401 (के) कार्यक्रम से सबसे अधिक कैसे प्राप्त करें

जब लोग अपनी सेवानिवृत्ति के लिए प्रदान करने की बात करते हैं तो वे अपने आप बढ़ जाते हैं। पारंपरिक पेंशन सभी, लेकिन सिविल सेवा या भारी संघीकृत उद्योगों के बाहर अब अनसुनी है, क्योंकि नियोक्ता और सरकार दोनों ने व्यक्तिगत कार्यकर्ता को अधिक से अधिक जिम्मेदारी (और जोखिम) हस्तांतरित की है।

जब नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं की बात आती है, जैसे कि 401 (के) एस, यह श्रमिकों, बचतकर्ताओं और निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण है (और आपको खुद को तीनों के रूप में देखना चाहिए) ताकि वे उनमें से सबसे अधिक बना सकें। जबकि अन्य योजनाओं के साथ कुछ अंतर हैं, जैसे कि 403 (बी) एस, इस सलाह में से अधिकांश संयुक्त राज्य अमेरिका में प्रमुख योजनाओं में काफी अच्छी तरह से लागू होती हैं, जैसे कि वे 401 (के) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) हैं।

चाबी छीन लेना

• लगातार बचत एक सफल सेवानिवृत्ति योजना की कुंजी है।
• हमेशा अपने नियोक्ता से मिलान योगदान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए 401 (k) में पर्याप्त योगदान देना सुनिश्चित करें।
• अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं के भीतर विभिन्न निवेशों की अंतर्निहित लागत और शुल्क से सावधान रहें।

काम पिछड़ा

उन कर्मचारियों के लिए जिनके पास अपने 401 (के) में से अधिकांश बनाने के लिए महत्वाकांक्षा और वित्तीय wherewithal है, शुरू करने के लिए सबसे अच्छे तरीकों में से एक पिछड़े काम करके है। अपना अधिकतम स्वीकार्य वार्षिक योगदान लें, इसे एक वर्ष में भुगतान अवधि की संख्या से विभाजित करें, और देखें कि यह आपको कहां छोड़ता है। 2019 के लिए आप अधिकतम योगदान कर सकते हैं $ 19, 000। यदि आप 50 या अधिक उम्र के हैं, तो आप वार्षिक कैच-अप योगदान में $ 6, 000 जोड़ सकते हैं। इन सीमाओं को हर गिरावट को संशोधित किया जा सकता है - विशेष रूप से मुद्रास्फीति के वातावरण में।

आपका नियोक्ता आपको एक नियमित 401 (के) और एक रोथ 401 (के) के बीच विकल्प दे सकता है। योगदान की सीमा समान है, लेकिन रोथ 401 (के) को टैक्स के बाद के फंड से वित्त पोषित किया जाता है, जैसे रोथ इरा (नीचे देखें)। या तो 401 (के) विकल्प सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक महत्वपूर्ण तरीका है। रोथ 401 (के) करदाताओं को प्रदान करता है जो रोथ इरा लाभ (कर-मुक्त वितरण, आपके जीवनकाल में कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं) हासिल करने के लिए एक रोथ इरा में योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमाते हैं, क्योंकि वह पैसा बाद में रोथ इरा में लुढ़का हो सकता है। । इस प्रक्रिया को बैकडोर रोथ इरा स्थापित करना कहा जाता है।

रोथ 401 (के) और रोथ इरा योजना में योगदान कर-बाद के डॉलर के साथ किया जाता है, जबकि 401 (के) s और IRA में योगदान प्रीटेक्स डॉलर के साथ किया जाता है।

