कनाडा और अमेरिका में सेवानिवृत्ति के बीच अंतर क्या है?

अमेरिकी और कनाडाई सरकारें सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वालों और सेवानिवृत्त होने वाले लोगों को कई प्रकार की सेवाएं प्रदान करती हैं। कुल मिलाकर, हालांकि, कनाडाई सेवानिवृत्त लोगों को काम के बाद जीवन बहुत कम तनावपूर्ण लगता है, क्योंकि पैसे से बाहर भागने की आशंका उतनी प्रचलित नहीं है जितनी कि वे अमेरिका में हैं - डर है कि कुछ अमेरिकी सेवानिवृत्त लोगों को अपनी सेवानिवृत्ति आय को पूरक करने के तरीके खोजने के लिए ड्राइव करें।

चाबी छीन लेना

• कनाडा और अमेरिका दोनों नागरिकों को कर-प्रस्वीकृत सेवानिवृत्ति खाते रखने की अनुमति देते हैं: क्रमशः कनाडाई आरआरएसपी और टीएफएसए, अमेरिकी पारंपरिक इरा और रोथ इरा के समान।
• कनाडा के सेवानिवृत्ति खातों में उनके अमेरिकी समकक्षों की तुलना में अधिक उदार योगदान सीमाएं और कम वितरण प्रतिबंध हैं।
• सीनियर्स के लिए कनाडा की प्राथमिक पेंशन योजना, ओल्ड एज सिक्योरिटी, को सामान्य कर राजस्व द्वारा वित्त पोषित किया जाता है, जबकि अमेरिका की सामाजिक सुरक्षा को करों से नियंत्रित किया जाता है।
• कनाडा का एकल-दाता स्वास्थ्य बीमा नागरिकों को उनके जीवन भर उपलब्ध है; अमेरिका की एकल-भुगतान प्रणाली, मेडिकेयर, केवल उन 65 और पुराने लोगों के लिए योग्य है और चिकित्सा लागत का कम प्रतिशत कवर करती है।
• कनाडाई अमेरिकियों की तुलना में अधिक पर्याप्त आयकर का भुगतान करते हैं।

कनाडा के लोगों के लिए एक प्रमुख लाभ सार्वजनिक रूप से वित्त पोषित सार्वभौमिक स्वास्थ्य प्रणाली है, जो उन्हें अपने जीवन भर आवश्यक चिकित्सा सेवाएं प्रदान करता है, साथ ही सेवानिवृत्ति में, सह-भुगतान या कटौती के बिना भी। इसके विपरीत, जब तक वे अक्षम या बहुत कम आय वाले नहीं होते हैं, अमेरिकियों के पास 65 वर्ष की आयु तक कोई एकल-भुगतान बीमा नहीं होता है, जब वे मेडिकेयर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। यहां तक ​​कि वह व्यापक से बहुत दूर है। मेडिकेयर में स्वास्थ्य देखभाल की लागत का लगभग 62% शामिल है। कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान द्वारा 2018 के एक अध्ययन का अनुमान है कि नियोक्ता स्वास्थ्य कवरेज के बिना एक 65 वर्षीय जोड़े को आराम से मेडिकेयर प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा खर्चों के लिए लगभग 400, 000 डॉलर की आवश्यकता होगी।

मुख्य अंतर: सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं

जब सेवानिवृत्ति के लिए बचत की बात आती है, तो कनाडा और अमेरिका दोनों समान कर लाभ के साथ व्यक्तियों को समान वित्तीय वाहन प्रदान करते हैं।

कनाडा का RRSP बनाम अमेरिका का पारंपरिक IRA

कनाडा में, पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं (आरआरएसपी) निवेशकों को उनके वार्षिक योगदान पर कर कटौती प्राप्त करने की अनुमति देती हैं। योजना में निवेश किया गया पैसा कर-स्थगित हो जाता है, जो चक्रवृद्धि रिटर्न के लाभों को आगे बढ़ाता है। योगदान 71 वर्ष की आयु तक किया जा सकता है, और सरकार उस राशि पर अधिकतम सीमा निर्धारित करती है जिसे आरआरएसपी खाते में रखा जा सकता है (2019 के लिए कार्यकर्ता के वेतन का 18%, $ 26, 500 तक)। निकासी किसी भी समय हो सकती है लेकिन कर योग्य आय के रूप में वर्गीकृत की जाती है, जो करों को वापस लेने के अधीन हो जाती है। जिस वर्ष में करदाता 71 वर्ष का हो जाता है, आरआरएसपी को या तो कैश किया जाना चाहिए या वार्षिकी या पंजीकृत सेवानिवृत्ति आय कोष (आरआईएफ) में रोल आउट किया जाना चाहिए।

