छात्र ऋण माफी

छात्र ऋण माफी क्या है?

क्रेडिट रिपोर्ट कंपनी एक्सपेरियन के अनुसार छात्र ऋण देर से अमेरिका में सभी समय के उच्च स्तर पर पहुंच गया है, अनुमानित 40 मिलियन लोग अब $ 29, 000 की औसत शेष राशि के साथ। हालाँकि, कुछ परिस्थितियों में, संघ समर्थित छात्र ऋण - जैसे प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋण और फ़ेडरल पर्किंस लोन- को छुट्टी या माफ किया जा सकता है।

आपके छात्र ऋण के वाष्पीकरण की संभावना एक सपने के सच होने जैसा लग सकता है। वास्तविकता में, हालांकि, ऐसा नहीं है कि बहुत से लोग पात्र हैं। आवश्यकताएं ऋण के प्रकार के आधार पर भिन्न होती हैं, लेकिन अधिकांश कुछ सार्वजनिक-सेवा व्यवसायों में नियोजित लोगों के लिए माफी प्रदान करती हैं। चुकौती योजनाएं भी हैं जिनमें कुछ ऋणों की माफी शामिल है। और इन कार्यक्रमों के लिए खुद को योग्य बनाने के लिए जानना महत्वपूर्ण नियम हैं।

चाबी छीन लेना

छात्र ऋण माफी दो तरीकों से अर्जित की जा सकती है: सार्वजनिक सेवा में काम करके या समय की (लंबी) अवधि के लिए आय-आकस्मिक भुगतान योजनाओं के माध्यम से भुगतान करके।
केवल संघीय प्रत्यक्ष ऋण ही ऋण माफी के योग्य हैं - आप इसे निजी ऋण के लिए नहीं प्राप्त कर सकते।
ऋण माफी का एक विकल्प एक आय-चालित पुनर्भुगतान योजना है; अब ये मासिक भुगतान कम करते हैं, साथ ही बाद में शेष राशि माफ करने का मौका।

छात्र ऋणों का निर्वहन

संघीय शिक्षा ऋण के निर्वहन के लिए, उधारकर्ता के नियंत्रण से परे परिस्थितियां होनी चाहिए जो कि पुनर्भुगतान पर रोक लगाती हैं। अधिकांश ऋणों को निम्नलिखित स्थितियों में छुट्टी दी जा सकती है:

उधारकर्ता की स्थायी विकलांगता
पढ़ाई के दौरान स्कूल बंद करना
स्कूल द्वारा ऋण योग्यता का मिथ्याकरण
ऋण को सुरक्षित करने के लिए पहचान की चोरी का उपयोग
ऋणदाता को आवश्यक ऋण वापस करने के लिए स्कूल की विफलता
कर्जदार की मौत

"उधारकर्ता के नियंत्रण से परे परिस्थितियां" में स्नातक होने से पहले कॉलेज छोड़ने या नौकरी पाने में असमर्थता जैसी चीजें शामिल नहीं हैं। हालांकि, ऐसी संभावना है कि वे अवैध रूप से भर्ती रणनीति का उपयोग करते हुए एक स्कूल को शामिल कर सकते हैं, जैसे कि स्नातक स्तर पर छात्र को अच्छी नौकरी का भुगतान करना। उदाहरण के लिए, जून 2015 में, अमेरिकी शिक्षा विभाग ने दिवालिया होने वाले लाभार्थी कोरिंथियन कॉलेजों स्कूलों के छात्रों को ऋण राहत देने का वादा किया था (आवेदन कैसे करें, इस बारे में अधिक जानकारी के लिए यहां क्लिक करें)।

छात्र ऋण माफी की कमाई

छात्र ऋण माफी दो तरीकों से अर्जित की जा सकती है: सार्वजनिक सेवा में काम करके या समय की (लंबी) अवधि के लिए आय-आकस्मिक भुगतान योजनाओं के माध्यम से भुगतान करके। प्रत्येक की अपनी शर्तें, आवश्यकताएँ और सीमाएँ हैं। न तो रास्ता जल्दी है और न ही आसान है।

सार्वजनिक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम (PSLF) विशेष रूप से उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जो सार्वजनिक सेवा की नौकरियों में काम करते हैं, या तो सरकार के लिए या गैर-लाभकारी संगठन के लिए। आप कुछ प्रकार के स्वयंसेवी कार्यों, सैन्य सेवा या चिकित्सा पद्धति के माध्यम से अपने ऋण के सभी या माफ किए गए हिस्से को प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

