ऋण समेकन
ऋण समेकन का अर्थ है कि आम तौर पर असुरक्षित लोगों की कई देनदारियों और उपभोक्ता ऋणों का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण लेना। वास्तव में, कई ऋणों को एक एकल, ऋण के बड़े टुकड़े में जोड़ा जाता है, आमतौर पर अधिक अनुकूल भुगतान शर्तों के साथ। अनुकूल भुगतान शर्तों में कम ब्याज दर, कम मासिक भुगतान या दोनों शामिल हैं।
उपभोक्ता ऋण समेकन का उपयोग छात्र ऋण ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और अन्य प्रकार के ऋण से निपटने के लिए कर सकते हैं।
1:10ऋण समेकन
कैसे समेकित करें
ऐसे कई तरीके हैं जिनसे उपभोक्ता एक ही भुगतान में कर्ज चुका सकते हैं। एक तरीका यह है कि अपने सभी क्रेडिट कार्ड भुगतानों को एक, नए क्रेडिट कार्ड में समेकित किया जाए - जो कि एक अच्छा विचार हो सकता है अगर कार्ड एक अवधि के लिए बहुत कम या कोई ब्याज नहीं लेता है। वे मौजूदा क्रेडिट कार्ड की बैलेंस ट्रांसफर सुविधा का उपयोग भी कर सकते हैं (खासकर अगर यह लेनदेन पर एक विशेष पदोन्नति प्रदान करता है)।
होम इक्विटी लोन या क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनें (HELOC) कुछ लोगों द्वारा मांगी गई समेकन का एक और रूप हैं। आमतौर पर, इस प्रकार के ऋण के लिए ब्याज उन करदाताओं के लिए घटाया जाता है जो अपनी कटौती को पूरा करते हैं।
छात्र ऋण वाले लोगों के लिए संघीय सरकार से कई समेकन विकल्प भी उपलब्ध हैं।
समेकन को समझना
सैद्धांतिक रूप से, ऋण समेकन अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए वित्तपोषण के एक रूप का उपयोग है। हालांकि, ऋण समेकन ऋण नामक विशिष्ट साधन हैं, जो उधारकर्ताओं को भुगतान योजना के हिस्से के रूप में लेनदारों द्वारा पेश किए जाते हैं जिन्हें अपने बकाया ऋणों की संख्या या आकार के प्रबंधन में कठिनाई होती है।
लेनदार कई कारणों से ऐसा करने के लिए तैयार हैं, जिसमें यह भी शामिल है कि यह एक देनदार से एकत्र करने की संभावना को अधिकतम करता है। ये ऋण आमतौर पर वित्तीय संस्थानों, जैसे बैंक और क्रेडिट यूनियनों द्वारा पेश किए जाते हैं, लेकिन विशेष ऋण-समेकन सेवा कंपनियां भी हैं।
ऋण समेकन ऋण के दो व्यापक प्रकार हैं:
- सुरक्षित ऋण उधारकर्ता की संपत्ति द्वारा समर्थित हैं, जैसे कि घर या कार, जो ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में काम करता है।
- असुरक्षित ऋण जैसे ऋण समेकन ऋण परिसंपत्तियों द्वारा समर्थित नहीं हैं और प्राप्त करना अधिक कठिन हो सकता है। वे उच्च ब्याज दर और कम योग्यता वाली राशि भी रखते हैं।
किसी भी प्रकार के ऋण के साथ, ब्याज दरें आमतौर पर क्रेडिट कार्ड पर लगने वाली दरों से कम होती हैं। इसके अलावा, ज्यादातर मामलों में, दरें तय की जाती हैं- जिसका अर्थ है कि वे पुनर्भुगतान अवधि में भिन्न नहीं होती हैं।
"आमतौर पर, तीन से पांच वर्षों में ऋण का भुगतान करना पड़ता है, " बर्थेस्डा, मैरीलैंड के क्रेडिट रिपेयर और क्रेडिट-काउंसलिंग सेवा के मालिक और एचई फ्रीमैन एंटरप्राइजेज के मालिक हरिन फ्रीमैन कहते हैं, और "कैसे प्राप्त करें" के लेखक ऋण से बाहर। ”
