सभी कोबरा स्वास्थ्य बीमा के बारे में

समेकित सर्वग्राही बजट सुलह अधिनियम (COBRA) एक स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम है जो किसी योग्य कर्मचारी और उसके आश्रितों को स्वास्थ्य बीमा कवरेज के निरंतर लाभों की अनुमति देता है, जब कर्मचारी अपनी नौकरी खो देता है या काम के घंटों में कमी का अनुभव करता है। नीचे, हम COBRA के मूल विवरणों का पता लगाएंगे कि यह कैसे काम करता है, इसकी पात्रता मानदंड, पेशेवरों और विपक्ष, और अन्य विशेषताओं।

कॉब्रा कंटिन्यूएशन कवरेज क्या है?

अमेरिका में नियोक्ताओं को बीमा प्रीमियम के एक हिस्से का भुगतान करके अपने योग्य कर्मचारियों को स्वास्थ्य बीमा प्रदान करना आवश्यक है। यदि कर्मचारी विभिन्न कारणों से एक नियोक्ता के स्वास्थ्य बीमा लाभ प्राप्त करने के लिए अयोग्य हो जाता है (जैसे प्रति सप्ताह काम किए गए न्यूनतम दहलीज संख्या से नीचे गिरना या गिरना), तो नियोक्ता कर्मचारी के स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के अपने हिस्से का भुगतान करना बंद कर सकता है । 1986 के एक संघीय कानून जिसे समेकित ओम्निबस बजट सुलह अधिनियम कहा जाता है, कर्मचारी और उनके आश्रितों को उसी स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बनाए रखने की अनुमति देता है, यदि वे इसके लिए भुगतान करने के लिए तैयार हैं।

COBRA पूर्व कर्मचारियों, सेवानिवृत्त, पति या पत्नी, पूर्व पति और आश्रित बच्चों को समूह दरों पर निरंतर स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्राप्त करने की अनुमति देता है जिसे अन्यथा समाप्त किया जा सकता है। हालांकि ये व्यक्ति COBRA के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा कवरेज के लिए अधिक भुगतान करेंगे, क्योंकि उनके पास एक कर्मचारी के रूप में होगा (इस तथ्य के परिणामस्वरूप कि नियोक्ता अब प्रीमियम लागत के एक हिस्से का भुगतान नहीं करता है), COBRA कवरेज आमतौर पर एक व्यक्ति की तुलना में कम महंगा है स्वास्थ्य बीमा योजना होगी

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि COBRA एक स्वास्थ्य बीमा कवरेज कार्यक्रम है और योजनाओं में दवाओं, दंत चिकित्सा उपचारों और दृष्टि देखभाल की लागतों को शामिल किया जा सकता है। इसमें जीवन बीमा और विकलांगता बीमा शामिल नहीं है।

COBRA स्वास्थ्य बीमा के लिए योग्यता

विभिन्न कर्मचारियों और अन्य व्यक्तियों के लिए मानदंड के अलग-अलग सेट हैं जो COBRA कवरेज के लिए योग्य हो सकते हैं। इन मानदंडों को पूरा करने के अलावा, पात्र कर्मचारी आम तौर पर विशेष योग्य घटनाओं के बाद COBRA कवरेज प्राप्त कर सकते हैं, जैसा कि नीचे चर्चा की गई है।

20 या अधिक पूर्णकालिक समकक्ष कर्मचारियों के साथ नियोक्ता आमतौर पर COBRA कवरेज की पेशकश करने के लिए अनिवार्य हैं। अंशकालिक कर्मचारियों के काम के घंटे को एक पूर्णकालिक कर्मचारी के रूप में तैयार किया जा सकता है, जो नियोक्ता के लिए समग्र COBRA प्रयोज्यता का निर्णय करता है। COBRA निजी क्षेत्र के नियोक्ताओं और स्थानीय और राज्य सरकारों के बहुमत से प्रायोजित योजनाओं द्वारा लागू होता है। संघीय कर्मचारियों को COBRA के समान एक कानून द्वारा कवर किया जाता है। इसके अतिरिक्त, कई राज्यों में COBRA के समान स्थानीय कानून हैं। ये आम तौर पर 20 से कम कर्मचारियों वाले नियोक्ताओं के स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं पर लागू होते हैं और अक्सर इन्हें मिनी-कोबरा योजना कहा जाता है।

