3 तरीके आप अपनी पेंशन खो सकते हैं - और वापस कैसे लड़ें

जब पिछली बार आपने पेंशन के बारे में अच्छी खबर सुनी थी? इसके बजाय, आपने शायद इन जैसी खतरनाक सुर्खियाँ देखी हैं:

• “उनकी पेंशन चली गई है। Newark Archdiocese दोष, मुकदमा कहते हैं "
• "क्या सियर्स सेवानिवृत्त अपने पेंशन देखेंगे?"
• "जीई के $ 31 बिलियन का पेंशन बुरा सपना"

पिछले चार दशकों में निजी क्षेत्र की पेंशन लोकप्रियता में गिरावट आई है। आज के श्रमिकों को तब तक पेंशन योजना की पेशकश करने की संभावना नहीं है जब तक कि वे सार्वजनिक क्षेत्र में काम न करें। और जो पहले से ही अपने पेंशन पर ड्राइंग कर रहे हैं या बंद योजनाओं में दादागिरी कर रहे हैं, उनके पास यह आश्चर्य करने के लिए वैध कारण हैं कि क्या वे सभी पेंशन आय प्राप्त करेंगे जो उन्होंने वादा किया था।

क्या आप अपनी पेंशन या अपने माता-पिता की पेंशन के बारे में चिंतित हैं? उन कानूनों के बारे में जानें जो आपके प्रस्तावित लाभों को बरकरार रखना चाहिए, उन कानूनों की कुछ सीमाएं, और आप अपनी रक्षा के लिए क्या कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• कुप्रबंधन, खराब निवेश रिटर्न, नियोक्ता दिवालियापन, और अन्य कारकों के कारण पेंशन योजनाएँ कमज़ोर हो सकती हैं।
• एकल-नियोक्ता पेंशन योजना उपलब्ध पेंशन बीमा द्वारा बहु-नियोक्ता योजनाओं की तुलना में बेहतर संरक्षित है।
• धार्मिक संगठन पेंशन बीमा से बाहर हो सकते हैं, और उनके कर्मचारियों के पास पेंशन सुरक्षा के कई अन्य निजी क्षेत्र के कर्मचारियों की तुलना में कम है।

बैड सिचुएशन नंबर 1: आपका पेंशन प्लान अंडरफंड हो गया है

यूएस डिपार्टमेंट ऑफ़ लेबर के कर्मचारी लाभ सुरक्षा प्रशासन निजी-क्षेत्र पेंशन की एक सूची रखता है, जिसकी फंडिंग की स्थिति महत्वपूर्ण, महत्वपूर्ण और गिरावट वाली या लुप्तप्राय है। जुलाई 2019 में, 129 महत्वपूर्ण हैं, 73 महत्वपूर्ण और घट रहे हैं, और 80 संकटग्रस्त हैं। एक महत्वपूर्ण योजना 65% से कम वित्त पोषित है, एक महत्वपूर्ण और घटती योजना 15 वर्षों के भीतर दिवालिया होने की उम्मीद है, और एक लुप्तप्राय योजना 80% से कम वित्त पोषित है।

कुल मिलाकर, श्रमिक संघ के सदस्यों और व्यापार पेशेवरों की पेंशन, जिसे मल्टीप्लायर योजना के रूप में भी जाना जाता है, सबसे बड़ा जोखिम है। उदाहरणों में मोटर वाहन उद्योग पेंशन योजना (महत्वपूर्ण और गिरावट), लकड़ी उद्योग पेंशन योजना (महत्वपूर्ण) और सीमेंट मेसन लोकल यूनियन 526 पेंशन योजना (लुप्तप्राय) शामिल हैं। अधिकांश मल्टीप्लायजर योजनाएँ मुश्किल में नहीं हैं, लेकिन अच्छी संख्या में हैं।

संघीय सरकार की पेंशन लाभ गारंटी निगम (पीबीजीसी) अमेरिकी श्रमिकों की पेंशन की सुरक्षा करने वाला मुख्य बल्ब है, लेकिन इसके संरक्षण की सीमा है।

