गैरकानूनी ऋण
गैर-कानूनी ऋण एक ऐसा ऋण होता है, जिसका पालन करने में विफल रहता है - या उधार कानूनों को लागू करने का कोई प्रावधान। गैरकानूनी ऋणों के उदाहरणों में अत्यधिक उच्च ब्याज दरों वाले ऋण या क्रेडिट खाते शामिल हैं या कानूनी आकार सीमा से अधिक है जो एक ऋणदाता को विस्तारित करने की अनुमति है।
एक गैर-कानूनी ऋण कुछ प्रकार का ऋण या ऋण भी हो सकता है जो इसकी सही लागत को दर्शाता है या ऋण के बारे में प्रासंगिक शर्तों या ऋणदाता के बारे में जानकारी का खुलासा करने में विफल रहता है। इस प्रकार का ऋण सत्य में उधार अधिनियम (TILA) का उल्लंघन है।
कैसे एक गैर कानूनी ऋण काम करता है
"गैरकानूनी ऋण" शब्द एक व्यापक है, क्योंकि कई कानून और कानून उधार और उधारकर्ताओं पर लागू हो सकते हैं। मूल रूप से, हालांकि, एक गैरकानूनी ऋण एक भौगोलिक अधिकार क्षेत्र, एक उद्योग या एक सरकारी प्राधिकरण या एजेंसी के कानूनों का उल्लंघन करता है।
उदाहरण के लिए, शिक्षा विभाग द्वारा प्रशासित फेडरल डायरेक्ट लोन प्रोग्राम, पोस्टस्कॉन्डरी छात्रों को सरकार समर्थित ऋण प्रदान करता है। यह इस बात की सीमा निर्धारित करता है कि प्रत्येक वर्ष कितना उधार लिया जा सकता है, इस आधार पर कि छात्र का कॉलेज या विश्वविद्यालय शैक्षिक खर्चों के रूप में क्या पहचान करता है। क्या किसी संस्थान को छात्र को अधिक धन प्राप्त करने के लिए उस आंकड़े को गलत साबित करने का प्रयास करना चाहिए, जिससे ऋण अवैध हो जाएगा। सरकार ऋणों की ब्याज दरों और पुनर्भुगतान शुरू होने से पहले एक अनुग्रह अवधि भी निर्धारित करती है। एक ऋणदाता या ऋण सेवक को उन शर्तों को बदलने की कोशिश करनी चाहिए - या संघीय छात्र सहायता (FAFSA) के लिए नि: शुल्क आवेदन भरने के लिए छात्र से शुल्क लेना चाहिए-यह भी एक गैरकानूनी ऋण के लिए बना देगा।
एक गैरकानूनी ऋण, एक शिकारी ऋण के समान नहीं है, जो कि शोषणकारी है, अवैध नहीं हो सकता है।
गैर-कानूनी ऋण और ऋण अधिनियम में सच्चाई
ट्रेंडिंग इन द लेंडिंग एक्ट ज्यादातर तरह के क्रेडिट पर लागू होता है, चाहे वह क्लोज-एंड क्रेडिट हो (जैसे ऑटो लोन या मॉर्गेज) या ओपन-एंड क्रेडिट (जैसे क्रेडिट कार्ड)। अधिनियम यह नियंत्रित करता है कि कंपनियां अपने ऋण या सेवाओं के लाभों के बारे में क्या कह सकती हैं।
अधिनियम में ऋणदाताओं को ऋण की लागत का खुलासा करने की आवश्यकता है ताकि उपभोक्ताओं को तुलनात्मक खरीदारी करने में सक्षम बनाया जा सके। अधिनियम में तीन दिन की अवधि भी शामिल है, जिसमें उपभोक्ता वित्तीय हानि के बिना ऋण समझौते को रद्द कर सकता है। यह प्रावधान बेईमान उधार रणनीति के खिलाफ उपभोक्ताओं की रक्षा करना है।
अधिनियम यह तय नहीं करता है कि क्रेडिट (नस्ल, लिंग, पंथ, आदि के सामान्य भेदभाव मानकों के अलावा) को कौन प्राप्त या मना कर सकता है। न ही यह ब्याज दरों को नियंत्रित करता है जैसा कि एक ऋणदाता शुल्क ले सकता है।
