क्या आपकी सेवानिवृत्ति की आय पर्याप्त होगी?

वर्षों पहले, तीन-पैर वाले मल के रूप में सेवानिवृत्ति की आय अक्सर चित्रित की जाती थी। एक पैर सामाजिक सुरक्षा लाभ था, दूसरा नियोक्ता पेंशन था, और तीसरा बचत था।

उन दिनों से बहुत कुछ बदल गया है। हम में से बहुत से लोगों के पास अब पारंपरिक नियोक्ता पेंशन नहीं है, जो हमें एक लड़खड़ाता हुआ, दो पैरों वाले मल के साथ छोड़ रहा है। क्या अधिक है, आज की बढ़ती जीवन प्रत्याशा के कारण, उन दो पैरों को हमें अधिक लंबी अवधि के लिए समर्थन करना पड़ सकता है - तीन दशकों या कई मामलों में।

चाबी छीन लेना

• यह जानने के लिए कि क्या आपके पास सेवानिवृत्ति में पर्याप्त आय है, अपने भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाने की कोशिश करें, जो अब आप खर्च करते हैं उसके आधार पर।
• आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ और पारंपरिक पेंशन (यदि कोई हो) के अलावा, आप शायद हर साल अपनी बचत का लगभग 4% खर्च कर सकते हैं।
• यदि आपकी आय आपके खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं होगी, तो अपने आप से पूछें कि आप अपनी आय कैसे बढ़ा सकते हैं, अपने खर्चों को कम कर सकते हैं, या दोनों।

हालाँकि एक चीज़ नहीं बदली है। रिटायरमेंट आय "पर्याप्त" होने का सवाल खुद को एक आकार-फिट-सभी उत्तर के लिए उधार नहीं देता है। यह कई कारकों पर निर्भर करता है, विशेष रूप से आपके भविष्य के सेवानिवृत्ति के खर्च, इस हद तक कि आप उनकी भविष्यवाणी कर सकते हैं।

नैशविले: मैं रिटायरमेंट के लिए कैसे निवेश करूं?

आप कितना खर्च करेंगे भविष्यवाणी करना

आपके रिटायरमेंट के खर्चों का अनुमान लगाने के लिए कई तरह के फॉर्मूले हैं, जिनमें से सभी अच्छे अनुमान हैं। एक प्रसिद्ध नियम यह है कि सेवानिवृत्ति से कुछ समय पहले आपको लगभग 80% राशि की आवश्यकता होगी। यह प्रतिशत इस तथ्य पर आधारित है कि कुछ प्रमुख व्यय सेवानिवृत्ति (उदाहरण के लिए लागत और सेवानिवृत्ति-योजना योगदान) में नीचे जाएंगे। बेशक, अन्य लोग ऊपर जा सकते हैं (उदाहरण के लिए छुट्टी यात्रा, और अनिवार्य रूप से, स्वास्थ्य सेवा)।

हालांकि, जो सेवानिवृत्त होते हैं, वे अक्सर रिपोर्ट करते हैं, कि पहले कुछ वर्षों में उनके खर्च न केवल बराबर थे, बल्कि कभी-कभी वे जो खर्च किए गए थे, उससे अधिक थे, जबकि वे अभी भी काम कर रहे थे - क्योंकि उनके पास बाहर जाने और खर्च करने के लिए अधिक समय है। कई सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ यह भी ध्यान देते हैं कि सेवानिवृत्त का खर्च अक्सर तीन अलग-अलग चरणों से गुजरता है: उच्चतर खर्च जल्दी करना, उसके बाद लंबी अवधि के लिए अधिक मामूली खर्च, और जीवन का अंत चिकित्सा या नर्सिंग होम के खर्चों के कारण अधिक खर्च।

कई सेवानिवृत्त लोग पाते हैं कि वे सेवानिवृत्ति के शुरुआती और अंतिम दोनों वर्षों में सबसे अधिक पैसा खर्च करते हैं।

