उत्पत्ति शुल्क
एक उत्पत्ति शुल्क एक नया ऋण आवेदन प्रसंस्करण के लिए एक ऋणदाता द्वारा आरोपित एक अग्रिम शुल्क है। यह जगह में ऋण डालने के लिए मुआवजा है। उत्पत्ति शुल्क को कुल ऋण के प्रतिशत के रूप में उद्धृत किया जाता है, और वे आमतौर पर संयुक्त राज्य अमेरिका में बंधक ऋण पर 0.5% और 1% के बीच होते हैं।
कभी-कभी छूट शुल्क या बिंदुओं के रूप में संदर्भित किया जाता है, खासकर जब वे उधार ली गई राशि के 1% के बराबर होते हैं, तो उत्पत्ति शुल्क प्रसंस्करण के अलावा बहुत सी सेवाओं को कवर कर सकते हैं, जिनमें अंडरराइटिंग और फंडिंग शामिल हैं।
एक उत्पत्ति शुल्क कैसे काम करता है
एक उत्पत्ति शुल्क किसी भी कमीशन-आधारित भुगतान के समान है। एक ऋणदाता $ 100, 000 ऋण पर $ 1, 000 या $ 200, 000 के ऋण पर $ 2, 000 बनायेगा - यदि यह उस ऋण को उत्पन्न करने के लिए 1% शुल्क लेता है। उत्पत्ति शुल्क प्राथमिक तरीके का प्रतिनिधित्व करता है जिसमें एक ऋणदाता को अपनी प्रारंभिक सेवाओं के लिए भुगतान किया जाता है।
बड़ी ऋण राशि वाले ग्राहक अक्सर कम उत्पत्ति शुल्क पर बातचीत करने में सक्षम होते हैं क्योंकि ऋणदाता अपने व्यवसाय को अर्जित करने के लिए रियायतें देने के लिए तैयार रहते हैं। इसी तरह, उत्पत्ति शुल्क कभी-कभी कम-महंगे ऋणों पर ऋण राशि के उच्च प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करता है क्योंकि $ 50, 000 के ऋण के लिए उधारकर्ता से $ 500, 000 ऋण के रूप में समान कार्य की आवश्यकता हो सकती है।
आप एक बंधक कैलकुलेटर जैसे उपकरण का उपयोग करके आसानी से उधारदाताओं से कुल बंधक शुल्क की तुलना कर सकते हैं। ये शुल्क आमतौर पर अग्रिम में निर्धारित किए जाते हैं और वे अचानक बंद होने पर बढ़ जाते हैं। उन्हें आपके समापन प्रकटीकरण में सूचीबद्ध किया जाना चाहिए।
एक उधारकर्ता अक्सर कम ब्याज दर के बदले उच्च उत्पत्ति शुल्क का भुगतान करने से बेहतर होता है क्योंकि समय के साथ ब्याज बचत मूल शुल्क से अधिक हो जाएगी।
उत्पत्ति शुल्क के उदाहरण
उधारदाताओं ने अक्सर 1990 के दशक के मध्य से 2000 के मध्य तक अत्यधिक मूल शुल्क और उपज का प्रसार किया, उधारकर्ता को उच्च ब्याज दर पर बेचने के लिए। सीमांत ऋण या अवर्णनीय आय वाले उधारकर्ताओं को विशेष रूप से शिकारी सबप्राइम उधारदाताओं द्वारा लक्षित किया गया था, जिन्होंने उत्पत्ति शुल्क ऋण की राशि के 4% या 5% के रूप में उच्च शुल्क लिया था। इन उधारदाताओं ने उपज का हजारों डॉलर अतिरिक्त प्रीमियम में फैला दिया।
सरकार ने 2008 के वित्तीय संकट के बाद नए कानून पारित किए, यह देखते हुए कि कैसे उधारदाताओं को मुआवजा दिया जा सकता है। सार्वजनिक दबाव ने उधारदाताओं को उन प्रथाओं पर लगाम लगाने के लिए एक प्रोत्साहन प्रदान किया जिन्होंने उन्हें आवास बूम के दौरान समृद्ध बनाया था। उत्पत्ति शुल्क औसतन 1% या उससे कम हो जाता है।
चाबी छीन लेना
- एक उत्पत्ति शुल्क आमतौर पर ऋण राशि का 0.5% से 1% होता है और एक ऋणदाता द्वारा ऋण आवेदन को संसाधित करने के लिए मुआवजे के रूप में लिया जाता है।
- उत्पत्ति शुल्क कभी-कभी परक्राम्य होता है, लेकिन उन्हें कम करने या उनसे बचने का मतलब आमतौर पर ऋण के जीवन पर अधिक ब्याज दर का भुगतान करना होता है।
- ये शुल्क आमतौर पर ऋण लेने से पहले निर्धारित किए जाते हैं। उन्हें समापन के समय आश्चर्य के रूप में नहीं आना चाहिए।
विशेष ध्यान
कई बंधक शर्तों की तरह, उत्पत्ति शुल्क परक्राम्य हो सकता है, लेकिन एक ऋणदाता को मुफ्त में काम करने की उम्मीद नहीं की जा सकती है और न ही करनी चाहिए। एक कम उत्पत्ति शुल्क प्राप्त करने में आमतौर पर ऋणदाता को कुछ और देना शामिल होता है। शुल्क कम करने का सबसे आम तरीका बदले में उच्च ब्याज दर को स्वीकार करना है। प्रभावी रूप से, ऋणदाता एक उत्पत्ति शुल्क के बजाय उपज प्रसार प्रीमियम से अपना कमीशन कमाते हैं।
एक सामान्य नियम के रूप में, यह उधारकर्ता के लिए केवल एक अच्छा सौदा है यदि वह कुछ वर्षों के भीतर बेचने या पुनर्वित्त करने की योजना बना रहा है।