आपकी मदद के पुनर्वित्त के लिए विकल्प

जब आप होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) निकालते हैं, तो आपके पास सबसे पहले ड्रॉ की अवधि होती है, जो आम तौर पर 10 साल तक चलती है। इस समय के दौरान आप आवश्यकतानुसार पैसा उधार ले सकते हैं और जो आपने उधार लिया है उस पर केवल ब्याज, भुगतान कर सकते हैं। कई घर मालिक बस यही करते हैं।

ड्रॉ की अवधि समाप्त होने के बाद, हालांकि, अब आप अपनी लाइन से उधार नहीं ले सकते हैं और आपको पूरी तरह से ब्याज और मूल भुगतान करना शुरू करना होगा। इस दूसरे चरण को पुनर्भुगतान अवधि के रूप में जाना जाता है, जो आमतौर पर 20 वर्ष है। इसका मतलब है कि ड्रॉ की अवधि के दौरान आपके मासिक भुगतान काफी अधिक हो सकते हैं, और कई घर मालिक भुगतान झटके का सामना करते हैं।

पेमेंट-शॉक की समस्या को हल करने का एक तरीका यह है कि आप अपने HELOC को पुनर्वित्त करें, और इसे करने के कई तरीके हैं। यह आलेख बताता है कि कैसे योग्य हैं, आपके विकल्प क्या हैं, और हर एक के पेशेवरों और विपक्ष।

आपकी मदद के लिए पुनर्वित्त योग्यता

एक HELOC को पुनर्वित्त करना पहले बंधक को बाहर निकालने या पुनर्वित्त करने के समान है। आपको अपनी आय, व्यय, ऋण, और संपत्ति के आधार पर अर्हता प्राप्त करनी होगी, जिसका अर्थ है कि पे स्टब्स, डब्लू -2 फॉर्म, टैक्स रिटर्न, बंधक विवरण, फोटो आईडी, बीमा का प्रमाण और किसी भी अन्य दस्तावेज जैसे दस्तावेजों को उपलब्ध कराना। ज़रूरी।

सबसे कम ब्याज दर पाने के लिए, आपको "असाधारण" FICO स्कोर के लिए "बहुत अच्छा" होना चाहिए: कहीं 740 से 850 की सीमा में। आप 620 के रूप में कम स्कोर के साथ अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आप किसी उत्कृष्ट स्कोर वाले व्यक्ति की ब्याज दर से दोगुने से अधिक का भुगतान करेंगे, और आपके पास एक ऋणदाता खोजने में कठिन समय हो सकता है जो आपके साथ काम करेगा।

संयुक्त ऋण-से-मूल्य अनुपात के लिए ऋणदाता के दिशानिर्देशों को पूरा करने के लिए नया ऋण लेने के बाद आपको अपने घर में पर्याप्त इक्विटी की आवश्यकता होगी - एक प्रतिशत जो संपत्ति के मूल्य द्वारा कुल उधार को विभाजित करके गणना की जाती है। कुछ उधारदाताओं घर के मालिकों को उत्कृष्ट क्रेडिट के साथ अपने घर के मूल्य का 100% तक उधार लेने देंगे, लेकिन केवल 80% से 90% तक उधार लेने में सक्षम होना आम है। यह कैसे निर्धारित किया जाता है इसका एक उदाहरण यहां दिया गया है:

• संपत्ति का मूल्य: $ 300, 000
• पहला-बंधक संतुलन: $ 190, 000
• हेलो बैलेंस: $ 50, 000
• कुल उधार: $ 240, 000
• मूल्य के लिए संयुक्त ऋण: 80%
• गृहस्वामी की इक्विटी: 20%

इस मामले में, यह मानते हुए कि आप केवल अपने मौजूदा हेलो बैलेंस को पुनर्वित्त करना चाहते हैं और अधिक उधार नहीं लेना चाहते हैं, आपको एक ऋणदाता खोजने में सक्षम होना चाहिए जो आपके साथ काम करेगा, खासकर यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है। साथ ही, आपके पास जितनी अधिक इक्विटी होगी, आपकी ब्याज दर उतनी ही कम होगी।