इसमें से अधिकांश अप्रत्याशित है, ज़ाहिर है। लेकिन आप रिटायरमेंट के जितने करीब होंगे, उतना बेहतर अंदाजा होगा कि आपके पास अपने मौजूदा जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए कितने पैसे होंगे। यदि आप एक आधार के रूप में उपयोग करते हैं, तो आपके द्वारा रिटायर होने के बाद आपके द्वारा अपेक्षित किसी भी खर्च को घटा दें, और किसी भी नए में जोड़ दें, आपके पास काम करने के लिए कम से कम एक बॉलपार्क आंकड़ा होगा। यदि आप किसी बड़े बिल (बहुत अधिक यात्रा, एकदम नया किचन) की आशा करते हैं, तो उनमें भी गिनती करना सुनिश्चित करें। किसी भी प्रमुख लागत-बचतकर्ताओं के लिए एक ही (उदाहरण के लिए, यदि आप कम महंगे घर में कम करने और स्थानांतरित करने की योजना बनाते हैं)।

अपनी आय को जोड़ना

अब जब आपके पास अपने सेवानिवृत्ति के खर्चों की कुछ धारणा है, तो अगला कदम यह है कि आपकी आय उन्हें कवर करने के लिए पर्याप्त होगी या नहीं।

उस दो-या (यदि आप भाग्यशाली हैं) तीन-पैर वाले स्टूल पर लौटें, पहले सामाजिक सुरक्षा और किसी भी पारंपरिक, परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजनाओं से आपको कितनी आय की उम्मीद है।

सामाजिक सुरक्षा

यदि आप कम से कम 40 तिमाहियों, या 10 वर्षों के लिए सामाजिक सुरक्षा प्रणाली में काम कर रहे हैं और भुगतान कर रहे हैं, तो आप सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति अनुमानक का उपयोग करके अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों का प्रक्षेपण प्राप्त कर सकते हैं। आप रिटायरमेंट के जितने करीब होंगे, अनुमान उतना ही सटीक होगा।

इस बात को ध्यान में रखें कि पहले जितना आप लाभ लेते हैं, उतना कम आपको हर महीने मिलेगा। आप 62 वर्ष की आयु या 70 वर्ष की आयु के बाद लाभ ले सकते हैं, जिसके बाद प्रतीक्षा के लिए कोई और प्रोत्साहन नहीं है। आप सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट पर विभिन्न सेवानिवृत्ति-आयु परिदृश्यों को चला सकते हैं।

पेंशन

यदि आपके पास आपके वर्तमान नियोक्ता या पूर्व से आपके पास पेंशन आ रही है, तो योजना का लाभ प्रशासक आपको यह अनुमान लगा सकता है कि दिन आने पर आप कितना प्राप्त करने के योग्य होंगे। यदि आपके पास एक जीवनसाथी है, तो आप अलग-अलग व्यवस्थाओं के तहत अपनी संभावित आय पर विचार करना चाहेंगे, जैसे कि संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी के रूप में लाभ लेना, जो आपके जीवनसाथी को आपके लाभ का एक निश्चित प्रतिशत प्रदान करता रहेगा यदि आप पहले मर जाते हैं ।

यह लौकिक मल के शेष पैर को छोड़ देता है, जो आय आप अपनी बचत से उम्मीद कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति की बचत

आप अपने 401 (के), इरा और अन्य सेवानिवृत्ति खातों से कितनी आय की गणना कर सकते हैं? कई वित्तीय सलाहकार एक अंक के उत्तर को कम से कम एक प्रारंभिक बिंदु के रूप में उबालते हैं: 4% टिकाऊ निकासी दर। अनिवार्य रूप से, यह वह राशि है जिसे आप सैद्धांतिक रूप से मोटे और पतले के माध्यम से वापस ले सकते हैं और फिर भी अपने पोर्टफोलियो से कम से कम 30 साल तक रहने की उम्मीद करते हैं, अगर लंबे समय तक नहीं। आज हर विशेषज्ञ इस बात से सहमत नहीं है कि 4% निकासी दर इष्टतम है, लेकिन अधिकांश यह तर्क देंगे कि आपकी दर शायद इससे अधिक नहीं होनी चाहिए।

