सबप्राइम ऋणदाता
एक सबप्राइम ऋणदाता कमजोर या सीमित क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं को उधार देने में माहिर हैं। बड़ी उधारदाताओं की एक छोटी संख्या सबप्राइम ऋण देने पर ध्यान केंद्रित करती है जो उधारदाताओं पर प्रमुख उधार पर ध्यान केंद्रित करती है। इसके अलावा, सबप्राइम ऋण बाजार में प्रमुख बाजार की तुलना में शर्तों और दरों में भिन्नता है।
ब्रेकिंग डिप सबप्रेंडर
सबप्राइम ऋणदाता उन व्यक्तियों को सबप्राइम ऋण प्रदान करते हैं जो प्रधान दर ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। परिभाषा के अनुसार, सभी सबप्राइम ऋणों में पारंपरिक ऋणों की पेशकश की गई प्रधान दर से अधिक दर होती है। हालांकि, उप-उधारकर्ताओं को अक्सर पारंपरिक उधारदाताओं द्वारा उनकी कम क्रेडिट रेटिंग या अन्य कारकों के कारण बंद कर दिया गया है जो सुझाव देते हैं कि उनके पास ऋण चुकौती पर चूक का एक उचित मौका है।
प्राइम लोन लेने वालों के लोन के मुकाबले सबप्राइम लोन में डिफॉल्ट का ज्यादा खतरा होता है। नतीजतन, उनके पास उच्च ब्याज दर, उच्च समापन लागत हो सकती है, या अधिक पर्याप्त डाउन भुगतान की आवश्यकता हो सकती है। एक टर्म-लोन के साथ, जैसे कि एक बंधक, ब्याज का प्रत्येक अतिरिक्त प्रतिशत अक्सर ऋण के जीवन पर अतिरिक्त डॉलर के भुगतान के मूल्य के हजारों में बदल जाता है।
जब सबप्राइम लोन की पुनर्खरीद की जाती है और बाजार पर बेचा जाता है, तो जारी किए गए प्रतिभूतियों में अतिरिक्त ऋण जोखिम होता है, लेकिन प्रधानमंत्री ऋण की प्रतिभूतियों की तुलना में कम ब्याज दर का जोखिम होता है। यह अतिरिक्त ऋण जोखिम कम समय क्षितिज ऋण वाले उपप्राइम उधारकर्ताओं से आता है, और ब्याज दरों में गिरावट होने पर अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के कम अवसर।
शिकारी उपप्रधान ऋणदाता
कोई भी वित्तीय संस्थान सबप्राइम दरों के साथ ऋण की पेशकश कर सकता है, लेकिन सबप्राइम ऋणदाता हैं जो उच्च ब्याज दरों वाले इन ऋणों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। ये ऋणदाता उन उधारकर्ताओं को अनुमति देते हैं, जिन्हें कम ब्याज दर वाले ऋणों तक पहुंचने में परेशानी होती है, जो पूंजी तक पहुंचने और अपने व्यवसाय को बढ़ाने या घर खरीदने की क्षमता रखते हैं।
हालांकि, ऐसे संकेत हैं कि कुछ सबप्राइम उधारदाताओं उधारकर्ताओं को लुभाने के लिए शिकारी उधार प्रथाओं का उपयोग करते हैं। शिकारी ऋण में ऋणदाता द्वारा ऋण लेने के लिए ऋण लेने वाले को आकर्षित करने, प्रेरित करने और सहायता करने के लिए किए गए कोई भी अनुचित कार्य शामिल हैं जो उच्च शुल्क, उच्च ब्याज दर वहन करते हैं, इक्विटी के उधारकर्ता को लेते हैं या उधारकर्ता को कम क्रेडिट ऋण में रखते हैं। ऋणदाता का लाभ। साथ ही, इन प्रथाओं से उधारकर्ता की डिफ़ॉल्ट की संभावना बढ़ जाती है।
बड़े उपद्रव ऋण ने 2007 के सबप्राइम मंदी को जन्म दिया और दशकों में सबसे गंभीर मंदी में से एक में योगदान दिया। इस प्रकृति की एक और घटना की संभावना से बचने के लिए, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) पूर्वनिर्धारित ऋण देने के उदाहरणों के लिए उद्योग प्रहरी के रूप में कार्य करता है। वे उपभोक्ताओं को स्पॉट करने और अनुचित उधार व्यवहार की रिपोर्ट करने में मदद करने के लिए अपनी वेबसाइट पर उपभोक्ता जानकारी प्रदान करते हैं।
कैसे सबप्राइम उधारदाताओं उधारकर्ताओं का मूल्यांकन करते हैं
सबप्राइम ऋणदाता ऋण की शर्तों की गणना के लिए जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण प्रणालियों का उपयोग करते हैं, और ब्याज दर, वे अलग-अलग क्रेडिट इतिहास के साथ उधारकर्ताओं की पेशकश करते हैं। जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण एक उपभोक्ता के क्रेडिट स्कोर, प्रतिकूल क्रेडिट इतिहास, रोजगार की स्थिति और आय जैसे कारकों को देखता है। यह रेस, रंग, राष्ट्रीय मूल, धर्म, लिंग, वैवाहिक स्थिति या आयु जैसे कारकों पर विचार नहीं करता है जो समान क्रेडिट अवसर अधिनियम के आधार पर अनुमति नहीं है।
सबप्राइम उधारकर्ताओं की आम तौर पर कम क्रेडिट रेटिंग होती है, जैसे कि 660 या उससे कम का एफआईसीओ स्कोर। क्रेडिट स्कोर निर्धारित करने के लिए, फेयर आइजैक कॉरपोरेशन प्रत्येक श्रेणी को प्रत्येक के लिए अलग-अलग तौलता है। हालांकि, सामान्य तौर पर, भुगतान इतिहास स्कोर का 35% है, खातों का बकाया 30% है, क्रेडिट इतिहास की लंबाई 15% है, नया क्रेडिट 10% है, और क्रेडिट मिश्रण 10% है।
सबप्राइम उधारदाताओं ऑटो ऋण के साथ-साथ बंधक और अन्य प्रकार के ऋण भी प्रदान करते हैं। सबप्राइम लेंडर्स फाइनेंसिंग को एडजस्टेबल रेट, फिक्स्ड रेट, इंटरेस्ट केवल या डिग्निटी सबप्राइम लोन के रूप में दे सकते हैं। इसलिए सबप्राइम उधारकर्ता आसपास खरीदारी करके पैसे बचा सकते हैं।
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