सार्वजनिक सेवा कार्यक्रम के तहत कुछ ऋण माफ करने के लिए, आपको पहले 120 योग्य भुगतान करना होगा (मतलब, समय के कारण न्यूनतम राशि का भुगतान करना)। ये भुगतान तब किए जाने चाहिए जब आप एक योग्य नियोक्ता के लिए काम कर रहे हों - आम तौर पर, एक संघीय, राज्य, या स्थानीय सरकारी संगठन या कर-मुक्त स्थिति वाला एक गैर-लाभकारी संगठन। वास्तव में, आप नौकरी पर 10 साल और भुगतान के 10 साल बाद अर्हता प्राप्त करते हैं।

संभावित रूप से योग्य पदों में नर्सिंग, सरकार, पुलिस, अग्नि और सामाजिक कार्य शामिल हैं। केवल 1 अक्टूबर 2007 के बाद किए गए भुगतान, पात्रता अर्जित करने के लिए योग्य हैं।

यदि आप एक सार्वजनिक सेवा की स्थिति में काम नहीं कर रहे हैं, तो आप अभी भी अपने कुछ छात्र ऋण माफ कर सकते हैं - लेकिन इसमें अधिक समय लगेगा। संघीय आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाएं न्यूनतम 20 वर्षों के बाद कुछ ऋण माफी की अनुमति देती हैं (नियम और शर्तें कार्यक्रम से भिन्न होती हैं)।

यदि आपके पास एक एफएफईएल या पर्किन्स ऋण है, तो आप इन ऋणों को प्रत्यक्ष ऋण में समेकित कर सकते हैं जो माफी के लिए पात्र हैं - लेकिन केवल समेकन के बाद किए गए भुगतान 120-न्यूनतम भुगतान की ओर गिना जाता है, इसलिए इसे जितनी जल्दी हो सके।

केवल संघीय सरकार (विलियम डी। फोर्ड फेडरल डायरेक्ट लोन प्रोग्राम) द्वारा किए गए प्रत्यक्ष ऋण छात्र ऋण माफी के लिए पात्र हैं। गैर-संघीय ऋण (निजी ऋणदाताओं और ऋण कंपनियों द्वारा नियंत्रित) इस कार्यक्रम का हिस्सा नहीं हैं। यदि आपके पास विलियम डी। फोर्ड डायरेक्ट लोन नहीं है और इसके बजाय, संघीय परिवार शिक्षा ऋण कार्यक्रम (एफएफईएल) या पर्किन्स ऋण कार्यक्रम के माध्यम से उधार लिया गया है, तो आपको इन ऋणों को प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित करने की अनुमति है। यह नया समेकित ऋण ऋण तब सार्वजनिक सेवा ऋण माफी के लिए पात्र होगा, जैसा कि ऊपर वर्णित शर्तों के तहत किया गया है। ध्यान रखें कि संयुक्त ऋण पर किए गए भुगतान केवल 120-भुगतान न्यूनतम की ओर हैं; पुराने ऋणों पर किए गए पूर्व भुगतानों पर विचार नहीं किया जाता है।

संघीय सरकार से संबंधित किसी भी चीज के साथ, छात्र ऋण माफी से संबंधित शर्तों में बदलाव किया जा सकता है। किसी भी परिवर्तन के बावजूद जो क्षितिज पर हो सकता है, मार्क कांरोविट्ज़, वरिष्ठ उपाध्यक्ष और Edvisors.com के प्रकाशक और "फाइलिंग एफएएफएसएए" के लेखक, ऋण माफी की उम्मीद पर अपने वित्तीय भविष्य को दांव पर लगाने के खिलाफ उधारकर्ताओं को चेतावनी देते हैं, खासकर उस तरह के जनता की सेवा के लिए बंधे हैं। एक बात के लिए, एक कठोर समय सीमा है: “सार्वजनिक सेवा ऋण माफी पूर्णकालिक सेवा के 10 वर्षों के बाद होती है। यह एक सर्व-या कुछ भी लाभ नहीं है, इसलिए जो उधारकर्ता 10 साल के निशान तक पहुंचने से पहले काम करना बंद कर देते हैं, उन्हें कोई माफी नहीं मिलेगी। ”

