जब दिवालिया घोषित किया जाए

यदि आपके पास बड़े ऋण हैं जिन्हें आप चुका नहीं सकते हैं, तो आपके बंधक भुगतान में पीछे हैं और फौजदारी के खतरे में हैं, बिल लेने वालों द्वारा परेशान किया जा रहा है - या उपरोक्त सभी - दिवालिया घोषित करना आपका जवाब हो सकता है।

या यह नहीं हो सकता है।

दिवालियापन कुछ मामलों में, आपके ऋणों को कम या समाप्त कर सकता है, आपके घर को बचा सकता है और उन बिल कलेक्टरों को खाड़ी में रख सकता है, लेकिन इसके गंभीर परिणाम भी हैं, जिनमें आपके क्रेडिट स्कोर को दीर्घकालिक नुकसान भी शामिल है। बदले में, भविष्य में उधार लेने की आपकी क्षमता में बाधा आ सकती है, आपके द्वारा बीमा के लिए भुगतान की जाने वाली दरों को बढ़ाएं और यहां तक ​​कि नौकरी पाने में भी मुश्किल करें।

नकारात्मकताओं के बावजूद, 12 महीने की अवधि के दौरान 30 मिलियन, 2013 को समाप्त होने के दौरान 1 मिलियन से अधिक अमेरिकियों ने दिवालियापन के लिए दायर किया।

दिवालियापन के प्रकार

दिवालियापन के मामले संघीय अदालतों द्वारा नियंत्रित किए जाते हैं, और संघीय कानून छह विभिन्न प्रकारों को परिभाषित करता है। व्यक्तियों द्वारा उपयोग किए जाने वाले दो सबसे आम प्रकार अध्याय 7 और अध्याय 13 हैं, जिन्हें संघीय दिवालियापन संहिता के वर्गों के नाम पर रखा गया है, जहां उनका वर्णन किया गया है। अध्याय 11 दिवालियापन, जो अक्सर सुर्खियों में रहता है, मुख्य रूप से व्यवसायों के लिए है।

अध्याय 7 दिवालियापन, अधिकांश व्यक्तियों की फ़ाइल, को सीधे दिवालियापन या परिसमापन के रूप में भी जाना जाता है। अदालत द्वारा नियुक्त एक ट्रस्टी आपकी कुछ संपत्ति बेच सकता है और अपने लेनदारों को आंशिक रूप से चुकाने के लिए आय का उपयोग कर सकता है, जिसके बाद आपके ऋणों को छुट्टी दे दी जाती है। कुछ प्रकार की संपत्ति को परिसमापन से छूट दी जा सकती है, कुछ सीमाओं के अधीन। इनमें आपकी कार, आपके कपड़े और घरेलू सामान, आपके व्यापार के उपकरण, पेंशन और आपके घर में किसी भी इक्विटी का एक हिस्सा शामिल है। जब आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं तो आपको उस संपत्ति को सूचीबद्ध करना चाहिए जो आप छूट के रूप में दावा कर रहे हैं।

अध्याय 13 दिवालियापन, दूसरी ओर, तीन से पांच वर्षों की अवधि में आपके सभी या अपने ऋणों का हिस्सा चुकाने के लिए अदालत द्वारा अनुमोदित योजना का परिणाम है। आपके कुछ ऋणों का भी निर्वहन हो सकता है। क्योंकि इसे आपकी परिसंपत्तियों को परिसमापन करने की आवश्यकता नहीं है, एक अध्याय 13 दिवालियापन आपको अपने घर को रखने की अनुमति दे सकता है, जब तक कि आप सहमत-भुगतान करना जारी रखते हैं।

आमतौर पर दिवालियापन के माध्यम से कुछ प्रकार के ऋणों का निर्वहन नहीं किया जा सकता है। इनमें बाल सहायता, गुजारा भत्ता, छात्र ऋण और कुछ कर दायित्व शामिल हैं।

प्रक्रिया

दिवालियापन के लिए दाखिल करने में कानूनी रूप से आवश्यक कदमों की एक संख्या है। उन्हें पूरा करने में विफल रहने के परिणामस्वरूप आपके मामले को खारिज किया जा सकता है।

