आपका 401 (के) और आगे क्या करना है

यकीनन, सबसे महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय जो आप अपने सेवानिवृत्ति खातों के इर्द-गिर्द करेंगे। निश्चित रूप से, घर खरीदना एक बड़ा निर्णय है, लेकिन यदि आप अब गलत सेवानिवृत्ति के निर्णय लेते हैं, तो आपके बाद के वर्षों में रहने के लिए पर्याप्त पैसा होना लगभग असंभव है।

इसलिए आपको यह समझना होगा कि आपके रिटायरमेंट खाते कैसे काम करते हैं और उनकी प्रभावशीलता को कैसे बढ़ा सकते हैं। आपको एक विशेषज्ञ होने की ज़रूरत नहीं है, लेकिन आपको अपने वित्तीय भविष्य के बारे में पर्याप्त रूप से समझने का लक्ष्य रखना चाहिए कि आपको अपना पैसा कहां निर्देशित करना है।

सेवानिवृत्ति बचत का अभाव

अध्ययन के बाद अध्ययन अमेरिकियों की कमी या सीमित सेवानिवृत्ति बचत करता है। यदि आप अधिकांश लोगों की तरह हैं, तो आपको आक्रामक रूप से बचत करने की आवश्यकता है।

बैंकरेट डॉट कॉम के प्रमुख वित्तीय विश्लेषक और सीएफए ग्रेग मैकब्राइड कहते हैं, "अपनी सेवानिवृत्ति की बचत में लाखों अमेरिकियों के साथ, न केवल बचत करना महत्वपूर्ण है, बल्कि प्रत्येक वर्ष अधिक बचत करना जरूरी है।"

कई सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए, उनका 401 (k) उनका मुख्य सेवानिवृत्ति बचत वाहन है। 2018 में, आप अपने 401 (के) प्लान में $ 18, 500 तक का योगदान कर सकते हैं। ऐसा करने के लिए, आपको प्रति माह $ 1, 541.66 का योगदान करना होगा। यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप 2018 में $ 6, 000 से अधिक $ 24, 000 तक का योगदान कर सकते हैं। यह 2, 000 डॉलर का मासिक योगदान है।

इसमें योगदान करना संभव नहीं हो सकता है, लेकिन अगर यह है, तो यह एक अच्छा विचार हो सकता है।

यह आपके टैक्स बिल को कम करता है

इरविन, कैलिफ़ोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइज़र्स, इंक। के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेबनेर कहते हैं, "जो प्रतिभागी अपने 401 (के) को कर-आस्थगित योगदान देते हैं, उन्हें उनकी आय को कर के समय से लिखने की अनुमति दी जाती है।" "इंडेक्स फ़ंड्स: द 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इन्वेस्टर्स" के लेखक।

हेबनेर कहते हैं, "एक बार जब आप सेवानिवृत्ति में धन वापस लेते हैं, तो आप अंततः करों का भुगतान करेंगे। "लेकिन यह टैक्स-आस्थगित योगदान करने के लिए फायदेमंद हो सकता है, खासकर यदि आप सेवानिवृत्ति में कम टैक्स ब्रैकेट में खुद को खोजने की उम्मीद करते हैं।"

यदि आप पूर्ण $ 18, 500 का योगदान करते हैं और 2018 के लिए 24% कर ब्रैकेट में आते हैं ($ 82, 501 और $ 157, 500 के बीच वार्षिक आय), तो यह $ 4, 440 है जो आपको अंकल सैम पर देय नहीं होगा। यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं और कैच-अप योगदान दे रहे हैं, तो आप $ 5, 760 की बचत कर सकते हैं। यह इस तरह से बचत के लिए नहीं कहना मुश्किल है।

शायद एक मैच है

सभी वित्तीय योजनाकारों का मानना ​​है कि आपको अपनी 401 (के) बचत को अधिकतम करना चाहिए - कुछ का मानना ​​है कि यह एक अच्छा विचार नहीं है। लेकिन ज्यादातर इस बात से सहमत हैं कि आपको अपने नियोक्ता मैच में योगदान देना चाहिए। यदि आप औसत में आते हैं, तो आपको अपने वेतन के अधिकतम 6% के लिए डॉलर पर लगभग 50 सेंट मिल रहे हैं।

यह आपके नियोक्ता के बराबर है जो आपको प्रति वर्ष $ 60, 000 बनाने वाले कार्यकर्ता के लिए लगभग 1, 800 डॉलर का चेक देता है। और उस समय के साथ मत भूलना, कि $ 1, 800 बढ़ेगा। इससे आपके नियोक्ता का योगदान $ 1, 800 से अधिक हो जाता है। मुफ्त पैसे मत देना।

आप एक निवेश समर्थक बनने के लिए नहीं है

एक बार जब आप अपने कर्मचारी मैच में योगदान करते हैं, तो आपके पास विकल्प हैं। कई 401 (के) के पास औसत निवेश विकल्प हैं। आप शायद उच्च शुल्क और कम प्रदर्शन के साथ सीमित म्यूचुअल फंडों में से एक को चुनने के लिए मजबूर हैं।