निरतंरता बनाए रखें

क्या आप अधिकतम बचत कर सकते हैं? यदि हां, तो बहुत कुछ नहीं है जो आपको करने की आवश्यकता है, इसके अलावा सबसे अच्छा निवेश निर्णय लेने से आप योजना विकल्पों के भीतर कर सकते हैं। यदि आप इस राशि को वहन नहीं कर सकते हैं, तो जब तक आप यह कर सकते हैं तब तक इसे भंग कर दें। स्पष्ट रूप से, बंधक या किराए के भुगतान, उपयोगिताओं और भोजन जैसे खर्चों को कवर करने की आवश्यकता होती है, और इसे एक तरफ रखने के लिए बहुत कम समझ में आता है कि आपको एक महीने के माध्यम से इसे बनाने के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण जमा करने की आवश्यकता है।

यहां तक ​​कि अगर आप अधिकतम योगदान नहीं दे सकते हैं, तो आपको प्राप्त होने वाले किसी भी बोनस या लाभ-साझाकरण भुगतान के साथ इस पर विचार करें। कई कंपनियां आपको इन राशियों को सीधे आपके 401 (के) में जमा करने की अनुमति देंगी, और यह एक अच्छा विचार है जब भी संभव हो-एक बार बोनस चेक हाथ में होने पर कई अच्छे इरादे भड़क गए हों।

सबसे बढ़कर, सुसंगत होने का प्रयास करें। एक विशिष्ट प्रति-तनख्वाह राशि निर्धारित करें और इसे तब तक न बदलें जब तक आपको वास्तव में नहीं करना है। इसी तरह, बाजार में समय या योगदान देने की कोशिश न करें क्योंकि आर्थिक या राजनीतिक समाचार थोड़ी देर के लिए निराशाजनक लगता है।

यदि आप कर सकते हैं, तो अपने सकल वेतन का न्यूनतम 15% बचाने की कोशिश करें। यह राशि, उन बचत पर उचित निवेश रिटर्न के साथ मिलकर, न केवल सामाजिक सुरक्षा को नीचे पंक्ति में पूरक करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए, बल्कि एक बहुत ही सुरक्षित सेवानिवृत्ति को निधि भी देना चाहिए।

मैच बनाओ

पूरी तरह से शोषण करने वाले नियोक्ता मिलान 401 (के) योजना से सबसे अधिक प्राप्त करने में सबसे महत्वपूर्ण रणनीतियों में से एक है। मिलान बहुत ज्यादा वास्तव में यह कैसा लगता है। कुछ नियमों और सीमाओं के अधीन, आपका नियोक्ता आपके योगदान या प्रतिशत में उसी राशि का योगदान देगा, जो आपके वेतन को कम किए बिना या आपके कर के बोझ को बढ़ाए बिना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को प्रभावी ढंग से दोगुना कर देगा। कई नियोक्ता आपके भुगतान (या उच्चतर) के 3% का योगदान करने के बाद किक से मेल खाते हैं, इसलिए जितना संभव हो उतना कठिन प्रयास करें।

अपने नियोक्ता मैच को अधिकतम करने के लिए एक और कारण चाहते हैं? कई मामलों में नियोक्ता अपनी लागत की गणना करते हैं और पूर्ण मिलान के आधार पर अपने कर्मचारियों के वेतन को आधार बनाते हैं। यदि आप इसका फायदा नहीं उठाते हैं, तो आप मूल रूप से मुफ्त पैसे वापस कर रहे हैं।

कुछ नियोक्ता कंपनी के स्टॉक में आपके योगदान का मिलान करने का चुनाव करेंगे। हालांकि यह हमेशा नकद के रूप में वांछनीय नहीं है, लेकिन यह आपको अपने मैच को अधिकतम करने से नहीं रोकना चाहिए। कई मामलों में कि स्टॉक को काफी कम समय में और उचित लागत पर नकद में बेचा और परिवर्तित किया जा सकता है।

लागत देखें

कुछ कर्मचारी सेवानिवृत्ति योजनाओं के हिस्से के रूप में, श्रमिक स्वतंत्र पेशेवरों से निवेश सलाह का लाभ उठा सकते हैं। दुर्भाग्य से, यह सलाह शायद ही कभी मुफ्त है, और आप यह पा सकते हैं कि आप इस सहायता को प्राप्त करने के लिए अपने धन का 1% से 2% का भुगतान करते हैं।

