529 रणनीतियाँ जो छात्र सहायता विकल्पों को अधिकतम करती हैं

कॉलेज सस्ता नहीं है। कोई भी जो कॉलेज में है, कॉलेज में था या वर्तमान में कॉलेज के लिए बचत कर रहा है वह पहले से ही जानता है। हालाँकि, आप नहीं जानते कि लागत कितनी तेजी से बढ़ रही है। अंगूठे का स्वीकृत नियम यह है कि मुद्रास्फीति की दर से कॉलेज की लागत लगभग दोगुनी बढ़ जाती है। इसका मतलब है कि प्रत्येक वर्ष, आप कम से कम 5% अधिक भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

यदि आप भविष्य के कॉलेज के छात्र के माता-पिता हैं, तो आपको अभी बचत करनी है, लेकिन बचत खाते में पैसा निकालने से काम नहीं चलने वाला है। मुद्रास्फीति से आगे रहने के लिए आपको इसे निवेश करना होगा। ज्यादातर लोग अपने पैसे को बढ़ने के लिए 529 बचत योजना की ओर रुख करते हैं। इससे बहुत मदद मिलेगी, लेकिन माता-पिता को जो नहीं पता होगा वह यह है कि बाद में वे पैसे कैसे खर्च करते हैं, यह उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि वे बचत करते हैं।

सर्वोत्तम संभव परिदृश्य में, आप अपने या अपने बच्चे के लिए कॉलेज की पूरी लागत को कवर करने के लिए सरकार की मदद से 529 फंडों को जोड़ेंगे, लेकिन सरकारी मदद अक्सर आय आधारित होती है और यहीं उन 529 लोगों को रणनीतिक रूप से संभालने में मदद मिलती है।

कब और कैसे खर्च करें 529 फंड

हाल ही में, वॉल स्ट्रीट जर्नल के एक स्तंभकार ने सलाह दी कि एक बार जब बच्चा कॉलेज पहुंचता है, तो वह तीसरे और चौथे साल में वित्तीय सहायता प्राप्त करने की उम्मीद में पहले दो वर्षों में परिवार के सभी 529 फंडों को खर्च करने के लिए काम कर सकता है - यदि माता-पिता की उम्मीद है एक उच्च व्यय या कम आय वाला वर्ष। अच्छी सलाह? हमने अन्य विशेषज्ञों के साथ इसकी जाँच करने का निर्णय लिया। हमने जो सलाह दी, उससे यह स्पष्ट हुआ कि माता-पिता को अपनी स्थिति के लिए सही सलाह के लिए कॉलेज के ऋण विशेषज्ञ से सलाह लेनी चाहिए।

यदि आप एक छात्र या माता-पिता हैं, तो जल्दी से नकद लें। स्प्रिंगफील्ड में बीकेडी वेल्थ एडवाइजर्स के निदेशक, ग्रेट्टन क्लिबर्न, एमएफ, कहते हैं, “छात्र या उनके माता-पिता में से 529 खातों में रखे गए धन को एफएएफएसए पर पैतृक संपत्ति माना जाता है। यदि आप जानते हैं कि आपकी शिक्षा लागत आपकी 529 बचत से अधिक होगी, तो मैं किसी भी पैसे को उधार लेने से पहले 529 शेष राशि खर्च करने की सलाह दूंगा। ”

लेकिन नहीं अगर आपको लगता है कि आपको बाद में ऋण प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है। कॉलेज एड पार्टनर्स के जोसेफ ओरसोलिनी कहते हैं, पहले दो वर्षों में 529 फंडों के माध्यम से चल रहे - उपलब्ध ऋणों का लाभ लेने के बजाय, बैकफायर कर सकते हैं। "परिवार को वास्तव में बचत और उधार लेने के साथ कार्रवाई के सर्वोत्तम पाठ्यक्रम को निर्धारित करने के लिए कॉलेज के चार वर्षों के बजट की आवश्यकता होती है। मैंने देखा है कि कई परिवार पहले 5 वर्षों में अपने 529 खातों को खर्च कर चुके हैं, लेकिन बाद में पैसे से बाहर निकलते हैं और अंतिम वर्षों में (बुरा क्रेडिट के कारण) उधार लेने में सक्षम नहीं होते हैं, ”उन्होंने चेतावनी दी। "इन छात्रों को कॉलेज खत्म करने के लिए संसाधनों के बिना छोड़ दिया जाता है।"