गैरकानूनी ऋण और अमेरिकी कानून
ब्याज दरें स्थानीय सूदखोरी कानूनों के प्रावधान और परिभाषा के तहत आती हैं। Usury कानून ब्याज की राशि को नियंत्रित करते हैं जो एक निश्चित क्षेत्र में स्थित ऋणदाता द्वारा ऋण पर वसूला जा सकता है। अमेरिका में, प्रत्येक राज्य अपने स्वयं के सूदखोरी कानूनों और बेकार दरों को निर्धारित करता है। इसलिए ऋण या ऋण की रेखा को गैरकानूनी माना जाता है यदि उस पर ब्याज दर राज्य कानून द्वारा अनिवार्य राशि से अधिक हो।
Usuary कानूनों को उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है। हालाँकि, जो कानून लागू होते हैं, वे उस राज्य के होते हैं, जिसमें ऋणदाता सम्मिलित होता है, न कि वह राज्य जहाँ उधारकर्ता रहता है।
गैरकानूनी ऋण बनाम शिकारी ऋण
गैरकानूनी ऋण को अक्सर शिकारी ऋण के प्रांत के रूप में देखा जाता है, एक अभ्यास जो एक उधारकर्ता पर अनुचित या अपमानजनक ऋण शर्तें लगाता है, या एक उधारकर्ता को भ्रामक, ज़बरदस्त या अन्य भद्दे तरीकों के माध्यम से अनुचित शर्तों या अनुचित ऋण को स्वीकार करने के लिए राजी करता है। दिलचस्प है, हालांकि, एक शिकारी ऋण तकनीकी रूप से गैरकानूनी ऋण नहीं हो सकता है।
बिंदु में मामला: payday ऋण, अल्पकालिक व्यक्तिगत ऋण का एक प्रकार जो एक राशि का शुल्क लेता है जो उधार राशि के 300% से 500% के बराबर हो सकता है। अक्सर गरीब क्रेडिट और कुछ बचत वाले लोगों द्वारा उपयोग किया जाता है, payday ऋण को निश्चित रूप से शिकारी माना जा सकता है, उन लोगों का लाभ उठाते हुए जो किसी अन्य तरीके से तत्काल बिल का भुगतान नहीं कर सकते हैं। लेकिन जब तक ऋणदाता राज्य या नगर पालिका स्पष्ट रूप से ऋण ब्याज या ऋण शुल्क पर ऐसी राशि के नीचे एक टोपी सेट नहीं करता है, तब तक payday ऋण वास्तव में अवैध नहीं है।
गैर-कानूनी ऋण का वास्तविक जीवन उदाहरण
मई 2016 में, एक उत्तरी कैरोलिना श्रेष्ठ अदालत ने राज्य में एक ऑनलाइन कार शीर्षक ऋणदाता के संचालन पर प्रतिबंध लगा दिया। उत्तरी कैरोलिना अटॉर्नी जनरल ने ऋणदाता के खिलाफ मुकदमा दायर किया था, जिसने गैरकानूनी ऋण के लिए कई नामों के तहत कारोबार किया था। इसके ऋण कई मामलों में गैरकानूनी रूप से योग्य हैं: 161% से 575% की ब्याज दरें (बनाम उत्तरी कैरोलाइना की 30% की देनदारी); ऋण प्रमुख की तुलना में अंतिम गुब्बारा भुगतान; देर से या चूक भुगतान के बाद संपार्श्विक कारों की जब्ती; और यह तथ्य कि इन शर्तों या विवरणों को अक्सर रोक दिया गया था या उधारकर्ताओं के लिए स्पष्ट नहीं किया गया था। इसके अलावा, उधारकर्ताओं को कभी भी लिखित ऋण समझौते नहीं मिले।
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