दिवालियापन के लिए दाखिल करने से पहले, व्यक्तियों को क्रेडिट परामर्श सत्र पूरा करने और उनकी दिवालियापन याचिका के साथ फाइल करने के लिए एक प्रमाण पत्र प्राप्त करना आवश्यक है। परामर्शदाता को आपकी व्यक्तिगत स्थिति की समीक्षा करनी चाहिए, बजट और ऋण प्रबंधन पर सलाह की पेशकश करनी चाहिए और दिवालियापन के विकल्पों पर चर्चा करनी चाहिए। आप अपने क्षेत्र में सरकार द्वारा अनुमोदित क्रेडिट परामर्श एजेंसियों के नामों को अपने निकटतम संघीय दिवालियापन अदालत में कॉल करके या इसकी वेबसाइट पर जाकर पा सकते हैं।

दिवालिएपन के लिए दायर करने में एक दिवालियापन याचिका और वित्तीय आय, अपनी आय, ऋण और संपत्ति दिखाते हुए प्रस्तुत करना शामिल है। आपको एक साधन परीक्षण फॉर्म जमा करना भी आवश्यक होगा, जो यह निर्धारित करता है कि अध्याय 7. के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपकी आय कम है या नहीं। यदि ऐसा नहीं है, तो आपको इसके बजाय अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइल करना होगा। आपको फाइलिंग शुल्क का भुगतान भी करना होगा, हालांकि यह कभी-कभी माफ किया जाता है यदि आप साबित कर सकते हैं कि आप इसे बर्दाश्त नहीं कर सकते।

आप दिवालियापन अदालत से अपनी जरूरत के फॉर्म प्राप्त कर सकते हैं। यदि आप एक दिवालियापन वकील की सेवाओं को संलग्न करते हैं, जो आमतौर पर एक अच्छा विचार है, तो उन्हें प्रदान करने में सक्षम होना चाहिए।

आपके द्वारा दायर किए जाने के बाद, आपके मामले को सौंपा गया दिवालियापन ट्रस्टी लेनदारों की बैठक की व्यवस्था करेगा, जिसे दिवालियापन कोड के अनुभाग के लिए 341 बैठक के रूप में भी जाना जाता है जहां यह अनिवार्य है। यह उन लोगों या व्यवसायों के लिए एक अवसर है, जिनके पास आपकी वित्तीय स्थिति और आपकी योजनाओं के बारे में सवाल पूछने के लिए पैसे हैं, यदि कोई हो, तो उन्हें चुकाने के लिए।

आपके द्वारा दी गई जानकारी के आधार पर, आपका केस एक दिवालियापन न्यायाधीश द्वारा तय किया जाएगा। यदि अदालत यह निर्धारित करती है कि आपने संपत्ति छिपाने या अन्य धोखाधड़ी करने का प्रयास किया है, तो आप न केवल अपना मुकदमा खो सकते हैं, बल्कि आपराधिक मुकदमा भी चला सकते हैं। जब तक आपका मामला बहुत जटिल नहीं है, तब तक आपको आम तौर पर न्यायाधीश के सामने अदालत में पेश नहीं होना पड़ेगा।

आपके द्वारा दिवालियापन के लिए दायर किए जाने के बाद - लेकिन इससे पहले कि आपके ऋणों का निर्वहन किया जाए - आपको एक देनदार शिक्षा पाठ्यक्रम लेना चाहिए, जो बजट और धन प्रबंधन के बारे में सलाह देगा। फिर से, आपको एक प्रमाण पत्र प्राप्त करना होगा जो दिखाएगा कि आपने भाग लिया है। आप दिवालियापन अदालत या न्याय विभाग से अनुमोदित देनदार शिक्षा प्रदाताओं की एक सूची प्राप्त कर सकते हैं।

अदालत द्वारा आपके पक्ष में निर्णय लेने पर, आपके ऋणों को छुट्टी दे दी जाएगी, अध्याय 7 के मामले में। 13 अध्याय में, एक पुनर्भुगतान योजना को मंजूरी दी जाएगी। ऋणमुक्त होने का अर्थ है कि लेनदार अब आपसे इसे एकत्र करने का प्रयास नहीं कर सकता है।

