क्या आपके लिए एक हेलोकेट लेना सही है?

यदि आपके घर में 20% से अधिक इक्विटी है, तो आप होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट या HELOC के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। एक HELOC पैसे उधार लेने का एक सुविधाजनक और अक्सर सस्ता तरीका है। आपको उस कंपनी से सहायता प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं है जो आपके बंधक की सेवा करती है, आप कई उधारदाताओं के साथ खरीदारी कर सकते हैं। आइए देखें कि एक हेलो कैसे काम करता है और क्या इसकी अनूठी विशेषताएं आपके लिए एक अच्छा या बुरा विकल्प बन सकती हैं।
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हेलोक्स कैसे काम करते हैं?
यदि आप समझते हैं कि क्रेडिट कार्ड कैसे काम करते हैं, तो आपको पहले से ही इस बात की एक बुनियादी समझ है कि HELOC कैसे काम करते हैं। क्रेडिट कार्ड के साथ, बैंक आपकी घरेलू आय और क्रेडिट स्कोर के आधार पर एक क्रेडिट सीमा स्थापित करता है। प्रत्येक बिलिंग चक्र, आप जितना चाहें उतना कम या कम खर्च कर सकते हैं, जब तक आप उस सीमा के तहत रहते हैं। जब आप अपने बिल का भुगतान करते हैं, तो आपके भुगतान की राशि से आपका उपलब्ध क्रेडिट बढ़ जाता है। एक HELOC इसी तरह काम करता है, लेकिन आपकी क्रेडिट सीमा इस बात पर आधारित है कि आपके घर में कितनी इक्विटी है। (संबंधित पढ़ने के लिए, होम-इक्विटी ऋण देखें: आपको क्या जानना चाहिए। )
मदद: मुख्य विशेषताएं
जबकि एक HELOC की मूल अवधारणा क्रेडिट कार्ड की मूल अवधारणा से मिलती जुलती है, एक HELOC और क्रेडिट कार्ड के बीच कई महत्वपूर्ण अंतर हैं। उधारकर्ताओं को HELOC के लिए आवेदन करने से पहले इन विशेषताओं को अच्छी तरह से समझ लेना चाहिए।
हामीदारी मानक
HELOCs हामीदारी मानकों के अधीन हैं, जिसका अर्थ है कि आपको अपनी आय और रोजगार की स्थिति का दस्तावेजीकरण करना होगा जैसे कि आप अपने घर को पुनर्वित्त कर रहे थे। जब आप क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपको अपनी आय और रोजगार के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए कहा जाता है, लेकिन आपको इसका दस्तावेज नहीं बनाना होता है। सभी उधारकर्ता एक HELOC के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे। क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान हो सकता है।
संपार्श्विक
चूंकि आपके होम इक्विटी द्वारा एक HELOC सुरक्षित है, यदि आप इसे नहीं चुकाते हैं, तो आप फौजदारी में समाप्त हो सकते हैं। एक क्रेडिट कार्ड असुरक्षित क्रेडिट का एक रूप है, इसलिए यदि आप उधार लेते हैं तो आप अपने घर को खोने की संभावना काफी कम कर सकते हैं। क्रेडिट कार्ड डिफ़ॉल्ट के साथ, भले ही आपके लेनदारों ने आप पर मुकदमा दायर किया हो, और आपको दिवालिया घोषित करना पड़ा हो, आप अपना घर रखने में सक्षम हो सकते हैं। (संबंधित पढ़ने के लिए, एक फौजदारी घर खरीदने के नुकसान देखें । )
ब्याज दर
अधिकांश क्रेडिट कार्डों की तरह, HELOCs में परिवर्तनीय ब्याज दर होती है। क्रेडिट कार्ड के साथ, आपकी ब्याज दर मुख्य दर या लंदन इंटरबैंक की पेशकश की दर (LIBOR) की तरह एक बेंचमार्क ब्याज दर पर आधारित है, साथ ही एक मार्जिन जो आपके क्रेडिट स्कोर, पुनर्भुगतान के इतिहास और ऋणदाता को संभावित रूप से चार्ज करने की आवश्यकता पर आधारित है। लाभ कमाना। HELOC ब्याज दरें समान कारकों पर आधारित हैं। हालांकि, HELOCs में अक्सर क्रेडिट कार्ड की तुलना में ब्याज दरें काफी कम होती हैं। कहा जा रहा है कि जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो जिन लोगों को लगा कि वे सस्ते में पैसा उधार ले रहे हैं, वे खुद को बड़ी और महंगी HELOCs के साथ अटका सकते हैं, जो ब्याज दरों में क्रेडिट कार्ड की दरों के बराबर है।
ब्याज कटौती
क्रेडिट कार्ड ब्याज के विपरीत, जब तक आप वैकल्पिक न्यूनतम कर के अधीन नहीं होते हैं या आइटम के बजाय मानक कटौती नहीं लेते हैं, तब तक एचओओसी ब्याज में कटौती योग्य है। यह सुविधा किसी भी ब्याज दर के माहौल में HELOC को क्रेडिट कार्ड से सस्ता बना सकती है, लेकिन यह उधारकर्ताओं को परेशानी में भी डाल सकती है।
उच्च ब्याज ऋण पुनर्वित्त
यदि एक HELOC पर ब्याज दर 5.5% है और ब्याज भुगतान कर योग्य हैं, और आपके क्रेडिट कार्ड ऋण पर ब्याज दर 29.9% है और ब्याज भुगतान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, तो यह देखना आसान है कि HELOC आपको कैसे बचा सकता है पैसे की एक टन और आप तेजी से ऋण से बाहर निकलने में मदद करते हैं। हालांकि, कुछ लोग अधिक ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करने के लिए कम ब्याज वाले एचओएलसी का उपयोग करेंगे, फिर अधिक कर्ज जमा करने के लिए अपनी नई रीलीटेड क्रेडिट कार्ड सीमाओं का उपयोग करेंगे।

क्या एक हेलो आपकी मदद करेगा या आपको नुकसान पहुँचाएगा?
यदि आप एक HELOC का उपयोग करके अपने घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि वे कैसे काम करते हैं। विशेष रूप से, आपको यह जानना होगा कि आपके उधार लेने से पहले आपकी ब्याज दर कब और कितनी बदल सकती है। यदि आप बाद में जाते हैं तो क्या आप मासिक भुगतानों को वहन करने में सक्षम होंगे? पेट कितना बढ़ सकता है? क्या आप जिन चीजों को अपने एचओएलसी पैसे से खरीदना चाहते हैं, वे अभी भी उच्च ब्याज दर पर इसके लायक होंगे?
तल - रेखा
आपको यह भी सोचना चाहिए कि आप कैसे पैसे और अपने पिछले उधार व्यवहार का उपयोग करने की योजना बनाते हैं ताकि यह तय हो सके कि लंबे समय में आपके वित्त को मदद करने या चोट पहुंचाने की संभावना है या नहीं। यदि आपको क्रेडिट के दुरुपयोग की आदत है और अपने तरीकों को बदलने के लिए खुद पर भरोसा नहीं है, तो आप अपने घर की इक्विटी को बरकरार रखने और अपने क्रेडिट कार्ड पर अपना ऋण रखने से बेहतर हो सकते हैं। (संबंधित पढ़ने के लिए, अपने आप को HELOC धोखाधड़ी से सुरक्षित रखें। )