्रभावित हुए हैं, तो अन्य प्रकार की मनाही अक्सर दी जाती है। सभी निजी ऋणों के ब्याज के साथ निषेध के दौरान अर्जित किया जाता है और जब तक आप इसे अर्जित नहीं करते हैं तब तक इसे पूंजीकृत किया जाता है।

छात्र ऋण निषेध के पेशेवरों और विपक्ष

अधिकांश वित्तीय साधनों के रूप में, छात्र ऋण निषेध के फायदे और नुकसान दोनों हैं। यदि आपकी पसंद एक आयकर रिटर्न और मजदूरी के नुकसान गार्निशमेंट या हानि के बीच है, उदाहरण के लिए, बाद वाला एक बेहतर विकल्प है, जो वित्तीय और क्रेडिट-वार दोनों है।

यह ध्यान देने योग्य है कि टाल-मटोल या व्यक्तिगत ऋण लेने के दौरान आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर की तुलना में टालमटोल के दौरान अर्जित ब्याज कम खर्चीला होगा। हालांकि, यह तथ्य कि अर्जित ब्याज को पूंजीकृत किया गया है, इसका मतलब है कि आप ऋण के जीवन पर अधिक भुगतान करेंगे, यदि आप मना करने से बचने में सक्षम थे।

पेशेवरों

• गार्निशमेंट या डिफ़ॉल्ट से बेहतर है

• Payday या व्यक्तिगत ऋण की तुलना में कम ब्याज

• आपको महत्वपूर्ण खर्चों का भुगतान करने का अधिकार देता है

• आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है

विपक्ष

• दीर्घकालिक समाधान नहीं

• अर्जित ब्याज का पूंजीकरण महंगा है

• बार-बार नवीनीकरण के कारण लोन डिफॉल्ट हो सकता है

• देर से / लापता भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाते हैं

पूर्वाभास आपको आवास और उपयोगिताओं जैसे महत्वपूर्ण खर्चों का भुगतान करने की अनुमति देने के लिए अस्थायी श्वास कक्ष प्रदान करता है, लेकिन यदि आप अपनी स्थिति को लगातार नवीनीकृत करके दीर्घकालिक समाधान के रूप में उपयोग करने का प्रयास करते हैं तो यह बहुत महंगा हो सकता है। यह अंततः ऋण डिफ़ॉल्ट या बदतर हो सकता है, सभी खराब क्रेडिट चूक या देर से भुगतान के साथ।

जब तक कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर नोटबंदी का उल्लेख नहीं किया जाता है, तब तक यह कम क्रेडिट स्कोर का परिणाम नहीं देता है जब तक कि आपके पास देर से या छूटे हुए भुगतान न हों। पूर्वाभास के दौरान और उसके बाद होने वाली जटिलताओं से बचने के लिए, अपने आवेदन को संसाधित करते समय भुगतान करते रहें, जैसे ही आप आर्थिक रूप से स्थिर होते हैं, और यदि संभव हो तो ब्याज भुगतान करें, क्योंकि वे ब्याज जमा करते हैं।

पूर्वाभास के विकल्प

पूर्वाभास के लिए आवेदन करने से पहले और आपके पास ऋण के प्रकार के आधार पर, आपको दो विकल्पों पर विचार करना चाहिए: आस्थगित और आय-चालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजनाएं।

निषेधाज्ञा, जैसे प्रतिबंध आपको अस्थायी रूप से भुगतान रोक देता है - आमतौर पर तीन साल तक। यदि आप टालमटोल के योग्य हैं और संघीय ऋणों को सब्सिडी दी है, सरकार द्वारा चूक के दौरान अर्जित ब्याज का भुगतान किया जाएगा। आप सभी को आस्थगित के अंत में देना होगा मूल ऋण राशि है।

Unsubsidized फेडरल लोन डिफरेंशमेंट और प्राइवेट लोन डिफरमेंट को फॉरबर्न्स, मतलब ब्याज उपार्जित के समान माना जाता है और इसे डिफरल अवधि के अंत में कैपिटल किया जाता है।

संघीय छात्र ऋण के लिए आईडीआर योजनाएं चार रूपों में आती हैं: संशोधित वेतन, जैसा कि आप चुकौती योजना बनाते हैं (REPAYE); भुगतान के रूप में आप चुकौती योजना (भुगतान) अर्जित करते हैं; आय-आधारित चुकौती योजना (IBR); और आय-आकस्मिक चुकौती योजना (ICR)

भुगतान आमतौर पर आपकी विवेकाधीन आय का एक प्रतिशत होता है और यह प्रति माह $ 0 जितना कम हो सकता है। एक नुकसान यह है कि क्योंकि पुनर्भुगतान में आमतौर पर अधिक समय लगता है, आप ऋण के जीवन पर अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। एक संभावित लाभ यह है कि यदि आपका ऋण चुकौती अवधि के अंत तक पूरी तरह से चुकाया नहीं गया है - 20 से 25 वर्ष - किसी भी शेष राशि को माफ कर दिया जाएगा। आप अधिक जान सकते हैं और यहां आय-चालित पुनर्भुगतान योजना के लिए साइन अप कर सकते हैं।

तल - रेखा

छात्र ऋण निषेध लगभग हमेशा एक अंतिम विकल्प होता है, पहला विकल्प नहीं। यदि आपको अस्थायी राहत की आवश्यकता है तो इसका इस्तेमाल करें और टालमटोल के लिए योग्य न हों। दीर्घकालिक समस्याओं के लिए एक आय-चालित पुनर्भुगतान (IDR) योजना पर विचार करें। यदि संभव हो, तो ब्याज का भुगतान करें क्योंकि यह ब्याज को ब्याज का भुगतान करने से बचने के लिए अर्जित करता है जब आप पुनर्भुगतान करते हैं। अंत में, जब आप पहली बार वित्तीय परेशानी का सामना करना शुरू करते हैं, तो सभी चुकौती विकल्पों का पता लगाने के लिए अपने ऋण सेवक से बात करें।