इस प्रकार के ऋण मूल ऋण को नहीं मिटाते हैं; वे आपके सभी ऋणों को एक अलग ऋणदाता या ऋण के प्रकार में स्थानांतरित करते हैं। यदि आपको वास्तविक ऋण राहत की आवश्यकता है या ऋण के लिए योग्य नहीं हैं, तो ऋण समेकन के बजाय ऋण निपटान में देखना सबसे अच्छा हो सकता है। ऋण निपटान का उद्देश्य केवल लेनदारों की संख्या को कम करने के बजाय अपने दायित्वों को कम करना है। आप आमतौर पर ऋण-राहत संगठन या क्रेडिट-काउंसलिंग सेवा के साथ काम करते हैं। ये संगठन वास्तविक ऋण नहीं देते हैं; इसके बजाय, वे लेनदारों के साथ उधारकर्ता के वर्तमान ऋणों को फिर से संगठित करने का प्रयास करते हैं।
समेकन ऋण के लाभ
फ्रीमैन का कहना है कि ऋण समेकन ऋण उन लोगों के लिए सबसे अधिक सहायक है जो
- कई ऋण हैं
- Owe $ 10, 000 या अधिक
- संग्रह एजेंसियों से लगातार कॉल या पत्र प्राप्त कर रहे हैं
- उच्च-ब्याज दर या मासिक भुगतान के साथ खाते हैं
- भुगतान करने में कठिनाई हो रही है
- ऋण पर कम ब्याज दरों पर बातचीत करने में असमर्थ हैं।
एक बार, एक ऋण समेकन योजना संग्रह एजेंसियों को कॉल करने से रोक देगी (यह मानते हुए कि वे जिन ऋणों के बारे में कॉल कर रहे हैं उन्हें भुगतान किया गया है)।
टैक्स ब्रेक भी हो सकता है। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) आपको किसी भी असुरक्षित ऋण समेकन ऋण पर ब्याज में कटौती करने की अनुमति नहीं देता है। यदि आपका समेकन ऋण परिसंपत्ति के साथ सुरक्षित है, तो आप कर कटौती के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। होम इक्विटी शामिल होने पर ऋण समेकन ऋण ब्याज भुगतान अक्सर कर-कटौती योग्य होते हैं।
एक समेकन ऋण सड़क के नीचे आपके क्रेडिट स्कोर की तरह भी हो सकता है। "यदि मूलधन का भुगतान तेजी से किया जाता है [तो यह ऋण के बिना होता है], शेष राशि का भुगतान जल्द ही किया जाता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने में मदद करता है, " फ्रीमैन कहते हैं।
ऋण समेकन कैसे काम करता है
उदाहरण के लिए, तीन क्रेडिट कार्ड के साथ एक व्यक्ति और $ 22, 000 की कुल राशि 22.99% वार्षिक दर पर मासिक रूप से मासिक शेष राशि 2447 डॉलर का भुगतान करने की आवश्यकता है, शेष राशि को शून्य पर लाने के लिए। यह समय के साथ अकेले ब्याज में भुगतान किए जा रहे $ 5, 136.88 पर काम करता है। यदि एक ही व्यक्ति को 11% वार्षिक दर पर कम क्रेडिट वाले ऋण में उन क्रेडिट कार्डों को समेकित करना था, तो शेष राशि को शून्य पर लाने के लिए उसे 24 महीने के लिए $ 932.16 प्रति माह का भुगतान करना होगा। यह $ 2, 371.84 तक ब्याज में भुगतान किया जा रहा है। मासिक बचत $ 115.21 है, और ऋण के जीवनकाल में, बचत की राशि $ 2, 765.04 है।
