बीमा कंपनियाँ बनाम बैंक: क्या अंतर है?

बैंक और बीमा कंपनी दोनों ही वित्तीय संस्थान हैं, लेकिन उनके पास उतना आम नहीं है जितना आप सोच सकते हैं। हालाँकि उनमें कुछ समानताएँ हैं, लेकिन उनका संचालन विभिन्न मॉडलों पर आधारित होता है जो उनके बीच कुछ उल्लेखनीय विरोधाभासों को जन्म देता है।

जबकि बैंक संघीय और राज्य के निरीक्षण के अधीन हैं और 2007 के वित्तीय संकट के बाद से अधिक जांच के दायरे में आ गए हैं, जो डोड-फ्रैंक अधिनियम के कारण हुआ, बीमा कंपनियां केवल राज्य-स्तरीय विनियमन के अधीन हैं। विभिन्न पार्टियों ने बीमा कंपनियों के अधिक संघीय विनियमन का आह्वान किया है, विशेष रूप से यह देखते हुए कि बीमा कंपनी में अमेरिकन इंटरनेशनल ग्रुप, इंक। (एआईजी) ने प्रमुख भूमिका निभाई है। 2010 में ओबामा प्रशासन द्वारा पारित डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट ने बैंकिंग प्रणाली को विनियमित करने के लिए नई सरकारी एजेंसियों की स्थापना की। राष्ट्रपति ट्रम्प ने डोड-फ्रैंक को निरस्त करने का वचन दिया और मई 2018 में प्रतिनिधि सभा ने अधिनियम के पहलुओं को निरस्त करने के लिए मतदान किया।

चाबी छीन लेना

• बैंक और बीमा कंपनियां दोनों वित्तीय संस्थान हैं, लेकिन उनके पास अलग-अलग व्यवसाय मॉडल हैं और विभिन्न जोखिमों का सामना करते हैं।
• जबकि दोनों ब्याज दर जोखिम के अधीन हैं, बैंकों के पास एक प्रणालीगत जुड़ाव अधिक है और जमाकर्ताओं द्वारा चलाने के लिए अतिसंवेदनशील हैं।
• जबकि बीमा कंपनियों की देनदारियां अधिक लंबी अवधि के लिए होती हैं और वे अपने फंड पर एक रन के जोखिम का सामना नहीं करते हैं, वे हाल के वर्षों में अधिक जोखिम उठाते रहे हैं, जिससे उद्योग के अधिक से अधिक विनियमन का आह्वान किया गया।

बीमा कंपनियां

बैंक और बीमा दोनों कंपनियां वित्तीय मध्यस्थ हैं। हालांकि, उनके कार्य अलग हैं। एक बीमा कंपनी कुछ जोखिमों के खिलाफ अपने ग्राहकों को सुनिश्चित करती है, जैसे कि कार दुर्घटना होने का जोखिम या घर में आग लगने का जोखिम। इस बीमा के बदले में, उनके ग्राहक उन्हें नियमित बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं। बीमा कंपनियां उपयुक्त निवेश करके इन प्रीमियमों का प्रबंधन करती हैं, जिससे ग्राहकों और चैनलों के बीच वित्तीय मध्यस्थों के रूप में भी काम होता है जो अपना पैसा प्राप्त करते हैं। उदाहरण के लिए, बीमा कंपनियाँ धन को वाणिज्यिक अचल संपत्ति और बॉन्ड जैसे निवेश में डाल सकती हैं।

बीमा कंपनियां अपने स्वयं के लाभ के लिए अपने ग्राहकों से प्राप्त धनराशि का निवेश और प्रबंधन करती हैं। उनका उद्यम वित्तीय प्रणाली में पैसा नहीं बनाता है।

बैंकों

अलग-अलग काम करते हुए, एक बैंक जमा लेता है और उनके उपयोग के लिए ब्याज का भुगतान करता है, और फिर चारों ओर घूमता है और उधारकर्ताओं को पैसे उधार देता है जो आमतौर पर उच्च ब्याज दर पर इसके लिए भुगतान करते हैं। इस प्रकार, बैंक आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर और उस ब्याज दर के बीच के अंतर पर पैसा लगाता है, जो उससे पैसे उधार लेने वालों से वसूलता है। यह बचतकर्ताओं के बीच एक वित्तीय मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है जो बैंक और निवेशकों के साथ अपना पैसा जमा करते हैं जिन्हें इस धन की आवश्यकता होती है।

बैंक उन मौनियों का उपयोग करते हैं जो उनके ग्राहक ऋण का एक बड़ा आधार बनाने के लिए जमा करते हैं और इस तरह पैसा बनाते हैं। चूंकि उनके जमाकर्ता हर दिन अपनी जमा राशि का केवल एक हिस्सा मांगते हैं, इसलिए बैंक इन जमाओं का केवल एक हिस्सा रिजर्व में रखते हैं और अपनी शेष जमा राशि दूसरों को उधार देते हैं।

मुख्य अंतर

बैंक अल्पकालिक जमा स्वीकार करते हैं और दीर्घकालिक ऋण बनाते हैं। इसका मतलब है कि उनकी देनदारियों और उनकी संपत्ति के बीच एक बेमेल संबंध है। यदि बड़ी संख्या में उनके जमाकर्ता अपना पैसा वापस चाहते हैं, उदाहरण के लिए बैंक रन परिदृश्य में, तो उन्हें जल्दबाजी में धन के साथ आना पड़ सकता है।