परिणाम

दोनों प्रकार के व्यक्तिगत दिवालियापन के कुछ नकारात्मक परिणाम हैं। एक अध्याय 7 दिवालियापन आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर दस साल तक रहेगा, जबकि एक अध्याय 13 दिवालियापन आम तौर पर सात साल तक रहेगा।

एक्सपेरियन के अनुसार, तीन प्रमुख राष्ट्रीय क्रेडिट ब्यूरो में से एक, "दिवालिया घोषित करने का क्रेडिट स्कोर पर सबसे बड़ा एकल प्रभाव पड़ता है।" यह आपको अन्य कंपनियों, बीमा कंपनियों सहित आपकी रिपोर्ट का अनुरोध करने वाली कंपनियों के लिए एक खराब जोखिम भी बना सकता है। और संभावित नियोक्ता।

ध्यान दें, यह भी है कि दिवालिएपन के माध्यम से कितनी बार आप अपने ऋणों का निर्वहन कर सकते हैं, इसकी सीमाएं हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक अध्याय 7 दिवालियापन के माध्यम से ऋण दिया गया है, तो आपको ऐसा करने से पहले आठ साल इंतजार करना होगा।

क्या एक वकील जरूरी है?

यह निर्भर करता है कि दाखिल कौन कर रहा है। निगमों और साझेदारी के विपरीत, व्यक्ति एक वकील के बिना दिवालियापन के लिए फाइल कर सकते हैं। इसे केस को भरना कहा जाता है "समर्थक से।" लेकिन क्योंकि दिवालिएपन के लिए दाखिल करना जटिल है, और सफल होने के लिए सही ढंग से किया जाना चाहिए, यह दिवालियापन कार्यवाही में अनुभवी वकील की मदद के बिना आगे बढ़ना नासमझी है।

विकल्पों पर विचार करें

दिवालियापन कभी-कभी वित्तीय बोझ को कुचलने से बाहर निकलने का सबसे अच्छा तरीका है, लेकिन यह एकमात्र तरीका नहीं है। ऐसे विकल्प हैं जो कभी-कभी दिवालियापन के गड़बड़ परिणामों के बिना आपके ऋण दायित्वों को कम कर सकते हैं।

अदालतों को शामिल किए बिना, अपने लेनदारों के साथ बातचीत करना, कभी-कभी दोनों पक्षों के लाभ के लिए काम कर सकता है। जोखिम प्राप्त करने के बजाय कुछ भी नहीं, एक लेनदार एक चुकौती अनुसूची के लिए सहमत हो सकता है जो आपके ऋण को कम करता है या लंबी अवधि में आपके भुगतान को फैलाता है।

यदि आप अपने बंधक भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी आपके बंधक सर्वर को यह पता लगाने के लिए बुलाती है कि क्या आप बंधक संशोधनों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं जैसे कि होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (HAMP), होम अफोर्डेबल फौजदारी विकल्प (HAFA) या अन्य मदद । हालांकि, कंपनियों के अनचाहे प्रस्तावों से सावधान रहें, यह दावा करते हुए कि वे आपके घर को फौजदारी से बाहर रख सकते हैं। वे घोटालेबाज कलाकारों से ज्यादा कुछ नहीं हो सकते।

यदि आप आईआरएस के लिए पैसा देते हैं, तो आप "समझौता करने की पेशकश" के लिए पात्र हो सकते हैं, जो आपको एजेंसी से कम राशि देने की अनुमति देता है। कुछ उदाहरणों में, आईआरएस उन करदाताओं के लिए मासिक भुगतान योजना भी प्रदान करता है जो एक ही बार में अपने कर दायित्वों का भुगतान नहीं कर सकते हैं।

तल - रेखा

दिवालिया कानून ऐसे लोगों की मदद करने के लिए मौजूद है, जिन्होंने कर्ज की असहनीय राशि, अक्सर बड़े मेडिकल बिल या अन्य अप्रत्याशित खर्चों के परिणामस्वरूप, एक नई शुरुआत करने के लिए की है। लेकिन यह एक सरल प्रक्रिया नहीं है और हमेशा सुखद अंत की ओर नहीं ले जाती है। इसलिए बहुत गंभीर कदम उठाने से पहले, अपने सभी विकल्पों का पता लगाना सुनिश्चित करें।