कानून जो आपकी रक्षा करते हैं

कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम 1974 (ERISA) पारंपरिक परिभाषित-लाभ पेंशन योजनाओं की सुरक्षा करता है। इस अधिनियम ने पेंशन लाभ गारंटी निगम (PBGC) बनाया। चाहे आप एकल-नियोक्ता या बहु-नियोक्ता पेंशन योजना में भाग लेते हैं, संघीय सरकार आपके मूल लाभों की रक्षा करती है। पीबीजीसी में लगभग 26, 000 एकल-नियोक्ता और बहु-रोजगार पेंशन योजना शामिल हैं, और 300 से कम कम हैं। एकल-नियोक्ता प्रणाली 22, 000 योजनाओं में 28 मिलियन कर्मचारियों को शामिल करती है। मल्टीएम्पलर सिस्टम 1, 400 योजनाओं में लगभग 10 मिलियन कर्मचारियों को शामिल करता है।

ब्रैडली एस। स्मिथ, निवेश सलाहकार फर्म NEPC के एक भागीदार, जो फर्म के कॉर्पोरेट प्रैक्टिस ग्रुप के प्रमुख हैं और उनके लिए सलाह देते हैं, "मौजूदा परिभाषित-लाभ पेंशन योजनाओं वाली कंपनियां, हर भागीदार की ओर से PBGC में एक वार्षिक फिक्स्ड-रेट बीमा प्रीमियम का भुगतान करती हैं।" कॉर्पोरेट परिभाषित-लाभ पेंशन योजना। स्मिथ ने जारी रखा, "वे एक अतिरिक्त चर-दर बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं, अगर योजना को कम किया जाता है"। "जितना बड़ा अंडरफ़न्डिंग होता है, उतना बड़ा वैरिएबल-रेट प्रीमियम, जो कि प्रति वार्षिक अधिकतम प्रतिभागी के अधीन होता है।"

मल्टीप्लायर की योजनाएं भी पीबीजीसी को एक वार्षिक बीमा प्रीमियम का भुगतान करती हैं। प्रीमियम इस बात पर आधारित है कि योजना में कितने प्रतिभागी शामिल हैं।

प्रतिभागियों की पेंशन एक गारंटीकृत अधिकतम तक सुरक्षित होती है, जो इस आधार पर अलग होती है कि वे एकल-नियोक्ता या बहु-रोजगार योजना में हैं या नहीं। 40 साल की सेवा वाले कर्मचारी के लिए मल्टीप्लायर की सीमा $ 17, 160 प्रति वर्ष से अधिक नहीं है। अधिकतम गारंटी वाला एकल-नियोक्ता आम तौर पर बहुत अधिक होता है। यह आपकी उम्र पर आधारित है जब आप पहली बार लाभ प्राप्त करना शुरू करते हैं। विशेष नियम लागू होते हैं यदि आपकी योजना आपके नियोक्ता के दिवालियापन के दौरान विफल हो जाती है।

खराब स्थिति नंबर 2: आपका नियोक्ता दिवालिया हो जाता है

विडंबना यह है कि पेंशन देनदारियों ने बड़ी कंपनियों को अस्थिर करने में मदद की है और उनकी पेंशन को अधिक खतरनाक बना दिया है। सियर्स एक प्रसिद्ध उदाहरण है। इसके सीईओ, एडवर्ड लैम्पर्ट ने सितंबर 2018 में एक व्यापक रूप से उद्धृत ब्लॉग पोस्ट लिखा, जिसमें कहा गया था कि 2005 से कंपनी ने अपनी पेंशन योजनाओं में $ 4.5 बिलियन का योगदान दिया था, जिससे सियर्स को संचालन में निवेश करने और अन्य बड़े खुदरा विक्रेताओं के साथ प्रतिस्पर्धा करने में मुश्किल हुई। विशाल पेंशन दायित्वों। अक्टूबर 2018 में सियर्स ने दिवालिया घोषित कर दिया।