यह समझ में आता है कि बहुत से कार्यकर्ता अपने योगदानों की गणना करने और फिर उस पैसे का निवेश करने की बात करते हैं। अभी भी, निवेश सलाह के लिए भुगतान करना एक पासा प्रस्ताव है, खासकर जब इसमें 401 (के) योजना शामिल होती है, जिसके लिए निवेशकों को निवेश विकल्पों का अपेक्षाकृत निश्चित मेनू दिया जाता है।

बचतकर्ताओं को अपने 401 (के) के भीतर खरीदे जाने वाले निवेश की लागतों पर भी ध्यान देने की आवश्यकता है। हालांकि, पिछले कुछ वर्षों में म्यूचुअल फंड के खर्च में कमी आई है, और कई फंड परिवार 401 (के) प्लान के साथ-साथ लो-कॉस्ट इंडेक्स फंड के लिए नो-लोड फंड की पेशकश करते हैं, संख्याओं की तुलना करना और इसके विपरीत करना अभी भी महत्वपूर्ण है, क्योंकि फीस अभी भी है एक अच्छा सौदा बदलता है।

इसी तरह की लाइनों के साथ, निवेशकों को वार्षिकी और लक्ष्य-तिथि के धन से सावधान रहने की आवश्यकता है। वार्षिकियां निश्चित रूप से कर-आश्रय वाले खातों में एक जगह से शुरू होने के लिए (एक दिन के लिए एक विषय) नहीं है, और उनके अक्सर उच्च व्यय अनुपात समय के साथ उनके मूल्य पर खा सकते हैं। इसी तरह, जबकि लक्ष्य-तिथि फंड कई योजनाओं में लोकप्रिय विकल्प हैं, ये फंड अक्सर सामान्य धन की तुलना में अधिक बेहतर परिणाम के बिना उच्च शुल्क लेते हैं।

उधार पर विचार करें

401 (के) में कुछ फंड बचाने वाले श्रमिकों के लिए, लेकिन यह पाते हैं कि वे अधिक योगदान नहीं कर सकते क्योंकि वे महंगे ऋण से दुखी हैं, एक प्रतिशोधी विकल्प हो सकता है। अधिकांश योजनाओं में प्रावधान हैं जो कर्मचारियों को अपने स्वयं के खाते से धन उधार लेने की अनुमति देते हैं। यह धन अपेक्षाकृत मुफ्त में आता है (धन के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है) के रूप में इनफार, और इसका उपयोग उच्च-ब्याज ऋण या क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करना संभव है। यह पैसा मुफ्त में नहीं मिलता है, लेकिन अच्छी खबर यह है कि मूल रूप से लगाया गया ब्याज आपको दिया जा रहा है।

यह स्पष्ट रूप से एक जोखिम-मुक्त पैंतरेबाज़ी नहीं है। उस पैसे को समय पर चुकाना होगा, या उधारकर्ता को दंड देना होगा। इसके अलावा, कुछ श्रमिकों को पता चलेगा कि उनकी सेवानिवृत्ति बचत से उधार लेना थोड़ा सुविधाजनक है, जो भविष्य की परेशानी का एक पेंडोरा बॉक्स खोलता है। फिर भी, यह बचत के लिए अधिक धन मुक्त करने का एक प्रभावी साधन हो सकता है। यह सभी के लिए एक कदम नहीं है, लेकिन उच्च-लागत वाले क्रेडिट कार्ड ऋण को चुकाने के लिए 401 (के) से कम लागत वाले पैसे उधार लेना और अंततः 401 (के) में और भी अधिक निवेश करना एक विवेकपूर्ण कदम हो सकता है।

शिकायत

एक कमी योजना के बारे में शिकायत करना आपके विकल्पों (और आपके सहकर्मियों) को बेहतर बनाने का एक प्रभावी साधन हो सकता है। यदि आपको यह पसंद नहीं है कि किसी योजना का आयोजन कैसे किया जाता है या प्रस्ताव पर निवेश विकल्प हैं, तो कहें।

