ऋण-से-आय अनुपात - DTI
ऋण-से-आय (DTI) अनुपात एक व्यक्तिगत वित्त उपाय है जो किसी व्यक्ति के मासिक ऋण भुगतान की तुलना उसकी मासिक सकल आय से करता है। करों और अन्य कटौती से पहले आपकी सकल आय आपका भुगतान है। ऋण-से-आय अनुपात आपकी सकल मासिक आय का प्रतिशत है जो आपके मासिक ऋण भुगतान का भुगतान करने के लिए जाता है।
1:22ऋण-से-आय अनुपात (DTI)
DTI फॉर्मूला और गणना
DTI अनुपात मेट्रिक्स में से एक है जो उधारदाताओं, बंधक उधारदाताओं सहित, मासिक भुगतान का प्रबंधन करने और ऋण चुकाने की किसी व्यक्ति की क्षमता को मापने के लिए उपयोग करता है।
DTI = मासिक ऋण का कुल भुगतान। मासिक आय का \ _ {संरेखित} और पाठ शुरू करें {DTI} = \ frac {\ पाठ {मासिक ऋण भुगतानों का कुल}} {\ पाठ {सकल मासिक आय} \ _ \ अंत {संरेखित करें } DTI = मासिक ऋण भुगतान की सकल मासिक आय
- क्रेडिट कार्ड, ऋण और बंधक सहित अपने मासिक ऋण भुगतानों को बढ़ाएं।
- अपनी कुल मासिक आय भुगतान राशि को अपनी मासिक सकल आय से विभाजित करें।
- परिणाम एक दशमलव प्राप्त करेगा, इसलिए अपने डीटीआई प्रतिशत को प्राप्त करने के लिए परिणाम को 100 से गुणा करें।
चाबी छीन लेना
- ऋण-से-आय (DTI) अनुपात आपकी सकल मासिक आय का प्रतिशत है जो आपके मासिक ऋण भुगतान का भुगतान करने के लिए जाता है।
- आमतौर पर, 43% उच्चतम DTI अनुपात है जो उधारकर्ता के पास हो सकता है और अभी भी एक बंधक के लिए योग्य हो सकता है, लेकिन ऋणदाता 36% से कम अनुपात पसंद करते हैं, जिसमें से 28% से अधिक ऋण बंधक या किराए के भुगतान की ओर नहीं जाता है।
- एक कम DTI अनुपात ऋण और आय के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदर्शित करता है, और बैंक और अन्य क्रेडिट प्रदाता संभावित उधारकर्ता को ऋण जारी करने से पहले कम DTI देखना चाहते हैं।
डीटीआई अनुपात आपको क्या बताता है?
एक निम्न ऋण-से-आय (DTI) अनुपात ऋण और आय के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदर्शित करता है। दूसरे शब्दों में, यदि आपका डीटीआई अनुपात 15% है, तो इसका मतलब है कि आपकी मासिक सकल आय का 15% प्रत्येक महीने ऋण भुगतान में जाता है। इसके विपरीत, एक उच्च डीटीआई अनुपात संकेत दे सकता है कि किसी व्यक्ति के पास प्रत्येक महीने अर्जित आय की राशि के लिए बहुत अधिक ऋण है।
आमतौर पर, कम ऋण-से-आय अनुपात वाले उधारकर्ताओं को अपने मासिक ऋण भुगतान को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की संभावना है। नतीजतन, बैंक और वित्तीय ऋण प्रदाता संभावित उधारकर्ता को ऋण जारी करने से पहले कम डीटीआई अनुपात देखना चाहते हैं। कम DTI अनुपात के लिए प्राथमिकता समझ में आती है क्योंकि ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि उधारकर्ता का अर्थ यह नहीं है कि उनकी आय के सापेक्ष बहुत सारे ऋण भुगतान हैं।