वर्णन करने के लिए, मान लीजिए कि आप रिटायर होने के बारे में गंभीरता से सोचना शुरू करते हैं, तब तक $ 1 मिलियन बचाने का प्रबंधन करते हैं। 4% नियम के तहत, आप अपने सेवानिवृत्ति खातों से महंगाई के लिए हर साल एक छोटे समायोजन के साथ $ 40, 000 प्रति वर्ष की आय ले सकते हैं। यदि आपके पास $ 2 मिलियन बचते थे, तो राशि $ 80, 000 प्रति वर्ष होगी; यदि आपके पास $ 500, 000 थे, तो यह $ 20, 000 होगा।

श्वाब रिटायरमेंट प्लान सर्विसेज के लिए हाल ही में किए गए एक अध्ययन में पाया गया कि औसतन, 401 (के) योजना प्रतिभागियों को लगता है कि रिटायर होने पर उन्हें $ 1.7 मिलियन घोंसले के अंडे की आवश्यकता होगी। इसी अध्ययन के लिए, दस उत्तरदाताओं में से लगभग छह ने कहा कि उनकी 401 (के) सेवानिवृत्ति की बचत का एकमात्र या सबसे बड़ा स्रोत था। जाहिर है, आपकी 401 (के) या अन्य सेवानिवृत्ति बचत नाटकों की भूमिका जितनी अधिक होगी, आपको उतनी ही अधिक आवश्यकता होगी।

आपका व्यक्तिगत निचला रेखा

इसलिए, आप इसे पूरी तरह से जोड़ने के बाद, यदि आपकी कुल सेवानिवृत्ति आय आपके अनुमानित खर्चों से अधिक है, तो आपके पास शायद सेवानिवृत्ति के लिए "पर्याप्त" है। यह निश्चित रूप से अधिक चोट नहीं होगा।

लेकिन अगर ऐसा लगता है कि आप कम पड़ने जा रहे हैं, तो आपको कुछ समायोजन करने और अपनी आय बढ़ाने, अपने खर्चों को कम करने या दोनों को खोजने के तरीकों की आवश्यकता हो सकती है। इसका मतलब यह हो सकता है कि अगर आप सेवानिवृत्ति के लिए दूर कर रहे हैं, या अधिक आक्रामक निवेश रणनीति अपना रहे हैं, तो कुछ और वर्षों के लिए काम कर सकते हैं।

यह ध्यान देने योग्य है कि श्वाब अध्ययन में लगभग दो-तिहाई प्रतिभागियों ने खुद को "निवेशकों" के बजाय "बचतकर्ता" माना, एक ऐसा आसन जिसके परिणामस्वरूप कम रिटर्न और सेवानिवृत्ति खाता शेष हो सकता है। यदि बाकी सभी विफल हो जाते हैं, तो आपको रिटायर होने से पहले भी अधिक मितव्ययी जीवन शैली अपनाने की आवश्यकता हो सकती है।

जितनी जल्दी आप गणित करते हैं, उतनी ही अधिक संख्या में आपको अपने पक्ष में काम करना होगा।

क्या मैं $ 1 मिलियन के लिए गोली मार सकता हूं?

क्या आप $ 1 मिलियन के साथ रिटायर हो सकते हैं? निःसंदेह तुमसे हो सकता है। सच कहा जाए, तो आप बहुत कम के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं। फिर, आप $ 1 मिलियन या $ 2 मिलियन या शायद $ 10 मिलियन के साथ भी रिटायर नहीं हो सकते। यह सब आपकी व्यक्तिगत स्थिति और, विशेष रूप से, आपके खर्च पर निर्भर करता है।

इस कारण से, वित्तीय योजनाकारों को अक्सर उन ग्राहकों के लिए बहुत अलग सलाह होती है जो यह तय करने की कोशिश कर रहे हैं कि क्या वे रिटायर होने की स्थिति में हैं:

1. "बेशक आप रिटायर हो सकते हैं! इसे जियो और आनंद लो!" यदि आप कम से कम उचित खर्च के साथ अपने 70 के दशक में हैं, तो आपके लिए एक अच्छा मौका है और आपका 1 मिलियन डॉलर इस श्रेणी में आएगा।
2. "आपकी सेवानिवृत्ति की संभावना अच्छी दिखती है। बस पागल मत हो जाना और पोर्श खरीदना।" यदि आप कम से कम 62 हैं और हमेशा मितव्ययिता से रहते हैं, तो आप और आपके $ 1 मिलियन इस श्रेणी में आने की संभावना है।
3. "चलो आप के लिए सेवानिवृत्ति को फिर से परिभाषित करें।" यह बस बाकी सभी के बारे में है, जिसमें $ 1 मिलियन के साथ प्रारंभिक सेवानिवृत्त लोग शामिल हैं और $ 1 मिलियन के साथ 70-वर्षीय बच्चे हैं जो भव्यता से खर्च करते हैं।

$ 40, 000

प्रति वर्ष की राशि (आज के डॉलर में) जो एक 65-वर्षीय व्यक्ति अगले 30 वर्षों में $ 1 मिलियन की बचत से एक उचित रूप से विविध पोर्टफोलियो में निवेश की उम्मीद कर सकता है।

अब, यदि आपके निवेश से $ 40, 000 प्रति वर्ष लेना आपके लिए पर्याप्त नहीं है, तो आप अपनी जीवनशैली को बनाए रखना चाहते हैं, आप जल्दी से अपने दुर्भाग्यपूर्ण उत्तर पर आ गए हैं: नहीं, आप $ 1 मिलियन के साथ सेवानिवृत्त नहीं हो सकते। Ditto यदि आपके पास $ 2 मिलियन बच गए हैं और प्रत्येक वर्ष इसे $ 80, 000 से अधिक की आवश्यकता है, या यदि आपके पास $ 500, 000 है और आप $ 20, 000 से अधिक वापस लेने की आशा करते हैं।

एक मिनट रुकिए, आप कहते हैं- मेरे जीवनसाथी का क्या, जिसे सामाजिक सुरक्षा भी प्राप्त है? अगर मैं not५, ६५ नहीं, तो क्या होगा अगर मैं मरना चाहता हूँ तो क्या होगा? अगर मुझे सरकारी पेंशन और लाभ मिल रहे हैं तो क्या होगा? क्या होगा अगर मैं कोस्टा रिका में रिटायर होने की योजना बना रहा हूं? कई "क्या अगर" हैं, लेकिन गणित अभी भी गणित है: यदि आप अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे से $ 40, 000 से अधिक की आवश्यकता पर योजना बनाते हैं, तो $ 1 मिलियन पर एक सफल सेवानिवृत्ति की संभावना अच्छी नहीं है।

"यदि आपने केवल $ 1 मिलियन की बचत की है और सेवानिवृत्ति में 4% या उससे अधिक राशि निकाल रहे हैं, तो आप बचत की कमी के लिए अपने खातों को अधिक जोखिम के लिए उजागर करने की संभावना रखते हैं। अस्थिर बाजार में अधिक जोखिम के साथ। एक्सेल टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप, लेक मैरी, Fla, धन प्रबंधक, कार्लोस डायस जूनियर, कहते हैं, अधिक संभावना है कि आपके सेवानिवृत्ति खातों को बाजार में सुधार के दौरान काफी नुकसान उठाना पड़ेगा।

और सामाजिक सुरक्षा और मेडिकेयर किक से पहले जल्दी सेवानिवृत्ति का अर्थ है- अतिरिक्त जोखिम भरा है, भाग में क्योंकि आपके सेवानिवृत्ति निवेश को आपको और अधिक वर्षों तक समर्थन करना होगा।