ध्यान रखें कि कई नियोक्ता 401 (के) योजनाओं का चयन करते हैं, जो कि सबसे सस्ता और सबसे सुविधाजनक पेशकश के आधार पर चुनते हैं, और उन्हें इसकी कमियों के बारे में पता भी नहीं हो सकता है। हालांकि यह सच है कि कई श्रमिकों को एक चक्का पहिया पसंद नहीं है, और कुछ कंपनियां निश्चित रूप से दूसरों की तुलना में अधिक उत्तरदायी हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ भी अच्छा तरीका नहीं है कि योजना में सुधार नहीं होगा।

रोथ 401 (के) की योगदान सीमा नहीं है।

अन्य विकल्पों का अन्वेषण करें

यदि आप अपने 401 (के) को अधिकतम कर चुके हैं या एक प्रसिद्ध निवेश वाहन का उपयोग करके और भी अधिक बचत करना चाहते हैं तो आप क्या करते हैं? शुक्र है, आपके लिए पारंपरिक IRAs और रोथ IRA सहित कई विकल्प उपलब्ध हैं।

IRAs और 401 (k) के प्रीटेक्स योगदान के साथ वित्त पोषित हैं, 2019 में 401 (k) s के लिए $ 19, 000 और IRA के लिए $ 6, 000 हैं। रोथ IRA और Roth 401 (k) को कर-डॉलर के बाद वित्त पोषित किया गया है। फिर से, योगदान रोथ 401 (के) के लिए $ 19, 000 और रोथ इरा के लिए $ 6, 000 तक सीमित है। यदि आपकी आयु 50 या उससे अधिक है, तो 401 (के) और रोथ 401 (के) आपको प्रति वर्ष $ 6, 000 कैच-अप योगदान करने का अवसर देते हैं, जबकि IRAs आपको $ 1, 000 जोड़ने देगा।

बेशक, पात्रता और कटौती आपकी समायोजित सकल आय और उस पर लगाए गए चरण-आउट पर निर्भर करेगी। 2019 में सिंगल टैक्स फाइलर एक रोथ IRA में योगदान नहीं कर सकते हैं यदि वे $ 74, 000 या उससे अधिक कमाते हैं, और संयुक्त रूप से शादी करने वालों के लिए सीमा $ 123, 000 है। एक रोथ 401 (के) में योगदान पर कोई आय सीमा नहीं है।

एक बार जब आपने इन कर-आश्रय वाले खातों में जितना संभव हो योगदान दिया है, वहाँ अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के अन्य तरीके हैं। जो लोग भाग्यशाली हैं, वे एक वर्ष में अपने 401 (के) या IRA को अधिकतम कर चुके हैं, वार्षिकी में खरीद और निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। वार्षिकी के साथ बहुत सारे फायदे और नुकसान हैं - वे उच्च बिक्री भार ले सकते हैं, आमतौर पर उच्च व्यय होते हैं, और प्रायोजकों ने निवेशक को लगातार अधिक जोखिम हस्तांतरित किया है। उस सभी ने कहा, एक वार्षिकी में पैसा साल-दर-साल कराधान के बिना जमा हो सकता है, और यह एक सार्थक विकल्प है यदि करदाता से अधिक सेवानिवृत्ति बचत की रक्षा करना महत्वपूर्ण है।

तल - रेखा

कर-सुविधा प्राप्त सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं अपेक्षाकृत कुछ वरदानों में से एक हैं जो सरकार आम कर्मचारियों को देती है। स्वतंत्र रूप से अमीर बनने के लिए सावधानीपूर्वक बचत एक प्रवेश द्वार नहीं हो सकता है, लेकिन यह कम से कम एक अधिक आरामदायक और वांछनीय सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकता है। आपको जो भी पेशकश करने की बारीकियां हैं, वह एक 401 (के), 403 (बी), या एक इरा हो, जितना हो सके उतना योगदान देना सुनिश्चित करें और भविष्य के लिए पैसा लगाने के अपने अवसर का पूरा फायदा उठाएं। ।