एक सामान्य दिशानिर्देश के रूप में, 43% उच्चतम DTI अनुपात है जो एक उधारकर्ता के पास हो सकता है और अभी भी एक बंधक के लिए योग्य हो सकता है। आदर्श रूप से, ऋणदाता एक ऋण-से-आय अनुपात 36% से कम पसंद करते हैं, जिसमें से 28% से अधिक ऋण बंधक या किराए के भुगतान की ओर नहीं जाता है।
अधिकतम डीटीआई अनुपात ऋणदाता से ऋणदाता तक भिन्न होता है। हालांकि, ऋण-से-आय अनुपात कम है, बेहतर संभावना है कि उधारकर्ता को ऋण आवेदन के लिए अनुमोदित किया जाएगा, या कम से कम माना जाएगा।
DTI बनाम ऋण-से-सीमा अनुपात
कभी-कभी ऋण-से-आय अनुपात ऋण-से-सीमा अनुपात के साथ एक साथ लंप किया जाता है। हालाँकि, दोनों मैट्रिक्स में अलग-अलग अंतर हैं।
ऋण-से-सीमा अनुपात, जिसे क्रेडिट उपयोग अनुपात भी कहा जाता है, उधारकर्ता के कुल उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत है जो वर्तमान में उपयोग किया जाता है। दूसरे शब्दों में, ऋणदाता यह निर्धारित करना चाहते हैं कि क्या आप अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम कर रहे हैं। DTI अनुपात आपकी आय की तुलना में आपके मासिक ऋण भुगतानों की गणना करता है, जिससे क्रेडिट उपयोग आपके क्रेडिट बैलेंस को मापता है क्योंकि क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा आपके द्वारा स्वीकृत मौजूदा क्रेडिट की राशि की तुलना में।
ऋण-से-आय अनुपात सीमाएँ
हालांकि महत्वपूर्ण, DTI अनुपात केवल एक वित्तीय अनुपात या मीट्रिक है जिसका उपयोग क्रेडिट निर्णय लेने में किया जाता है। एक उधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर भी एक उधारकर्ता को ऋण का विस्तार करने के निर्णय में भारी होगा। एक क्रेडिट स्कोर एक ऋण वापस भुगतान करने की आपकी क्षमता का एक संख्यात्मक मूल्य है। कई कारक एक अंक को नकारात्मक या सकारात्मक रूप से प्रभावित करते हैं, और वे शामिल हैं, देर से भुगतान, देरी, खुले क्रेडिट खातों की संख्या, क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट सीमा या क्रेडिट उपयोग के सापेक्ष।
DTI अनुपात विभिन्न प्रकार के ऋण और उस ऋण की सर्विसिंग की लागत के बीच अंतर नहीं करता है। क्रेडिट कार्ड छात्र ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं, लेकिन वे डीटीआई अनुपात गणना में एक साथ शामिल हैं। यदि आप अपने उच्च-ब्याज दर कार्ड से अपने शेष राशि को कम-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित करते हैं, तो आपके मासिक भुगतान में कमी आएगी। परिणामस्वरूप, आपके कुल मासिक ऋण भुगतान और आपके DTI अनुपात में कमी आएगी, लेकिन आपका कुल ऋण बकाया अपरिवर्तित रहेगा।
ऋण-से-आय अनुपात क्रेडिट के लिए आवेदन करते समय निगरानी के लिए एक महत्वपूर्ण अनुपात है, लेकिन यह केवल एक मीट्रिक है जिसका उपयोग उधारदाताओं द्वारा क्रेडिट निर्णय लेने में किया जाता है।
ऋण-से-आय अनुपात उदाहरण
जॉन एक ऋण प्राप्त करना चाहता है और अपने ऋण-से-आय अनुपात का पता लगाने की कोशिश कर रहा है। जॉन के मासिक बिल और आय निम्नानुसार हैं:
- बंधक: $ 1, 000
- कार ऋण: $ 500
- क्रेडिट कार्ड: $ 500
- सकल आय: $ 6, 000
जॉन का कुल मासिक ऋण भुगतान $ 2, 000 है:
$ 2, 000 = $ 1, 000 + $ 500 + $ 500 \ $ 2, 000 = \ $ 1, 000 + \ $ 500 + \ $ 500 $ 2, 000 = $ 1, 000 + $ 500 + $ 500
जॉन का DTI अनुपात 0.33 है:
0.33 = $ 2, 000 6, $ 6, 0000.33 = \ $ 2, 000 \ div \ $ 6, 0000.33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 000
दूसरे शब्दों में, जॉन के पास 33% ऋण-से-आय अनुपात है।
कैसे एक ऋण से आय अनुपात कम करने के लिए
आप अपने मासिक आवर्ती ऋण को कम करके या अपनी सकल मासिक आय में वृद्धि करके अपने ऋण-से-आय अनुपात को कम कर सकते हैं।
उपरोक्त उदाहरण का उपयोग करते हुए, यदि जॉन पर $ 2, 000 का एक ही आवर्ती मासिक ऋण है, लेकिन उसकी सकल मासिक आय बढ़कर $ 8, 000 है, तो उसकी डीटीआई अनुपात गणना 0.25 या 25% के ऋण-से-आय अनुपात के लिए $ 2, 000 if $ 8, 000 में बदल जाएगी।
इसी तरह, यदि जॉन की आय $ 6, 000 पर समान है, लेकिन वह अपनी कार ऋण का भुगतान करने में सक्षम है, तो उसका मासिक आवर्ती ऋण भुगतान $ 1, 500 तक गिर जाएगा क्योंकि कार का भुगतान प्रति माह 500 डॉलर था। जॉन के DTI अनुपात की गणना $ 1, 500 = $ 6, 000 = 0.25 या 25% के रूप में की जाएगी।
यदि जॉन अपने मासिक ऋण भुगतान को $ 1500 तक कम करने और अपनी सकल मासिक आय को $ 8, 000 तक बढ़ाने में सक्षम है, तो उसके डीटीआई अनुपात की गणना $ 1, 500 8 $ 8, 000 के रूप में की जाएगी, जो 0.1875 या 18.75% के बराबर है।
डीटीआई अनुपात का उपयोग आय की प्रतिशतता को मापने के लिए भी किया जा सकता है जो आवास लागतों की ओर जाता है, जो किराए पर लेने वालों के लिए मासिक किराया राशि है। उधारकर्ता यह देखने के लिए देखते हैं कि क्या संभावित उधारकर्ता अपनी सकल आय को देखते हुए समय पर अपने किराए का भुगतान करते हुए अपने वर्तमान ऋण भार का प्रबंधन कर सकते हैं।
DTI अनुपात का वास्तविक विश्व उदाहरण
वेल्स फ़ार्गो कॉरपोरेशन (डब्ल्यूएफसी) अमेरिका में सबसे बड़े ऋणदाताओं में से एक है। बैंक बैंकिंग और ऋण देने वाले उत्पाद प्रदान करता है जिसमें उपभोक्ताओं को बंधक और क्रेडिट कार्ड शामिल हैं। नीचे ऋण-से-आय अनुपात के उनके दिशानिर्देशों की रूपरेखा दी गई है, जिन्हें वे क्रेडिट योग्य मानते हैं या जिनमें सुधार की आवश्यकता है।
- 35% या उससे कम आम तौर पर अनुकूल के रूप में देखा जाता है, और आपका ऋण प्रबंधनीय है। मासिक बिलों का भुगतान करने के बाद आपके पास धनराशि शेष है।
- 36% से 49% का मतलब है कि आपका DTI अनुपात पर्याप्त है, लेकिन आपके पास सुधार की गुंजाइश है। उधारकर्ता अन्य पात्रता आवश्यकताओं के लिए पूछ सकते हैं।
- 50% या अधिक DTI अनुपात का मतलब है कि आपके पास बचत या खर्च करने के लिए सीमित पैसा है। नतीजतन, आपके पास अप्रत्याशित घटना को संभालने के लिए धन नहीं होगा और सीमित उधार विकल्प होंगे।