जंबो बनाम परम्परागत बंधक: क्या अंतर है?
यदि आप अगले घर खरीदने की योजना बना रहे हैं तो आपको एक जंबो बंधक की आवश्यकता हो सकती है, जिसे खरीदने की योजना विशेष रूप से स्थिर मूल्य टैग के साथ आती है। ये ऋण अक्सर लाखों डॉलर में चलाए जाते हैं। वे लक्जरी गुणों के साथ-साथ अत्यधिक प्रतिस्पर्धी स्थानीय अचल संपत्ति बाजारों में घरों को वित्त देते हैं।
एक पारंपरिक बंधक औसत होमबॉययर की जरूरतों के अनुरूप अधिक है। एक पारंपरिक बंधक वह है जो सरकार के साथ किसी भी तरह से जुड़ा नहीं है, जैसे कि यह संघीय आवास प्रशासन (एफएचए), कृषि विभाग या पशु चिकित्सा मामलों के विभाग द्वारा गारंटी या बीमा है। पारंपरिक बंधक या तो "अनुरूप" या "गैर-अनुरूपता" हो सकते हैं।
पारंपरिक बंधक
फैनी मॅई और फ्रेडी मैक खरीद, पैकेज, और वस्तुतः किसी भी बंधक को पुनर्विक्रय करेंगे जब तक कि यह उनके "अनुरूप ऋण" दिशानिर्देशों का पालन करता है। ये दिशानिर्देश एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और इतिहास, डेट-टू-इनकम (डीटीआई) अनुपात, बंधक के ऋण-से-मूल्य अनुपात और एक अन्य प्रमुख कारक: ऋण का आकार। ये अधिकतम आंकड़े सरकार द्वारा निर्धारित किए गए हैं।
2019 तक, एकल यूनिट के आवास के लिए पारंपरिक ऋण के अनुरूप राष्ट्रीय अधिकतम $ 484, 350 है। यह 2018 में $ 453, 100 से ऊपर है। अमेरिका के आसपास 200 से अधिक काउंटियों को उच्च-लागत, प्रतिस्पर्धी क्षेत्रों के रूप में नामित किया गया है, और इन क्षेत्रों में अधिकतम ऋण सीमा 2019 तक $ 726, 525 तक जा सकती है। न्यूयॉर्क शहर, लॉस एंजिल्स, और नानटकेट कुछ ऐसे ही स्थान हैं।
औसत अमेरिकी घर की कीमत के साथ तालमेल रखने के लिए ऋण की सीमा को सालाना समायोजित किया जाता है; जब घर की कीमतें बढ़ जाती हैं, तो ऋण सीमाएं समान प्रतिशत से बढ़ जाती हैं।
हालांकि, सभी बंधक इन दिशानिर्देशों के अनुरूप नहीं हैं, और जिन्हें पारंपरिक नहीं माना जाता है। ये अनुरूप बंधक के मुकाबले अर्हता प्राप्त करने के लिए अधिक कठिन होते हैं क्योंकि वे सरकार द्वारा समर्थित नहीं होते हैं, इसलिए पात्रता और शर्तें उधारदाताओं के लिए छोड़ दी जाती हैं। वे अक्सर कम खर्च करते हैं, हालांकि।
जंबो बंधक
जंबो बंधक के अनुरूप $ 484, 350 से अधिक है और केवल कुछ अमेरिकी काउंटियों में उपलब्ध हैं। वे ऋण प्रतिबंधों के अनुरूप हैं और फैनी मॅई या फ्रेडी मैक द्वारा समर्थित नहीं होंगे, लेकिन कई अभी भी उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो द्वारा निर्धारित "योग्य बंधक" के दिशानिर्देशों का पालन करते हैं।
गैर-अनुरूपता जंबो ऋण वे हैं जो अपने संबंधित काउंटियों में जंबो सीमा से अधिक हैं, साथ ही साथ वे जो किसी अन्य श्रेणी में बड़े करीने से फिट नहीं होते हैं। इनमें अद्वितीय जरूरतों के साथ अच्छी तरह से उधार लेने वाले शामिल हो सकते हैं। या ब्याज-मात्र बंधक जो कि गुब्बारा भुगतान में समाप्त हो जाता है, ऋण अवधि के अंत में पूरे उधार के साथ शेष है।
जंबो बनाम परम्परागत बंधक उदाहरण
क्योंकि जंबो ऋण संघीय एजेंसियों द्वारा समर्थित नहीं हैं क्योंकि पारंपरिक बंधक हैं, ऋणदाता जब उन्हें पेश करते हैं तो वे अधिक जोखिम उठाते हैं। यदि आप एक को सुरक्षित करने की कोशिश कर रहे हैं तो आपको अधिक कठोर क्रेडिट आवश्यकताओं का सामना करना पड़ेगा।
- आय का प्रमाण: यह साबित करने के लिए कि आपके पास आय का एक विश्वसनीय, सुसंगत स्रोत है, दो साल के कर दस्तावेज या समान कागजी कार्रवाई के साथ तैयार रहें। उधारदाताओं को यह भी देखना होगा कि बंधक भुगतान या अधिक के छह महीने के कवर के लिए आपके पास पर्याप्त तरल संपत्ति है।
- क्रेडिट स्कोर और इतिहास: आम तौर पर एक ऋणदाता आपको पारंपरिक बंधक के लिए मंजूरी देने से पहले कम से कम 620 ("उचित" माना जाता है) के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होगी, लेकिन एक बहुत कम संभावना है कि ऋणदाता आपको एक जंबो बंधक के लिए अनुमोदित करेंगे यदि आपका क्रेडिट स्कोर 720 से नीचे आता है।
- ऋण-से-आय अनुपात (DTI): एक पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपका ऋण-से-आय अनुपात (आपकी मासिक आय की तुलना में आपके मासिक ऋण दायित्व) 43 प्रतिशत या उससे कम होना चाहिए। ऋणदाता आमतौर पर जंबो बंधक के लिए एक भी कम डीटीआई की तलाश करेंगे क्योंकि ऋण बहुत बड़े हैं।
चाबी छीन लेना
- एक पारंपरिक बंधक वह है जो सरकार के साथ किसी भी तरह से जुड़ा नहीं है, जैसे कि यह संघीय आवास प्रशासन (एफएचए), कृषि विभाग या पशु चिकित्सा मामलों के विभाग द्वारा गारंटी या बीमा है।
- पारंपरिक बंधक या तो सरकारी दिशानिर्देशों के अनुरूप हो सकते हैं या वे गैर-अनुरूप हो सकते हैं।
- जंबो बंधक ऋण प्रतिबंधों के अनुरूप गिर जाते हैं, आमतौर पर क्योंकि वे फैनी मॅई या फ्रेडी मैक द्वारा समर्थित अधिकतम राशि से अधिक होते हैं।