यदि मासिक भुगतान समान रहता है, तब भी आप अपने ऋण को सुव्यवस्थित करके आगे आ सकते हैं। कहें कि आपके पास तीन क्रेडिट कार्ड हैं जो 28% एपीआर चार्ज करते हैं; वे प्रत्येक $ 5, 000 में अधिकतम हो गए हैं और आप प्रत्येक कार्ड के न्यूनतम भुगतान पर $ 250 प्रति माह खर्च कर रहे हैं। यदि आप प्रत्येक क्रेडिट कार्ड का अलग से भुगतान करते हैं, तो आपको 28 महीने के लिए प्रति माह 750 डॉलर खर्च करने होंगे और आप ब्याज में लगभग $ 5, 441.73 का भुगतान करेंगे।
हालाँकि, यदि आप उन तीन कार्डों की शेष राशि को एक अधिक 12% ब्याज दर पर एक समेकित ऋण में हस्तांतरित करते हैं और आप उसी महीने 750 डॉलर के साथ ऋण चुकाना जारी रखते हैं, तो आप ब्याज का लगभग एक-तिहाई (1, 820.22 डॉलर) का भुगतान करेंगे। ), और आप अपने ऋण को पांच महीने पहले रिटायर कर पाएंगे। यह कुल बचत $ 7, 371.51 (भुगतान के लिए $ 3, 750 और ब्याज में $ 3, 621.51) है।
| ऋण विवरण | क्रेडिट कार्ड (3) | समेकन ऋण |
| ब्याज % | 28% | 12% |
| भुगतान | $ 750 | $ 750 |
| अवधि | 28 महीने | 23 महीने |
| बिलों का भुगतान / महीना | 3 | 1 |
| प्रधान अध्यापक | $ 15, 000 ($ 5, 000 * 3) | $ 15, 000 |
| ब्याज | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| संपूर्ण | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
बेशक, उधारकर्ताओं के पास एक नए ऋणदाता के साथ अर्हता प्राप्त करने के लिए आवश्यक आय और साख होनी चाहिए, जो उन्हें कम दर पर पेश कर सकती है। यद्यपि प्रत्येक ऋणदाता को संभवतः आपके क्रेडिट इतिहास के आधार पर अलग-अलग दस्तावेज़ों की आवश्यकता होगी, जानकारी के सबसे अधिक आवश्यक टुकड़ों में रोजगार का एक पत्र, प्रत्येक क्रेडिट कार्ड के लिए दो महीने के मूल्य के बयान या आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ऋण, और लेनदारों के पत्र शामिल हैं चुकौती एजेंसियां।
एक समेकन ऋण ढूँढना
यदि आपके पास बैंक, क्रेडिट यूनियन या क्रेडिट कार्ड कंपनी के साथ एक अच्छा भुगतान इतिहास है, तो उस संस्था को एक ऋण समेकन ऋण के बारे में पूछना आपका पहला कदम होना चाहिए। नॉर्थईस्टर्न यूनिवर्सिटी के डी'अरम मैकिम स्कूल ऑफ बिजनेस में अकाउंटिंग के सहायक अकादमिक विशेषज्ञ टिम गागनोन कहते हैं, 'अगर आप अपना बैंक लोन मंजूर करवा सकते हैं, तो यह बहुत अच्छा है।' एक ग्राहक और आपके क्रेडिट स्कोर उनकी उधार आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। ”
यदि आप अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन द्वारा ठुकराए जाते हैं, तो गगनॉन निजी बंधक कंपनियों या उधारदाताओं की खोज करने का सुझाव देता है। "वे स्कोर और अनुपात पर कम कठोर होते हैं।"
भुगतान को प्राथमिकता देना
एक बार जब आप अपना ऋण-समेकन वाहन प्राप्त कर लेते हैं, तो आपको यह कैसे तय करना चाहिए कि पहले किस बिल से निपटना है? यह आपके ऋणदाता द्वारा तय किया जा सकता है, जो उस आदेश का चयन कर सकता है जिसमें लेनदारों को चुकाया गया है।
यदि नहीं, तो आपको पहले अपने उच्चतम-ब्याज ऋण का भुगतान करके शुरू करना चाहिए। हालाँकि, यदि आपके पास कम-ब्याज वाला ऋण है, जो आपको उच्च-ब्याज वाले (जैसे कि व्यक्तिगत संबंधों में तनावपूर्ण पारिवारिक संबंधों) की तुलना में अधिक भावनात्मक और मानसिक तनाव पैदा कर रहा है, तो आप इसके बजाय उस एक के साथ शुरू करना चाह सकते हैं।