एक बीमा कंपनी के लिए, हालांकि, इसकी देयताएं कुछ बीमाकृत घटनाओं पर आधारित होती हैं। उनके ग्राहकों को भुगतान मिल सकता है अगर उनके खिलाफ बीमा की गई घटना, जैसे कि उनका घर जल रहा हो, तो ऐसा होता है। अन्यथा बीमा कंपनी पर उनका कोई दावा नहीं है।

बीमा कंपनियां लंबे समय के लिए मिलने वाले प्रीमियम पैसे का निवेश करती हैं ताकि वे उत्पन्न होने वाली अपनी देनदारियों को पूरा करने की स्थिति में हों।

हालांकि समय से पहले कुछ बीमा पॉलिसियों को भुनाना संभव है, यह एक व्यक्ति की जरूरतों के आधार पर किया जाता है। यह संभावना नहीं है कि एक बहुत बड़ी संख्या में लोग उसी समय अपना पैसा चाहते हैं, जैसा कि बैंक पर एक रन के मामले में होता है। इसका मतलब है कि बीमा कंपनियां अपने जोखिम को प्रबंधित करने के लिए बेहतर स्थिति में हैं।

बैंकों और बीमा कंपनियों के बीच एक और अंतर उनके प्रणालीगत संबंधों की प्रकृति में है। बैंक एक व्यापक बैंकिंग प्रणाली के हिस्से के रूप में काम करते हैं और एक केंद्रीकृत भुगतान और समाशोधन संगठन तक पहुंच रखते हैं जो उन्हें एक साथ जोड़ता है। इसका अर्थ है कि इस प्रकार के अंतर्संबंध के कारण एक बैंक से दूसरे बैंक में फैलने के लिए प्रणालीगत छलाँग संभव है। अमेरिकी बैंकों के पास फेडरल रिजर्व और इसकी सुविधाओं और सहायता के माध्यम से एक केंद्रीय बैंक प्रणाली तक पहुंच है।

हालांकि, बीमा कंपनियां एक केंद्रीकृत समाशोधन और भुगतान प्रणाली का हिस्सा नहीं हैं। इसका मतलब यह है कि वे प्रणालीगत छूत के लिए अतिसंवेदनशील नहीं हैं क्योंकि बैंक हैं। हालांकि, उनके पास अंतिम उपाय का कोई ऋणदाता नहीं है, जिस तरह की भूमिका में फेडरल रिजर्व बैंकिंग प्रणाली के लिए कार्य करता है।

विशेष ध्यान

दोनों ब्याज दरों और नियामक नियंत्रण से संबंधित जोखिम हैं जो बीमा कंपनियों और बैंकों दोनों को प्रभावित करते हैं, हालांकि अलग-अलग तरीकों से।

ब्याज दर जोखिम

ब्याज दरों में बदलाव से सभी तरह के वित्तीय संस्थान प्रभावित होते हैं। बैंक और बीमा कंपनियां कोई अपवाद नहीं हैं। यह देखते हुए कि एक बैंक अपने जमाकर्ताओं को एक ब्याज दर का भुगतान करता है जो प्रतिस्पर्धी है, अगर आर्थिक स्थितियां वारंट होती हैं तो उसे इसकी दरों में बढ़ोतरी करनी पड़ सकती है। आम तौर पर, यह जोखिम कम हो जाता है क्योंकि बैंक अपने ऋणों पर उच्च ब्याज दर भी वसूल सकता है। ब्याज दरों में बदलाव बैंक के निवेश के मूल्य पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है।

बीमा कंपनियां भी ब्याज दर के जोखिम के अधीन हैं। चूंकि वे विभिन्न निवेशों, जैसे कि बॉन्ड और रियल एस्टेट में अपनी प्रीमियम मुद्राएं निवेश करते हैं, वे ब्याज दरों में बढ़ोतरी होने पर अपने निवेश के मूल्य में गिरावट देख सकते हैं। और कम-ब्याज दरों के दौरान, वे दावों के कारण अपने पॉलिसीधारकों को भुगतान करने के लिए अपने निवेश से पर्याप्त रिटर्न नहीं मिलने के जोखिम का सामना करते हैं।

नियामक प्राधिकरण

संयुक्त राज्य अमेरिका में, बैंक और बीमा कंपनियां विभिन्न नियामक प्राधिकरणों के अधीन हैं। राष्ट्रीय बैंकों और उनकी सहायक कंपनियों को मुद्रा के नियंत्रक कार्यालय या ओसीसी द्वारा विनियमित किया जाता है। राज्य-चार्टर्ड बैंकों के मामले में, उन्हें फेडरल रिजर्व बोर्ड द्वारा उन बैंकों के लिए विनियमित किया जाता है जो फेडरल रिजर्व सिस्टम के सदस्य हैं। अन्य राज्य-चार्टर्ड बैंकों के लिए, वे संघीय जमा बीमा निगम के दायरे में आते हैं, जो उन्हें बीमा करता है। विभिन्न राज्य बैंकिंग नियामक भी राज्य के बैंकों की निगरानी करते हैं।

हालांकि, बीमा कंपनियां एक संघीय नियामक प्राधिकरण के अधीन नहीं हैं। इसके बजाय, वे 50 राज्यों में विभिन्न राज्य गारंटी संघों के दायरे में आते हैं। बीमा कंपनी के विफल होने की स्थिति में, राज्य की गारंटीकृत कंपनी विफल कंपनी के पॉलिसीधारकों को भुगतान करने के लिए राज्य की अन्य बीमा कंपनियों से धन एकत्र करती है।