ओरसोलिनी सहमत हैं। “कम आय लोगों के लिए एक सापेक्ष शब्द है। $ 150k से $ 100k तक गिरना एक बहुत बड़ी कमी है, लेकिन ज्यादातर मामलों में यह किसी भी अतिरिक्त वित्तीय सहायता के परिणामस्वरूप नहीं होगा। ” "यदि आपका बच्चा एक अभिजात वर्ग के कॉलेज में है जो 100% आवश्यकता से मेल खाता है, तो यह इस रणनीति पर निर्भर होने के लायक हो सकता है, लेकिन अधिकांश कॉलेज आपके 529 फंड को खर्च करने के लिए सहायता पैकेज में वृद्धि नहीं करेंगे।"

यदि आप एक दादा दादी हैं, तो वापस पकड़ो। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार रयान के के अनुसार, ऐसे हालात हैं जब छात्र के बाद के वर्षों तक पैसे का उपयोग करने से बचना सबसे अच्छा हो सकता है। केय कहते हैं, '' 529 पैसे खर्च करने पर विचार करते समय याद रखने वाला एक महत्वपूर्ण पहलू है। उदाहरण के लिए, "अगर कोई दादा दादी मालिक है, और वह 529 योजना से धन वितरित करता है, तो धन अगले वर्ष के एफएएफएसए के लिए छात्र आय के रूप में गिना जाएगा और वित्तीय सहायता के लिए अर्हता प्राप्त करने की छात्र की क्षमता को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। जब दादा दादी मालिक होते हैं, तो अक्सर 529 योजना में पैसा छोड़ने के लिए सबसे अच्छा होता है जब तक कि छात्र ने अंतिम एफएएफएसए (1 जनवरी को उनके जूनियर वर्ष कॉलेज के) दाखिल नहीं किया हो। "

टैक्स क्रेडिट में कारक

अमेरिकन अपॉर्चुनिटी टैक्स क्रेडिट $ 2, 500 तक का टैक्स क्रेडिट प्रदान करता है जब आपने ट्यूशन, फीस, पाठ्यपुस्तकों और अन्य पाठ्यक्रम सामग्री पर $ 4, 000 खर्च किए हैं। हालांकि, यह कुछ आय स्तरों (उदाहरण के लिए, 2015 में संयुक्त रूप से विवाहित जोड़ों को दाखिल करने के लिए $ 180, 000) पर निकलता है। इसके अलावा, आप 529 की योजना से कर-मुक्त वितरण के औचित्य के लिए समान खर्चों का उपयोग नहीं कर सकते हैं और कर क्रेडिट ले सकते हैं - इसमें कोई दोहरी छूट नहीं है।

"टैक्स क्रेडिट 529 योजना वितरण की तुलना में कर योग्य प्रति डॉलर के योग्य खर्च से अधिक है, यहां तक ​​कि गैर-योग्य वितरण पर 10% कर जुर्माना और साधारण आय करों पर विचार करते हुए, " मार्क कांट्रोविट्ज़, प्रकाशक और रणनीति के वीपी, कैप्पेक्स कहते हैं। .com। “परिवारों को 529 की योजना पर भरोसा करने से पहले नकद या ऋण का उपयोग करने के लिए ट्यूशन और पाठ्यपुस्तक के खर्च में $ 4, 000 की प्राथमिकता देनी चाहिए। अन्यथा, [यह बेहतर है] 529 योजना शेष को जल्दी से जल्दी खर्च करने के लिए, ताकि परिसंपत्ति मूल्य के 5.64% से सहायता पात्रता को कम करने के लिए वर्ष के बाद वर्ष जारी न हो। "

तल - रेखा

अधिकांश वित्तीय सवालों की तरह, बहुत सारे व्हाट्सएप हैं, लेकिन सामान्य तौर पर, हमारे विशेषज्ञ अब सभी 529 पैसे खर्च करने और भविष्य पर दांव लगाने के बजाय अन्य प्रथाओं की सलाह देते हैं। हालांकि, कुछ लोगों के लिए, वे ध्यान दें, रणनीति लागत बचत का प्रतिनिधित्व कर सकती है।

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