एक बार जब आप एक ऋण का भुगतान करते हैं, तो भुगतान को अगले सेट में एक झरना भुगतान प्रक्रिया में ले जाएं, जब तक कि आपके सभी बिलों का भुगतान न हो जाए।
संभावित ख़तरे
कई समेकित उपभोक्ता हैं जिन पर ऋण को समेकित करते समय विचार करना चाहिए।
ऋण अवधि का विस्तार
नए ऋण के लिए आपका मासिक भुगतान और ब्याज दर कम हो सकती है। लेकिन भुगतान अनुसूची पर ध्यान दें: यदि यह आपके पिछले ऋणों की तुलना में काफी लंबा है, तो आप लंबे समय में अधिक भुगतान कर सकते हैं। अधिकांश ऋण समेकन ऋणदाता उधारकर्ता के पिछले ऋण की सबसे लंबी अवधि नहीं तो कम से कम औसत से पिछले ऋण की अवधि को बढ़ाकर अपना पैसा बनाते हैं। यह ऋणदाता को कम ब्याज दर वसूलने पर भी एक अच्छा लाभ कमाने की अनुमति देता है।
उदाहरण: जॉन पर 19, 000 डॉलर का क्रेडिट कार्ड ऋण, $ 12, 000 का कार ऋण और 5, 500 डॉलर का स्कूल ऋण है। उसका कुल मासिक भुगतान $ 1, 175 है। एक ऋण समेकन ऋणदाता अपने ऋण को एक एकल नोट में रोल करने की पेशकश करता है जो ब्याज की कम दर का शुल्क लेता है और अपने मासिक भुगतान को $ 850 तक कम कर देता है। वह आभार स्वीकार करता है और प्रति माह $ 325 बचाता है। हालांकि, जॉन के पिछले ऋणों में सबसे लंबा कार्यकाल पांच साल का था, और नए ऋण की अवधि 90 महीने (साढ़े सात साल) है। वह कुल $ 6, 375 का भुगतान करेगा, जबकि पुराने ऋणों के साथ, अधिकतम भुगतान उसने $ 5, 875 किया होगा।
इसलिए आपका होमवर्क करना महत्वपूर्ण है। अपने वर्तमान ब्याज दर पर अपने प्रत्येक कार्ड पर ऋण का भुगतान करने में कितना समय लगेगा, यह जानने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता को बुलाएं। फिर उस समेकन ऋण की लंबाई और लागत की तुलना करें जिस पर आप विचार कर रहे हैं।
क्रेडिट स्कोर प्राप्त करना
अपने मौजूदा ऋणों को एक नए ऋण में रोल करके, आप पहली बार में अपने क्रेडिट स्कोर पर एक मामूली नकारात्मक प्रभाव देख सकते हैं। क्रेडिट स्कोर लंबे समय तक, अधिक सुसंगत भुगतान इतिहास के साथ लंबे समय तक चलने वाले ऋणों का पक्ष लेते हैं। मूल अनुबंध से पहले ऋण की जगह ऋणात्मक रूप से देखा जाता है। आपको एक बड़े, नए ऋण के रूप में सूचीबद्ध किया गया है, जो आपके जोखिम कारक को बढ़ाता है। और, निश्चित रूप से, किसी भी अन्य प्रकार के क्रेडिट खाते के साथ, ऋण समेकन ऋण पर एक चूक भुगतान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर जाता है।
इसके अलावा, पुराने क्रेडिट खातों को बंद करना (एक बार जब वे भुगतान किया जाता है) और एक एकल नया खोलना आपके लिए उपलब्ध ऋण की कुल राशि को कम कर सकता है, जिससे आपके ऋण-से-ऋण उपयोग अनुपात बढ़ जाता है। यह आपके क्रेडिट स्कोर को भी कम कर सकता है, क्योंकि ऋणदाता आपको आर्थिक रूप से कम स्थिर अनुपात में वृद्धि के साथ देख सकते हैं। हालाँकि, यदि आप क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करते हैं और अपनी क्रेडिट उपयोग दर में सुधार करते हैं - यानी, आपके पास संभावित क्रेडिट की मात्रा जो आप वास्तव में उपयोग कर रहे हैं - तो आपका स्कोर परिणाम के रूप में बाद में बढ़ सकता है।
