भुगतान झटका
भुगतान झटका वह जोखिम है जो भविष्य में निर्धारित समय-समय पर भुगतान में भारी वृद्धि हो सकती है और इससे ऋण लेने वाले को ऋण पर चूक हो सकती है। पेमेंट ऑप्शन कई लोकप्रिय बंधक उत्पादों के साथ एक जोखिम है, जिसमें भुगतान विकल्प समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) और ब्याज-केवल ऋण शामिल हैं।
ब्रेकिंग डाउन पेमेंट शॉक
भुगतान झटका कई चीजों का परिणाम हो सकता है, जिसमें एक प्रारंभिक या अस्थायी प्रारंभिक ब्याज दर की समाप्ति, एक निश्चित-ब्याज दर की अवधि का अंत, एक ब्याज-मात्र भुगतान अवधि का अंत, भुगतान विकल्प को फिर से व्यवस्थित करना शामिल है- दर बंधक (एआरएम) या एआरएम की पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर में वृद्धि।
अपेक्षाकृत कम प्रारंभिक मासिक भुगतानों के कारण उपभोक्ता, इन बंधक के लिए तैयार हैं, विश्वास है कि घर बंधक सस्ती रहेगी। हालाँकि, ये भुगतान संरचना उधारकर्ताओं पर वापस लौट सकती हैं यदि अनुसूचित भुगतान में वृद्धि उस बिंदु से परे है जहां वे आराम से प्रत्येक महीने का भुगतान कर सकते हैं। उधारकर्ताओं को उन ऋणों की संरचना और वास्तविक संख्याओं को समझना चाहिए जो वे विचार कर रहे हैं, लेकिन साथ ही ऋण पर चूक या वित्तीय रूप से अस्थिर स्थिति में आने से बचने के लिए भुगतान सदमे की अवधारणा। उधारकर्ता नहीं चाहते हैं कि उधारकर्ता अपने बंधक पर चूक करें, इसलिए उन्हें भुगतान सदमे को रोकने में निवेश किया जाता है।
एक उधारकर्ता भुगतान शॉक थ्रेसहोल्ड की गणना
बंधक ऋण डिफ़ॉल्ट को रोकने के लिए, उधारकर्ता उधारकर्ता को उधार नहीं देंगे, उन्हें नहीं लगता कि मासिक भुगतान का समर्थन कर सकते हैं। उन्होंने कर्जदार डिफ़ॉल्ट के जोखिम की गणना करने के लिए कई उपाय किए हैं। ऐसा एक उपाय 28/36 नियम है जो किसी व्यक्ति या घर के द्वारा लिए जाने वाले ऋण की राशि की गणना के लिए है। नियम में कहा गया है कि एक घर को अपनी कुल मासिक आय का अधिकतम 28% कुल आवास खर्चों पर खर्च करना चाहिए और अन्य सभी कुल ऋणों पर 36% से अधिक नहीं होना चाहिए, जिसमें आवास और अन्य ऋण जैसे कार ऋण शामिल हैं।
वित्तीय संस्थान गणनाओं का उपयोग किसी व्यक्ति के भुगतान सदमे सीमा को निर्धारित करने और यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि वे किसे वित्त प्रदान करेंगे, और वे कौन नहीं करेंगे। भुगतान सदमे सीमा का एक विचार है कि एक उधारकर्ता, पहले से ही महत्वपूर्ण मासिक आवास भुगतान का भुगतान कर सकता है, और भी अधिक पर्याप्त भुगतान को संभाल सकता है। एक उधारकर्ता भुगतान झटके और ऋण डिफ़ॉल्ट का शिकार हो सकता है यदि उनके पास वर्तमान में मामूली आवास भुगतान है और नई मासिक प्रतिबद्धताएं काफी अधिक हैं।
बैंक या बंधक ऋणदाता यह निर्धारित करने के लिए अपने थ्रेशोल्ड फॉर्मूला बनाते हैं कि क्या भुगतान के झटके को रोकने के लिए प्रस्तावित बंधक भुगतानों के लिए वर्तमान गृह ऋण भुगतान का अनुपात पर्याप्त है। हालांकि, उधारदाताओं के लिए एक उधारकर्ता को वित्त देने से इनकार करना आम है जिसका भुगतान वर्तमान आवास भुगतान का 200 प्रतिशत या अधिक होगा। वर्तमान आवास भुगतान या तो बंधक या किराए पर खर्च हो सकता है। इसके अलावा, स्वीकार्य भुगतान झटके की गणना में क्रेडिट स्कोर और नकदी प्रवाह कारक पर विचार।
इस गणना का मतलब यह नहीं है कि कम वर्तमान आवास भुगतान के साथ एक उधारकर्ता एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम नहीं होगा। इसके बजाय, गणना का उपयोग उधारकर्ता को सही ऋण प्रकार में मार्गदर्शन करने के लिए किया जाता है, जो अधिक परंपरागत और रूढ़िवादी ऋण हो सकता है। कंजर्वेटिव लोन में फिक्स्ड रेट मॉर्गेज (एफआरएम) और एडजस्टेबल रेट मॉर्टगेज (एआरएम) को आजीवन कैप के साथ शामिल किया जाता है जो पेमेंट शॉक को रोकता है।
फिक्स्ड-रेट ऋण भुगतान के झटके का जोखिम नहीं उठाते हैं जो भुगतान या ब्याज दरों में निर्धारित वृद्धि के साथ आता है। एआरएम आजीवन कैप के साथ ऋण की ब्याज की सीमा पर सीमाएं लगा सकते हैं।