क्या पुनर्वित्त मेरा बंधक एक अच्छा विचार है?

आपके घर को पुनर्वित्त करने का निर्णय कई कारकों पर निर्भर करता है, जिसमें आपके द्वारा वहां रहने की योजना, वर्तमान ब्याज दरों और आपकी समापन लागतों को फिर से भरने में कितना समय लगेगा। कुछ मामलों में, पुनर्वित्त एक बुद्धिमान निर्णय है। दूसरों में, यह आर्थिक रूप से इसके लायक नहीं हो सकता है।

क्योंकि आपके पास पहले से ही संपत्ति है, पुनर्वित्त पहली बार खरीदार के रूप में प्रारंभिक ऋण प्राप्त करने की तुलना में आसान होने की संभावना है। इसके अतिरिक्त, यदि आपने लंबे समय तक अपनी संपत्ति या घर का स्वामित्व किया है और महत्वपूर्ण इक्विटी का निर्माण किया है, जो पुनर्वित्त को आसान बना देगा। लेकिन अगर उस इक्विटी को टैप करना या डेट को मजबूत करना आपके लिए एक रेफरी का कारण है, तो ध्यान रखें कि ऐसा करने से आपके बंधक पर कई वर्षों तक वृद्धि हो सकती है - वित्तीय चालों में होशियार नहीं।

होम मूल्यांकन: एक सफल पुनर्वित्त की कुंजी

समापन लागत पर विचार करें

अंगूठे का विशिष्ट नियम यह है कि, यदि आप अपनी वर्तमान ब्याज दर को 1% या उससे अधिक कम कर सकते हैं, तो यह आपके धन की बचत के कारण पुनर्वित्त के लिए समझ में आ सकता है। कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने से आप अपने घर में अधिक तेज़ी से इक्विटी का निर्माण कर सकते हैं।

यदि ब्याज दरें काफी कम हो गई हैं, तो ऋण की अवधि को कम करने के लिए पुनर्वित्त करना संभव हो सकता है - जैसे कि, 30 साल से 15 साल के निश्चित बंधक तक - मासिक भुगतान को बहुत अधिक बदले बिना।

इसी तरह, गिरती ब्याज दरें एक निश्चित दर से एक समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) में बदलने का कारण हो सकती हैं, क्योंकि एआरएम पर आवधिक समायोजन कम दरों और छोटे मासिक भुगतान का मतलब है। बढ़ती बंधक दरों के साथ, यह रणनीति कम वित्तीय समझ देती है। वास्तव में, आवधिक एआरएम समायोजन जो आपके बंधक पर ब्याज दर को बढ़ाते हैं, एक निश्चित दर ऋण को एक बुद्धिमान विकल्प में परिवर्तित कर सकते हैं।

हालांकि, इन सभी परिदृश्यों में शामिल लागतें हैं। आपके परिव्यय में टाइटल इंश्योरेंस, अटॉर्नी की फीस, एक मूल्यांकन, कर और हस्तांतरण शुल्क जैसी फीस शामिल होगी। ये पुनर्वित्त लागत, जो ऋण के मूलधन का 3% से 6% हो सकती है, लगभग एक प्रारंभिक बंधक की लागत जितनी अधिक हो सकती है और पुनः प्राप्त करने में वर्षों लग सकते हैं।

यदि आप अपने मासिक भुगतान को कम करने की कोशिश कर रहे हैं, तो उधारदाताओं से पुनर्वित्त "नो क्लोजिंग कॉस्ट" से सावधान रहें। हालांकि कोई समापन लागत नहीं हो सकती है, एक बैंक संभवतः आपको उच्च ब्याज दर देकर उन शुल्कों को वापस लेगा, जो आपके लक्ष्य को हरा देंगे।

चाबी छीन लेना

• यह पुनर्वित्त करने के लिए बुद्धिमान हो सकता है यदि आप अपनी ब्याज दर को 1% या उससे अधिक कम कर सकते हैं।
• सुनिश्चित करें कि आप पुनर्वित्त की लागतों को फिर से भरने के लिए घर में लंबे समय तक रहने की योजना बनाते हैं।
• निजी बंधक बीमा, या PMI से छुटकारा पाना, एक नया बंधक प्राप्त करने का एक अच्छा कारण है।

विचार करें कि आप अपने घर में कब तक रहने की योजना बनाते हैं

पुनर्वित्त के लिए या नहीं यह तय करने में, आप गणना करना चाहेंगे कि पुनर्वित्त पूरा होने पर आपकी मासिक बचत क्या होगी।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपके पास $ 200, 000 के लिए 30 साल का बंधक ऋण है। जब आपने पहली बार ऋण ग्रहण किया था, तो आपकी ब्याज दर 6.5% तय की गई थी और आपका मासिक भुगतान $ 1, 257 था। यदि ब्याज दरें 5.5% तक गिरती हैं, तो यह आपके मासिक भुगतान को $ 1, 130 तक घटा सकता है - प्रति माह $ 127 की बचत, या सालाना $ 1, 524।

आपका ऋणदाता आपके कुल समापन लागत की गणना कर सकता है पुनर्वित्त के लिए आपको आगे बढ़ने का फैसला करना चाहिए। यदि आपकी लागत लगभग $ 2, 300 है, तो आप अपनी बचत से उस आंकड़े को विभाजित कर सकते हैं ताकि आपके ब्रेक-ईवन बिंदु को निर्धारित किया जा सके- इस मामले में, घर में 1.5 साल ($ 2, 300 $ 1, 524 = 1.5 साल से विभाजित)। यदि आप दो साल या उससे अधिक समय तक घर में रहने की योजना बनाते हैं, तो पुनर्वित्त का मतलब होगा।

यदि आपके घर में इक्विटी 20% से कम है, तो आपको पीएमआई का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है, जो किसी भी बचत को कम कर सकती है, जो आप एक रेफरी से प्राप्त कर सकते हैं।

पीएमआई पर विचार करें

पीरियड्स के दौरान जब होम वैल्यू घटती है, तो कई घरों को ऐतिहासिक रूप से मूल्यांकित किया जाता है। यदि यह मामला है जब आप पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं, तो जिस राशि पर आपके घर का मूल्य है, इसका मतलब यह हो सकता है कि आपके पास नए बंधक पर 20% डाउन भुगतान को संतुष्ट करने के लिए पर्याप्त इक्विटी की कमी है।

पुनर्वित्त करने के लिए, आपको अपेक्षा से अधिक नकद जमा प्रदान करना आवश्यक होगा, या आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) करना होगा, जो अंततः आपके मासिक भुगतान को बढ़ाएगा। इसका मतलब यह हो सकता है कि ब्याज दरों में गिरावट के साथ, आपकी वास्तविक बचत में अधिक राशि नहीं होगी।

इसके विपरीत, एक पुनर्वित्त जो आपके पीएमआई को हटा देगा, आपको पैसे बचाएगा और अकेले उस कारण से ऐसा करने के लायक हो सकता है। यदि आपके घर में 20% से अधिक इक्विटी है, तो आपको पीएमआई का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी, जब तक कि आपके पास एफएचए बंधक ऋण नहीं है या उच्च जोखिम वाले उधारकर्ता माना जाता है। यदि आप वर्तमान में पीएमआई का भुगतान करते हैं, तो कम से कम 20% इक्विटी है, और आपका वर्तमान ऋणदाता इसे नहीं हटाएगा, आपको पुनर्वित्त करना चाहिए।