ऋण की परिभाषा
एक अनुरूप ऋण एक बंधक है जो फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) द्वारा निर्धारित अनुरूप-ऋण सीमा द्वारा स्थापित डॉलर की राशि के बराबर या उससे कम है और फ्रेडी मैक और फैनी मॅई के फंडिंग मानदंडों को पूरा करता है। उत्कृष्ट ऋण वाले उधारकर्ताओं के लिए, उनके अनुरूप ऋण की कम ब्याज दर के कारण अनुरूप ऋण लाभप्रद हैं।
कैसे एक ऋण सुधार कार्य करता है
फेडरल नेशनल मॉर्गेज एसोसिएशन (FNMA या फैनी मॅई) और फेडरल होम लोन मॉर्गेज कॉर्पोरेशन (FHLMC या फ्रेडी मैक) सरकार द्वारा प्रायोजित इकाइयाँ हैं जो होम लोन के लिए बाजार को संचालित करती हैं। इन अर्ध-सरकारी एजेंसियों ने मानकीकृत नियम और दिशानिर्देश बनाए, जिनके लिए बंधक को अनुरूप होना चाहिए। "कन्फर्मिंग" शब्द का उपयोग अक्सर बंधक राशि के बारे में विशेष रूप से बोलते समय किया जाता है, जिसे एक निश्चित सीमा के तहत गिरना चाहिए, जिसे अनुरूपण-ऋण सीमा के रूप में जाना जाता है, जिसे फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) द्वारा निर्धारित किया जाता है। 2019 के लिए यह सीमा $ 484, 350 है, 2018 में $ 453, 100 से वृद्धि। उच्च लागत वाले बाजारों में सीमा अधिक है। सैन फ्रांसिस्को और न्यूयॉर्क सिटी जैसे अधिकांश उच्च-लागत वाले क्षेत्रों में एक-यूनिट की संपत्तियों के लिए नई छत $ 726, 525 है या $ 150 का 484, 350 डॉलर है। हाउसिंग एंड इकोनॉमिक रिकवरी एक्ट (HERA) के लिए आवश्यक है कि औसत अमेरिकी घर की कीमत में परिवर्तन को प्रतिबिंबित करने के लिए फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के लिए बेसलाइन अनुरूपण-ऋण सीमा को हर साल समायोजित किया जाए।
ऋण के आकार के अलावा, ऋण के अनुरूप अन्य दिशानिर्देश उधारकर्ता के ऋण-से-मूल्य अनुपात (यानी, नीचे भुगतान का आकार), ऋण-से-आय अनुपात, क्रेडिट स्कोर और इतिहास, प्रलेखन आवश्यकताओं, आदि को शामिल करने का पालन करते हैं। । फैनी या फ्रेडी के माध्यम से एक अनुरूप ऋण में 3% के रूप में कम भुगतान हो सकता है, और उधारकर्ता को पहली बार घर खरीदने वाला होना चाहिए। इसके अलावा, 304, 350 डॉलर तक के 30-वर्षीय ऋणों के लिए प्रति वर्ष लगभग 1.05% का निजी बंधक बीमा (पीएमआई) आवश्यक है। यदि बीमाकर्ता की घरेलू समायोजित सकल आय (एजीआई) 109, 000 से अधिक नहीं है, तो बीमा की लागत का हिस्सा या सभी कर कटौती योग्य है।
ब्याज दर कम होने के कारण ऋण लेना फायदेमंद है।
ऋणदाता ऋण का उपयोग कैसे करते हैं?
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक बंधक नहीं जारी करते हैं। इसके बजाय, वे उधारदाताओं द्वारा जारी किए गए बंधक का बीमा करते हैं, जिससे बैंकों को अधिक ऋण जारी करने के लिए और अधिक जगह बनाने की आवश्यकता होती है, अन्यथा वे बीमा के बिना कर पाएंगे। इस कारण से ऋणदाता अनुरूप ऋण के साथ काम करना पसंद करते हैं, क्योंकि वे आसानी से निवेश के बंडल में पैक किए जा सकते हैं और द्वितीयक बंधक बाजार में बेचे जा सकते हैं, जो घर खरीदारों को अधिक उधार देने की क्षमता को मुक्त करते हैं।
ऋण बनाम गैर-ऋणात्मक ऋणों के अनुरूप
फैनी मॅई और फ्रेडी मैक दोनों ही द्वितीयक बाजार में पुन: जमा करने के लिए अनुरूप ऋण खरीदते हैं, जिससे गैर-ऋण वाले ऋण की मांग बहुत कम हो जाती है। बंधक-ऋण सीमा से अधिक होने वाले बंधक को गैर-अनुरूप या जंबो बंधक के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। नॉनफ़ॉर्मिंग बंधक के नियम और शर्तें ऋणदाता से ऋणदाता तक व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं, लेकिन जम्बो ऋणों के लिए बंधक दर और न्यूनतम भुगतान आमतौर पर अधिक होते हैं क्योंकि वे ऋणदाता के लिए अधिक जोखिम उठाते हैं।
ऋण को सुधारने के लिए विशेष विचार
एफएचएफए, जो वार्षिक आधार पर अनुरूप-ऋण सीमा निर्धारित करता है, ने यह सुनिश्चित करने के लिए नियामक निरीक्षण किया है कि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक अपने चार्टर्स और निम्न-आय वर्ग और मध्य-वर्ग के अमेरिकियों के लिए गृहस्वामी को बढ़ावा देने के मिशन को पूरा करें। FHFA अक्टूबर-अक्टूबर प्रतिशत का उपयोग करता है / मासिक ब्याज दर सर्वेक्षण (MIRS) में आवास की औसत कीमतों में कमी के बाद के वर्ष के लिए अनुरूप ऋण सीमा को समायोजित करने के लिए।
इस सर्वेक्षण का संचालन करने के लिए, एफएचएफए बंधक ऋणदाताओं के एक नमूने को सभी एकल-परिवार, पूरी तरह से परिशोधन, खरीद-पैसा, गैर-कृषि ऋण पर रिपोर्ट करने के लिए कहता है जो वे महीने के आखिरी पांच कारोबारी दिनों के दौरान बंद करते हैं। सर्वेक्षण में ब्याज दरों, ऋण की शर्तों और संपत्ति के प्रकार, ऋण प्रकार (निश्चित दर या समायोज्य दर) और ऋणदाता प्रकार, साथ ही 15-वर्ष और 30-वर्षीय फिक्स्ड दर ऋण पर घर की कीमतों के बारे में मासिक जानकारी प्रदान की जाती है।