"लोग सेवानिवृत्ति में आय के लिए ठीक से योजना नहीं बनाते हैं, क्योंकि वे वास्तव में सामाजिक सुरक्षा के बारे में ठीक से नहीं सोचते हैं, वे अपनी संपत्ति का संकलन करते हैं, वे इस बारे में नहीं सोचते हैं कि वे जो कुछ भी खुद बनाते हैं वह आय कैसे पैदा कर सकता है, वे लाभ उठाने की शक्ति की सराहना करने में विफल रहते हैं। सेवानिवृत्ति की संपत्ति में सिर्फ 1 मिलियन डॉलर का होना जोखिम भरा नहीं है, अगर आप खुद को रिटायरमेंट इनकम में बदल सकते हैं, ”ट्रेसी एन मिलर, सीएफपीआई, सीईओ और मुख्य पोर्टफोलियो अधिकारी, पोर्टफोलियो वेल्थ एडवाइजर्स, ओक्लाहोमा सिटी, ओक्ला कहते हैं। ।

व्यय और व्यय

"अक्सर पूर्व-सेवानिवृत्त लोग खुद पर खर्च करने से अधिक नियंत्रण के साथ खुद को यथार्थवादी होते हैं। जीवन की इच्छाएं जल्दी से जरूरत बन जाती हैं। भविष्यवाणी की तुलना में अधिक खर्च करने पर निराशा के बजाय, मैं इन और अन्य अप्रत्याशित आकस्मिकताओं के लिए एक रिजर्व प्रदान करने के लिए अधिक बचत करने का सुझाव देता हूं, " एलिसे कहते हैं। फोस्टर, सीएफपी®, बोल्डर, कोलो में हार्बर वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक।

बचत दरें: पर्याप्त क्या है?

आइए रिटायरमेंट-मनी के मुद्दे पर एक और तरीका देखें - इस बात के संदर्भ में नहीं कि आपके पास कितनी बड़ी राशि होनी चाहिए, बल्कि आपको प्रतिवर्ष कितनी राशि चाहिए।

दस प्रतिशत ऐतिहासिक अनुशंसित बचत दर है। श्वाब ने आगे कहा कि यदि आप अपने 20 में शुरू करते हैं, तो आप 10% से 15% बचत दर के साथ आराम से रिटायर हो सकते हैं। (हालांकि, इस इष्टतम बचत दर और आज अमेरिकियों के बीच वास्तविक बचत दर के बीच एक चरम बेमेल है। सेंट लुइस फेडरल रिजर्व बैंक, और अन्य रिपोर्टों के अनुसार, अमेरिकी उपभोक्ता की बचत दर 5% से कम है। उत्तरदाताओं का आधा। श्वाब अध्ययन में कहा गया है कि वे अपनी 401 (के) आय का 10% या उससे कम योगदान दे रहे थे, जिसका औसत वार्षिक योगदान $ 8, 788 था।

आइए देखें कि ये धारणाएं भविष्य के रिटायर के लिए कैसे खेल सकती हैं।

5% सेवानिवृत्ति बचत दर

हम आपके कामकाजी जीवन के दौरान आपकी कमाई के 5% को बचाने के साथ शुरू करेंगे जब यह रिटायर होने का समय होगा।

मान लेते हैं कि 30 वर्षीय बेथ प्रति वर्ष 40, 000 डॉलर कमाता है और 67 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति तक 3.8% की वृद्धि की उम्मीद करता है। आगे, स्टॉक और बॉन्ड म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो के साथ, बेथ को सालाना 6% की वापसी की उम्मीद है। सेवानिवृत्ति का योगदान।

अपने कामकाजी जीवन में 5% की बचत दर के साथ, बेथ को 67 वर्ष की आयु में (2051 डॉलर में) बचत के साथ $ 423, 754 मिलेंगे। यदि बेथ को जीवित रहने के लिए अपनी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय में से 85% की जरूरत है और सामाजिक सुरक्षा भी प्राप्त करता है, तो आपका 5% है। सेवानिवृत्ति की बचत के निशान से काफी कम हैं।