क्वालीफाइंग इवेंट होने के एक दिन पहले एक COBRA- योग्य कर्मचारी को कंपनी-प्रायोजित समूह स्वास्थ्य बीमा योजना में नामांकित किया जाना चाहिए। बीमा योजना पिछले कैलेंडर वर्ष में नियोक्ता के विशिष्ट व्यावसायिक दिनों के 50% से अधिक पर प्रभावी होनी चाहिए। नियोक्ता को अपने मौजूदा कर्मचारियों को COBRA के लिए अर्हता प्राप्त करने वाले दिवंगत कर्मचारी के लिए एक स्वास्थ्य योजना प्रदान करना जारी रखना चाहिए। व्यवसाय से बाहर जाने वाले नियोक्ता के मामले में या नियोक्ता अब मौजूदा कर्मचारियों को स्वास्थ्य बीमा नहीं दे रहा है (उदाहरण के लिए, यदि कर्मचारियों की संख्या 20 से कम हो जाती है), तो प्रस्थान करने वाला कर्मचारी अब COBRA कवरेज के लिए पात्र नहीं हो सकता है।

अर्हकारी घटना के परिणामस्वरूप कर्मचारी के स्वास्थ्य बीमा का नुकसान होना चाहिए। क्वालीफाइंग घटना का प्रकार योग्य लाभार्थियों की सूची निर्धारित करता है और प्रत्येक प्रकार के लाभार्थी के लिए शर्तें भिन्न होती हैं।

कर्मचारी: कर्मचारी निम्नलिखित स्थिति में COBRA कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं:

• स्वैच्छिक या अनैच्छिक नौकरी का नुकसान (सकल कदाचार के मामलों को छोड़कर)
• रोजगार के घंटे की संख्या में कमी से नियोक्ता बीमा कवरेज का नुकसान हुआ

पति / पत्नी: कर्मचारियों के लिए उपरोक्त दो अर्हकारी घटनाओं के अलावा, उनके पति COBRA कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि निम्नलिखित प्रश्न हैं:

• मेडिकेयर का हकदार बनने वाला कवर कर्मचारी
• कवर किए गए कर्मचारी से तलाक या कानूनी अलगाव
• कवर किए गए कर्मचारी की मृत्यु

आश्रित बच्चे: आश्रित बच्चों के लिए योग्यता कार्यक्रम आम तौर पर एक जोड़ के साथ पति या पत्नी के लिए समान होते हैं:

• योजना के नियमों के अनुसार, आश्रित बच्चे की स्थिति का नुकसान

नियोक्ता को कर्मचारी पर लागू होने वाली योग्यता घटना के 30 दिनों के भीतर योजना को सूचित करना चाहिए। यदि पात्रता घटना तलाक, कानूनी अलगाव, या आश्रित स्थिति का एक बच्चा नुकसान है, तो कर्मचारी या लाभार्थियों को योजना को सूचित करना चाहिए।

COBRA लाभ और कवरेज उपलब्ध

योग्य उम्मीदवारों के लिए, COBRA नियम समान कवरेज की पेशकश के लिए प्रदान करते हैं जो नियोक्ता अपने वर्तमान कर्मचारियों को प्रदान करता है। सक्रिय कर्मचारियों के लिए योजना लाभ में कोई भी बदलाव योग्य लाभार्थियों पर भी लागू होगा। सभी अर्हक COBRA लाभार्थियों को गैर-COBRA लाभार्थियों के समान विकल्प बनाने की अनुमति दी जानी चाहिए। अनिवार्य रूप से, वर्तमान कर्मचारियों / लाभार्थियों के लिए बीमा कवरेज COBRA के तहत पूर्व कर्मचारियों / लाभार्थियों के लिए बिल्कुल समान है।

क्वालीफाइंग इवेंट की तारीख से, COBRA कवरेज 18 या 36 महीनों की सीमित अवधि के लिए लागू होता है, जो लागू परिदृश्यों पर निर्भर करता है। यदि कोई पात्र लाभार्थी परिवार में से किसी एक को अक्षम कर दिया जाता है, या दूसरी योग्यता घटना घटती है, तो संभावित रूप से एक कवर किए गए कर्मचारी की मृत्यु, कानूनी अलगाव एक कवर किए गए कर्मचारी और पति या पत्नी, एक कवर कर्मचारी के मेडिकेयर का हकदार बनने या योजना के तहत आश्रित बच्चे की स्थिति का नुकसान।

