क्रेडिट विश्लेषक
एक क्रेडिट विश्लेषक एक वित्तीय पेशेवर है जो प्रतिभूतियों, व्यक्तियों या कंपनियों की साख का आकलन करता है। क्रेडिट विश्लेषक इस संभावना को निर्धारित करते हैं कि एक उधारकर्ता अपने वित्तीय दायित्वों को उधारकर्ता के वित्तीय और क्रेडिट इतिहास की समीक्षा करके निर्धारित कर सकता है कि क्या विषय की वित्तीय स्वास्थ्य की स्थिति और आर्थिक स्थिति चुकौती के अनुकूल हैं।
क्रेडिट विश्लेषकों को आमतौर पर वाणिज्यिक और निवेश बैंकों, क्रेडिट कार्ड जारी करने वाले संस्थानों, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों और निवेश कंपनियों द्वारा नियोजित किया जाता है।
क्रेडिट विश्लेषक वित्तीय विवरणों की व्याख्या करते हैं और एक संभावित उधारकर्ता के विवादास्पद व्यवहार और इतिहास का विश्लेषण करते समय अनुपात का उपयोग करते हैं। वे तय करते हैं कि उद्योग के डेटा बेंचमार्क के साथ अनुपात की तुलना करके उधारकर्ता के पास पर्याप्त नकदी प्रवाह है या नहीं। उदाहरण के लिए, एक बैंक में काम करने वाले क्रेडिट विश्लेषक नए कृषि उपकरण के लिए ऋण मंजूर करने से पहले एक कृषि कंपनी के वित्तीय विवरणों की जांच कर सकते हैं।
क्रेडिट विश्लेषक के लिए न्यूनतम शैक्षिक आवश्यकता वाणिज्य, वित्त या संबंधित क्षेत्र में स्नातक की डिग्री है।
क्रेडिट विश्लेषक की भूमिका और जिम्मेदारियों को समझना
क्रेडिट विश्लेषण वित्तीय जोखिम विश्लेषण का एक विशेष क्षेत्र है; इसलिए, क्रेडिट विश्लेषकों को क्रेडिट जोखिम विश्लेषक कहा जाता है। एक निवेश के जोखिम के स्तर का मूल्यांकन करने के बाद, विश्लेषक एक उधारकर्ता के लिए ब्याज दर और ऋण सीमा या ऋण शर्तों का निर्धारण करेगा। विश्लेषकों ने अपने शोध से प्राप्त परिणामों का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए किया है कि उधारकर्ता एक सस्ती ऋण प्राप्त करता है और ऋणदाता सुरक्षित है यदि उधारकर्ता चूक करता है।
क्रेडिट विश्लेषक बैंकों, निवेश कंपनियों, क्रेडिट यूनियनों, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों, बीमा कंपनियों और परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनियों में काम करते हैं। एक क्रेडिट विश्लेषक संभावित उधारकर्ता के भुगतान इतिहास, किसी भी देनदारियों, आय और संपत्ति सहित वित्तीय डेटा को इकट्ठा और विश्लेषण करता है। विश्लेषक उन संकेतकों की तलाश करते हैं जो उधारकर्ता जोखिम के स्तर को प्रस्तुत कर सकते हैं। डेटा का उपयोग ऋण या क्रेडिट के अनुमोदन या इनकार की सिफारिश करने और यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि क्रेडिट सीमा को बढ़ाया या घटाया जाए या अतिरिक्त शुल्क चार्ज किया जाए।
एक क्रेडिट विश्लेषक अर्थव्यवस्था की समग्र भलाई में भी योगदान देता है क्योंकि क्रेडिट वित्तीय गतिविधि को उत्तेजित करता है। इसके अतिरिक्त, व्यक्तियों और कंपनियों को ऋण, ऋण की रेखाओं और छात्र ऋणों से अतिरिक्त व्यय शक्ति प्राप्त होती है, जो उनके जीवन को बेहतर बना सकती है और व्यवसायों को अस्थायी विशिष्टता को दूर करने की अनुमति देती है।
यूएस ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स के मुताबिक, एनालिस्ट्स जो सिक्योरिटीज, कमोडिटी कॉन्ट्रैक्ट्स और फाइनेंशियल इनवेस्टमेंट के दूसरे क्षेत्रों में काम करते हैं, क्रेडिट एनालिस्ट्स के बीच सबसे ज्यादा सैलरी पाते हैं।
क्रेडिट विश्लेषक रेटिंग के प्रकार