सेवानिवृत्ति में उसकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का 85% मिलान करने के लिए, बेथ को 67 वर्ष की आयु में $ 1.3 मिलियन की आवश्यकता होती है। 5% बचत दर उसकी बचत को 50% निधियों के स्थान पर नहीं रखती है जिसकी उसे आवश्यकता होगी।

स्पष्ट रूप से, 5% सेवानिवृत्ति बचत दर पर्याप्त नहीं है।

10% और 15% बचत दर

उसके वेतन और अपेक्षाओं के बारे में उपरोक्त मान्यताओं को ध्यान में रखते हुए, 10% की बचत दर 67 वर्ष की आयु में बेथ $ 847, 528 (2051 डॉलर में) की पैदावार देती है। उसकी अनुमानित ज़रूरत $ 1.3 मिलियन है। इसलिए 10% बचत दर पर भी, बेथ अपनी पसंदीदा बचत की राशि को याद करती है।

यदि बेथ ने अपनी बचत दर को 15% तक बढ़ा दिया, तो वह $ 1.3 मिलियन (2051) राशि तक पहुंच जाएगी। प्रत्याशित सामाजिक सुरक्षा में जोड़कर, उसकी सेवानिवृत्ति को वित्त पोषित किया जाएगा।

क्या इसका मतलब यह है कि जो व्यक्ति अपनी आय का 15% नहीं बचाते हैं, उन्हें उप-मानक सेवानिवृत्ति के लिए बर्बाद कर दिया जाएगा? जरुरी नहीं।

रूढ़िवादी धारणाएं

किसी भी भविष्य के प्रक्षेपण परिदृश्य के साथ, हमने कुछ रूढ़िवादी धारणाएं बनाई हैं: निवेश रिटर्न सालाना 6% से अधिक हो सकता है। बेथ रहने की कम लागत वाले क्षेत्र में रह सकते हैं, जहां आवास, कर और रहने का खर्च अमेरिकी औसत से कम है। उसे पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के 85% से कम की आवश्यकता हो सकती है, या वह 70 साल की उम्र तक काम करने का विकल्प चुन सकती है। एक रोसी मामले में, बेथ का वेतन सालाना 3.8% से अधिक तेजी से बढ़ सकता है। इन आशावादी संभावनाओं के सभी सेवानिवृत्ति में रहने के दौरान अधिक से अधिक सेवानिवृत्ति निधि और कम रहने वाले खर्चों को शुद्ध करेंगे। नतीजतन, एक सबसे अच्छी स्थिति में, बेथ 15% से कम बचा सकता था और सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त घोंसला अंडा हो सकता था।

क्या होगा यदि प्रारंभिक धारणाएं भी आशावादी हैं? अधिक निराशावादी परिदृश्य में यह संभावना शामिल है कि सामाजिक सुरक्षा भुगतान अब की तुलना में कम हो सकते हैं। या बेथ उसी सकारात्मक वित्तीय प्रक्षेपवक्र पर जारी नहीं रह सकता है। उदाहरण के लिए, श्वाब अध्ययन में प्रतिभागियों के एक चौथाई ने 401 (के) से ऋण लिया था, जिनमें से अधिकांश ने एक से अधिक को निकाला था। वैकल्पिक रूप से, बेथ शिकागो, लॉस एंजिल्स, न्यूयॉर्क, या एक अन्य उच्च-लागत-रहने वाले क्षेत्र में रह सकते हैं जहां खर्च देश के बाकी हिस्सों की तुलना में बहुत अधिक है। इन निराशावादी परिकल्पनाओं के साथ, यहां तक ​​कि एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए 15% बचत दर अपर्याप्त हो सकती है।

अपनी आवश्यकताओं को मापने

यदि आप बिना बचत के मिड-करियर में पहुँच गए हैं, क्योंकि ये संख्या कहती है कि आपको अलग रखना चाहिए, तो अतिरिक्त बचत या आय की धाराओं की योजना बनाना अभी से ही आवश्यक है। वैकल्पिक रूप से, आप एक स्थान पर रहने की कम लागत के साथ रिटायर करने की योजना बना सकते हैं ताकि आपको कम की आवश्यकता होगी। आप लंबे समय तक काम करने की योजना भी बना सकते हैं, जो आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ, साथ ही साथ आपकी कमाई को भी बढ़ाएगा।