ऋण माफी के लिए योग्यता

छात्र ऋण माफी के लिए आपकी पात्रता न केवल छात्र ऋण के प्रकार पर बल्कि सेवा के प्रकार पर निर्भर करती है। फेडरल स्टूडेंट एड वेबसाइट के अनुसार, PSLF- क्वालीफाइंग नौकरियों में "संघीय, राज्य, या स्थानीय सरकारी एजेंसी, इकाई, या संगठन के साथ कोई भी रोजगार शामिल है या एक लाभ के लिए संगठन जिसे टैक्स-छूट के रूप में नामित किया गया है। आंतरिक राजस्व संहिता (आईआरसी) की धारा 501 (सी) (3) के तहत आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस)। "

इस तरह के काम के बारे में कुछ और विवरण दिए गए हैं जो योग्य हैं:

AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC, या AmeriCorps राज्य और राष्ट्रीय कार्यक्रम। इन के लिए स्वयंसेवक सेगल अमेरीकोर्प्स एजुकेशन अवार्ड के माध्यम से योग्य छात्र ऋण (संघीय सरकार द्वारा समर्थित ऋण) चुकाने के लिए $ 5, 775 तक प्राप्त कर सकते हैं।
आर्मी नेशनल गार्ड। आर्मी नेशनल गार्ड के स्टूडेंट लोन रीपेमेंट प्रोग्राम से आप लोन की ओर $ 50, 000 तक कमा सकते हैं। कवर किए गए ऋणों में फ़ेडरल डायरेक्ट लोन, पर्किन्स लोन और स्टैफ़र्ड लोन शामिल हैं।
शान्ति दल। स्वयंसेवकों में उनके पर्किन्स का 15% हो सकता है ऋण सेवा के प्रत्येक वर्ष के लिए ऋण माफ किया जाएगा।
कम आय वाले समुदाय में पूर्णकालिक प्राथमिक या माध्यमिक विद्यालय के शिक्षक। ऐसे शिक्षकों के पास रोजगार के एक और दो वर्षों के लिए माफ किए गए ऋण का 15%, तीन और चार वर्षों में 20% और वर्ष पांच में शेष 30% हो सकता है। फेडरल डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड एंड अनसब्सिडाइज्ड लोन, और सब्सिडाइज्ड एंड अनसब्सिडाइज्ड फेडरल स्टैफ़ोर्ड लोन को उन लोगों के लिए भी माफ किया जा सकता है जो गणित, विज्ञान, या विशेष शिक्षा जैसे विषय को पढ़ते हैं या कम आय वाले स्कूल में काम करते हैं। इन कार्यक्रमों के नवीनतम विवरण के लिए यहां क्लिक करें।
मेडिकल और नर्सिंग स्कूल के स्नातक। राज्य के कार्यक्रमों के तहत छात्र ऋण माफी के लिए अयोग्य क्षेत्रों में काम करना डॉक्टरों और नर्सों को योग्य बना सकते हैं।

चुकौती योजनाएँ: विकल्प जिसमें ऋण माफी शामिल है

आय-चालित पुनर्भुगतान योजना, उन स्नातकों की मदद करने के लिए डिज़ाइन की गई, जिन्हें 10-वर्ष की समय-सीमा के भीतर भुगतान करने में परेशानी हो रही है, इसमें एक निश्चित अवधि के बाद सार्वजनिक क्षेत्र में उधारकर्ताओं के लिए माफी भी शामिल है। योजनाओं में दोतरफा अपील होती है: मासिक भुगतान कम होने की संभावना, साथ ही बाद में शेष राशि माफ करने का मौका।

इन योजनाओं में शामिल हैं:

आय-आधारित चुकौती (IBR): अधिकतम मासिक भुगतान विवेकाधीन आय का 15% होगा। योग्य भुगतान के 25 वर्षों के बाद माफी पात्रता।
आय-आकस्मिक चुकौती: प्रत्येक वर्ष सकल आय, परिवार के आकार और बकाया संघीय ऋण संतुलन के आधार पर भुगतानों की पुनर्गणना की जाती है। योग्य भुगतान के 25 वर्षों के बाद माफी पात्रता।
आप जैसा भी कमाते हैं (भुगतान) और संशोधित वेतन (आप कमाते हैं) के रूप में संशोधित करें: अधिकतम मासिक भुगतान विवेकाधीन आय का 10% होगा। योग्यता भुगतान के 20 साल बाद माफी पात्रता। सरकार ऋण पर ब्याज का हिस्सा भी योगदान कर सकती है।
यदि आप एक संघीय एजेंसी के लिए काम करते हैं, तो आपका नियोक्ता संघीय छात्र ऋण चुकौती कार्यक्रम के माध्यम से, प्रति वर्ष अधिकतम $ 60, 000 के साथ आपके ऋण के $ 10, 000 तक चुका सकता है।