आप "अपनी योजना में उपलब्ध धन का मूल्यांकन" या "एक वित्तीय सलाहकार से बात करें" - अच्छी सिफारिशें प्राप्त कर सकते हैं या अच्छी सलाह प्राप्त कर सकते हैं - यदि आप वास्तव में यह जानते हैं कि यह कैसे करना है या किससे परामर्श करना है।

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपके 401 (के) में उपलब्ध विकल्प कितने बुरे हैं, वे सभी कुछ भी नहीं करने से बेहतर हैं। यदि आप निवेश और वित्त के साथ कुछ भी करना मुश्किल समझते हैं, और आप एक वित्तीय सलाहकार के लिए भुगतान नहीं करने जा रहे हैं, तो अपने 401 (के) को अधिकतम करना सबसे अच्छा विकल्प है। इसलिए नहीं कि यह आवश्यक रूप से बचाने का सबसे अच्छा तरीका है, बल्कि इसलिए कि यह कुछ भी नहीं करने से बेहतर है।

अधिकांश 401 (के) के पास कम से कम कुछ कम लागत वाले इंडेक्स फंड हैं जो उनके प्रसाद के रूप में हैं। यदि आप युवा हैं, तो अपना बहुत सारा पैसा स्टॉक इंडेक्स फंड में डालें। जैसे ही आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, इसका अधिकांश हिस्सा बॉन्ड फंड में स्थानांतरित कर देते हैं। कुछ लोग आपकी उम्र के हिसाब से आवंटित करने के लिए कहते हैं। यदि आप 30 वर्ष के हैं, तो अपने रिटायरमेंट फंड का 30% बॉन्ड फंड में रखें। यदि आप 60 वर्ष के हैं, तो इसे 60% करें। यदि आप आवंटन में गड़बड़ी नहीं करना चाहते हैं, तो लक्ष्य-तिथि निधि पर विचार करें।

“401 (के) में लक्ष्य तिथि फंड एक बहुत अच्छा निवेश हो सकता है। वे प्रत्येक व्यक्तिगत निवेश का चयन किए बिना निवेश विविधीकरण प्रदान करते हैं। वे चयनित तिथि के अधिक रूढ़िवादी होने की ओर भी रुझान रखते हैं। इन लाभों का संयोजन इसे 401 (के) प्रतिभागियों के लिए एक-स्टॉप-शॉप बना सकता है, ”डेविड एस हंटर, सीएफपी®, हॉरिज़ंस वेल्थ मैनेजमेंट के अध्यक्ष, इंक, एशविले, नेकां में कहते हैं।

( आवंटन और लक्ष्य तिथि के पेशेवरों और विपक्ष पर अधिक पढ़ें । )

अधिकतम आउट 401 (k): यहां आगे क्या करना है

अब, यदि आपने अपने 401 (के) पर अधिकतम योगदान दिया है, लेकिन फिर भी सेवानिवृत्ति के लिए अतिरिक्त धन बचाना चाहते हैं, तो यहां आपके 401 (के) से परे विचार करने के लिए कुछ विकल्प हैं।

IRAs

हर कोई 2018 में $ 5, 500 से एक IRA (जब तक उनकी अर्जित आय कम से कम है) तक योगदान करने के लिए पात्र है। वे 50 या उससे अधिक एक और $ 1, 000 जोड़ सकते हैं। हालांकि कुछ IRA विकल्पों में आय प्रतिबंध है। यदि आप काम कर रहे हैं और काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किया गया है, तो पारंपरिक IRA योगदान को घटा देना आय छत के अधीन है।

इस मामले में, एकल करदाताओं के लिए, कटौती चरण 63, 000 डॉलर की संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) से शुरू होता है और 2018 के लिए $ 73, 000 से अधिक के एमएजीआई के साथ पूरी तरह से चला जाता है। जो लोग विवाहित हैं और संयुक्त रूप से दाखिल करते हैं, उनके लिए चरण- बाहर $ 101, 000 से शुरू होता है और $ 121, 000 से ऊपर के एक मैगी के लिए चला जाता है। (2018 में इरा योगदान सीमाओं के बारे में पढ़ें।)

एक रोथ IRA में योगदान भी आय सीमाओं और चरण-बहिष्कार को मजबूर करता है। 2018 के लिए एकल करदाताओं के लिए, आय का चरण-आउट $ 120, 000 के MAGI से शुरू होता है और $ 135, 000 से अधिक की आय के लिए चला जाता है। संयुक्त रूप से दाखिल होने वाले विवाहित करदाताओं के लिए, चरण-आउट 189, 000 डॉलर के एमएजीआई से शुरू होता है और 199, 000 डॉलर के एमएजीआई से पूरी तरह समाप्त होता है।