अमेरिकी करदाताओं के लिए, एक पारंपरिक IRA को उसी प्रकार के लाभ प्रदान करने के लिए संरचित किया जाता है, जिसमें कर-कर योग्य होते हैं और पूंजीगत लाभ कर-रहित होते हैं, जब तक कि खाते से वितरण का एहसास नहीं हो जाता है। उम्र की शर्तें समान हैं; निवेशक अपने पारंपरिक इरा में योगदान कर सकते हैं जब तक कि वे 70 Traditional तक नहीं पहुंच जाते हैं, जिस बिंदु पर अनिवार्य वितरण की आवश्यकता होती है।

इरा योगदान अधिक सीमित है, हालांकि। 2019 के लिए, आईआरएस कहता है कि "पारंपरिक या रोथ इरा के लिए अधिकतम योगदान 6, 000 डॉलर से कम हो सकता है, या कर योग्य वर्ष के लिए आपके कर योग्य मुआवजे की राशि।" 50 वर्ष से अधिक आयु के लोग अपने IRAs में प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 1, 000 निकाल सकते हैं। यदि करदाता 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले धनराशि वापस ले लेता है, तो IRA दंड का भुगतान करता है।

योगदान राशि के संदर्भ में, अमेरिकी 401 (के) योजनाएं, एक नियोक्ता के माध्यम से पेश की जाती हैं, आरआरएसपी के लिए अधिक तुलनीय हैं: 2019 में वार्षिक अधिकतम $ 19, 000 है, या 50 से अधिक उम्र के लोगों के लिए $ 25, 000 है। मई 2019 में विनिमय दर, सीएडी 26, 500 बराबर USD $ 19, 585।

इस तथ्य के बावजूद कि RRSP अधिक योगदान के लिए अनुमति देते हैं, धनी कनाडाई अपने दक्षिणी पड़ोसियों की तुलना में अधिक करों का भुगतान करते हैं।

कनाडा का टीएफएसए बनाम अमेरिका का रोथ इरा

कनाडा का टैक्स-फ्री सेविंग अकाउंट (TFSA) अमेरिका में रोथ IRAs के समान है। इन दोनों रिटायरमेंट-केंद्रित वाहनों को टैक्स-टैक्स मनी (योगदान के लिए कोई कटौती नहीं है) के साथ वित्त पोषित किया जाता है, लेकिन वे कर-मुक्त हो जाते हैं और निकासी पर कर नहीं लगता है। 18 वर्ष से अधिक आयु के कनाडाई निवासी 2019 में TFSAs में $ 6, 000 तक का योगदान कर सकते हैं; यदि आप पहली बार 2019 में योगदान कर रहे हैं, तो आप $ 63, 500 जमा करने के पात्र हैं, बशर्ते आप 2009 में 18 वर्ष (जिस वर्ष खाते उत्पन्न हुए हों)। रोथ इरा का वार्षिक अधिकतम योगदान $ 6, 000 या 50 वर्ष से अधिक आयु वालों के लिए $ 7, 000 है। इन खातों के बीच एक और समानता: जब कोई योगदान करना बंद कर दे और पैसा निकालना शुरू कर दे तो इसकी कोई सीमा नहीं है।

TFSAs रोथ इरा पर दो महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले युवा कनाडाई अपने योगदान को भविष्य के वर्षों में ले जाने में सक्षम हैं, जबकि रोथ इरा के पास ऐसा कोई विकल्प उपलब्ध नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि करदाता 35 वर्ष का है और अप्रत्याशित खाते के कारण, उसके खाते में $ 6, 000 का योगदान करने में असमर्थ है, तो अगले वर्ष कुल स्वीकार्य राशि $ 12, 000 हो जाती है। टीएफएसए को पहली बार 2009 में पेश किया गया था, इसके बाद से योगदान की सीमाएं साल-दर-साल बदल गई हैं, कभी-कभी सीमा 5, 000 डॉलर और 10, 000 डॉलर के बीच अलग-अलग सीमा पर होती है; 2019 के लिए वर्तमान संचयी सीमा $ 63, 500 है।

दूसरे, जबकि योगदान के बराबर रकम को किसी भी समय वापस लिया जा सकता है, करों से बचने के लिए रोथ इरा के बाहर कमाई के वितरण को "योग्य" के रूप में वर्गीकृत किया जाना चाहिए। योग्य डिस्ट्रीब्यूशन वे हैं जो खाता पांच साल से खुले रहने के बाद बने हैं, और करदाता या तो विकलांग है या 59 वर्ष से अधिक उम्र का है। कनाडा की योजना सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वालों के लिए लाभ प्रदान करने के संदर्भ में अधिक लचीलापन प्रदान करती है।

