सबप्राइम ऑटो लोन परिभाषा
एक सबप्राइम ऑटो लोन एक प्रकार का ऋण होता है, जिसका इस्तेमाल कार खरीदने के लिए किया जाता है, जो कम क्रेडिट स्कोर या सीमित क्रेडिट इतिहास वाले लोगों को दिया जाता है। प्राइम बनाम सबप्राइम के लिए कोई आधिकारिक कटऑफ स्कोर नहीं है, लेकिन आमतौर पर, उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग को एक निष्पक्ष आइजैक क्रेडिट स्कोर से नीचे गिरना पड़ता है या 620 के एफआईसीओ स्कोर को सबप्राइम माना जाता है। सबप्राइम लोन तुलनीय प्राइम लोन की तुलना में अधिक ब्याज दर पर ले जाता है और प्रीपेमेंट पेनल्टी के साथ भी आ सकता है यदि उधारकर्ता ऋण का भुगतान जल्दी करने का विकल्प चुनता है। हालांकि, तथाकथित सबप्राइम उधारकर्ताओं के पास ऑटोमोबाइल खरीदने के लिए कोई अन्य आय नहीं हो सकती है, इसलिए वे अक्सर इस प्रकार के ऋणों से जुड़े उच्च शुल्क और दरों का भुगतान करने के इच्छुक होते हैं।
सबप्राइम बंधक और उच्च-जोखिम वाले व्यक्तियों या व्यवसायों को उधार देने के अन्य रूपों के साथ 2001-2004 के मौद्रिक विस्तार के बाद सबप्राइम ऑटो ऋण बड़ा व्यवसाय बन गया। वित्तीय संस्थान पैसे से इतने प्रभावित थे कि वे उच्च रिटर्न की मांग करते थे जो कि उच्च ब्याज दर से लेकर सबप्राइम उधारकर्ताओं को चार्ज करने से हो सकती थी। शब्द "सबप्राइम" वास्तव में मीडिया द्वारा थोड़ी देर बाद लोकप्रिय हो गया, हालांकि - के दौरान सबप्राइम बंधक संकट या 2007-08 के "क्रेडिट क्रंच" के रूप में जाना जाता है।
सबप्राइम ऑटो लोन कैसे काम करता है
सबप्राइम (बनाम प्राइम) की स्थिति के लिए कोई आधिकारिक कटऑफ स्कोर नहीं है, लेकिन आमतौर पर, उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग को फेयर आइजैक क्रेडिट स्कोर से नीचे गिरना पड़ता है या 620 के एफआईसीओ स्कोर और 550 से अधिक का उपप्राइम माना जाता है। (FICO स्कोर 300 से 850 के बीच होता है।) सामान्य तौर पर, अमेरिकियों के बीच, FiCO.com के अनुसार, 550-599 रेंज में लगभग 8% गिरावट और 600-649 रेंज में 10% गिरावट है।
उधारकर्ता का मूल्यांकन करने में, एक ऑटो-ऋणदाता आय साबित करने के लिए भुगतान स्टब्स या डब्ल्यू -2 या 1099 फॉर्म देखने के लिए कह सकता है। यदि उधारकर्ता काम की एक पंक्ति में है जिसमें आय को साबित करना मुश्किल है - एक रेस्तरां सर्वर, जिसके पास नकद युक्तियों में बहुत अधिक आय है, उदाहरण के लिए - उसे बैंक विवरणों में लाने की आवश्यकता हो सकती है जो लगातार नकदी जमा के इतिहास का संकेत देते हैं उसका खाता। कुछ ऋणदाता मानक वेतन स्टब्स के स्थान पर या इसके अतिरिक्त बैंक स्टेटमेंट स्वीकार करेंगे।
सामान्य तौर पर, सबप्राइम ऋण के साथ जाने के लिए मजबूर होने पर दरों के आसपास खरीदारी करना सबसे अच्छा है। सभी उधारदाता समान मानदंड का उपयोग नहीं करते हैं और कुछ दूसरों की तुलना में बड़ी फीस लेते हैं। एक मानक कार ऋण की तुलना में ब्याज दरें काफी खड़ी हो सकती हैं क्योंकि ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहता है कि भुगतानों पर उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट रूप से लागतों को फिर से प्राप्त कर सके।
वैकल्पिक रूप से, उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने की कोशिश कर सकते हैं इससे पहले कि वे ऑटोमोबाइल खरीद के लिए वित्तपोषण प्राप्त करने की कोशिश करें। इस तरह, वे बहुत बेहतर शर्तों के साथ ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते थे।
हालांकि कोई आधिकारिक सबप्राइम ऑटो ऋण दर नहीं है, यह आम तौर पर कम से कम प्रधान ऋण दर को तीन गुना है, और यहां तक कि पांच गुना अधिक हो सकता है।
सबप्राइम ऑटो ऋण दरों के उदाहरण
चूंकि कोई आधिकारिक सबप्राइम क्रेडिट स्कोर नहीं है, इसलिए कोई आधिकारिक सबप्राइम ऑटो ऋण दर नहीं है। ब्याज दरें उधारदाताओं के बीच अलग-अलग होंगी, और निश्चित रूप से वाहन के प्रकार (नए बनाम पुराने) और ऋण अवधि या लंबाई पर निर्भर करती हैं। लेकिन 2019 की शुरुआत में, यहां विशिष्ट ब्याज दरें हैं जो एक नए या उपयोग किए गए वाहन खरीदने के लिए 60 महीने के ऑटो ऋण के लिए खरीदारी करने की उम्मीद कर सकती हैं:
नई कार ऋण:
- नॉनप्राइम (620-659 क्रेडिट स्कोर): 9.72%
- सबप्राइम (590-619): 11% 14.06%
- डीप सबप्राइम (500-589): 15.24%
प्रयुक्त कार ऋण:
- नॉनप्राइम: 12.97%
- सबप्राइम: 19.31%
- गहरी सबप्राइम: 10.74%
जैसा कि आप देख सकते हैं, दर नाटकीय रूप से नॉनप्राइम (स्वीकार्य क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए) और सबप्राइम स्थिति के बीच कूदती है।
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