निजी स्वास्थ्य बीमा खरीदना

यदि आपके पास अपनी नौकरी के माध्यम से स्वास्थ्य कवरेज नहीं है, तो आप निजी स्वास्थ्य बीमा कंपनियों को खरीद सकते हैं। बेशक, आप स्वयं उन प्रीमियमों का भुगतान करेंगे, इसलिए आप इस बात से भी चिंतित होंगे कि निजी स्वास्थ्य बीमा की लागत कितनी है।

यदि आप किसी ऐसे बिंदु पर पहुंच गए हैं, जहां आपको व्यक्तिगत निजी स्वास्थ्य बीमा के कुछ प्रकार का चयन करने की आवश्यकता है, तो प्रक्रिया में मार्गदर्शन करने के लिए कुछ युक्तियों के लिए पढ़ें।

चाबी छीन लेना

• यदि आप सिर्फ 26 वर्ष के हैं, तो आप निजी निजी कवरेज की आवश्यकता कर सकते हैं, बेरोजगार हैं या स्वरोजगार कर रहे हैं, अंशकालिक हैं, व्यवसाय शुरू कर रहे हैं या हाल ही में सेवानिवृत्त हुए हैं।
• निजी कवरेज का सबसे अच्छा स्रोत एसीए हेल्थ इंश्योरेंस मार्केटप्लेस के माध्यम से होने की संभावना है या, यदि सेवानिवृत्त, मेडिगाप या मेडिकेयर एडवांटेज।
• व्यक्तिगत निजी स्वास्थ्य बीमा अन्य प्रकार के स्वास्थ्य बीमा की तुलना में कम महंगा हो सकता है।

निजी स्वास्थ्य बीमा क्या है?

अधिकांश अमेरिकियों के पास अपने नियोक्ताओं के माध्यम से निजी समूह स्वास्थ्य बीमा है। उसके बाद, मेडिकेयर और मेडिकेड, दोनों सार्वजनिक कार्यक्रम, अगले सबसे बड़े जनसंख्या समूहों को कवर करते हैं।

निजी स्वास्थ्य बीमा राज्य या संघीय सरकार द्वारा या एक नियोक्ता के माध्यम से पेश नहीं किया जाता है। इसके बजाय, व्यक्ति और परिवार इन नीतियों को सीधे बीमा कंपनियों से या हेल्थ इंश्योरेंस मार्केटप्लेस के माध्यम से खरीदते हैं।

जब आपको निजी स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता हो सकती है

निजी स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता कभी-कभी होती है:

• एक युवा वयस्क 26 वर्ष या उससे अधिक उम्र का। अफोर्डेबल केयर एक्ट (एसीए) के प्रावधानों के तहत, आप 26 साल की उम्र होने तक अपने माता-पिता की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर बने रह सकते हैं। उसके बाद, आपको अपनी नीति की आवश्यकता है।
• बेरोजगार। यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आप COBRA के तहत अपने नियोक्ता के स्वास्थ्य बीमा योजना को जारी रखने के योग्य हो सकते हैं। आपको स्वयं पूरी लागत का भुगतान करना होगा — और यह कुख्यात है। आप इसके बजाय कम-महंगी निजी कवरेज चाहते हो सकते हैं।
• एक अंशकालिक कर्मचारी। अंशकालिक नौकरियां शायद ही कभी स्वास्थ्य लाभ प्रदान करती हैं। यदि आप अंशकालिक काम करते हैं, तो आपको आमतौर पर अपने स्वयं के स्वास्थ्य बीमा की आपूर्ति करनी चाहिए।
• स्व नियोजित। जब तक आप अपनी नौकरी के माध्यम से जीवनसाथी या साथी के तहत आच्छादित हो सकते हैं, यदि आप अपने लिए काम करते हैं, तो आपको अपना स्वास्थ्य बीमा प्रदान करना होगा।
• एक नियोक्ता। यदि आप एक व्यवसाय शुरू करते हैं और आपके पास कर्मचारी हैं, तो आपको उन्हें स्वास्थ्य बीमा की पेशकश करने की आवश्यकता हो सकती है। यहां तक ​​कि अगर इसकी आवश्यकता नहीं है, तो आप इसे एक प्रतिस्पर्धी नियोक्ता के रूप में पेश करना चाहते हैं जो योग्य नौकरी के उम्मीदवारों को आकर्षित कर सकते हैं। इस स्थिति में, आपको व्यवसाय स्वास्थ्य बीमा योजना के लिए खरीदारी करनी होगी, जिसे समूह योजना के रूप में भी जाना जाता है।
• सेवानिवृत्त (या पति / पत्नी / माता-पिता)। जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप संभवतः नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा के लिए पात्र नहीं होंगे। यदि आप 65 वर्ष से कम आयु के हैं और अक्षम नहीं हैं, तो आपको 65 वर्ष की आयु तक व्यक्तिगत निजी बीमा की आवश्यकता होगी और आप मेडिकेयर के लिए आवेदन कर सकते हैं। इसके लिए साइन अप करने के बाद भी, कई सेवानिवृत्त लोग मेडिकेयर कवरेज को पूरक या बदलने के लिए निजी मेडिगैप या मेडिकेयर एडवांटेज प्लान खरीदते हैं। वैसे, मेडिकेयर, मेडिगैप, और मेडिकेयर एडवांटेज योजनाएं वास्तव में व्यक्तिगत हैं - कोई भी परिवार कवरेज की अनुमति नहीं है। इसका मतलब यह है कि पहले रिटायर के नियोक्ता के माध्यम से बीमा करवाने वाले परिवारों को उस व्यक्ति के सेवानिवृत्त होने पर निजी बीमा की आवश्यकता हो सकती है।
• आपके मौजूदा बीमाकर्ता द्वारा गिरा दिया गया। यद्यपि ACA बीमाकर्ताओं को आपके कवरेज को रद्द करने या आपको पहले से मौजूद शर्त के लिए दंडित करने से रोकता है- या क्योंकि आपने अपने आवेदन पर गलती की है - ऐसी अन्य परिस्थितियां हैं जब आपका कवरेज रद्द किया जा सकता है या इतना महंगा हो सकता है कि आप इसे बर्दाश्त नहीं कर सकते।

आपको स्वास्थ्य बीमा क्यों नहीं छोड़ना चाहिए

यदि आप उपरोक्त स्थितियों में से एक में खुद को पाते हैं, तो एक दिन के लिए भी कवरेज के बिना न जाएं। हालांकि कवरेज नहीं होने के लिए ACA जुर्माना नहीं है, फिर भी यह जीवन के सबसे महत्वपूर्ण खर्चों में से एक है।

यहां तक ​​कि एक छोटी सी इमरजेंसी जैसे कि टूटी हुई हड्डी आपको आर्थिक रूप से तबाह कर सकती है जब आप अनसीन हो। इन चीजों को एक कारण के लिए "दुर्घटना" कहा जाता है - आप अनुमान नहीं लगा सकते हैं कि वे कब होंगे। कपड़े धोते समय टहलने या तहखाने की सीढ़ियों से नीचे उतरते समय किसी को भी कार से टकराने की उम्मीद नहीं होती है। लेकिन ये चीजें होती हैं, और वे स्वास्थ्य बीमा के बिना महंगी हो सकती हैं।

अगर आपको लगता है कि आप बीमा नहीं कर सकते, तो आप गलत हो सकते हैं। यद्यपि स्वास्थ्य देखभाल की बढ़ती लागत के बारे में मीडिया में बहुत चर्चा है, स्वास्थ्य बीमा योजनाएं एसीए हेल्थ इंश्योरेंस मार्केटप्लेस के माध्यम से विभिन्न प्रकार की कीमतों पर उपलब्ध हैं, यदि आप योग्य हैं तो आयकर-आधारित प्रीमियम कर क्रेडिट या लागत-साझाकरण कटौती के साथ ।