आपकी मदद के पुनर्वित्त के लिए विकल्प

आपके होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट को पुनर्वित्त करने के चार तरीके हैं। यहाँ आपके विकल्प हैं, और प्रत्येक के पक्ष और विपक्ष:

1. एक ऋण संशोधन का अनुरोध करें

यह कैसे काम करता है: अपने ऋणदाता से संपर्क करें और समझाएं कि ड्रॉ की अवधि समाप्त होने पर आपको अपने भुगतान करने में परेशानी होने वाली है। पूछें कि क्या ऋणदाता आपके साथ ऋण की शर्तों को बदलने के लिए आपके साथ काम कर सकता है, जो आपके मासिक भुगतान को सस्ती कर देगा, इसलिए आप डिफ़ॉल्ट नहीं हैं। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ अमेरिका के पास एक घरेलू इक्विटी सहायता कार्यक्रम है, जो घर के मालिकों को एक लंबी अवधि, कम ब्याज दर या दोनों को योग्य बनाता है अगर उन्हें वित्तीय कठिनाई का सामना करना पड़ा हो जैसे कि आय या तलाक का नुकसान।

पेशेवरों: यदि आप पानी के नीचे हैं तो ऋण संशोधन आपका एकमात्र विकल्प हो सकता है।

विपक्ष: ऋणदाता आपके ऋण को संशोधित करने के लिए बाध्य नहीं हैं, इसलिए यह विकल्प आपको उपलब्ध नहीं हो सकता है। यदि यह है, तो आपको यह दिखाना होगा कि आप संशोधित ऋण चुका सकते हैं। संघर्षरत गृहस्वामियों के लिए दो सहायता कार्यक्रम, होम अफोर्डेबल दूसरा ग्रहणाधिकार संशोधन कार्यक्रम और एफएचए लघु पुनर्वित्त, दोनों ने 2016 के अंत में नए आवेदकों को लेना बंद कर दिया।

2. एक नया HELOC खोलें

यह कैसे काम करता है: आप एक नई ड्रा अवधि और नए ब्याज-केवल पुनर्भुगतान अवधि के साथ शुरू करके सड़क को नीचे गिरा सकते हैं।

पेशेवरों: यह आपको अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार करने के लिए कुछ समय खरीदता है यदि आप सिरों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं और आप अपने मौजूदा ऋण पर चूक नहीं करना चाहते हैं।

विपक्ष: आप किसी दिन अपने ऋण चुकाने के लिए जा रहे हैं। जितना अधिक समय आप इसे चुकाने में लगाएंगे, उतनी ही अधिक ब्याज आपको चुकानी होगी, और आपके पूर्णतया परिशोधित मूलधन और ब्याज का भुगतान प्रत्येक महीने होगा। इसके अलावा, एक नई ड्रा अवधि में प्रवेश करने से उधार लेने में आसानी होती है। यदि आप पुनर्वित्त कर रहे हैं क्योंकि आप अपने मौजूदा एचओएलसी को चुकाने के बारे में चिंतित हैं, तो आखिरी चीज जो आप करना चाहते हैं, वह है आपके ऋण में जोड़ना।

जैसा कि आप पहले ही देख चुके हैं, यह जानना कठिन है कि आपकी कुल उधारी लागत या आपके मासिक भुगतान एक HELOC के साथ होंगे क्योंकि आप यहाँ और वहाँ थोड़ा सा उधार ले रहे हैं और ब्याज दर में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसके अलावा, जब आपकी नई HELOC की पुनर्भुगतान अवधि कम हो जाती है, तो ब्याज दरें आज की तुलना में अधिक हो सकती हैं, जिससे मासिक भुगतान और भी अधिक हो जाता है।

(अधिक जानकारी के लिए, यदि आप होम इक्विटी ऋण वापस नहीं कर सकते हैं तो क्या करें।)