यदि आप अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के लक्ष्य के लिए एक ही संख्या की तलाश कर रहे हैं, तो एक सेट करने में आपकी मदद करने के लिए दिशानिर्देश हैं। कुछ सलाहकार आपके वार्षिक वेतन को 12 गुना बचाने की सलाह देते हैं। इस नियम के तहत, 66 वर्षीय $ 100, 000 कमाने वाले को सेवानिवृत्ति पर $ 1.2 मिलियन की आवश्यकता होगी। लेकिन, जैसा कि पूर्व उदाहरणों से पता चलता है - और यह देखते हुए कि भविष्य अनजाना है - कोई सटीक सेवानिवृत्ति बचत प्रतिशत या लक्ष्य संख्या नहीं है।

योजना की आवश्यकता

विशिष्ट घोंसले अंडे की मात्रा (जैसे $ 1 मिलियन) या बचत दरों के संदर्भ में सोचने के बजाय, नियोजन में आपका पहला कदम यह निर्धारित करता है कि आपको कितनी आवश्यकता होगी।

कई अध्ययनों से संकेत मिलता है कि सेवानिवृत्त लोगों को अपने वर्तमान जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के 100% से 70% तक की आवश्यकता होगी।

एक उचित बचत लक्ष्य वह है जो आपको अब होने वाली आय के समान वार्षिक आय प्रदान करेगा। फिर आपको "सुरक्षित" निकासी दर पर विचार करने की आवश्यकता है। यह आपके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे का प्रतिशत है जिसे आप प्रत्येक वर्ष अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान वापस लेंगे। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, 4% पारंपरिक बेंचमार्क आंकड़ा है, लेकिन 5% से 6% अधिक यथार्थवादी हो सकता है। यह रिटायरमेंट द्वारा आपके द्वारा बचाई जाने वाली कुल राशि को निर्धारित करने के लिए एक त्वरित और गंदा फॉर्मूला प्रदान करता है: अपनी वांछित वार्षिक आय को विचलन दर से विभाजित करें।

नेस्ट-पंखिंग कारक

अपने लक्ष्य घोंसले के अंडे की गणना करते समय और उस लक्ष्य तक पहुंचने के लिए आपको हर महीने कितना बचत करना है, इसके कई कारक हैं जो खेल में आते हैं:

• आपकी वर्तमान आयु
• इरादा सेवानिवृत्ति की आयु
• जीवन प्रत्याशा
• वर्तमान प्राप्तियां
• सेवानिवृत्ति के दौरान आय के स्रोत
• वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत की राशि
• बचत का अपेक्षित योगदान
• सेवानिवृत्ति के दौरान नकद बहिर्वाह
• पोर्टफोलियो जोखिम / वापसी
• मुद्रास्फीति

इन सभी में से, शायद तीसरा-से-अंतिम सबसे महत्वपूर्ण है- या कम से कम, सबसे अधिक नियंत्रणीय। "अपने रहने के खर्चों पर दृढ़ विश्वास रखना सेवानिवृत्ति की सफलता के लिए महत्वपूर्ण है। अपनी स्थिति को समझना बेहतर है जब आप सक्रिय हो सकते हैं और समायोजन कर सकते हैं, बजाय इसके कि संकट का इंतजार किया जाए और कार्रवाई के लिए मजबूर किया जाए। जैसा कि कहा जाता है।, "एहतियात के एक औंस इलाज का एक पाउंड धड़कता है, " "जैक Brkich III, CFP®, जेएमबी वित्तीय प्रबंधकों, इंक, इरविन, कैलिफोर्निया में संस्थापक कहते हैं।