आप उस तरह की योजना को वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं जो एक नियोक्ता प्रदान करेगा, लेकिन कोई भी योजना किसी भी योजना से बेहतर है। कम से कम, आप एक बड़ी घटना की स्थिति में शामिल होना चाहते हैं, जैसे कि लंबी बीमारी की शुरुआत या टूटी हड्डी जो आपको अस्पताल भेजती है।

अधिकांश लोगों के पास अपने नियोक्ता के माध्यम से निजी बीमा होता है, उसके बाद सार्वजनिक बीमा (मेडिकेयर / मेडिकिड) और अंत में, व्यक्तिगत निजी कवरेज होता है।

किस प्रकार का प्लान, कौन सा डेडक्टिबल्स

तय करें कि क्या आप चाहते हैं (आप एक विकल्प है) एक स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (HMO), एक विशेष प्रदाता संगठन योजना (ईपीओ), पसंदीदा प्रदाता संगठन (PPO), उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP), उपभोक्ता-संचालित स्वास्थ्य योजना। CHDP), या सेवा का एक बिंदु (POS) योजना।

आपकी स्थिति के आधार पर, एक अल्पकालिक योजना या भयावह कवरेज भी एक अच्छा विकल्प हो सकता है। आपके द्वारा एक प्रकार की योजना तय करने के बाद, आपको उस कटौती योग्य को निर्धारित करने की आवश्यकता होगी, जिसके साथ आप सहज हैं। आप सबसे खराब स्थिति में हर साल जेब से भुगतान करने के लिए क्या कर सकते हैं? याद रखें, जितना अधिक आपका घटाया जाएगा, उतना कम आपका प्रीमियम; यदि आपका मासिक नकदी प्रवाह कम है, तो आपको अधिक कटौती का विकल्प चुनना पड़ सकता है।

इसके अलावा, योजना के आउट-ऑफ-पॉकेट पर नज़र रखें। एक बार जब आप अपने कटौती योग्य को पूरा कर लेते हैं, तो अधिकतम क्षमता उस आउट-ऑफ-पॉकेट पर लागू होगी।

निजी स्वास्थ्य बीमा लागत क्या है?

जबकि लोग अक्सर अपने स्वयं के बीमा को कवर करने के विचार से डरते हैं, डेटा बताते हैं कि यह औसतन, नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं की तुलना में अधिक सस्ती है।

उदाहरण के लिए, कैसर फैमिली फाउंडेशन के एक अध्ययन में पाया गया कि 2018 में कंपनी-आधारित व्यक्तिगत कवरेज के लिए औसत मासिक प्रीमियम $ 574 था। यह पारिवारिक कवरेज के लिए $ 1, 634 था।

उसी समय, व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा की औसत लागत केवल $ 440 थी। परिवारों के लिए, औसत मासिक प्रीमियम 1, 168 डॉलर था।

यदि आप हेल्थ इंश्योरेंस मार्केटप्लेस पर कोई प्लान खरीदते हैं, तो आप कॉस्ट-शेयरिंग रिडक्शन सब्सिडी और एडवांस प्रीमियम टैक्स क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। ये आपके द्वारा प्रीमियम के लिए भुगतान की जाने वाली राशि को बहुत कम कर सकते हैं, साथ ही साथ आपके डिडक्टिबल्स, कॉपेमेंट्स, और सिक्के को कम करने में मदद कर सकते हैं।

निजी स्वास्थ्य बीमा कहां से खरीदें

जब आपके पास निजी स्वास्थ्य बीमा खरीदने की बात आती है तो आपके पास कई विकल्प होते हैं।

Medicare.gov

यदि आप सेवानिवृत्त हैं (या जल्द होने वाले हैं), Medicare.gov से शुरू करें। अन्वेषण करें कि कौन सा मूल मेडिकेयर कवर करता है और फिर रिटायर बीमा, मेडिगैप और मेडीसिन एडवांटेज नीतियों के बारे में जानकारी प्राप्त करने के लिए पूरक और अन्य बीमा को देखें। निजी मेडिगैप (पूरक) या मेडिकेयर एडवांटेज (प्रतिस्थापन) कवरेज पर विचार करते समय, यह जानना महत्वपूर्ण है कि दोनों मूल मेडिकेयर के साथ कैसे काम करते हैं। यह जानकारी मेडिकेयर साइट पर भी उपलब्ध है।

