क्या रोथ 401 (k) आपके लिए सही है?

यदि आपकी कंपनी 401 (के) सेवानिवृत्ति बचत योजना प्रदान करती है, तो सबसे ज्यादा, एक बड़े सवाल का आपको जवाब देना पड़ सकता है: यह पारंपरिक या रोथ है?

सवाल यह है कि क्या आप प्री-टैक्स मनी या पोस्ट-टैक्स मनी में अपनी सेवानिवृत्ति में योगदान देंगे। संक्षिप्त उत्तर यह है कि एक पारंपरिक योजना में पूर्व-कर के पैसे की बचत करना अब आपके काम के वर्षों के दौरान आसान है, लेकिन एक रोथ में कर-पश्चात के पैसे की बचत से आपको अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में अधिक धन प्राप्त हो सकता है।

चाबी छीन लेना

• यदि आप अपने घर ले जाने के लिए तत्काल हिट सहन कर सकते हैं, तो रोथ आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।
• यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद कम कर ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करते हैं, तो पारंपरिक 401 (के) आपके अनुरूप हो सकता है।
• यदि आप तय नहीं कर सकते हैं, तो दो प्रकार के खातों के बीच अपनी बचत को विभाजित करने पर विचार करें।

रोथ विकल्प लोकप्रियता में धीरे-धीरे बढ़ रहा है। 401 (के) योजनाओं की पेशकश करने वाले लगभग 70% नियोक्ता इसे एक विकल्प के रूप में शामिल करते हैं, लेकिन केवल 19% कर्मचारी इसके लिए चुनते हैं।

नीचे ऐसे कारक दिए गए हैं जो आपके निर्णय में जाने चाहिए।

लोअर टैक्स अभी या टैक्स-फ्री इनकम बाद में?

जब आप पारंपरिक 401 (के) योजना का विकल्प चुनते हैं, तो आपका नियोक्ता आपके सकल वेतन से भुगतान करने के लिए आपके द्वारा चुनी गई राशि काट लेता है। कागज पर (और कागज आईआरएस इनकम टैक्स फॉर्म है) आपकी सकल आय आपके द्वारा भुगतान की गई राशि से कम हो गई है। सप्ताह से सप्ताह तक करों में आपके द्वारा बकाया राशि थोड़ी कम हो जाती है, जो आपके द्वारा की गई आय को कम करता है। छिपा कर रखा हुआ।

आपको 1/2० १/२ साल की उम्र में एक पारंपरिक ४०१ (के) से पैसा निकालना शुरू करना होगा। एक रोथ खाते की वह आवश्यकता नहीं है।

आपके द्वारा सेवानिवृत्त होने के बाद, आप जो राशि निकालते हैं, उस पर आप नियमित आयकर का भुगतान करेंगे। करों का मूल योगदान और आपकी निवेश आय दोनों पर बकाया है।

यदि आप एक रोथ 401 (के) योजना का चयन करते हैं, तो आपका नियोक्ता आपकी नेट आफ्टर-टैक्स आय में से आपके द्वारा चुनी गई राशि को घटा देता है। यदि आप अपने वेतन का 3% योगदान करना चुनते हैं, तो यह 3% आपके टेक-होम वेतन (आय के उस हिस्से पर बकाया करों के साथ) से गायब हो जाता है।

एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आपके द्वारा खाते से निकाले गए धन पर कोई आयकर नहीं लगेगा। योगदान पर वर्षों पहले कर लगाया गया था, और निवेश की आय कर मुक्त है।

विचार करने के लिए कारक शामिल हैं:

• क्या आप अब करों का भुगतान करने के अपने बजट पर दबाव डाल सकते हैं? यदि आप कर सकते हैं, रोथ इरा बेहतर विकल्प हो सकता है।
• क्या आप रिटायर होने के बाद कम टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं? कई लोग हैं। यदि ऐसा है, तो आप अपनी निकासी पर जो कर देंगे, वह उतना बड़ा मुद्दा नहीं है। पारंपरिक इरा आपके लिए बेहतर हो सकती है।

क्या आप अपने उत्तराधिकारियों के लिए बचत कर रहे हैं?

यदि आपका कोई परिवार है, तो आपको अपनी 401 (के) योजना को अपनी संपत्ति योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा मानना ​​चाहिए। यदि आपके साथ कुछ होता है, तो वे खाते में धन का वारिस करेंगे।

या, आपका कम उम्र में या किसी भी उम्र में सेवानिवृत्त होने का कोई इरादा नहीं है। आप दूर के भविष्य के लिए अपने 401 (के) में पैसे रखना चाहते हैं जब आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता होती है।

लेकिन यदि आपका 401 (k) एक पारंपरिक खाता है, तो आपको 70 1/2 वर्ष की आयु में इससे धन वापस लेना शुरू कर देना चाहिए। इसे एक आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) कहा जाता है, और यदि आप इसे लेने में विफल रहते हैं, तो आईआरएस पैसे पर 50% जुर्माना लगाएगा। आपको जो राशि निकालनी होगी वह एक जटिल फॉर्मूले पर आधारित है जिसमें आपकी जीवन प्रत्याशा और आपका खाता शेष शामिल है।

यदि यह एक रोथ है, तो किसी भी उम्र में न्यूनतम वितरण की आवश्यकता नहीं है। (यदि आपके उत्तराधिकारियों को खाता मिलता है, तो वे एक RMD के अधीन होंगे लेकिन कम से कम यह कर-मुक्त धन होगा।)

विचार करने के लिए कारक:

• क्या आप अपने 401 (के) में संतुलन को बनाए रखने में सक्षम होने और इसे बढ़ते रहने की उम्मीद करते हैं ताकि यह आपके उत्तराधिकारियों के लिए उपलब्ध हो सके?
• वैकल्पिक रूप से, क्या आप अपने वरिष्ठ वर्षों में अच्छी तरह से काम करने की उम्मीद करते हैं और दूरस्थ भविष्य की आवश्यकता के लिए बचत कर रहे हैं?

क्यों नहीं एक विभाजन पर विचार करें?

यह या तो / या निर्णय होना जरूरी नहीं है। आप अपनी बचत को पारंपरिक 401 (के) और रोथ 401 (के) के बीच विभाजित कर सकते हैं। जब आप इसे वहन कर सकते हैं (तो आप अपने पारंपरिक 401 (के) को एक रोथ पर रोल कर सकते हैं (हालांकि आप अपने योगदानों पर करों का भुगतान करेंगे)। या, आप अपने रोथ 401 (के) को एक पारंपरिक खाते में रोल कर सकते हैं (जिस स्थिति में आपके पिछले आय पर भुगतान किए गए नए खाते में जमा होंगे)।

यदि आप अपने पैसे को दो प्रकार के खातों के बीच विभाजित करते हैं, तो वित्तीय पक्ष आपको बताएंगे कि आप अपने निवेशों को रोक रहे हैं। यानी, जब आप रिटायर होते हैं तो आप वास्तविक रूप से यह नहीं कह सकते हैं कि आपकी कर की दर अधिक या कम होगी। इस तरह, आप कुछ कर-मुक्त और कुछ कर योग्य आय की गारंटी देते हैं।

एक अधिक सांसारिक स्पष्टीकरण यह हो सकता है कि आप कर के बाद की आय का थोड़ा नुकसान उठा सकते हैं, लेकिन बहुत कुछ नहीं। इसलिए रोथ और पारंपरिक 401 (के) योजनाओं के बीच विभाजन।