मुख्य अंतर: सरकारी पेंशन

अमेरिका और कनाडा दोनों सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने के बाद एक गारंटीकृत आय के साथ श्रमिकों को प्रदान करते हैं। ये संघीय पेंशन योजना एक दूसरे से कई मायनों में भिन्न हैं, हालाँकि।

कनाडा की ओल्ड एज सिक्योरिटी बनाम अमेरिका की सोशल सिक्योरिटी

कनाडा में एक तीन-भाग प्रणाली है: कनाडाई कर डॉलर द्वारा वित्तपोषित ओल्ड एज सिक्योरिटी (OAS), पात्र कनाडाई को 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लिए लाभ प्रदान करता है; कनाडा पेंशन प्लान (CPP), पेरोल कटौती (जैसे कि अमेरिका में सामाजिक सुरक्षा) द्वारा वित्त पोषित, 60 वर्ष की आयु तक लाभ उपलब्ध कराता है; और गारंटीड इनकम सप्लीमेंट (GIS) बहुत गरीब कनाडाई लोगों के लिए उपलब्ध है।

OAS 65 वर्ष और उससे अधिक आयु के पात्र नागरिकों को लाभ प्रदान करता है। हालाँकि पेंशन भुगतान की राशि निर्धारित करने के लिए जटिल नियम हैं, आम तौर पर एक व्यक्ति जो 40 साल से कनाडा में रहता है, 18 साल की उम्र के बाद, प्रति माह $ 601.45 का पूरा भुगतान (2019 के अनुसार) प्राप्त करने के लिए योग्य है। इसके अतिरिक्त, गारंटीड इनकम सप्लीमेंट ($ 540.77 या $ 898.32, वैवाहिक स्थिति पर निर्भर) और भत्ते ($ 1, 142.22) $ 18, 240 और $ 33, 744 के बीच वार्षिक आय वाले पेंशनरों के लिए प्रदान किए जाते हैं। सामाजिक सुरक्षा, OAS लाभार्थियों को लाभ प्राप्त करने में देरी करने के लिए चुनने वाले उच्च भुगतान प्राप्त कर सकते हैं; वर्तमान में, लाभ 70 वर्ष की आयु तक के लिए पाँच साल तक की देरी हो सकती है। OAS लाभों को कर योग्य आय नहीं माना जाता है, लेकिन वे उच्च-आय वाले व्यक्तियों के लिए कुछ निश्चित प्रावधान वापस करते हैं।

सार्वभौमिक स्वास्थ्य सेवा और पेंशन को सब्सिडी देने के लिए, कनाडा अपने नागरिकों पर उच्च आय कर लगाता है, जैसा कि अमेरिका अपने निवासियों पर करता है।

दूसरी ओर, अमेरिकन सोशल सिक्योरिटी रिटायरमेंट आय प्रदान करने पर विशेष रूप से ध्यान केंद्रित नहीं करता है, लेकिन विकलांगता आय, उत्तरजीविता लाभ और मेडिकेयर (मेडिकेयर प्रीमियम सामाजिक सुरक्षा लाभों से बाहर ले जाने के लिए) जैसे अतिरिक्त क्षेत्रों को शामिल करता है। सामाजिक सुरक्षा आयकर मुद्दे थोड़े अधिक जटिल हैं और ऐसे कारकों पर निर्भर करते हैं जैसे कि प्राप्तकर्ता की वैवाहिक स्थिति और अन्य स्रोतों से आय उत्पन्न हुई थी या नहीं; आईआरएस फॉर्म एसएसए -1099 में दी गई जानकारी लाभ के लिए कर की दर निर्धारित करेगी।

व्यक्ति जन्म के वर्ष के आधार पर, 62 या चालू होने पर पूर्ण लाभ ($ 2, 861 प्रति माह, 2019 तक अधिकतम) प्राप्त करने के लिए आंशिक लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र हैं। योग्यता एक क्रेडिट सिस्टम के माध्यम से निर्धारित की जाती है, जिसके तहत योग्य प्राप्तकर्ताओं को न्यूनतम 40 क्रेडिट प्राप्त करने चाहिए, और 70 वर्ष की आयु तक, प्रारंभिक लाभ भुगतानों में देरी करके अपने भुगतान को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त क्रेडिट अर्जित कर सकते हैं।

आमतौर पर, कनाडा के सेवानिवृत्ति कार्यक्रमों को सुरक्षित माना जाता है, क्योंकि वे सामान्य कर राजस्व से वित्त पोषित होते हैं। अमेरिका में लगातार आशंकाएं हैं कि सामाजिक सुरक्षा प्रणाली, जो कर्मचारी वेतन पर पेरोल करों के माध्यम से वित्त पोषित है, दिवालिया हो जाएगी।