कोबरा स्वास्थ्य बीमा की लागत

शब्द "समूह दर" को गलत तरीके से छूट की पेशकश के रूप में माना जा सकता है, लेकिन वास्तव में, यह तुलनात्मक रूप से महंगा हो सकता है। रोजगार की अवधि के दौरान, नियोक्ता अक्सर वास्तविक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के एक महत्वपूर्ण हिस्से का भुगतान करता है (उदाहरण के लिए, एक नियोक्ता 80% प्रीमियम लागत का भुगतान कर सकता है), जबकि कर्मचारी शेष भुगतान करता है। रोजगार के बाद, व्यक्ति को संपूर्ण प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता होती है, और कई बार यह प्रशासनिक शुल्क के अतिरिक्त 2% के साथ सबसे ऊपर हो सकता है।

इसलिए, COBRA की योजना के बाद के रोजगार की अवधि में समूह की दरें उपलब्ध होने के बावजूद, पूर्व-कर्मचारी की लागत पूर्व बीमा लागतों की तुलना में काफी बढ़ सकती है। संक्षेप में, लागत समान रहती है, लेकिन नियोक्ता द्वारा बिना किसी योगदान के व्यक्ति को पूरी तरह से वहन करना पड़ता है। COBRA अभी भी अधिकांश व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवरेज योजनाओं की तुलना में कम महंगा है। नियोक्ता का मानव संसाधन विभाग लागत का सटीक विवरण प्रदान कर सकता है।

COBRA कवरेज की प्रारंभिक समाप्ति

निम्नलिखित मामलों में COBRA कवरेज समय से पहले समाप्त हो सकती है:

• समय में प्रीमियम का भुगतान करने में विफलता
• किसी भी समूह स्वास्थ्य योजना को बनाए रखने के लिए नियोक्ता बंद
• एक अन्य समूह स्वास्थ्य योजना (उदाहरण के लिए, एक नए नियोक्ता के साथ) के तहत कवरेज प्राप्त करने वाला एक योग्य लाभार्थी, मेडिकेयर लाभ या कदाचार में संलग्न होने के लिए पात्र बन जाता है (जैसे धोखाधड़ी)।

COBRA कवरेज के पेशेवरों और विपक्ष

एक व्यक्ति जो COBRA कवरेज का विरोध करता है, वही चिकित्सक, स्वास्थ्य योजना और चिकित्सा नेटवर्क प्रदाताओं के साथ जारी रखने का अवसर प्राप्त कर सकता है। COBRA लाभार्थी पूर्ववर्ती स्थितियों और किसी भी नियमित पर्चे दवाओं के लिए मौजूदा कवरेज को बनाए रखते हैं। योजना की लागत अभी भी अन्य मानक योजनाओं की तुलना में कम है, और यह शेष बीमाकृत से बेहतर है क्योंकि यह किसी भी बीमारी के मामले में भुगतान किए जाने वाले उच्च चिकित्सा बिलों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है।

बहरहाल, COBRA अभी भी कुछ ध्यान में रखने के लिए downsides है। COBRA के लिए सबसे प्रमुख विपक्ष में बीमा की उच्च लागत शामिल है जब यह पूरी तरह से व्यक्ति द्वारा वहन किया जाता है, COBRA के तहत कवरेज की सीमित अवधि, और नियोक्ता पर निरंतर निर्भरता। यदि नियोक्ता कवरेज को बंद करने के लिए अर्हता प्राप्त करता है, तो एक पूर्व-कर्मचारी या संबंधित लाभार्थी को अब COBRA तक पहुंच नहीं होगी। यदि नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा योजना में बदलाव करता है, तो COBRA लाभार्थी को परिवर्तनों को स्वीकार करना होगा, भले ही परिवर्तित योजना व्यक्ति की जरूरतों के लिए सबसे उपयुक्त न हो। उदाहरण के लिए, एक नई योजना कवरेज अवधि और उपलब्ध सेवाओं की संख्या को बदल सकती है, और यह घटाया और सह-भुगतान बढ़ा या घटा सकती है।

ऊपर दिए गए कारणों के लिए, COBRA कवरेज के लिए पात्र व्यक्ति आमतौर पर सर्वोत्तम संभव फिट का चयन करने के लिए अन्य उपलब्ध व्यक्तिगत योजनाओं के खिलाफ COBRA के पेशेवरों और विपक्षों को तौलने से अभी भी सर्वश्रेष्ठ हैं।

