औसत दैनिक संतुलन विधि
औसत दैनिक शेष राशि एक सामान्य लेखा पद्धति है जो बिलिंग अवधि के प्रत्येक दिन के अंत में निवेश किए गए या बकाया राशि के बजाय, सप्ताह या महीने या वर्ष के अंत में निवेश किए गए शेष राशि पर विचार करके ब्याज शुल्क की गणना करती है।
चाबी छीन लेना
- ब्याज शुल्क की गणना प्रत्येक दिन के अंत में कुल राशि का उपयोग करके की जाती है।
- जिस दिन क्रेडिट कार्ड कंपनी को भुगतान मिलता है, उस दिन से औसत दैनिक शेष ग्राहक के खाते में क्रेडिट करता है।
- औसत दैनिक बैलेंस विधि का उपयोग करने वाले ब्याज शुल्क पिछले शेष विधि की तुलना में कम और कम सामान्य समायोजित संतुलन विधि से अधिक होना चाहिए।
औसत दैनिक संतुलन विधि को समझना
फेडरल ट्रुथ-इन-लेंडिंग-एक्ट (टीआईएलए) को ऋणदाताओं को वित्त प्रभार, साथ ही वार्षिक नियम दर (एपीआर), शुल्क और अन्य शर्तों की गणना करने की उनकी पद्धति का खुलासा करने की आवश्यकता होती है। इन विवरणों को प्रदान करने से विभिन्न क्रेडिट कार्डों की तुलना करना आसान हो जाता है।
टीआईएलए क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पर बकाया ब्याज को विभिन्न तरीकों से गणना करने की अनुमति देता है। सबसे आम तरीके हैं:
- औसत दैनिक संतुलन विधि: वित्त चक्रों की गणना के लिए बिलिंग चक्र के औसत शेष के बजाय बिलिंग चक्र के प्रत्येक दिन शेष राशि का उपयोग करता है।
- पिछला संतुलन विधि: ब्याज शुल्क बिलिंग चक्र की शुरुआत के अंत में बकाया राशि पर आधारित होते हैं।
- समायोजित संतुलन विधि: क्रेडिट और भुगतान पोस्ट किए जाने के बाद, वर्तमान बिलिंग चक्र के अंत में बकाया राशि पर बैंक वित्त प्रभार।
जरूरी
एक निवेशक को यह समझना चाहिए कि ब्याज की गणना करने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली लेखांकन विधियों की एक संस्था की पसंद उसके खाते में जमा ब्याज की राशि को कैसे प्रभावित करती है।
औसत दैनिक बैलेंस विधि कैसे काम करती है
औसत दैनिक शेष बिलिंग चक्र के लिए प्रत्येक दिन के शेष राशि का योग बनाता है और बिलिंग चक्र में कुल दिनों से विभाजित होता है। फिर, ग्राहक के वित्त शुल्क का आकलन करने के लिए शेष राशि को मासिक ब्याज दर से गुणा किया जाता है - कार्डधारक के एपीआर को 12 से विभाजित करके मासिक ब्याज दर की गणना करता है।
जिस दिन क्रेडिट कार्ड कंपनी को भुगतान मिलता है, उस दिन से औसत दैनिक शेष ग्राहक के खाते में क्रेडिट करता है। देय शेष राशि का आकलन करने के लिए, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता बिलिंग अवधि में प्रत्येक दिन के लिए प्रारंभिक शेष राशि जमा करता है और किसी भी भुगतान को घटाता है क्योंकि वे आते हैं और उस दिन ग्राहक के खाते में किए गए किसी भी क्रेडिट।
नकद अग्रिम आमतौर पर औसत दैनिक शेष राशि में शामिल होते हैं। भुगतान और खरीदारी के कारण प्रतिदिन कुल शेष में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
औसत दैनिक संतुलन विधि उदाहरण
क्रेडिट कार्ड की मासिक ब्याज दर 1.5 प्रतिशत है, और पिछला शेष $ 500 है। बिलिंग चक्र के 15 वें दिन, क्रेडिट कार्ड कंपनी ग्राहक को $ 300 का भुगतान प्राप्त करती है और क्रेडिट करती है। 18 वें दिन, ग्राहक $ 100 की खरीदारी करता है।
औसत दैनिक शेष राशि (14 x 500) + (16 x 200) = / 30 = (7, 000 + 3, 200) / 30 = $ 340 है। जितना बड़ा भुगतान ग्राहक भुगतान करता है और पहले बिलिंग चक्र में ग्राहक उतना भुगतान करता है, कम वित्त प्रभार का मूल्यांकन किया जाता है।
औसत दैनिक संतुलन विधि बनाम। समायोजित शेष विधि बनाम। पिछला संतुलन विधि
औसत दैनिक बैलेंस विधि का उपयोग करते हुए ब्याज शुल्क से कम होना चाहिए पिछले संतुलन विधि , जो पिछले बिलिंग चक्र से नए बिलिंग चक्र तक किए गए ऋण की राशि के आधार पर ब्याज। दूसरी ओर, औसत दैनिक बैलेंस विधि समायोजित शेष विधि की तुलना में अधिक ब्याज शुल्क लेने की संभावना होगी क्योंकि बाद के आधार वित्त अवधि की समाप्ति शेष राशि पर शुल्क लेते हैं।
कार्ड जारीकर्ता समायोजित बैलेंस विधि का उपयोग औसत दैनिक शेष विधि या पिछले शेष विधि की तुलना में बहुत कम करते हैं।
विशेष ध्यान
कुछ क्रेडिट कार्ड कंपनियों ने पहले डबल-साइकिल बिलिंग पद्धति का उपयोग किया था, पिछले दो बिलिंग चक्रों पर ग्राहक के औसत दैनिक संतुलन का आकलन करते हुए।
डबल-साइकिल बिलिंग उन ग्राहकों के लिए महत्वपूर्ण ब्याज दरों को जोड़ सकती है, जिनका औसत बैलेंस महीने-दर-महीने बहुत भिन्न होता है। 2009 के क्रेडिट कार्ड अधिनियम ने क्रेडिट कार्ड पर दोहरे चक्र बिलिंग पर प्रतिबंध लगा दिया।