क्रेडिट विश्लेषक क्रेडिट स्कोर भी जारी कर सकते हैं। व्यक्तियों के लिए, क्रेडिट स्कोर पीढ़ी आम तौर पर एक व्यक्ति के क्रेडिट भुगतान इतिहास, खर्च और पिछले दिवालिया होने के आधार पर एल्गोरिथम प्रक्रियाओं के माध्यम से स्वचालित होती है। एक क्रेडिट स्कोर लगभग 200 से 800 तक की तीन अंकों की संख्या है। व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर का सबसे सामान्य प्रकार फेयर आइजैक या रिको स्कोर है।
ऋण जारीकर्ता और उनके उपकरण (जैसे बांड) के लिए, क्रेडिट विश्लेषक एएए, एए + या बीबीबी जैसे पत्र ग्रेड के आधार पर स्कोर प्रदान करते हैं। एक निश्चित रेटिंग के नीचे, एक कंपनी के ऋण को "जंक" या निवेश ग्रेड से नीचे माना जाता है। ये जंक बॉन्ड आमतौर पर अतिरिक्त क्रेडिट जोखिम के लिए समायोजित करने के लिए उच्च पैदावार लेते हैं। संप्रभु सरकारें अपने बांड पर क्रेडिट स्कोर भी रख सकती हैं। बॉन्ड का आकलन करने वाले क्रेडिट विश्लेषक अक्सर क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों जैसे मूडीज या स्टैंडर्ड एंड पूअर्स (एस एंड पी) पर काम करते हैं। एएम बेस्ट जैसी रेटिंग एजेंसियों द्वारा बीमा कंपनियों को उनके क्रेडिट जोखिम और वित्तीय स्थिरता पर भी मूल्यांकन किया जाता है।
बीएलएस के सबसे हालिया आंकड़ों के अनुसार, क्रेडिट विश्लेषक के लिए औसत वार्षिक वेतन $ 82, 900 था। अमेरिका में उच्चतम न्यूयॉर्क राज्य में $ 121, 480 था।
विशेष विचार: जोखिम को कम करना
एक क्रेडिट विश्लेषक जोखिम कारकों पर विचार करने के बाद व्यवसाय ऋण या व्यवसाय ऋण की सिफारिश कर सकता है। जोखिम कारक पर्यावरण-उन्मुख हो सकते हैं जैसे आर्थिक परिवर्तन, शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव, विधायी परिवर्तन और नियामक आवश्यकताएं।
उदाहरण के लिए, यदि कोई व्यवसाय ग्राहक पेरोल को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहा है, तो यह राजस्व और संभावित दिवालियापन में गिरावट का सूचक हो सकता है, जो बैंक की संपत्ति, रेटिंग और प्रतिष्ठा को प्रभावित कर सकता है।
वित्तीय डेटा ऋण के विस्तार में शामिल जोखिम के स्तर को निर्धारित करता है ताकि एक बैंक यह तय कर सके कि क्या वह ऋण अनुमोदन के साथ आगे बढ़ना चाहता है। यदि बैंक धन जारी करता है, तो क्रेडिट विश्लेषक उधारकर्ता के प्रदर्शन की निगरानी करेगा और यदि वह जोखिम भरा हो जाता है तो ऋण समझौते को समाप्त करने के लिए सिफारिशें जारी कर सकता है। ऋण या निवेश में जोखिम का स्तर निर्धारित करने से बैंकों को जोखिमों का प्रबंधन करने और राजस्व उत्पन्न करने में मदद मिलती है।
उदाहरण के लिए, एक क्रेडिट विश्लेषक किसी ऐसे व्यक्ति के लिए समाधान सुझा सकता है जिसने अपने क्रेडिट कार्ड भुगतानों में चूक की है। विश्लेषक व्यक्ति की क्रेडिट सीमा को कम करने, उनके खाते को बंद करने या कम ब्याज दर के साथ नए क्रेडिट कार्ड पर स्विच करने की सिफारिश कर सकता है।
चाबी छीन लेना
- एक क्रेडिट विश्लेषक निवेशक के लिए अपने संभावित जोखिम को निर्धारित करने के लिए निवेश का विश्लेषण करता है।
- क्रेडिट विश्लेषकों को आमतौर पर वाणिज्यिक और निवेश बैंकों, क्रेडिट कार्ड जारी करने वाले संस्थानों, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों और निवेश कंपनियों द्वारा नियोजित किया जाता है।
- क्रेडिट विश्लेषक वित्तीय विवरणों की जांच करते हैं और संभावित उधारकर्ता के वित्तीय इतिहास का विश्लेषण करते समय अनुपात का उपयोग करते हैं।
- ऋण जारीकर्ता और उनके उपकरण जैसे कि बांड के लिए, क्रेडिट विश्लेषक एएए, एए +, बीबीबी, या कबाड़ जैसे पत्र ग्रेड के आधार पर स्कोर प्रदान करते हैं, जो कि निवेश ग्रेड से नीचे है।