एक संभावित सीओबीआरए लाभार्थी यह भी पता लगा सकता है कि क्या वह मेडिकिड या अन्य राज्य या स्थानीय कार्यक्रमों जैसे सार्वजनिक सहायता कार्यक्रम के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है। हालांकि, ऐसी योजनाएं कम आय वाले समूहों तक सीमित हो सकती हैं और अन्य योजनाओं की तुलना में सबसे अच्छी देखभाल और सेवाओं की पेशकश नहीं कर सकती हैं। स्वस्थ व्यक्ति कम लागत वाली स्वास्थ्य सेवा छूट योजना का पता लगा सकते हैं, लेकिन जब से वे बीमा कवरेज के रूप में नहीं गिनते हैं, तो इससे भविष्य में स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने में कठिनाई हो सकती है क्योंकि बीमा कवरेज को बाधित माना जाता है।

एक उच्च कोबरा प्रीमियम का प्रबंधन

COBRA कवरेज पर विचार करने वाले व्यक्तियों के लिए लेकिन इस कार्यक्रम के माध्यम से बीमा कवरेज की लागत और एक नियोक्ता के समर्थन के साथ बीमा की लागत के बीच अंतर के बारे में, ध्यान में रखने के लिए कई महत्वपूर्ण विचार हैं।

नौकरी का नुकसान आम तौर पर एक लचीले खर्च खाते (एफएसए) के नुकसान के साथ होता है। अगर नौकरी छूटने का खतरा है, तो कोई भी बेरोजगार होने से पहले एफएसए में योगदान करने के लिए चुनी गई पूरी राशि खर्च करने का विकल्प चुन सकता है। यदि आप वर्ष के लिए $ 1, 200 का योगदान करने जा रहे हैं, लेकिन यह केवल जनवरी है और आपने अपने FSA के लिए अपने पेचेक से केवल $ 100 का भुगतान किया है, तब भी आप $ 1, 200 के सभी खर्च कर सकते हैं जिसे आप योगदान करने की योजना बना रहे थे। इसका मतलब है कि आप अपने सभी डॉक्टरों से मिलने की कोशिश कर सकते हैं और अपने सभी नुस्खे तुरंत भर सकते हैं।

COBRA चुनने पर, नियोक्ता की वार्षिक खुली नामांकन अवधि के दौरान कोई भी अपनी योजना को बदल सकता है और एक कम खर्चीली योजना जैसे कि एक पसंदीदा प्रदाता संगठन (PPO) या स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (HMO) चुन सकता है।

यदि उपलब्ध हो, तो एक वापसी योग्य कर क्रेडिट, जिसे हेल्थ कवरेज टैक्स क्रेडिट (HCTC) कहा जाता है, को योग्य व्यक्तियों द्वारा COBRA निरंतरता कवरेज सहित 72.5% तक योग्य स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए उपयोग किया जा सकता है।

कर कटौती से उच्च प्रीमियम के बोझ को कम करने में भी मदद मिल सकती है। वार्षिक कर रिटर्न दाखिल करते समय, किसी को संघीय कर रिटर्न की अनुसूची ए पर आय के 7.5% से अधिक COBRA प्रीमियम और अन्य चिकित्सा व्यय में कटौती करने की अनुमति दी जाती है।

अन्य स्वास्थ्य देखभाल खर्चों को कम करके प्राप्त किया जा सकता है, जैसे कि जेनेरिक दवाओं पर स्विच करना या छूट पर बड़ी आपूर्ति खरीदना और बुनियादी स्वास्थ्य सेवाओं के लिए कम लागत वाले समुदाय या खुदरा क्लीनिकों का दौरा करना।

अंत में, कोई अपने स्वास्थ्य बचत खाते (HSA) के धन का उपयोग COBRA प्रीमियम के साथ-साथ चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए कर सकता है, जो स्वास्थ्य बीमा लाभ खोने के स्टिंग को काफी कम कर सकता है। यह उन कई तरीकों में से एक है जो व्यक्ति स्वास्थ्य देखभाल की उच्च लागतों के खिलाफ वापस धकेल सकते हैं।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि पात्रता की अवधि के लिए कवरेज बनाए रखने के लिए COBRA प्रीमियम पर समय पर भुगतान करना आवश्यक है। प्रारंभिक प्रीमियम का भुगतान लाभार्थी द्वारा COBRA चुनाव की तारीख के 45 दिनों के भीतर किया जाता है। भुगतान आम तौर पर एक अवधि को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो कि पूर्वव्यापी है, जो कवरेज के नुकसान की तारीख पर वापस जा रहा है और योग्यता घटना जो योग्यता स्थापित करती है।