कानून जो आपकी रक्षा करते हैं

यहां लागू होने वाले कानून पिछले अनुभाग में वर्णित लोगों के समान हैं। यदि आपका नियोक्ता अपनी पेंशन योजना को समाप्त कर देता है क्योंकि यह दिवालियापन के कारण योजना को निधि नहीं दे सकता है, तो पीबीजीसी कर्मचारियों को किसी भी पेंशन लाभ का भुगतान करेगा जो उन्हें वादा किया गया है कि गारंटीकृत अधिकतम राशि तक नियोक्ता अच्छा नहीं बना सकता है।

एक कंपनी की पेंशन वित्त अपने स्वयं के वित्त से अलग होती है। इसका मतलब है कि एक कंपनी दिवालिया हो सकती है लेकिन अभी भी उसके पास पर्याप्त रूप से वित्त पोषित पेंशन है, या यह बहुत अच्छा काम कर सकती है और कम पेंशन है। इस पृथक्करण का अर्थ यह भी है कि लेनदार एक दिवालिया कंपनी की पेंशन संपत्ति का दावा नहीं कर सकते।

खराब स्थिति नंबर 3: एक लूफै़ण में आपका पेंशन फॉल्स

पेंशन के लिए संघीय सरकार ने जिन लोगों को चर्च का दर्जा दिया है, वे पैसे बचा सकते हैं क्योंकि उन्हें PBGC के पेंशन बीमा कोष में भुगतान नहीं करना पड़ता है। हालाँकि, जो कर्मचारी इन पेंशनों में भाग लेते हैं, उन्हें उस बीमा का लाभ नहीं मिलता है और उन्हें ERISA के तहत संरक्षित नहीं किया जाता है।

पेंशन अधिकार केंद्र, गैर-लाभकारी उपभोक्ता निगरानी समूह के अनुसार, अधिकांश चर्च पेंशन योजनाएं संघीय पेंशन सुरक्षा से बाहर निकलती हैं। चर्च की योजनाओं में भी लाभ का भुगतान करने की पर्याप्त नहीं है, पेंशन पर्याप्त रूप से, या कर्मचारियों को उनके लाभ या योजना निवेश के बारे में जानकारी दें।

चर्च और राज्य के अलगाव को बनाए रखने की यह छूट केवल ईसाई चर्चों पर लागू नहीं होती है; यह सभी संप्रदायों के धार्मिक संगठनों पर लागू होता है। यह इन संगठनों से जुड़े संगठनों, जैसे कि स्कूलों और अस्पतालों पर भी लागू होता है। यही कारण है कि सेंट जेम्स अस्पताल के कर्मचारियों द्वारा नेवार्क आर्कडीओसी के खिलाफ एक कर्मचारी मुकदमा है। यही कारण है कि एसएसएम हेल्थ को एक क्लास एक्शन मुकदमे में श्रमिकों को $ 60 मिलियन का भुगतान करना पड़ा।

कानून जो आपकी रक्षा करते हैं

यदि धार्मिक संगठन जिसके लिए आपने काम किया है, उसे संघीय पेंशन कानून द्वारा कवर नहीं किया जाना है, तो राज्य कानून लागू होता है। राज्य के कानूनों में "आम तौर पर आवश्यकता होती है कि पेंशन प्लान केंद्र के अनुसार, चर्च प्लान चलाने वाले ट्रस्टी बुद्धिमानी से, सावधानीपूर्वक और केवल योजना प्रतिभागियों के हितों में कार्य करें।"

