बैक-एंड अनुपात परिभाषा
बैक-एंड अनुपात, जिसे ऋण-से-आय अनुपात के रूप में भी जाना जाता है, एक अनुपात है जो इंगित करता है कि किसी व्यक्ति की मासिक आय का कौन सा हिस्सा ऋण का भुगतान करने की ओर जाता है। कुल मासिक ऋण में खर्च शामिल हैं, जैसे बंधक भुगतान (मूलधन, ब्याज, कर और बीमा), क्रेडिट कार्ड से भुगतान, बच्चे का समर्थन और अन्य ऋण भुगतान।
बैक-एंड अनुपात = (कुल मासिक ऋण व्यय / सकल मासिक आय) x 100
बंधक को अनुमोदित करने के लिए ऋणदाता फ्रंट-एंड अनुपात के साथ संयोजन में इस अनुपात का उपयोग करते हैं।
ब्रेकिंग बैक-एंड अनुपात
बैक-एंड अनुपात मुट्ठी भर मेट्रिक्स में से एक का प्रतिनिधित्व करता है जो बंधक अंडरराइटर एक संभावित उधारकर्ता को उधार पैसे से जुड़े जोखिम के स्तर का आकलन करने के लिए उपयोग करते हैं। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि यह दर्शाता है कि उधारकर्ता की आय किसी और या किसी अन्य कंपनी पर कितनी बकाया है। यदि किसी आवेदक की तनख्वाह का उच्च प्रतिशत हर महीने ऋण भुगतान में जाता है, तो आवेदक को उच्च जोखिम वाला उधारकर्ता माना जाता है, क्योंकि नौकरी छूटने या आय में कमी के कारण अवैतनिक बिल जल्दी में ढेर हो सकते हैं।
बैक-एंड अनुपात की गणना
बैक-एंड अनुपात की गणना एक उधारकर्ता के मासिक ऋण भुगतान के सभी को एक साथ जोड़कर और उधारकर्ता की मासिक आय द्वारा राशि को विभाजित करके की जाती है।
एक उधारकर्ता पर विचार करें जिसकी मासिक आय $ 5, 000 ($ 60, 000 सालाना 12 से विभाजित) है और जिसके पास कुल मासिक ऋण भुगतान $ 2, 000 है। यह उधारकर्ता का बैक-एंड अनुपात 40%, ($ 2, 000 / $ 5, 000) है।
आम तौर पर, ऋणदाता एक बैक-एंड अनुपात देखना पसंद करते हैं जो 36% से अधिक नहीं होता है। हालांकि, कुछ ऋणदाता अच्छे क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए 50% तक अनुपात के अपवाद बनाते हैं। कुछ ऋणदाता केवल इस अनुपात पर विचार करते हैं जब बंधक को मंजूरी देते हैं, जबकि अन्य इसे फ्रंट-एंड अनुपात के साथ संयोजन में उपयोग करते हैं।
बैक-एंड बनाम फ्रंट-एंड अनुपात
बैक-एंड अनुपात की तरह, फ्रंट-एंड अनुपात बंधक अंडरराइटर द्वारा उपयोग की जाने वाली एक और ऋण-से-आय की तुलना है, एकमात्र अंतर-फ्रंट अनुपात होने के कारण बंधक भुगतान के अलावा कोई ऋण नहीं मानता है। इसलिए, फ्रंट-एंड अनुपात की गणना केवल उसकी मासिक आय द्वारा उधारकर्ता के बंधक भुगतान को विभाजित करके की जाती है। ऊपर के उदाहरण पर लौटते हुए, मान लें कि उधारकर्ता के $ 2, 000 मासिक ऋण दायित्व में से, उनके बंधक भुगतान में उस राशि का 1, 200 डॉलर शामिल है।
उधारकर्ता का फ्रंट-एंड अनुपात, ($ 1, 200 / $ 5, 000), या 24% है। 28% का फ्रंट-एंड अनुपात बंधक कंपनियों द्वारा लगाया गया एक सामान्य ऊपरी सीमा है। बैक-एंड अनुपात के साथ की तरह, कुछ ऋणदाता फ्रंट-एंड अनुपात पर अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं, खासकर यदि एक उधारकर्ता के पास अन्य शमन कारक हैं, जैसे कि अच्छा क्रेडिट, विश्वसनीय आय, या बड़े नकदी भंडार।
बैक-एंड अनुपात कैसे सुधारें
क्रेडिट कार्ड से भुगतान करना और एक वित्तपोषित कार को बेचना दो तरीके हैं, एक उधारकर्ता अपने बैक-एंड अनुपात को कम कर सकता है। यदि बंधक ऋण के लिए आवेदन किया जा रहा है, पुनर्वित्त है और घर में पर्याप्त इक्विटी है, तो कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ अन्य ऋण को समेकित करने से बैक-एंड अनुपात कम हो सकता है। हालांकि, क्योंकि उधारदाताओं ने कैश-आउट पुनर्वित्त पर अधिक जोखिम उठाया है, उच्च जोखिम के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए ब्याज दर अक्सर एक मानक दर-अवधि पुनर्वित्त से थोड़ी अधिक होती है। इसके अलावा, कई उधारदाताओं को एक उधारकर्ता को नकद-ऋण पुनर्वित्त में चुकाने वाले ऋणों का भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जो बंद किए जा रहे ऋण खातों को बंद कर देते हैं, ऐसा नहीं है कि वे अपना शेष राशि वापस चलाते हैं।
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