COBRA से लाभान्वित होने वाले व्यक्तियों के लिए जो समय पर भुगतान नहीं करते हैं, इस बात की संभावना है कि भुगतान प्राप्त होने तक कवरेज को रद्द कर दिया जाएगा, जिस बिंदु पर कवरेज को बहाल किया जाएगा।

सरकार से संबंधित COBRA कैसे है

संघीय सरकार की कई एजेंसियां ​​COBRA कवरेज के संचालन के लिए जिम्मेदार हैं। वर्तमान में, श्रम और खजाना विभाग निजी क्षेत्र की समूह स्वास्थ्य योजनाओं पर अधिकार क्षेत्र बनाए रखते हैं, जबकि स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग सार्वजनिक क्षेत्र की स्वास्थ्य योजनाओं के लिए जिम्मेदार हैं। हालांकि, ये एजेंसियां ​​जरूरी नहीं कि COBRA कवरेज या निरंतर कवरेज कार्यक्रम के संबंधित पहलुओं के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया में शामिल हों।

उदाहरण के लिए, श्रम विभाग की विनियामक ज़िम्मेदारी में कानून द्वारा निर्धारित किए गए COBRA आवश्यकताओं का खुलासा और अधिसूचना शामिल है। दूसरी ओर, सेंटर फॉर मेडिकेयर एंड मेडिकेड सर्विसेज सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए COBRA प्रावधानों के बारे में जानकारी प्रदान करता है।

2009 के अमेरिकी रिकवरी और पुनर्निवेश अधिनियम ने COBRA पात्रता का विस्तार किया और 9 महीने तक कवरेज के लिए पात्र व्यक्तियों की दरों को 65% तक कम कर दिया। शेष 65% भुगतान पूर्व नियोक्ता द्वारा पेरोल कर क्रेडिट के माध्यम से कवर किया जाता है।

COBRA कवरेज के लिए आवेदन करना

COBRA कवरेज शुरू करने के लिए, किसी व्यक्ति को यह पुष्टि करनी चाहिए कि वह ऊपर सूचीबद्ध आवश्यकताओं के अनुसार सहायता के लिए पात्र है। आमतौर पर, एक पात्र व्यक्ति को COBRA के लाभों को रेखांकित करने वाले नियोक्ता या स्वास्थ्य बीमाकर्ता से एक पत्र प्राप्त होगा। हालांकि, कुछ व्यक्तियों को यह सूचना समझने में मुश्किल होती है क्योंकि इसमें बड़ी मात्रा में आवश्यक कानूनी जानकारी और भाषा शामिल होती है। जिन व्यक्तियों को यह निर्धारित करने में कठिनाई होती है कि क्या वे COBRA के योग्य हैं या इस कार्यक्रम के माध्यम से कवरेज कैसे शुरू करें, या तो स्वास्थ्य बीमाकर्ता या नियोक्ता के मानव संसाधन विभाग से संपर्क करें।

ऐसे व्यक्तियों के लिए जो या तो COBRA के लिए पात्र नहीं हैं या जो विकल्प खोज रहे हैं, अन्य विकल्प भी हैं। कुछ मामलों में, जीवनसाथी की स्वास्थ्य बीमा योजना एक संभावना हो सकती है। संघीय स्वास्थ्य बीमा बाज़ार या राज्य स्वास्थ्य बीमा बाज़ार का भी पता लगाने के लिए रास्ते हैं। जैसा कि पहले संकेत दिया गया है, मेडिकेड कार्यक्रम और स्वास्थ्य कवरेज में अंतर का अनुभव करने वालों के लिए डिज़ाइन की गई अन्य अल्पकालिक नीतियां भी संभावनाएं हो सकती हैं। स्वास्थ्य बीमा पेशेवर आमतौर पर व्यक्तियों को पूरी तरह से अनिच्छुक जाने के लिए चुनाव से हतोत्साहित करते हैं, क्योंकि गंभीर गिरावट की संभावना अधिक है। सौभाग्य से, COBRA कवरेज के लिए पात्र व्यक्तियों को कार्यक्रम में भाग लेने के लिए चुनाव करने के लिए कम से कम 60 दिन का समय होता है।

तल - रेखा

यदि आप अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य लाभ खो देते हैं, तो कभी-कभी COBRA एक सुविधाजनक विकल्प होता है, और कभी-कभी यह सबसे अच्छा विकल्प भी होता है। हालांकि, लागत अक्सर अधिक होती है और किसी व्यक्ति या परिवार की जरूरतों को पूरा करने के लिए योजना हमेशा सबसे अच्छी नहीं होती है।