एक बार आपके पास यह निर्धारित करने के लिए कि आपको कितनी ज़रूरत है, यह निर्धारित करने का समय है, आपके लिए उपलब्ध साधनों का उपयोग शुरू करने का समय है। आज, उन परिभाषित-लाभकारी योजनाएं लगभग विलुप्त हो गई हैं, सेवानिवृत्ति बचत के बोझ को निगमों और कर्मचारियों से दूर कर रही हैं। तो 401 (के) योजनाओं, IRAs, और रोथ IRAs के कर-लाभकारी लाभों पर हड्डी करें, और उन्हें अधिकतम करने का तरीका जानें। दिलचस्प बात यह है कि, श्वाब अध्ययन में पाया गया है कि अभी तक बहुत से लोग अपनी 401 (के) योजनाओं के साथ एक "सेट और भूल" की रणनीति अपनाते हैं। ऑटो-नामांकित प्रतिभागियों में से एक-तिहाई ने कभी अपना योगदान दर नहीं बढ़ाया था और 44% ने कभी भी अपने निवेश चयन को नहीं बदला था।

कोई भी भविष्य नहीं जानता है या बचत दर पर्याप्त है। और न ही हम अपने अंतिम निवेश रिटर्न को जानते हैं। लेकिन बचतकर्ता यह नियंत्रित कर सकते हैं कि वे कितना बचाते हैं - और समझते हैं कि कैसे रिटर्न कंपाउंड है। वास्तव में, श्वाब ने निर्धारित किया कि अधिकांश लोग सेवानिवृत्ति के लक्ष्य निर्धारित करने में मदद करना चाहते हैं और अधिकांश प्रतिभागियों ने ऑनलाइन सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग किया, परिणामस्वरूप सकारात्मक कार्रवाई हुई। ब्याज उत्पन्न करने के जादू के कारण, आप पहले शुरू करते हैं, कम आपको मासिक आधार पर बचाना होगा।

तल - रेखा

स्पष्ट रूप से, सेवानिवृत्ति की योजना बनाना कुछ ऐसा नहीं है जिसे आप काम करने से कुछ समय पहले करते हैं। बल्कि, यह एक आजीवन प्रक्रिया है। आपके काम के वर्षों के दौरान, आपकी योजना कई चरणों से गुजरेगी जिसमें आप अपनी प्रगति और लक्ष्यों का मूल्यांकन करेंगे और सुनिश्चित करेंगे कि आप उन तक पहुँच बना सकें।

एक सफल सेवानिवृत्ति न केवल आपकी खुद की बचत करने और बुद्धिमानी से निवेश करने की क्षमता पर निर्भर करती है, बल्कि आपकी योजना की क्षमता पर भी निर्भर करती है। जीवन में तनाव होता है। क्या आप वास्तव में नंगे न्यूनतम के साथ इस 30-प्लस-वर्ष के साहसिक कार्य को शुरू करना चाहते हैं? दशकों से बेरोजगारी और कम होते रोजगार को शुरू करने का अच्छा तरीका नहीं है। अगर कुछ अप्रत्याशित होता है, तो आपके पास क्या विकल्प हैं? कार्यबल को फिर से दर्ज करें, अपनी जीवन शैली बदलें, या अपने निवेशों के साथ अधिक आक्रामक हो जाएं? यह लाठी में दोगुना होने के बराबर है: यह काम कर सकता है, लेकिन हम इस पर दांव नहीं लगाएंगे - एक से अधिक बार।

वेस शैनन, सीएफपी ने कहा, "रिटायरमेंट को कब्जे का परिवर्तन होना चाहिए, जो आप करना चाहते हैं वह करने का मौका है। हम सभी के पास केवल इतना समय है कि हम कुछ ऐसा कर सकें जब तक कि हमारा शरीर हमें विफल न कर दे और हम कम और कम कर सकें।" एसजेके फाइनेंशियल प्लानिंग के संस्थापक, हर्स्ट, टेक्सास में एलएलसी। सेवानिवृत्ति में आपको कितनी आय की आवश्यकता होगी, यह जानना कठिन है और योजना बनाने के लिए मुश्किल है। लेकिन एक बात सुनिश्चित करने के लिए: यह पंखों की तुलना में अधिक तैयार होना बेहतर है।