नकद मूल्य बनाम समर्पण मूल्य: अंतर क्या है?

यदि आप अपनी वार्षिकी या स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए अनुबंध पढ़ते हैं, तो आप बीमा उद्योग की शर्तों का सामना करेंगे, जो एक समान है, लेकिन बहुत अलग चीजों का मतलब है। इस सूची में अंकित मूल्य, नकद मूल्य, नकद समर्पण मूल्य, आत्मसमर्पण लागत और खाता मूल्य जैसे शब्द शामिल हैं। इन अवधारणाओं के बीच के अंतर कभी-कभी छोटे होते हैं, लेकिन अगर आपको अपनी नीति से पैसे खींचने की आवश्यकता है, तो वे एक बड़ा अंतर बना सकते हैं।

नकद मूल्य और आत्मसमर्पण मूल्य पॉलिसी के अंकित मूल्य के समान नहीं हैं, जो कि मृत्यु लाभ है। हालांकि, पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ बकाया ऋण कुल मृत्यु लाभ को कम कर सकते हैं।

नकद मूल्य

नकद मूल्य, या खाता मूल्य, उस धन के योग के बराबर होता है जो नकद मूल्य-पैदा करने वाली वार्षिकी या स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के अंदर बनता है। यह आपके खाते में रखा गया धन है। आपका बीमा या वार्षिकी प्रदाता आपको निवेश के माध्यम से प्रीमियम के माध्यम से भुगतान किए गए कुछ पैसे आवंटित करता है - जैसे कि एक बांड पोर्टफोलियो - और फिर उन निवेशों के प्रदर्शन के आधार पर अपनी पॉलिसी को क्रेडिट करता है।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, एक जीवन बीमा पॉलिसी के लिए खुद को एक निवेश वाहन के रूप में बाजार में उतारना तकनीकी रूप से गैरकानूनी है, लेकिन कई पॉलिसीधारक अपने पूरे जीवन, सार्वभौमिक जीवन या चर सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों का उपयोग कर-सुविधा प्राप्त सेवानिवृत्ति की संपत्ति विकसित करने के लिए करते हैं। टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियां ​​नकद मूल्यों का निर्माण नहीं करती हैं।

समर्पण मूल्य

आत्मसमर्पण मूल्य एक पॉलिसीधारक के धन का वास्तविक योग है यदि वे किसी पॉलिसी के नकद मूल्य तक पहुंचने का प्रयास करते हैं। अन्य नामों में आत्मसमर्पण नकद मूल्य या, वार्षिकी, वार्षिकी आत्मसमर्पण मूल्य के मामले में शामिल हैं। अक्सर एक पॉलिसी से नकद की जल्दी वापसी के लिए एक दंड का आकलन किया जाएगा।

नकदी समर्पण मूल्य

ज्यादातर मामलों में, आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य और आत्मसमर्पण मूल्य के बीच का अंतर शुरुआती समाप्ति से जुड़े शुल्क हैं। चूंकि आपका बीमा प्रदाता आपको प्रीमियम का भुगतान बंद करने या धन की शीघ्र निकासी का अनुरोध नहीं करना चाहता है, इसलिए यह अक्सर आपकी पॉलिसी को रद्द करने से रोकने के लिए नीतियों में अलग-अलग शुल्क और लागत बनाता है।

आत्मसमर्पण शुल्क आपके आत्मसमर्पण मूल्य को कम कर देगा। ये लागत और पॉलिसी के आत्मसमर्पण मूल्य एक पॉलिसी के जीवन में उतार-चढ़ाव कर सकते हैं। एक निश्चित समय अवधि के बाद- आम तौर पर पूरे जीवन या सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी के लिए 10 से 15 साल तक- आत्मसमर्पण की लागत अब प्रभावी नहीं होगी। इस बिंदु पर, आपका नकद मूल्य और आत्मसमर्पण मूल्य समान होगा।

वह प्रक्रिया जिसके माध्यम से आप अपने नकद आत्मसमर्पण मूल्य तक पहुँचते हैं, आपके पास मौजूद नीति के आधार पर भिन्न होती है, लेकिन बहुतों को यह आवश्यकता होती है कि आप धन का उपयोग करने से पहले इस नीति को रद्द कर दें। यदि यह मामला है, तो भी आपकी पॉलिसी में नकद मूल्य के विरुद्ध ऋण लेना संभव हो सकता है।

विशेष ध्यान

बहुत से लोग पूरे जीवन बीमा उत्पादों का चयन करते हैं जिनमें नकद-मूल्य विशेषता शामिल होती है। इस सुविधा के साथ, प्रत्येक मासिक प्रीमियम का एक हिस्सा पॉलिसी के भीतर रखे नकद खाते में जमा होता है। यह नकद संचय अनुमोदित फंडों में निवेश किया जाता है और कर-मुक्त होता है, यही कारण है कि कई पॉलिसीधारक सेवानिवृत्ति खाते के रूप में नकद खाते का उपयोग करते हैं। जब इस पद्धति का उपयोग किया जाता है, तो पॉलिसीधारक अक्सर कर-मुक्त नकद खाते के निर्माण के लिए आवश्यक मासिक प्रीमियम से अधिक का भुगतान करेंगे।

1988 में तकनीकी और विविध राजस्व अधिनियम (TAMRA) ने इन खातों में रखी नकदी पर सीमाएं निर्धारित कीं।

7-वर्ष के भुगतान परीक्षण को कहा जाता है, यह निर्धारित करता है कि पॉलिसी के जीवनकाल के पहले सात वर्षों के भीतर भुगतान किए गए प्रीमियम को खाते में भुगतान करने की आवश्यकता से अधिक है। यदि यह कुल अधिक है तो एक खाता एक संशोधित बंदोबस्ती अनुबंध (MEC) समझा जाता है और नियमित आय के रूप में कर नकद खाते से लाभ प्राप्त करने के अधीन हो जाता है।

नकद मूल्य बनाम समर्पण मूल्य का उदाहरण

मान लीजिए कि आपने $ 200, 000 की मृत्यु लाभ के साथ पूरी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी है। 10 साल के लगातार, समय पर भुगतान करने के बाद, पॉलिसी में 10, 000 डॉलर का नकद मूल्य है। आप अपने बीमा अनुबंध से परामर्श करें और देखें कि 10 वर्षों के बाद आत्मसमर्पण शुल्क 35% के बराबर है।

इस शुल्क का मतलब है अगर आपने 10 साल के बाद अपनी पॉलिसी को रद्द करने और अपने नकद मूल्य को वापस लेने की कोशिश की, तो बीमा प्रदाता आपके नकद मूल्य पर $ 3, 500 चार्ज का आकलन करेगा, जो आपको $ 6, 500 के आत्मसमर्पण मूल्य के साथ छोड़ देगा।

चाबी छीन लेना

• नकद मूल्य, या खाता मूल्य, उस धन के योग के बराबर होता है जो नकद मूल्य-पैदा करने वाली वार्षिकी या स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के अंदर बनता है।
• ज्यादातर मामलों में, आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य और आत्मसमर्पण मूल्य के बीच का अंतर शुरुआती समाप्ति से जुड़े शुल्क हैं।
• एक निश्चित अवधि के बाद, आत्मसमर्पण की लागत अब प्रभावी नहीं होगी, और आपका नकद मूल्य और आत्मसमर्पण मूल्य समान होगा।