Healthcare.gov

यदि आप किसी अन्य श्रेणी में आते हैं, तो सस्ती देखभाल अधिनियम के तहत अपने विकल्पों के बारे में जानने के लिए Healthcare.gov पर जाएं। यह वह जगह है जहां आपको पता चल जाएगा कि क्या आप किसी भी लागत-बचत उपायों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और आवेदन कैसे करते हैं।

चूँकि ACA की एक विशिष्ट खुली नामांकन अवधि (Nov 1 - Dec 15, 2019, 2020 के लिए) है, Healthcare.gov में बाज़ार के बाहर निजी योजनाओं की जानकारी भी शामिल है। ध्यान दें कि यदि आप एसीए मार्केटप्लेस के बाहर एक निजी योजना खरीदते हैं, चाहे खुले नामांकन के दौरान या नहीं, तो आप एसीए के तहत उपलब्ध किसी भी सब्सिडी के लिए पात्र नहीं होंगे।

यहां कुछ महत्वपूर्ण जानकारी होना आवश्यक है: यदि आप विशेष स्थितियों की एक लंबी सूची में से एक हैं - जिनमें ऊपर सूचीबद्ध कई शामिल हैं, "आपको निजी स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता क्यों हो सकती है", तो आप खुले नामांकन अवधि के बाहर एसीए बीमा प्राप्त करने के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। इन "स्पेशल एनरोलमेंट पीरियड" स्थितियों में घरेलू बदलाव शामिल हैं जैसे शादीशुदा या तलाकशुदा होना या बच्चों को गोद लेना / गोद लेना, तलाक या मृत्यु, आगे बढ़ना, अपना स्वास्थ्य बीमा खोना, राष्ट्रीय तबाही में होना या विकलांगता का अनुभव होना।

Healthcare.gov आपको निजी गैर-एसीए मार्केटप्लेस योजनाओं का पता लगाने में मदद करने के लिए एक योजना खोजक प्रदान करता है जो एसीए योग्य कवरेज प्रदान करते हैं। याद रखें, जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, गैर-एसीए मार्केटप्लेस योजनाएं सब्सिडी के लिए योग्य नहीं हैं।

निजी स्वास्थ्य बीमा कंपनियाँ

आप अपने क्षेत्र की प्रमुख स्वास्थ्य बीमा कंपनियों की वेबसाइटों पर भी जा सकते हैं और आपके द्वारा पसंद किए जाने वाले कवरेज और कटौती के साथ उपलब्ध विकल्पों की तलाश कर सकते हैं। राज्य द्वारा योजनाएं भिन्न होती हैं और ज़िप कोड द्वारा प्रत्येक योजना के लिए प्रीमियम। इसके अलावा, ध्यान रखें कि वेबसाइट पर उद्धृत योजना मूल्य उस योजना के लिए सबसे कम उपलब्ध मूल्य है और यह मानता है कि आप उत्कृष्ट स्वास्थ्य में हैं। जब तक आप आवेदन नहीं करेंगे और अपने मेडिकल इतिहास पर कांटा नहीं डालेंगे, तब तक आपको पता नहीं चलेगा कि आप प्रति माह वास्तव में क्या भुगतान करेंगे।

कंपनी द्वारा कीमत और कवरेज में काफी अंतर हो सकता है। अक्सर, यह निर्धारित करने के लिए कि कंपनी के पास दरों और कवरेज का सबसे अच्छा संयोजन है, सेब-से-सेब की तुलना करना मुश्किल है। आपका सबसे अच्छा दांव अपने विकल्पों को सम्मानित बीमाकर्ताओं तक सीमित करना है, फिर उन योजनाओं की समीक्षा करें जो वे प्रदान करते हैं जो आपके द्वारा उपयोग की जा सकने वाली सुविधाओं का सबसे अच्छा संयोजन प्रदान करते हैं। यदि आप एक परिवार योजना या एक नियोक्ता योजना का चयन कर रहे हैं, तो आप न केवल अपनी जरूरतों पर विचार करना चाहते हैं, बल्कि उन अन्य लोगों की जरूरतों पर भी विचार करेंगे, जो योजना के तहत कवर किए जाएंगे।