यदि आप अनुचित तरीके से पेंशन से वंचित हैं, तो आपके धार्मिक नियोक्ता को आपका लाभ मिलता है, एक विकल्प यह है कि आप राज्य की अदालत में ज्यूरी ट्रायल लें और प्रतिपूरक और दंडात्मक हर्जाना जीतने की कोशिश करें। आप जीतेंगे, इसकी कोई गारंटी नहीं है। न्याय हमेशा प्रबल नहीं होता है। इस बात की भी कोई गारंटी नहीं है कि यदि आप जीतते हैं तो आपके नियोक्ता के पास निर्णय देने के लिए पैसा होगा।

मुकदमा दायर करने के अलावा, पेंशन अधिकार केंद्र ने सिफारिश की है कि परेशान चर्च की योजना में कार्यकर्ता पारंपरिक और सोशल मीडिया के माध्यम से ध्यान आकर्षित करें और कांग्रेस के सदस्यों से जागरूकता बढ़ाने और सहायता प्राप्त करने के लिए संपर्क करें।

$ 53.9 बिलियन

वित्तीय वर्ष 2018 के अनुसार पीबीजीसी के बहु-रोजगार कार्यक्रम में घाटे की मात्रा।

क्या PBGC संकट में है?

स्पष्ट रूप से, पीबीजीसी पेंशन संरक्षण में सहायक है। दुर्भाग्य से, यह वर्तमान में एक अस्थिर वित्तीय स्थिति है। वित्त वर्ष 2018 के अंत में इसके एकल-नियोक्ता कार्यक्रम में $ 2.4 बिलियन का अधिशेष था, लेकिन इसके मल्टीप्लायर के कार्यक्रम में $ 53.9 बिलियन का घाटा था। मल्टीप्लायजर प्रोग्राम को वित्त वर्ष 2025 में दिवालिया होने का अनुमान है।

यह अनुमान लगाना मुश्किल है कि भविष्य में पीबीजीसी की वित्तीय स्थिति कैसी दिखेगी। निवेश कैसे करेंगे योजना? कितने अतिरिक्त प्लान फेल होंगे? उन योजना विफलताओं के लिए पीबीजीसी पेंशनभोगियों को कितना देना होगा? पीबीजीसी की सरकारी जमानत संभव है लेकिन इसकी गारंटी नहीं है।

4 कदम आप अपनी पेंशन की रक्षा के लिए ले सकते हैं

क्या आपकी पेंशन सुरक्षा एक टिमटिमाती लौ है जिसे आपका नियोक्ता किसी भी समय सूँघ सकता है? धुएं को सूंघने और PBGC के संरक्षण की आवश्यकता होने से पहले शायद आप खुद को बचाने के लिए कुछ कर सकते हैं।

बेशक, पुराने तीन पैरों वाला मल है। सेवानिवृत्ति आय के कई स्रोतों की योजना: सामाजिक सुरक्षा, पेंशन और व्यक्तिगत बचत। फिर भी, केवल दो पैरों वाला एक स्टूल नहीं है जिसे आप आराम से बैठ सकते हैं। यह असंतुलित और अस्थिर है। और आपको उन लाभों का पीछा करने में आसानी से हार नहीं माननी चाहिए जिनके आप हकदार हैं। इन कदमों को उठाकर अपने पक्ष में बाधाओं को झुकाएं।

1. अपनी जानकारी के बारे में जानें

पेंशन सलाहकार, स्मिथ कहते हैं, पहली बात यह सुनिश्चित करें कि आपकी संपर्क जानकारी सटीक है और किसी भी कंपनी के साथ अद्यतित है जो आपको पेंशन लाभ देती है, खासकर यदि आप अब वहां काम नहीं करते हैं। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका पूर्व नियोक्ता जानता है कि आप तक कैसे पहुंचा जाए।

यह मानना ​​मुश्किल हो सकता है, लेकिन PBGC का कहना है कि 80, 000 से अधिक श्रमिकों की लावारिस पेंशन $ 400 मिलियन से अधिक है। श्रमिक पूर्व नियोक्ताओं का ट्रैक खो सकते हैं जो बाहर जाते हैं, खरीदे जाते हैं, या बंद हो जाते हैं। PBGC बुकलेट "लॉस्ट पेंशन खो रहा है" आपको आपके द्वारा बकाया धन को ट्रैक करने में मदद कर सकता है।