3. एक नया होम इक्विटी ऋण प्राप्त करें

यह कैसे काम करता है: आप अपने वैरिएबल-रेट HELOC बैलेंस को फिक्स्ड-रेट होम इक्विटी लोन में बदल देते हैं। अपनी शेष राशि का भुगतान करने में आपको 20 या 30 साल तक का समय लग सकता है।

पेशेवरों: आप अपने एचओएलसी का भुगतान करने के लिए एकमुश्त राशि निकालकर निरंतर ऋण लेने के चक्र को समाप्त करते हैं, और आपको स्थिर भुगतान भुगतानों के साथ एक निश्चित ब्याज दर मिलती है। सुनिश्चित करें कि आप अपनी दीर्घकालिक उधार लागतों को जानते हैं और उन्हें अपने घर की दीर्घकालिक वित्तीय योजना में शामिल करते हैं।

विपक्ष: कुछ उधारदाताओं ने घर-इक्विटी ऋण की पेशकश बंद कर दी है, इसलिए आसपास खरीदारी करना अधिक मदद लेगा, जितना कि एचओएलओसी को खोजने में हुआ। फिर भी, वे उपलब्ध हैं, खासकर यदि आप सबसे बड़े बैंकों से परे देखने को तैयार हैं - जो आपको वैसे भी करना चाहिए क्योंकि बड़े वित्तीय संस्थानों के पास आवश्यक रूप से सर्वोत्तम दर या सबसे सक्षम ग्राहक सेवा नहीं है। इसके अलावा, ध्यान रखें कि आपका ऋण अवधि जितनी लंबी होगी, आपके मासिक भुगतान उतने कम होंगे, लेकिन आप जितना अधिक ब्याज देंगे।

एक नए पहले बंधक में 4. पुनर्वित्त

यह कैसे काम करता है: अपने HELOC को पुनर्वित्त करने के बजाय, आप अपने HELOC और अपने पहले बंधक दोनों को एक ऋण में पुनर्वित्त करते हैं: एक नया पहला बंधक।

पेशेवरों: आप सबसे कम ब्याज दर उपलब्ध करा सकते हैं। पहली-बंधक दरें होम इक्विटी ऋण दरों की तुलना में कम होती हैं क्योंकि यदि आप अपने घर के भुगतानों पर चूक करते हैं, तो आपके पहले-बंधक ऋणदाता ने आपके घर के घर बेचने से प्राप्त आय पर रोक लगा दी थी। ऐसे बाजार में जहां HELOCs और होम इक्विटी लोन की दरें क्रमशः 5.90% और 5.57% हैं, 30-वर्ष और 15-वर्ष की पहली बंधक की दरें हो सकती हैं 4.73% और 4.16%, क्रमशः। आपको एक निश्चित दर वाली पहली बंधक के साथ पुनर्वित्त मानते हुए, आप समान मासिक भुगतानों की स्थिरता भी प्राप्त करेंगे और अपने कुल उधार लेने की लागत को ठीक वैसे ही जान पाएंगे, जैसे आप ऊपर चर्चा किए गए घर इक्विटी ऋण विकल्प के साथ करेंगे।

विपक्ष: पहले बंधक को बाहर निकालने का मतलब यह हो सकता है कि आप एक नए HELOC या होम इक्विटी लोन में पुनर्वित्त करने की तुलना में काफी अधिक समापन लागत का भुगतान करें।

तल - रेखा

आप एक ऋण संशोधन के माध्यम से अपने HELOC पर अधिक किफायती मासिक भुगतान प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, एक नए HELOC में पुनर्वित्त, एक घर इक्विटी ऋण में पुनर्वित्त या एक नया पहला बंधक के साथ पुनर्वित्त। कई उधारदाताओं के साथ अपने विकल्पों का अन्वेषण करें यह देखने के लिए कि कौन सी संभावना अल्पकालिक सामर्थ्य का सबसे अच्छा संयोजन और सबसे कम संभव दीर्घकालिक खर्च और समापन लागत प्रदान करती है।

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