एक योजना का चयन करने के लिए मुख्य कारक

स्वास्थ्य बीमा योजना कई प्रकार की सुविधाएँ प्रदान करती हैं। यह संभावना नहीं है कि आपको एक ऐसी योजना मिल जाएगी जो आपको वह सब कुछ प्रदान करती है जो आप चाहते हैं, लेकिन इस बात पर विचार करें कि आपको निम्नलिखित में से कौन सी सुविधाएँ चाहिए। इससे आपको उस योजना को खोजने में मदद मिलेगी जो आपके द्वारा प्रबंधित मूल्य पर सबसे बड़ी संख्या प्रदान करती है।

• क्या योजना पर्चे दवा कवरेज प्रदान करती है? क्या यह केवल जेनरिक को कवर करता है? जेनेरिक पर और नाम-ब्रांड की दवाओं पर मुकाबला (सह-भुगतान) क्या है? यदि आप पहले से ही दवाइयाँ ले रहे हैं, तो जाँच करें।
• कार्यालय का दौरा क्या है, और क्या यह प्रति वर्ष कवर की जाने वाली कार्यालय यात्राओं की संख्या को कैप करता है?
• पेशेवर सेवाओं, जैसे एक्स-रे, लैब टेस्ट और सर्जरी के लिए क्या है? एक आपातकालीन कमरे की यात्रा के लिए?
• क्या आप एक ऐसी योजना चाहते हैं जो आपको न्यूनतम लागत पर दृष्टि और दंत कवरेज जोड़ने की अनुमति दे?
• क्या आपको गर्भावस्था के लाभों की आवश्यकता है?
• क्या आपके पास पहले से ही एक डॉक्टर है जिसे आप पसंद करते हैं? यदि ऐसा है, तो आप एक ईपीओ या पीपीओ योजना ढूंढना चाहते हैं जिसमें बीमा कंपनी के प्रदाता नेटवर्क में आपका डॉक्टर शामिल हो।
• क्या जीवनकाल और वार्षिक अधिकतम लाभ लागू होते हैं? एसीए ने आवश्यक चिकित्सा सेवाओं के लिए जीवनकाल और वार्षिक अधिकतम सीमा को समाप्त कर दिया, लेकिन इसमें उदाहरण के लिए, दंत चिकित्सा और दृष्टि कवरेज शामिल नहीं है।
• क्या योजना निवारक देखभाल के लिए मुफ्त या रियायती सेवाएं प्रदान करती है, जैसे वार्षिक चेकअप? एसीए-योग्य योजनाएं सबसे निवारक देखभाल के लिए मुफ्त कवरेज प्रदान करती हैं। अल्पकालिक या भयावह कवरेज नहीं हो सकता है। एसीए-अनिवार्य कवरेज की एक सूची यहां दिखाई देती है।
• क्या योजना भौतिक चिकित्सा, कायरोप्रैक्टिक और एक्यूपंक्चर यात्राओं जैसी विशेष सेवाओं को कवर करती है? क्या आप नेटवर्क में शामिल अस्पतालों के साथ ठीक हैं?
• पीपीओ के लिए, आउट-ऑफ-नेटवर्क सेवाओं के लिए क्या लागत है, क्या आपको उन्हें चाहिए या चाहिए? क्या आप इसे वहन कर सकते हैं?

तल - रेखा

अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी प्राप्त करना उतना आसान नहीं हो सकता है जितना कि किसी नियोक्ता की योजना के साथ साइन अप करना। हालांकि, एक बार जब आपको पता चल जाता है कि आपको क्या चाहिए और शब्दावली से परिचित हो जाएं, तो यह सब डराने वाला नहीं है। उपलब्ध विकल्पों की संख्या के साथ, आप संभवतः अपनी आवश्यकताओं और अपने बजट को पूरा करने वाली योजना पा सकते हैं।