आपका छात्र ऋण सर्वर आपके संघीय छात्र ऋण के लिए पुनर्भुगतान को संभालता है, इसलिए पुनर्भुगतान योजना में नामांकन करने या अपनी वर्तमान योजना को बदलने के लिए सेवादाता के साथ काम करें। आप इसे आमतौर पर कंपनी की वेबसाइट के माध्यम से ऑनलाइन कर सकते हैं। सार्वजनिक सेवा माफी कार्यक्रम के लिए आवेदन करने के लिए, आपको और आपके नियोक्ता दोनों को एक निर्दिष्ट फॉर्म पूरा करना होगा और फाइल करना होगा।

छात्र ऋण माफी / चुकौती योजनाएं कमियां

आय-आधारित पुनर्भुगतान में एक नकारात्मक पहलू भी हो सकता है: आपके ऋण पर अधिक ब्याज प्राप्त होगा क्योंकि चुकौती को लंबी अवधि तक बढ़ाया जाता है। "IBR और PAYER के तहत ऋण भुगतान नकारात्मक रूप से परिशोधन हो सकता है, उधारकर्ता को एक गहरे छेद में खोदता है, " Kantrowitz नोट। “उधारकर्ता जो पुनर्भुगतान में कुछ वर्षों में अपनी आय में उल्लेखनीय वृद्धि की उम्मीद करते हैं, उन्हें संभवत: विस्तारित पुनर्भुगतान या स्नातक किए गए पुनर्भुगतान की तरह एक पुनर्भुगतान योजना पसंद करनी चाहिए, जहां मासिक भुगतान कम से कम उतना नया ब्याज होगा जो जमा होता है और ऋण शेष होगा वृद्धि नहीं हुई। ”

आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं के साथ, आप जितना अधिक कमाते हैं, आपके ऋण का भुगतान उतना ही अधिक होगा।

"याद रखें, आय के आधार पर भुगतान सालाना बदलता है। जब आपकी आय बढ़ जाती है, तो आपका भुगतान भी हो सकता है, " क्लिफ्सनोट्स ग्रेजुएशन डेट: स्टूडेंट लोन को कैसे प्रबंधित करें और अपने जीवन को जीएं। " अगर आप मासिक भुगतान कम करने में सफल होते हैं, तब भी नए उपलब्ध फंड के साथ खर्च करने की स्थिति में न जाएं। "यदि आप वर्तमान में अधिक ऋण की वसूली कर रहे हैं क्योंकि आप भविष्य में इन योजनाओं की उम्मीद करते हैं: बंद करो! आप कभी नहीं जानते कि अगर भविष्य में कानून में बदलाव होता है तो स्नातकों के लिए क्या होगा या क्या नहीं होगा। अपने आप से पूछें, 'क्या मैं इसे नियमित विस्तारित पुनर्भुगतान योजना पर चुकाने में सक्षम हो सकता हूं?' यदि नहीं, तो आप खुद को बहुत उच्च ऋण और एक कठिन स्थिति में पा सकते हैं। "

माफी योजनाओं के साथ सभी सही नहीं है। छात्र ऋण की पेशकश करने वाली सेवा नौकरियों के प्रकार अक्सर नियमित, निजी क्षेत्र के पदों की तुलना में कम वेतन के साथ आते हैं। आप अपने ऋण को अधिक से अधिक कमाई क्षमता के साथ नौकरी के माध्यम से जल्दी से चुकाने में सक्षम हो सकते हैं, भले ही यह ऋण माफी की पेशकश न करे।

यदि आपके पास सभी या आपके छात्र ऋणों का कुछ हिस्सा माफ है, तो ध्यान रखें कि आईआरएस माफ किए गए ऋण को आय मान सकता है और आपको उस राशि पर कर का भुगतान करना पड़ सकता है। इसके अलावा, यदि आप किसी भी ऋण-माफी कार्यक्रम में भाग लेना चुनते हैं, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि क्या राशि माफ की जाएगी और किन परिस्थितियों में शुरू किया जाएगा, उससे पहले लिखित सत्यापन प्राप्त करना सुनिश्चित करें।

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