Spousal IRAs एक गैर-कामकाजी पति / पत्नी के लिए एक वाहन है जो कि IRA खाते में कटौती योग्य योगदान देता है। (चंचल इरा योगदान बनाने के बारे में और पढ़ें।)

जो लोग पूर्व या कर के आधार पर अपने पारंपरिक इरा योगदान को पूरा करने के लिए सभी या आंशिक रूप से अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, वे अभी भी योगदान सीमा तक एक गैर-कटौती योग्य इरा योगदान कर सकते हैं। उनके निवेश अभी भी एक कर-आस्थगित आधार पर बढ़ेंगे। वापसी के बाद, उन्हें अपने गैर-कटौती योग्य योगदान पर नज़र रखने की आवश्यकता होगी।

एचएसए लेखा

स्वास्थ्य बचत खाते, या HSAs, उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना वाले लोगों के लिए उपलब्ध हैं, चाहे वे अपने नियोक्ता के माध्यम से या स्वतंत्र रूप से खरीदे गए हों। योगदान पूर्व-कर के आधार पर किया जाता है और, यदि योग्य चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग किया जाता है, तो खाते से निकासी कर-मुक्त होती है। इसके अतिरिक्त, प्रत्येक वर्ष के अंत में पैसे निकालने की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए यह दूसरे सेवानिवृत्ति योजना की तरह कार्य कर सकता है। सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल की लागत बचाने के लिए यह एक शानदार तरीका है। 2018 के लिए योगदान सीमा एक व्यक्ति के लिए $ 3, 450 और एक परिवार के लिए $ 6, 900 है। वर्ष के दौरान किसी भी समय 55 लोगों के लिए कैच-अप योगदान अतिरिक्त $ 1, 000 है। (स्वास्थ्य बचत खातों के पेशेवरों और विपक्षों के बारे में और पढ़ें।)

कर योग्य निवेश

कर योग्य निवेश सेवानिवृत्ति बचत को संचित करने का एक व्यवहार्य तरीका है। जबकि लाभांश और पूंजीगत लाभ करों के अधीन होते हैं, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (कम से कम एक वर्ष में निवेश के लिए) पर अधिमान्य दरों पर कर लगाया जाता है। यदि आपने अपने 401 (के) को अधिकतम कर दिया है, तो संपत्ति के स्थान का संज्ञान लें, यानी, जो कर योग्य बनाम कर-आस्थगित खातों में निवेश किए जाते हैं।

परिवर्तनीय वार्षिकी

वार्षिकी में अक्सर एक बुरा रैप मिलता है और, स्पष्ट रूप से, कई वार्षिकी अनुबंध इसके हकदार हैं। हालांकि, एक परिवर्तनीय वार्षिकी कर-आस्थगित आधार पर कर-पश्चात के योगदान को बढ़ाने के लिए एक और वाहन प्रदान कर सकती है। परिवर्तनीय वार्षिकी में आमतौर पर उप-खाते होते हैं जो म्यूचुअल फंड के समान होते हैं। सड़क के नीचे, अनुबंध धारक अनुबंध को रद्द कर सकता है या इसे कुल या भाग में भुना सकता है। लाभ पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है, और अब तक कई अनुबंधों में भी शानदार शुल्क और आत्मसमर्पण शुल्क हैं, इसलिए यदि आप एक चर वार्षिकी पर विचार कर रहे हैं, तो चेक लिखने से पहले अपना होमवर्क करें।

401 (के) योजना: निचला रेखा

यदि आपके पास सीखने का समय है, थोड़ा रोमांच है और आप अपने घर को फिर से तैयार कर सकते हैं, तो यह आपके लिए एक कीमत का एक हिस्सा है। लेकिन अगर आप सबसे अधिक पसंद करते हैं, तो आपके पास सीखने का समय नहीं है। वही सेवानिवृत्ति की योजना के साथ सही है। आपके रिटायरमेंट फंड्स - IRAs और पारंपरिक ब्रोकरेज खातों में निवेश करने के संभावित रूप से अधिक लाभदायक तरीके हैं, उनमें से ।

लेकिन अपने भविष्य के लिए, अपने पैसे को कहीं काम करने के लिए कुछ भी नहीं से बेहतर है। ज्ञान और अनुसंधान की न्यूनतम राशि के साथ, आप इंडेक्स फंड के बारे में जान सकते हैं। वे कम शुल्क के साथ आते हैं और कई अन्य म्यूचुअल फंड प्रकारों की तुलना में उन्हें समझना आसान है। और अगर आप एक मेहनती सेवर हैं, जिन्होंने आपके 401 (के) योगदान को अधिकतम किया है, तो आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए अन्य रास्ते हैं जिन्हें माना जा सकता है।

(अपनी 401 (के) को अधिकतम करने के लिए सर्वोत्तम रणनीतियों के बारे में और पढ़ें।)