उदाहरण: सैली ने 16, 000 डॉलर के क्रेडिट कार्ड ऋण को एक नए ऋण में रोल किया। वह अपने क्रेडिट कार्ड में कटौती करती है लेकिन खाता खोलती है। यदि उसके पास कोई अन्य ऋण नहीं है, तो उसने अपने ऋण-से-ऋण अनुपात को प्रभावी रूप से आधा कर दिया है, क्योंकि अब उसके पास क्रेडिट कार्ड खातों पर उपलब्ध अप्रयुक्त ऋण का $ 16, 000 है, साथ ही उसके $ 16, 000 का समेकन ऋण भी है। यदि वह अपने पुराने खातों को बंद कर रही थी, तथापि, वह अपने नए ऋण से उपलब्ध क्रेडिट का 100% उपयोग कर रही होगी, जो उसके स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डालेगी।
संपत्ति को खतरे में डालना
एक असुरक्षित ऋण की तुलना में एक सुरक्षित समेकन ऋण प्राप्त करना काफी आसान है, जिसका अर्थ है कि आप कई असुरक्षित ऋणों (जैसे क्रेडिट कार्ड शेष) को बड़े सुरक्षित ऋण में समेकित कर सकते हैं। हो सकता है कि आप अपनी संपत्ति को पहले की तुलना में बहुत अधिक मात्रा में संपार्श्विक के रूप में गिरवी रख रहे हों। उदाहरण के लिए, यदि आप आवश्यक भुगतान करने में विफल रहते हैं तो होम इक्विटी लोन या क्रेडिट लाइन का उपयोग आपके घर को जोखिम में डालता है।
विशेष शर्तें या लाभ खोना
छात्र ऋण में विशेष प्रावधान होते हैं (जैसे ब्याज दर छूट और छूट), जो अन्य ऋणों के साथ समेकित होने पर गायब हो जाएंगे। जो लोग समेकित स्कूल ऋणों पर चूक करते हैं, आमतौर पर उनके कर रिफंड गार्निश होंगे और उदाहरण के लिए उनके वेतन संलग्न भी हो सकते हैं।
ऋण-समेकन सेवा के लिए बहुत सारा पैसा देना
ये समूह अक्सर प्रारंभिक और मासिक शुल्क वसूलते हैं। और आपको उनकी आवश्यकता नहीं हो सकती है। आप उदाहरण के लिए, बैंक या कम ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड से एक नए व्यक्तिगत ऋण के साथ अपने ऋण को स्वयं मुक्त कर सकते हैं।
तल - रेखा
एक के साथ कई कई-दर के ऋणों को प्रतिस्थापित करना, निश्चित दर मासिक भुगतान जीवन को सरल बना सकता है। हालांकि, सुविधा के लिए समेकित न करें। जब तक आप कई भुगतान तिथियों से अभिभूत नहीं होते हैं, अकेले एकल मासिक भुगतान की आसानी ऋण को समेकित करने का पर्याप्त कारण नहीं है, इसे देखते हुए नुकसान होता है।
और याद रखें: अकेले ऋण समेकन आपको कर्ज से बाहर नहीं निकालता है; खर्च और बचत की आदतों में सुधार करता है। यदि आप अपने ऋणों को जोड़ते हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि को फिर से चलाने के प्रलोभन का विरोध करें; अन्यथा, आप उन्हें और नया, समेकित ऋण चुकाने से दुखी होंगे। समेकन एक उपकरण है जो आपको ऋण से भरे डॉगहाउस से बाहर निकलने में मदद करने के लिए है, न कि आपको एक अच्छे, अधिक डॉगहाउस के लिए।
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