2. अपने रिकॉर्ड की समीक्षा करें और सहेजें

"अगली बात जो आपको करनी चाहिए, वह है कि आपकी कंपनी के वार्षिक खुलासे की समीक्षा करें और अपने रिकॉर्ड में एक कॉपी सहेजें, " स्मिथ कहते हैं। "जब आप रिटायर होते हैं, तो अपने रिकॉर्ड की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि आपका वेतन और सेवा संख्या वर्ष सही हैं।"

पेंशन अधिकार केंद्र की सिफारिश है कि श्रमिक अपनी आय के इतिहास, योजना से आपके लाभ विवरण, योजना नोटिस और आधिकारिक योजना दस्तावेजों जैसे सारांश योजना विवरण को साबित करने के लिए अपने डब्ल्यू -2 फॉर्म रखते हैं। यदि आपका नियोक्ता आपके रिकॉर्ड में कोई गलती करता है या कोई रिकॉर्ड खो देता है, तो आपके पास यह साबित करने के लिए एक बैकअप होगा कि आपका क्या बकाया है।

3. सहायता प्राप्त करें

श्रमिक पेंशनभोगी अमेरिका, पेंशन अधिकार केंद्र का हिस्सा भी बन सकते हैं। यह संसाधन लोगों को परामर्श सेवाओं और कानूनी सहायता से जोड़ता है जब उनके पास पेंशन के बारे में प्रश्न होते हैं या लाभ के साथ मदद की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, संघीय सरकार के कर्मचारी लाभ सुरक्षा प्रशासन ने सलाहकारों को लाभ दिया है जो आपको अपने अधिकारों में तेजी लाने के लिए, एक लापता योजना खोजने में मदद कर सकते हैं, और यहां तक ​​कि आपकी ओर से पेंशन व्यवस्थापक के साथ हस्तक्षेप कर सकते हैं।

4. शिकायत दर्ज करें

यदि आपको लगता है कि आपकी पेंशन का दुरुपयोग हुआ है, तो आप कर्मचारी लाभ सुरक्षा प्रशासन के साथ शिकायत दर्ज कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति योजनाओं की देखरेख करता है। यह अमेरिकी श्रम विभाग का एक प्रभाग है। यदि आपकी शिकायत विशिष्ट है और इंगित करती है कि आपके नियोक्ता या पूर्व नियोक्ता ने पेंशन कानून का उल्लंघन किया है, तो ईबीएसए की प्रवर्तन इकाई को जांच करनी चाहिए। जब कई स्रोत एक ही इकाई के साथ समस्या की रिपोर्ट करते हैं, तब भी निरर्थक शिकायतें जांच का कारण बन सकती हैं।

तल - रेखा

कई स्थितियाँ आपकी पेंशन को जोखिम में डाल सकती हैं, जिनमें अंडरफेंडिंग, कुप्रबंधन, दिवालियापन और कानूनी छूट शामिल हैं। ऐसी परिस्थितियों में आपकी रक्षा के लिए कानून मौजूद हैं, लेकिन कुछ कानून दूसरों की तुलना में बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

दुर्भाग्य से, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आप अपने आप को उन अशुभ कर्मचारियों में से नहीं पाएंगे जो प्राप्त नहीं हुए हैं और कभी भी वे पेंशन लाभ प्राप्त नहीं कर सकते हैं, जिनका उन्होंने वादा किया है। फिर भी, आपको उस पैसे पर हार नहीं माननी चाहिए जिसका आप पर कोई असर पड़ा हो। यदि आपको सहायता की आवश्यकता है, तो विधायकों, समाचार मीडिया, कानूनी प्रणाली और सरकार तक पहुंचें। ऐसे लोग हैं जो मदद करना चाहते हैं और ऐसा करने का अनुभव है।